Podvodníci našli způsob, jak si na vás založit účet

Před časem Ministerstvo financí ČR upozornilo na množící se případy pokusů o krádež identity. Nabádalo veřejnost k opatrnosti v souvislosti s poskytováním osobních údajů, stejně jako kopií průkazů totožnosti či kopií výpisů z bankovních účtů.

Založení účtu až příliš snadno?

Finanční analytický útvar (FAÚ) ministerstva totiž v poslední době zaznamenal množící se případy zneužití osobních identifikačních údajů třetích osob při zakládání bankovních účtů přes internet.

Pro tyto účely pachatelé využívají kopií osobních dokladů a kopií výpisů z účtu, které získali od podvedených lidí většinou pod falešnou záminkou poskytnutí nebankovního úvěru nabízeného na internetu.

V rámci své kontrolní činnosti také posuzujeme, zda jednotlivé banky, při zakládání účtů přes internet neporušily některé ze zákonných povinností, uvedl Milan Cícer, ředitel FAÚ.

Místo úvěru problém

Ministerstvo uvádí, že pachatelé získávají osobní údaje od jiných osob tak, že na internetu zveřejní inzerát nabídky nebankovní půjčky. Pro její získání musí zájemce poskytnout fotokopii občanského a řidičského průkazu a výpis z bankovního účtu.

Tyto kopie pak pachatel zašle bance, u které si chce na cizí jméno založit účet. Banka pachateli s číslem jeho nového účtu sdělí, že účet bude aktivní po připsání první (klidně korunové) přijaté platby z již existujícího účtu, jehož kopii výpisu obdržela.

Pachatel tedy vyzve zájemce o nebankovní úvěr, aby ze svého účtu, ze kterého pochází kopie výpisu, zaslal na konkrétní nově online založený účet alespoň jednu korunu. Po připsání prostředků na tento účet banka pachateli zašle klíč a heslo k internetovému bankovnictví a podvedený pravý majitel identity se od pachatele pak už jen dozví, že půjčka poskytnuta nebude.

Takovýto postup mohou volit pachatelé u bankovních produktů, pro jejichž založení není potřeba žádného osobního kontaktu. Komunikace probíhá elektronickou, maximálně telefonickou cestou přes pro tyto účely založené e-maily či předplacené telefonní karty.

Dalším typickým znakem a současně varovným signálem pro potenciální zájemce by mohlo být, že pachatel se na internetu při nabídce nebankovní půjčky snaží vzbudit zdání seriózního poskytovatele, aniž by však k němu byly ve veřejně dostupných zdrojích dohledatelné jakékoli reference, varuje zpráva ministerstva.

Pletky se zákonem snadno a rychle

Kromě toho, že na vás může pachatel vesele vyčerpat kontokorent a více se o vaše jméno už nezajímat, může ho spojit i s dalšími trestnými aktivitami.

Přes tento účet může pachatel například přeposílat peníze pocházející z kriminální činnosti na další účty nebo konto uvést jako platební účet podvodného e-shopu. Své jméno pak budete těžko a zdlouhavě očišťovat.

Kde si poradíte přes internet?

V poslední době začínají banky poskytovat možnost online založení u svých produktů čím dál častěji.

Běžný účet založíte online u České spořitelny, Equa bank, Fio Banky, Komerční banky, mBank, Poštovní spořitelny, Wüstenrot hypoteční banky a Zuno Bank.

Spořicí účet můžete přes internet pořídit u Axa Bank, ING Bank, LBBW Bank, Volksbank, Wüstenrot a Zuno Bank.

U Zuno Bank a u České spořitelny založíte online dokonce běžný účet i s kontokorentním úvěrem.

Jak snadno už je příliš snadno?

Pokud už je možné založit produkt skutečně online (tedy nikoli pouze online vyplnit žádost a pak muset stejně zajít na pobočku) probíhá identifikace právě způsobem, které popsalo ministerstvo financí. V žádosti uvádíte osobní údaje, dokládáte kopie občanského průkazu, druhého dokladu totožnosti a minimálně první stranu výpisu z již existujícího bankovního účtu.

Z odpovědí oslovených bank je zřejmé, že při identifikaci kromě kopií dokladů sází právě na existenci bankovního účtu. Online produkty aktivují banky až poté, co na ně obdrží první platbu z účtu, ke kterému od zájemce přišla i kopie výpisu.

Bohužel tedy identifikace nepočítá s vynalézavostí pachatelů, kteří z naivních zájemců o půjčku vymámí jak potřebné kopie, tak i první zaslanou platbu. Jistí se banky ještě jiným způsobem?

Jak na to?

Air Bank, Axa Bank, Česká spořitelna a Wüstenrot mají nastavené procesy aktivace výše zmíněným způsobem s tím, že Air Bank umožňuje podepsat smlouvu na dálku pomocí autorizačního kódu, který vám přijde na mobilní telefon uvedený v žádosti.

U České spořitelny je pak možné založit z internetového bankovnictví Servis 24 i kontokorentní úvěr.

Equa bank kromě zmíněného postupu požaduje osobní kontakt. Buď smlouvu k podpisu doručí na preferovanou adresu vyškolený kurýr, nebo je potřeba zajít na pobočku.

Fio banka po vyplnění online formuláře zasílá klientovi buď smlouvu poštou, nebo ji může přijít podepsat na pobočku.

ING Bank zase pro založení ING Konta online zasílá autorizační prvky k internetovému bankovnictví doporučeně do vlastních rukou adresáta.

V případě online založení balíčku MůjÚčet, G2.2, Profi účtu a kreditních karet Lady karta a A karta je po odeslání žádosti zájemce kontaktován telefonním centrem Komerční banky, které ověří zadané údaje a následuje schůzka na pobočce.

LBBW Bank zasílá smlouvu o účtu na korespondenční adresu zadanou v žádosti.

mBank při otevírání účtu vždy vyžaduje fyzickou identifikaci klienta. Po zpracování online žádosti je zájemce kontaktován kurýrem, se kterým domluví osobní schůzku.

Na webu Poštovní spořitelny je možné online zažádat o Era osobní účet, Era online účet a Era červené konto. Zájemce si ale musí vytisknout formulář a fyzicky se identifikovat přímo na obchodním místě.

Raiffeisenbank si kromě první aktivační platby ve výši 500 Kč totožnost ověřuje pomocí doručovatele zásilky klientovi. Kontokorentní úvěr je pak možné zřídit přes internetové bankovnictví pouze tehdy, když ho banka sama nabídne například na základě obratů na účtu.  Pokud by chtěl klient iniciovat sjednání kontokorentu sám, musí zajít na pobočku.

Volksbank zasílá vyplněnou online žádost o Běžný spořicí účet (ke které lze připojit také žádost o zřízení termínovaného vkladu) na adresu uvedenou žadatelem k podpisu. Kromě toho musí klient zaslat první platbu rovnou ve výši 1000 Kč. Přihlašovací údaje do internetového bankovnictví, token pro ovládání účtu a potvrzení aktivace banka zasílá doporučenou zásilkou do vlastních rukou.

Wüstenrot hypoteční banka při obdržení online žádosti ověřuje průkazy totožnosti (neplatnost či odcizení).

Zuno Bank používá k doručení smlouvy o běžném účtu kurýra nebo Zuno asistenta na pobočce. Při online založení spořicího účtu či vkladu je místo toho od klienta požadována potvrzovací SMS, kterou dostane na mobilní telefon uvedený v žádosti.

V případě online zakládání kontokorentního úvěru Zuno Bank klienta prověřuje v databázi Solus a CCB a u zaměstnavatele.

Mít či nemít online produkt v nabídce?

Popsanému podvodnému postupu by se dalo předcházet tím, že banka bude vyplněnou žádost zasílat k podpisu žadateli prostřednictvím kurýra, který na místě ověřuje totožnost originály dokladů.

Druhou možností je zaslání vyplněné žádosti k podpisu na zadanou adresu. I v tomto případě samozřejmě podvodník může uvést „svou“ korespondenční adresu, zdržovat se na ní ale pak bude dost riskantní. Stejně neúčinná a mnohem méně riskantní může být autorizační SMS, protože mobilní číslo zadává podvodník v žádosti sám.

Řešením by bylo zasílat k podpisu listiny vždy pouze na adresu trvalého bydliště. To ale může být pro řadu zájemců nepohodlné. Vždyť i zaslání smlouvy na korespondenční adresu už může otrávit žadatele, kteří chtějí založit produkt skutečně online a nečekat až dorazí dokumenty poštou.

Zdá se, že hranice mezi tím poskytovat založení produktů skutečně online, tedy bez nutnosti osobního kontaktu a hranice dostatečné identifikace, která znemožní podvodné jednání, se v prostředí vynalézavých pachatelů zatím nepotkává. 

Banky jsou tak trošku mezi mlýnskými koly. Vyhovět náročným uspěchaným klientům, kteří chtějí založit konto přímo a výhradně od počítače? Pokud jim tuto možnost zpřístupní, mohou na ni doplatit lidé, kteří o online zakládání zájem neměli, k vlastní smůle zažádali o úvěr přes internet a zcela nevhodně poskytli potřebné kopie přímo vynalézavým podvodníkům. Na nevhodné nakládání s citlivými údaji pak doplatí i sama banka.