Spočítejte si...

Zavřít

Podpojištění je jako časovaná bomba

Máte pojištěnou domácnost a myslíte si, že jste díky tomu dostatečně chráněni proti všem rizikům? I v takovém případě však můžete dostat méně, než čekáte. Může se totiž stát, že vám plány zkříží podpojištění.

Samotné pojištění domácnosti je svým způsobem riziková záležitost. Když se vám nepodaří vybrat to správné, s užitečnými a praktickými vlastnostmi, můžete sice být pojištěni, ale stejně nemusíte dostat plnou náhradu případné škody. Na Měšci jsme nedávno psali o riziku spojeném s volbou mezi novou a časovou cenou pojištění, dnes se zaměříme na tzv. podpojištění, které může přinést ještě větší rozčarování a zklamání, a to i ve chvíli, kdy si myslíte, že je všechno v pořádku.

Když klient hodlá uzavřít pojištění domácnosti, často uvažuje následujícím způsobem: pravděpodobnost, že bych přišel úplně o všechno je velmi malá, maximálně mi ukradnou elektroniku nebo vytopí část bytu, ale i když věci v domácnosti mají hodnotu 400.000 Kč, víc než o 200.000 Kč najednou stejně nepřijdu. Nemá proto cenu pojišťovat se na víc než na oněch 200.000 Kč. Můžeme hned na začátku říci, že podobná úvaha je chybná, a to hned z několika důvodů.

Především spekulovat na to, že nepřijdu o celou domácnost, může být hodně ošemetné, protože požár nebo výbuch plynu dokáží svoje. A jestliže může čas od času někdo vyhrát ve Sportce, někdo naopak určitě bude mít to „štěstí“, že si nějaký ten katastrofický scénář najde cestu právě k té jeho domácnosti.

A pak je tu jiný, přesvědčivější důvod. Když pojistíte domácnost na hodnotu nižší, než kterou má ve skutečnosti, v případě pojistného plnění od pojišťovny dostanete o hodně méně. A to ještě méně, než byste čekali.

K pochopení celého problému nám pomůže definice principu podpojištění, kterou si půjčíme z pojistných podmínek nejmenované pojišťovny: Pokud je pojistná částka v době vzniku pojistné události nižší než pojistná hodnota věci (tj. dojde k podpojištění – pozn. aut.), poskytne pojistitel plnění jen ve stejném poměru ke škodě, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě.

Abychom věděli, co se za touto právní formulací skrývá, pomůžeme si příkladem: celková hodnota (tj. pojistná hodnota) domácnosti je 400.000 Kč. Ovšem pojistka je uzavřena jen na 200.000 Kč (pojistná částka). Jestliže dojde ke škodě 100.000 Kč, pojistné plnění nebude v plné výši, ale bude kráceno na polovinu (tedy ve stejném poměru jako pojistná částka k pojistné hodnotě) a klient dostane jen 50.000 Kč. Na začátku sice bylo nižší pojistné (místo 2.000 Kč třeba jen 1.000 Kč), na konci je ale jen poloviční náhrada škody.

Ale řeknete si, že jste přece byli pojištěni na 200.000 Kč, tak proč tak málo? Není to nespravedlivé? Ne, není. Pojišťujete celou domácnost. A v případě, že zvolíte nižší pojistku, než odpovídá skutečné hodnotě domácnosti, znamená to, že některé součásti domácnosti pojištěné de facto nemáte. A aby se zabránilo spekulacím o tom, která součást vybavení je nebo není pojištěná, krátí se plnění jakékoliv škody ve zmíněném poměru (pojistná částka/pojistná hodnota).

Je také třeba vzít v úvahu, že pojištění celé domácnosti v sobě skrývá kombinace pravděpodobností poškození všech součástí domácnosti – jak těch „těkavějších“, tak těch „stálejších“. Tedy kromě elektroniky, kterou je snadné odnést, také tapet nebo plovoucích podlah, které se odnášejí mnohem hůře a u nichž je pravděpodobnost škody nižší. V celkovém souhrnu je pak pojistka pochopitelně levnější, než kdybyste pojistili jen elektroniku ve stejné hodnotě (což lze učinit třeba pomocí připojištění).

Je zde ještě jeden důvod, proč pojišťovny dodržují zásady podpojištění – časové hledisko. Opět si pomůžeme příkladem, teď spíše teoretickým: máme domácnost, kterou tvoří jen čtyři věci, každá o hodnotě 100.000 Kč (součet tedy 400.000 Kč). Vy se pojistíte jen na 200.000 Kč, protože předpokládáte, že o více než dvě věci najednou nepřijdete. Jenže můžete přijít v první polovině roku o dvě věci a v druhé polovině o zbylé dvě věci. V průběhu roku byste vlastně přišli o celou domácnost. Kdyby pojišťovna neuplatňovala princip podpojištění, dostali byste během roku celkem 400.000 Kč a přitom byste byli pojištěni jen na celkovou hodnotu domácnosti 200.000 Kč. Za polovinu roční pojistky byste dostali plnění ve výši dvojnásobku hodnoty své domácnosti.

Bez ohledu na teoretické příklady je dobré si uvědomit, že pojišťovny s podpojištěním skutečně pracují a v případě, že likvidátor usoudí, že hodnota vaší domácnosti je vyšší, než na co jste pojištěni, může to považovat za pojistný podvod a nastolit zmíněné sankce. Samozřejmě, můžete žít klidně a spokojeně s podpojištěnou domácností, ale jen do doby, než se ve vaší domácnosti něco nepříjmného přihodí.

Některé pojišťovny tomuto riziku předcházejí (pochopitelně i proto, že chtějí vydělat víc peněz z vyšší pojistky) a klientovi už při uzavírání smlouvy buď doporučí uzavřít smlouvu na vyšší částku (v závislosti na velikosti bytu nebo domu), a nebo smlouvu s nízkou částkou při dané velikosti domácnosti odmítnou uzavřít.

Proto lze jenom doporučit, abyste se na uzavírání pojistky pořádně připravili, prošli celou domácnost, z děr a koutů vymetli všechny zapadlé a zapomenuté věci a udělali kompletní součet všeho, co se v domácnosti nachází – od oděvů, přes elektroniku, nábytek až po stavební součásti, jako jsou podlahy, bytové jádro nebo plastová okna. Věci byste měli ohodnotit podle toho, jakou cenu v současné chvíli mají; takže počítat jak s jejich opotřebováním, tak s jejich zhodnocením (např. starožitnosti).

Riziko podpojištění se však netýká jen nově uzavíraných smluv. Samozřejmě, i staré smlouvy mohly být uzavřeny špatně a v takovém případě je dobré je předělat a pojistnou částku zvýšit. Ovšem i když byla smlouva dříve uzavřena na tu správnou hodnotu, dnes jí může hrozit podpojištění – koupíte nový televizor, počítač, obraz nebo předěláte koupelnu a nebo se prostě obecně zvednou ceny nábytku a hodnota i toho starého pak naroste – tohle všechno může zahýbat se skutečnou hodnotou domácnosti a v pojistce na to samozřejmě musíte pamatovat. Některé pojišťovny proto každý rok svým klientům zasílají informaci o tom, jak se v uplynulém roce zvýšily ceny a jestli je tedy dobré upravit výši pojistky. Na klientovi pak je, aby se rozhodl, jestli úprava smlouvy pro něj má smysl.

Nedostatečným pojištěním jste ohroženi ještě jiným způsobem. I když budete mít dobře zvolenou celkovou částku pojištění, nemusíte dostat celou náhradu škody. Pojišťovny totiž movité věci v domácnosti dělí do určitých skupin, kterým pak nastaví určitý procentní podíl z celkové pojistné částky. Takže i kdyby polovinu hodnoty vaší domácnosti tvořila třeba elektronika, když pojišťovna nastaví nižší maximální limit pro elektroniku, můžete dostat plnění kupříkladu jen ve výši 30 %. Všechny tyto faktory ovlivňují kvalitu vaší pojistky a musíte je při svých úvahách vzít v potaz. V opačném případě riskujete. A to asi nechcete, jinak byste neuzavírali pojistku proti riziku.

Anketa

Odpovídá výše pojistky hodnotě vaší domácnosti?

13 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 18. 8. 2003 12:58