Spočítejte si...

Zavřít

Podpojištění, tikající nálož vaší pojistky

Pojištění je oblíbenou službou, ale některé typy pojistek jsou drahé. Proto se mnozí z nás snaží na pojistném ušetřit a hodnotu pojištěné věci stanoví výrazně nižší, než jaká je její skutečná cena. Úspora se vyplatí jen do doby, než se něco stane.

Dejte mi to na tři sta tisíc

Nejprve si vysvětleme pojem podpojištění. Jde o stav, kdy je hodnota pojištěného majetku vyšší než částka, na kterou je pojištěný. Tento termín velmi dobře znají i samotné pojišťovny a některé z nich proti podpojištění dokonce bojují ve svých všeobecných podmínkách, kde v případě zjištění podpojištění mohou pojistné plnění výrazně zkrátit.

Nejčastější situace podpojištění nastává při pojišťování domácností. Odhadnout výši majetku podle oka není snadný úkol a často vám může připadat, že střela pojistné částky od oka stačí, vždyť „ono se to za ty peníze nějak sežene“. Situací, kdy přijdete k totálně vykradenému bytu, není mnoho, ale riziko požáru stále stoupá. Při tak zvané totální škodě, kdy pojišťovna plní částkou uvedené v pojistné smlouvě, můžete být hodně rozladěni, až půjdete nové věci kupovat do obchodu a domácnost obnovovat.

Letmý pohled oka vidí elektroniku, nábytek, snad si vzpomenete na kola ve sklepě a nové obklady. Málokdo se již zamyslí i nad hodnotou oděvů, bot, cenností nebo třeba knih. Do pojištění se počítá i nádobí nebo porcelán, hodnota maleb. Vše v případě totální škody budete muset obnovit nebo pořídit za současné ceny.

Odhadnout dům je snazší

Zatímco zvolit správnou pojistnou částku domácnosti není lehký úkol, na ocenění domu nejenže existují tabulky, ale jeho hodnotu lze snadno odhadnout i pohledem na ceny okolních prodávaných nemovitostí. I zde platí pravidlo, že více je lépe, než méně.

Pozor na akční slevy aut

Hodně přemýšlet se doporučuje při pojištění automobilu. Možná si vzpomínáte na medializované případy, kdy zákazník koupil dotovaný mobilní telefon za 1 Kč a v případě jeho zničení a následného pojistného plnění pojišťovna plnila jen tu 1 Kč, přestože cena přístroje byla vyšší. Dnes se mobilní operátoři řeší uváděním skutečné ceny přístroje a výše slevy.

Podobně je to u aut. Představte si, že si koupíte vysněný vůz v akci za 280 000 Kč, protože je na něj nyní akční 30 % sleva. Vůz si pojistíte na tuto částku, ovšem jeho původní cena a skutečná hodnota je 400 000 Kč. Prodejce se potřeboval zbavit starých modelů, tak šel s cenou dolů. A tady často vznikají nedorozumění.

Bývá pravidlem, že nové vozidlo je v havarijním pojištění pojištěno na „novou cenu“. To označuje částku, která nejvíce odpovídá jeho skutečné ceně na trhu v okamžiku jeho koupě, bez ohledu na to, za jakých akčních podmínek bylo pořízeno. Jde o to, že v případě pojištění vozidla na nižší částku, než je jeho nová cena v době pojištění na trhu, může pojišťovna při výplatě pojistného plnění uplatnit právo na krácení pojistného plnění, tzv. podpojištění, a to koeficientem, který je stanoven poměrem mezi částkou, na kterou bylo vozidlo pojištěno a novou cenou vozidla v okamžiku sjednání pojištění, uvádí Dr. Alena Bartoňová, jednatelka GrECo, International.

V našem příkladu je proto lepší pojistit vůz na jeho skutečnou hodnotu, tj. 400 000 Kč, přestože byl koupen levněji. Proč? Protože vyšší cena odpovídá skutečné ceně vozidla na trhu v okamžiku jeho vstupu do pojištění. Když si auto z našeho příkladu pojistíte na menší částku, pojišťovna při výplatě pojistného plnění může uplatnit právo na krácení z důvodu podpojištění a to koeficientem 0,7. Ten totiž odpovídá poměru obou částek. Takže v konečném důsledku by v případě totální škody dostal náš pojištěnec plnění snížené nejen o smluvní spoluúčast, se kterou se vždy spolupodílíte na úhradě škody, ale zároveň vám pojišťovna srazí dalších 30 % z plnění z důvodu podpojištění. A to už nejde o malé částky.

Výjimky existují

Náš příklad samozřejmě neplatí, když je cena vozidla snížena plošně, například ze strany dovozce automobilu, protože poté klesne cena pro všechna podobná vozidla. Na druhé straně se málo ví o možnostech postupného snižování pojistní částky, protože cena automobilu klesá a je zbytečné několik let platit stále stejnou výši pojistného. Přesto platí pravidlo, že ušetřit na výši pojistného se může při plnění vymstít.

Anketa

Odpovídá výše pojistky hodnotě vašeho majetku?

37 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 26. 7. 2009 1:00