Spočítejte si...

Zavřít

Finberry. Placené finanční poradenství ano, či ne? Je to mýtus?

Láká vás finanční poradenství zdarma? Vyzkoušeli jste jej, nebo k němu máte spíš odpor? Co je zdarma, to často zavání něčím nekalým, něčím skrytým.

Když odcházíte od kadeřníka, necháte tam pár stovek nebo i tisíc, stejné je to u zubaře, v autoservisu, u právníka. Ke všem jmenovaným potřebujete mít důvěru, vracíte se jen, když jste spokojení, a pak zůstáváte třeba roky. Když ale máte zaplatit někomu, kdo vám radí, jak naložit se svými penězi, jakou hypotéku nebo povinné ručení si vybrat, tak narážíte na vlastní bariéru.

Finanční poradenství „zadarmo“ vs. kvalita

Nechce se vám za poradenství vytahovat peníze, říkáte si „proč mám za to platit“? Není divu, vždyť ze všech stran slyšíte „finanční poradenství zdarma“, „nezávislý finanční plán zdarma jen pro vás“… Jenže přemýšleli jste někdy o tom, jakou kvalitu a jakou nezávislost vám může nabídnout někdo, kdo z toho nemá ani korunu? Jak by vás ostříhal kadeřník za nula? Jaké pneumatiky byste dostali v servisu zadarmo? A s financemi se to má úplně stejně. Nikdo vám nebude radit pro vaše modré (či hnědé/zelené) oči.

Cílem každého poradce, který vám dává radu „zdarma“, je prodat vám ve finále nějaký finanční produkt, ze kterého bude mít provizi. A tak vám třeba poradí, že nutně potřebujete novou pojistku, protože ta, kterou vám před rokem sjednal někdo jiný, je špatně…

Tím netvrdím, že nemůže mít někdy pravdu, většinou je ale důvod prostý. Dokud si od takového poradce něco nekoupíte, je na schůzce s vámi zadarmo. Ale i on musí platit pojistky a hypotéku a auto a školu pro děti…a proto je jeho chování naprosto logické. Spolehnout se ale na nezávislost jeho rady je skoro nemožné. I když bude mít vůli poradit vám dobře, vždy bude inklinovat k těm bankám nebo pojišťovnám, jejichž produkty mu přinášejí nejvíc. Některé poradenské společnosti se sice tento nešvar snaží změnit například tím, že provize poradce už není přímo úměrná jeho produkci ročního pojistného na investičním životním pojištění (na kterém se dá vydělat nejvíce), ale cesta k vylepšení pohledu na finančního poradenství bude velmi dlouhá.

Dva roky platíte provizi poradci

Finanční poradenství zdarma je tak trošku sci-fi, v Česku je to ovšem rozšířený marketingový nešvar, na který leckdo skočí. Výška provize od banky či pojišťovny může jít od několika tisíc až do desetitisíců. Pro názornost: u investičního životního pojištění je provize řekněme kolem třiceti tisíc. Když klient platí pojišťovně pravidelně 1500 Kč měsíčně, tak dvacet měsíců vydělává jen na provizi „poradci“, který mu pojistku sjednal.

Existují ale společnosti, které se netají tím, že vám poradí za peníze, ne „zdarma“, a zakládají si právě proto na své nezávislosti. Dokážou vám samozřejmě sjednat i finanční produkty, když budete mít zájem, jejich hlavní náplní je ale především opravdové poradenství. Sestaví vám finanční plán na míru podle toho, co skutečně potřebujete. Ale řeknou si samozřejmě o honorář. Ten se pohybuje ve výši několika tisíc korun, nikoliv desetitisíců. Na vás je si srovnat v hlavě, jestli chcete skutečně individuální radu, nebo si vystačíte s průměrným bezplatným poradenstvím.

Anketa

Když potřebujete finanční produkt, radu či konzultaci, jak postupujete?

Placená analýza vaší finanční situace a návrh řešení

Pokud se rozhodnete investovat do placeného poradenství, kupujete si hlavně nezávislý posudek, zevrubnou analýzu vaší finanční situace a plán, jak ji vylepšit. Možná se ptáte, jestli vám vynaložené prostředky garantují taky kvalitu. Je to stejné jako u řemeslníků nebo dodavatelů jakýchkoliv služeb – negarantují, musíte to zkrátka zkusit na vlastní kůži. Pokud se dostanete do rukou skutečně dobrých konzultantů, tak se vám počáteční investice několikanásobně vrátí – ušetříte na drahých energiích, telefonech, zbytečných pojistkách nebo nevýhodné hypotéce.

Jak poznat dobrého finančního konzultanta?

  • Má na vás dost času, nekouká pořád na hodiny, jestli se mu vyplatíte nebo ne.
  • Hned na začátku vám otevřeně řekne, co můžete očekávat a kolik vás to bude stát.
  • Projde s vámi podrobně vaši finanční situaci a budou se zajímat o vaše sny a plány do budoucna, ne jen o vaše stávající finanční produkty.
  • Sestaví pro vás individuální finanční plán.
  • Navrhne řešení, ale nikdy vás nebude tlačit do žádných smluv
  • Nebude tendenčně kritizovat všechno, co vám v minulosti navrhl někdo jiný.
  • Bude ho zajímat, jestli jste spokojení.
  • Bude si vztah s vámi chtít udržet i do budoucna

Finberry – plavba z bankovní řeky

Dost teorie o placeném finančním poradenství a pojďme k věci. V Česku začala na jaře působit nová společnost Finberry, která si zakládá na placeném finančním poradenství. Lidé, co za Finberry stojí, přitom nejsou úplně neznámí. Michal Čapek, jednatel a obchodní stratég, postupně prošel Modrou Pyramidou, mBank a Equa Bank. Jeho manželka Pavla Čapková si vyzkoušela redaktorku České televize, tiskovou mluvčí mBank a Zuno Bank. Další z jednatelů Peter Michajlov má za sebou cestu z Komerční banky, mBank a Equa bank. Luboš Souček, šéf obchodu a podpory prodeje, přišel z Vodafone a Equa bank. A konečně kouč Martin Kuruc vystřídal místa v Modré Pyramidě, mBank a Equa bank.

Na první pohled jde bez pochyb o partu kamarádů, kteří se velmi dobře znají z předchozího byznysu a do podnikání přicházejí už se zkušenostmi. Při vzniku jakékoli společnosti to snad ani jinak nejde. Uvidíme, jak se této pětici vizionářů podaří měnit pohled na placené finanční poradenství. Stávající finanční poradenství, a to bez ohledu na to, zda je s nálepkou „zdarma“ nebo „placené“, nemá v Česku nejlepší pověst. Ostatně, znáte nějaký stát na světě, kde by finanční agenti byli oblíbení?

Demo ukázka finančního plánu od Finberry
Autor: Finberry

Demo ukázka finančního plánu od Finberry

Bez dobrých referencí placené poradenství není

Potíží každého finančního poradenství je nízká nebo většinou nulová odpovědnost za poskytnuté rady. Když vám finanční poradce „zadarmo“ poskytne rady a vy ve výsledku nebudete spokojení s řešením (a třeba se sjednanými produkty), máte problém. Poradce vám žádnou radu neprodal a nemáte co reklamovat. Přitom na takovéto „radě“ můžete prodělat i tisíce korun, a to nejen platbou za zbytečnou nebo nevhodnou pojistku. Podle Michala Čapka je to jedna z věcí, kterou chtějí změnit. Když někdo s placeným poradenstvím Finberry nebude spokojený, může službu reklamovat a firma se bude snažit najít vstřícnou cestu.

Z mého pohledu Finberry ani nic jiného nezbývá. Pokud chce na českém trhu uspět s placeným poradenstvím, udržitelnost vztahu s klientem je pro ně klíčová. Když odejde zákazník, který za radu zaplatil, rozzlobený, už nikdy se nevrátí a ještě se postará o negativní publicitu. Právě proto, že za své peníze nedostal, co očekával. Když za poradenství nezaplatil, spíš mávne rukou, a možná tomu dá šanci zase někdy příště.

Lidé z Finberry doslova věří, že finanční poradenství může být skutečně nezávislé a poctivé jen tehdy, když si klient za radu zaplatí. „Finanční plán zdarma“ je podle nich mýtus, na který se nechávají Češi pravidelně nachytat, protože nerozumějí tomu, jak trh finančních poradců funguje. Poradce „zdarma“ není zadarmo – je placený z provize, kterou dostane od banky/pojišťovny, pokud se mu podaří klientovi něco prodat. A od toho se vše odvíjí.

Tip: Jak ochránit majetek a zvětšit úspory?

Placené finanční poradenství může probíhat i formou kurzů. Server Měšec.cz a společnost KFP vám poradí, jak ochráníte svůj majetek a zvětšíte úspory.

Jak to funguje

Ve Finberry se dušují, že poskytují klientovi skutečné poradenství a nenutí jej do často zbytečných nebo drahých produktů. Jejich poradce se zákazníkem projde důkladně jeho finanční situaci, zeptá se na jeho sny a plány do budoucna. Tuto analýzu pak zpracují jejich specialisté. Výsledkem je tzv. Finberry plán, který zahrnuje řešení pro všechny oblasti života zákazníka, tedy bydlení, zdraví, peníze, auto-moto, telekomunikace.

Schůzka pak probíhá zhruba takto:

  1. Konzultant vám předá uvítací balíček, ve kterém je jasně popsáno, co pro vás může udělat, a ukáže vám, jak vypadá finanční plán.
  2. Pokud máte o zhotovení plánu zájem, firma s vámi podepíše smlouvu o finančním poradenství. Pokud si přejete jen řešení pro jeden konkrétní produkt, pak smlouvu podepisovat nemusíte, doporučení dostanete bezplatně
  3. Konzultant s vámi projde podrobnou analýzu vašeho přání a potřeb, která zabere zhruba hodinu a půl.
  4. Vy poté naskenujete nebo jinak předáte kopie smluv svých stávajících finančních produktů.
  5. Finberry pak na základě osobní analýzy a studia předaných smluv vypracuje finanční plán, který vám předá a podrobně s vámi projde veškeré souvislosti.
  6. Pokud požádáte o zprostředkování nějakého finančního produktu, firma se bezplatně postará o veškerou administrativu a servis.

Hlavní výhodou placeného finančního poradenství je podrobný audit a pak následně doporučení, žádné střílení naslepo. Tedy klasická placená služba s možnosti podání reklamace a odpovědnosti za vady. Finberry si za toto poradenství účtuje 4750 Kč ročně s tím, že tato cena představuje vypracování finančního plánu, a ten se každý rok aktualizuje.

Anketa

Kolik byste zaplatili za finanční plán?

Převlečený vlk nebo poctivá cesta?

Podaří se Finberry uspět a změní pohled na placené finanční poradenství? Podle diskuzí na serveru Investujeme.cz v rozhovoru Klienti jsou na brokery naštvaní, někteří diskutující poukazují na jen odlišný způsob zpoplatnění služeb. Při placeném poradenství má klient doznat změnu i v nákladovosti produktu. Buď formou exkluzivních produktů s alokačními poplatky, sníženými o provize, anebo vratkou provize klientovi. Pak by teprve platilo to, že si poradenství zaplatil na dřevo a poradci neměli žádnou vedlejší motivaci prodat nevýhodný produkt, píše kriticky diskutující Martin Štěpnička. Jinými slovy tak stávající model zajistí zaplacení času poradce, pokud by si klient nic nekoupil. Ale stále ze zárukou reklamace poskytnutých služeb, což je zásadní rozdíl od stávajícího „finančního poradenství zdarma“.

Existenci honoráře poradce v kombinaci s další provizí za sjednaný produkt kritizují někteří finanční poradci v diskuzi na odborném webu Poradci-sobě.cz. Vadí jim, že klient platí v podstatě dvakrát: honorář poradce a provizi z produktu, která zůstává Finberry, resp. poradci. Čapek to v diskuzi vysvětluje: Pokud klient přijde, že nechce vypracovat Finanční plán, ale žádá konkrétní produkt (např. hypotéku, či pojistku), pak je naše práce klientovi doporučit tento konkrétní produkt tak, aby byl pro něho nejvýhodnější. Tuto službu má u nás klient zdarma, jsme zaplaceni provizí. U nás platí klient za Finanční plán, aby měl garanci, že ho náš konzultant nebude nutit do něčeho, co klient nechce. Pokud je ale klient rozhodnut a od nás chce doporučení například pro něj nejlepší hypotéky, pak je servis a vyřízení hypotéky zdarma.

Klienti nechtějí platit. Nikdo je to nenaučil

Nejedná se ale o začarovaný kruh, kdy živoří firmy zkoušející model placeného finančního poradenství, protože nemají bezprovizní produkty, které jim pojišťovny nenabídnou, protože ony firmy živoří. Důvodem je neochota klientů platit. Raději uvěří fikci poradenství zadarmo a zaplatí mnohem více ve skrytých poplatcích a neefektivních produktech, píše ve svém článku Petr Zámečník z Investujeme.cz. Právě neochota platit za něco, co tady bylo celou dobu „zadarmo“, bude problémem pro každou společnost, která by chtěla nabídnout placené finanční poradenství. Společnost Finberry však není jediná, která chce tento pohled změnit. 

Názor, že placené poradenství má nejen smysl, ale i budoucnost, má i finanční poradce Jindřich Benda, který v diskuzi na Poradci-sobě.cz píše, že …honorářové poradenství bude jediná šance jak se v budoucnu slušně uživit, vzhledem k tomu, že některé společnosti náborují každého, kdo udrží pero a moč. Takový klientův „kamarád“ vám bez potíží zkopíruje, co jste klientovi vypracoval, nebo už s klientem uzavřel, a třeba pár měsíců starou pojistku pak doporučí zrušit a uzavřít s ním. Bez honoráře od klienta tak hrozí, že umřete hlady. To samé platí u refinancování, kdo se tím zabývá, tak jistě zjistil, že ve většině případů se snažíte jen pro dobro klienta, který maximálně pěkně poděkuje, že jste mu snížili sazbu u jeho banky. Finanční plány standardně nedělám, protože pouze sjednané produkty mně to nezaplatí, a honoráře zatím neberu. Proto si troufám tvrdit, že pokud má být finanční plán kvalitní, a to dlouhodobě, musí za něj klient zaplatit.

S placeným finančním poradenstvím má osobní zkušenost i Petr Slad, který jej poskytuje ve své společnosti OCCAM CONSULT. I on v diskuzi placení poradenství obhajoval a vysvětluje smysl účtování honoráře za práci poradce či konzultanta: Honorářem řešíme komplexní finanční poradenství od sestavení finančního planu po jeho servis. To si myslím, že je pro provizně orientované poradce největší problém, protože musí neustále vyhledávat nové obchody, aby vydělávali peníze a mohli se starat o staré klienty. Pokud se o ně vůbec chtějí starat. Honorář musí klientovi uspořit nebo vydělat peníze oproti řešení, poskytovanému běžně na trhu „zdarma“. Náš finanční plán teoreticky nemusí obsahovat nové produkty, ale musí být zaplacená přidaná hodnota pro klienta. Pokud neexistuje bezprovizní produkt v daném segmentu, použijeme provizní, ale v našem případě je za něj provize tak akorát na kafe… Kromě hypoték a případně podnikatelských pojistek  (to je ale skoro samostatný obor).

Při poradenství placeném klientem se klientovi musí dát klientovi něco navíc oproti běžnému trhu. Rozhodně to není pouze ceník služeb,uzavírá svůj komentář Petr Slad.

Placené finanční poradenství ano, či ne? Ani pohled finančních poradců či konzultantů není jednotný. Zatím to vypadá, že jen pár poradců, kteří by se dali spočítat takřka na prstech dvou rukou, se vydalo cestou placeného finančního poradenství. A většina z té menšiny se věnuje bonitní klientele. Pro běžnou klientelu, rozumějte tedy nízkou a střední třídu, placené finanční poradenství není standardem. Finberry a další poradci jdoucí placenou cestou nebudou mít snadné pohled na cenu služeb změnit, byť existují názory, že do budoucna je to asi jedna z těch seriózních cest. Češi totiž nejsou zvyklí za peněžní rady platit, ale tento problém není zdaleka jen v Česku.

Autor se sám věnuje finančnímu poradenství, ale v tomto článku vystupuje zcela neutrálně a nemá vztahy se žádnou ze zmiňovaných společností.

Anketa

Kdybyste si mohli vybrat, vyberete si:

Demo verze finančního plánu od Finberry

36 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 24. 8. 2013 20:48