Spočítejte si...

Zavřít

Podřízený vklad: Úrok i 8 % ročně, ale bez pojištění

Hledáte vyšší výnosy a nebojíte se rizika? Pak můžete zkusit tzv. podřízené vklady, kde výnosy několikanásobně přesahují inflaci. Bude ale váš vklad v bezpečí?

Česká národní banka nejen, že snížila úrokové sazby na nulu, ale také zahájila devizové intervence, které zvýší inflaci v tomto roce k inflačnímu cíli ve výši 2 %, bez intervencí se však inflace měla pohybovat blízko nule. K tématu čtěte: ČNB se vydala po socialistické cestě (NÁZOR). Na článek reagoval viceguvernér ČNB Hampl

Znamená to jediné: pokud máte peníze na spořicích účtech, pak proděláte, inflaci totiž neuniknete. Na spořicích účtech se také doporučuje mít uložené prostředky ve výši trojnásobku mzdy. Zbylé peníze však raději uložte jinde. Můžete spořit do termínovaných vkladů, nakupovat nemovitosti na pronájem, investovat do akcií. Pokud chcete realizovat vyšší výnos, můžete zkusit také podřízené vklady jako alternativu k dynamičtějším investicím.

Podřízené vklady – zajímavý výnos, ale vysoké riziko

Podřízené vklady nejsou v žádném případě spořením, ale investicí. Investujte do záložny, která vám každý rok vygeneruje pevný, vysoce nadstandardní výnos. Ale také můžete o značnou část prostředků přijít – velkou nevýhodou těchto podřízených vkladů je, že nejsou u Fondu pojištění vkladů pojištěné, znamená to, že v případě krachu záložny můžete přijít o velkou část svých peněz. Jste totiž investory se všemi výhodami a riziky.

Podle Patrika Nachera, provozovatele serveru bankovnípoplatky.com, je sám název produktu zavádějící: Nejde o klasický vklad, jako nástroj spoření či úložky, ale o investici, a to celkem rizikovou a s prakticky nulovou likviditou. Trochu mi to připomíná slovní popis kreditní karty, která by se spíše měla jmenovat karta úvěrová. Ten výnos se dnes pohybuje kolem 5 % p.a. i výše a riziko tomu odpovídá, takže je to na investorech, jestli do toho půjdou či nikoliv, uvedl. Sám do podřízených vkladů peníze neinvestuje. 

Kolik můžete vydělat na podřízených vkladech?

AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

Akcenta nabízí dva podřízené vklady, prostřednictvím kterých chce získat celkem 110 milionů Kč. U prvního, který se jmenuje Růstový podřízený vklad MAXIMUM, je nutné investovat peníze na 11 let. Vložit můžete od 200 000 – 5 000 000 Kč. Každoročně získáte však výnos ve výši 8,1 %, úroky jsou připisovány měsíčně k jistině. U Podřízeného vkladu RENTA investujete peníze „jen“ 10 let, výnos dosahuje 7,5 %. Úroky jsou u tohoto vkladu vypláceny měsíčně na běžný účet. 

K podřízeným vkladům je také automaticky založeno AKCENTA Konto, což je běžný účet s internetbankingem. Zřízení a vedení účtu je bez poplatků.

J & T BANKA

J & T BANKA nabízí jen jeden podřízený vklad, doba jeho trvání je 6 let. Minimální investice však dosahuje částky 500 000 Kč, omezení výše vkladu není uvedeno. Výnos je také slušný, získáte 5,1 %. Úroky jsou však připisovány ročně, a to na účet stanovený klientem.

Z jakého důvodů nabízejí záložny podřízené vklady? Není pro ně levnější získávat peníze prostřednictvím spořicích účtů či termínovaných vkladů? Podřízeným vkladem klient úvěrovému ústavu neposkytuje jen likviditu, ale především kapitál. A to velmi levně, uvedl Pavel Mertlík, rektor Bankovního institutu a připomíná, že podřízené vklady můžou být velmi nevýhodné pro klienta, jelikož může o všechno přijít: Klient si zřejmě často neuvědomí, že v případě problémů úvěrového ústavu s kapitálem (kapitálovou přiměřeností) o vklad přijde výměnou za podíl na kapitálu. Což v případě insolvence úvěrového ústavu znamená, že hodnota jeho vkladu přeměněného na kapitál, jímž banka ručí za „obyčejné“ vklady a další pasíva, je nula, dodal. 

Také případ Metropolitní spořitelní družstvo ukázal, že sektor záložen nemusí být zcela bezpečný. Záložna totiž měla problémy s úvěrovým rizikem. Čtěte také: ČNB si posvítila na záložny. K penězům možná povede dlouhá cesta

widgety

Držíte se při zemi a chcete mít vklady pojištěné? 

Pokud chcete mít vklady pojištěné, největší výnosy můžete realizovat také u spořitelního a úvěrového družstva AKCENTA, kde pro získání výnosu ve výši 3,6 % musíte uložit alespoň 1,5 mil. Kč na období 5 let. U AKCENTY můžete realizovat ještě vyšší výnos ve výši 4,1 %, musíte však uložit alespoň 3. mil Kč. Část vkladu (přibližně 250 000 Kč) však nebude pojištěna.

V případě, že si sjednáte podřízený a termínovaný vklad u této záložny, pak u termínovaného vkladu získáte bonus ve výši 1procetního bodu. Znamená to, že na termínovaném vkladu můžete realizovat výnos až 5,1 %. Bonus ve výši 1procetního bodu však získáte jen v případě, že na podřízeném vkladu bude alespoň 50 % z celkových prostředků, zbytek na termínovaném vkladu. V případě, že uložíte 25 % až 49,99 % z celkové uložené částky na podřízený vklad a zbytek na termínovaný vklad, pak získáte úrokový bonus jen ve výši 0,5 %. Bonus také získáte na termínovaném vkladu jen jednou. Pokud si termínovaný vklad obnovíte například po uplynutí 5 let, pak znovu úrokový bonus nezískáte i přesto, že máte peníze uložené na podřízeném vkladu. Podívejte se také: Srovnávač termínovaných vkladů

Co je důležité si pamatovat

  • Vklady na spořicích účtech a termínovaných vkladech jsou u bank a záložen pojištěné do výše 100 000 EUR (v současnosti přibližně 2,75 mil Kč) u Fondu pojištění vkladů. K tématu čtěte také: Jsou úspory na spořicích účtech v ohrožení?
  • Podřízené vklady však pojištěné nejsou, spíše než o vklad se tak jedná o investici. Pohledávky z podřízených vkladů totiž budou uspokojeny až po uspokojení všech ostatních pohledávek, s výjimkou pohledávek, které jsou vázány stejnou nebo obdobnou podmínkou podřízenosti. Toto ustanovení platí pro případ vstupu banky či záložny do likvidace nebo vydáním rozhodnutí o úpadku. 

Máte zájem o podřízený vklad? Pak si položte otázku, zdali je pro vás akceptovatelné riziko, že záložna po dobu trvání podřízeného vkladu nepřežije. Nejdelší podřízené vklady totiž můžete uzavřít až na 11 let, situace na trhu záložen a bank může být za tak dlouhou dobu zcela odlišná.

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 14. 2. 2014 10:02