Názory k článku
Platby na konci roku: nově o den více času

Dobrý den, trochu se mi nezdá to, co píšete v tomto článku o mBank. Citace:
„Svou malou flexibilitou překvapuje mBank, která doručí v roce 2009 jen ty platby, které budou zadány do 30. 12. 8:00.“

Prosím, z čeho jste vycházeli? Moje osobní zkušenost (po 1.11.2009) je taková, že platby zadané brzy ráno v mBank dorazí ten samý den co cílového finančního ústavu. Do 7:00 ráno je to na 100%, mezi 7:00 a 8:00 to už asi není oficiálně garantováno, ale většinou se to stihne. V internetovém bankovnictví vidím, že platby odcházejí cca v 8:05 do clearingu ČNB.

Čili v první tabulce bych u mBank očekával 31.12. 8:00. Možná mi uniká nějaký důležitý fakt. Pokud se mýlím, pak se předem omlouvám a rád se poučím.

Autor článku tady dle mého názoru zamíchal dvě věci dohromady. U GE a HSBC píše o zadání příkazu, u mBank o doručení. mBank odešle platby zadané do 31.12.2009 7:00 ráno do clearingu ČNB, většina bank je přijme týž den. Naopak platby z ostatních bank, které se v clearingu ČNB objeví v průběhu 31.12. budou připsány klientům mBank ještě týž den.

Aleš (IT)
clearing administrator
mBank CZ

Dobrý den,

celou věc jsem ještě jednou konzultoval s tiskovou mluvčí mBank a 30. 12. 8:00 je skutečně oficiální údaj, u kterého tato banka ještě zaručuje, že peníze doručí do konce roku.
Jinak co píšete je pravda, mBank skutečně odesílá platby do clearingu ČNB krátce po osmé, a učiní tak i na Silvestra. Nicméně se za tyto platby se nezaručuje. Což je na druhou stranu ale velmi seriózní přístup.

Pane Hovorka, ostatní banky se zaručily?
Ony doručují platby ostatním bankám?
Doposud jsem si myslel, že si to ostatní banky (většinově) vyzvednou z clearingu.

Tou opravou jste to ještě vylepšil :-)
Uniká mi smysl v jednou odstavci uvádět, že klienti GE Money Bank a HSBC Bank mohou zadávat platby do Silvestra (to snad všichni kterým funguje IB) a pak záměrně nebo nevědomky dávat do kontrastu mBank, která přiznává, že nemůže ručit za zpracování dat v clearingu a už vůbec ne za to, jestli to cílová banka připíše.

Jako laik bych doporučil se zaměřit jen na odesílání transakcí do clearingu, tam končí okamžik, kdy to může odesílající banka ovlivnit, poté již je na místě (odděleně) hodnotit připisování peněz.

Jako laik bych doporučil se zaměřit jen na odesílání transakcí do clearingu, tam končí okamžik, kdy to může odesílající banka ovlivnit, poté již je na místě (odděleně) hodnotit připisování peněz.
To, že dvě různé banky odešlou dvě platby do clearingu ve stejný den ještě neznamená, že budou obě platby rovněž ve stejný den připsány v bance cílové.
Je to způsobeno právě nesouladem mezi „lidským“ (0–23:59) a „bankovním“ (17 – 15:30) dnem.
Tedy pokud mBank pošle platbu do clearingu ráno mezi 8–9, jak má ve zvyku, tak banka, která dodržuje zákonné podmínky (což není případ např. KB) tuto platbu připíše ještě ten samý den – některé hned ráno, většina někdy odpoledne. Pokud je však platba odeslána do clearingu po 17:00 (většina bank), bude v cílové bance připsána nejdříve následující pracovní den (v tomto případě tedy 4. 1.), KB ještě o den později.

Na druhou stranu někdy je důležité jen datum odeslání. Např. ve vztahu ke státním institucím je zpravidla důležité datum odeslání platby a ne její skutečné připsání na účet, ve vztahu k bankovním a úvěrovým institucím zase naopak bývá důležité datum skutečného připsání.

I u státních institucí už nyní platí to, že záleží na tom, kdy je platba připsána příjemci a ne na tom, kdy byla odepsána z účtu odesilatele. Tahle podivná abnormalita bylo konečně odstraněna u daňových a celních úřadů (a všech správců daně obecně, tj. všechny daně a poplatky, včetně těch obecních, platby policii apod.).

V tabulce jsou uvedeny termíny, které uvádějí banky ve svých oficiálních prohlášeních. O tom, jak je to s připisováním plateb na účty příjemců je věnován žlutý box na konci úvodního povídání. Proto si myslím, že nikoho nemateme.
U mBank je situace speciální a její pozici oceňuji, což si myslím, že jsem v textu (po aktualizaci) zachytil. Její brzký termín překvapuje, ale je dán seriózním přístupem, který do jisté míry myslí za klienta.
Ostatní banky uvádějí takové termíny, které splní všechny podmínky pro včasné připsání platby na jejich straně (v takovém případě by mBank uvedla termín 31. 12. 8:00). Na to, jak se zachovají banky a záložny příjemců už ale nemyslí, což ale není jejich povinností.
Možná má formulace v textu není úplně nejšťastnější, nicméně v kontextu celého textu v ní nevidím zásadní problém.
Každopádně děkuji za polemiku a těším se na další. :)

Děkuji za informace. Rozhodující tedy bylo to, jak informovaly samy banky. To je OK. Pokud ale mBank není schopná garantovat, že platba zadaná na Silvestra brzy ráno (do 7:00) dojde do cíle tentýž den, pak ani ostatní banky toto nejsou schopny garantovat. (Všichni používají stejný clearing ČNB). Z toho mi vychází, že v první tabulce by se nikde nemělo vyskytovat datum 31.12. Jinými slovy: když mBank není schopná garantovat platby do 31.12. 8:00, pak GE není schopna garantovat platby do 31.12. 9:45 a HSBC Bank není schopna garantovat platby do 31.12. 10:30.

Potvrzuje to i Dalibor, který na mFóru uvedl toto. Citace: „Provedl jsem křížový test bank (bude publikovaný jindy a byla to docela drahá legrace a rozhodně neplatí pravidlo, že když řekněme z mBank včas odejdou peníze, že je protistrana dostane tentýž den. U některých bank/záložen ano, ale u některých se peníze připíšou D+1 a u některých je "uvidíte“ dokonce až D+2 (ale na výpisu bude datum D+1)."

Pokud některé finanční ústavy připisují ranní platby až v D+1, v první tabulce se logicky nemůže objevit datum 31.12., protože D+1 vychází až na leden.

Je zde jistá možnost, že by GE a HSBC odesílaly všechny silvestrovské platby jako prioritní na vlastní náklady, pak by opravdu měly dorazit ještě týž den. Toto řešení by bylo ale výrazně neekonomické (snad bych mohl rovnou napsat přitažené za vlasy) a při vší úctě k serveru měšec si myslím, že jenom kvůli tomuto článku by to nedělaly :-)

Aleš (IT)
clearing administrator