V současné době můžete využít okolo dvaceti nabídek bank a družstevních záložen, kde můžete mít běžný účet pro využívání platebního styku. Kdo chce ušetřit a nebaví ho platit za služby, které konkurence zpoplatňuje, může využívat nabídky nízkonákladové mBank, Fio záložny, resp. UNIBONu. Ovšem z různých důvodů má stále hodně lidí účet ve větších bankách. Ale právě velká konkurence mezi nimi je pro stávající i nové klienty výhodná: banky se snaží udržet stávající zákazníky a přitáhnout nové. Čtěte více: Běžný účet zadarmo. Ano, pokud dodržíte pravidla hry.
Mezi věrnostní programy často patří bonusy za platbu platební kartou. Slevy na běžný účet podle způsobu využívání účtu však vstoupily do povědomí zvláště s eKontem od Raiffeisenbank, později svoji věrnostní nabídku představila i GE Money Bank v podobě účtu Genius Active. Od února se šance na levný účet otevřela i pro všechny klienty České spořitelny. A tuto novinku si nyní rozebereme.
Přicházejí slevy
Jeden z nejkomplexnějších, ale zároveň nejdražších účtů na bankovním trhu, Osobní účet České spořitelny (ČS), čeká od 1. února 2009 příjemná změna. ČS spouští pro své zákazníky věrnostní program nazvaný „Program výhod“, vyslyšela tak stesky svých klientů na dražší služby v oblasti platebního styku. Podle výše obratu na účtu anebo podle objemu bilanční sumy produktů Finanční skupiny České spořitelny (FSČS) získáte slevu na vedení osobního účtu. Příjemné je, že slevy začínají na 10 % z měsíční ceny za vedení, to znamená, že slevu dostane každý, kdo má Osobní účet ČS. Nevýhodou je, že tento věrnostní program je pouze pro běžné retailové klienty – občany. Podnikatelé a firmy slevu nemají.
Sleva na účet výměnou za body k debetní kartě
Chcete-li získat slevu za vedení účtu, musíte mít osobní účet ČS. To znamená, že pokud máte některý ze starších účtů ČS (sporožiro, Komplexní program, Výhodný program apod.), musíte provést změnu na Osobní účet – to je podmínka ČS. Pokud už Osobní účet máte a chcete získat tyto slevy, musíte zajít na pobočku a podepsat dodatek ke smlouvě, změnu nelze provést přes Servis 24. Je za tím jediný důvod: pokud si zvolíte Program výhod, automaticky přicházíte o Bonus program, se kterým získáváte bonusové body za platbu debetní kartou. Spousta našich klientů Bonus program využívá a my jim ho nemůžeme jen tak „vypnout“, potřebujeme jejich souhlas,
zdůvodňuje nutnost návštěvy pobočky Martin Techman, ředitel úseku rozvoje obchodu České spořitelny. O nasbírané body však nepřijdete, mají 3letou platnost a mimo to si je můžete nechat převést například na kreditní kartu.
Tím se vysvětluje, že při přechodu na Program výhod již nebudete sbírat bonusové body pouze na debetní karty. Při platbě kreditní kartou se nic nemění a body nadále sbíráte. Tento krok je logický, ČS vás chce naučit platit kreditní kartou a kartu debetní používat spíše pro hotovostní transakce.
Varianta 1 | Varianta 2 | Výše slevy z měsíčního poplatku |
---|---|---|
Měsíční kreditní obrat na účtu | Celková bilanční suma | |
každý aktivní klient | každý aktivní klient | 10 % |
min. 25 000 Kč | min. 300 000 Kč | 25 % |
min. 50 000 Kč | min. 500 000 Kč | 50 % |
min. 75 000 Kč | min. 1 mil. Kč | 75 % |
min. 100 000 Kč | min. 5 mil. Kč | 100 % |
Varianta 1 | Varianta 2 | Výše slevy z měsíčního poplatku |
---|---|---|
Měsíční kreditní obrat na účtu | Celková bilanční suma | |
každý aktivní klient | každý aktivní klient | 10 % |
min. 5 000 Kč | min. 60 000 Kč | 25 % |
min. 10 000 Kč | min. 100 000 Kč | 50 % |
min. 15 000 Kč | min. 200 000 Kč | 75 % |
min. 20 000 Kč | min. 1 mil. Kč | 100 % |
Dostupný pro všechny
Mezi výhody Programu výhod patří jeho dostupnost pro všechny majitele osobního účtu. Když se do něj zapojíte, automaticky získáte 10% slevu z měsíčního poplatku, aniž splníte jakákoliv kvalifikační kritéria. Ty vás budou zajímat až v případě, kdy chcete slevu vyšší. Program výhod není elitní klub, Česká spořitelna je banka pro lidi a každý může získat slevu na vedení účtu,
vysvětluje princip programu Martin Techman.
Na nejvyšší slevy dosáhnou jen velmi bonitní klienti. Ale náš stávající klient s průměrnou hypotékou okolo 1,5 mil. korun už získá 75% slevu. A naprostá většina běžných klientů slevu 25 %,
obhajuje Techman dostupnost slev.
Jak se počítá sleva
Máte na výběr ze dvou voleb, podle kterých se vypočítá sleva. První možností je podle vašeho měsíčního obratu na účtu. Podle výše celkové měsíční částky k poslednímu dni kalendářního měsíce se vypočítá vaše sleva za vedení účtu v následujícím měsíci. Druhou možností je sleva podle výše bilanční sumy. Tím se myslí součet absolutních hodnot aktuálních zůstatků na konci měsíce u všech produktů FSČS, na kterých máte uloženy finanční prostředky a jejichž jste majiteli. Slevy se tak otevírají pro majitele hypoték, držitele kreditních karet, investory nebo penzisty čerpající rentu. Jako bonus máte po vstupu do programu první měsíc 100% slevu.
Česká spořitelna, Penzijní fond České spořitelny, Brokerjet České spořitelny, Investiční společnost České spořitelny, Leasing České spořitelny, Penzijní fond České spořitelny, Stavební spořitelna České spořitelny, sAutoleasing, ERSTE-SPARINVEST KAG
Na chytráky je slevový strop a monitoring
Do celkové měsíční slevy se počítají všechny služby k osobnímu účtu, které poskytuje přímo ČS. Nevztahují se tak například na pojištění. Slevu si může vychutnat jen ten, kdo má aktivní účet. Tím ČS rozumí, že během kalendářního měsíce byla vámi provedena minimálně 1 došlá a dvě odchozí platby. Nestačí si tak jen přeposlat a vybrat peníze. U studentů však stačí jen jedna příchozí platba.
Na slevy je stanoven strop, poněvadž cena osobního účtu při extrémním využití služeb se může vyšplhat i na tisícovku měsíčně. Maximálně můžete využít 9 produktů u služby Standard a 6 produktů u služby Plus.
Pro extrémní ilustraci: když si sjednáte Servis 24, zůstatkové SMS zdarma, kontokorent, výběry z bankomatů ČS zdarma, 3 elektronické a 2 embosované základní karty, 4 zlaté embosované karty, spořicí plán a platby v ČR zdarma, za celý tento balík služeb byste zaplatili 538 Kč měsíčně. V případě Programu výhod ho můžete mít za nulu. (Tento příklad je jen ukázkou, co vše lze kombinovat).
Vzhledem k tomu, že „žijeme v České republice“, ČS má monitoring transakcí, který v případě zneužití programu výhod tento program automaticky deaktivuje. Pokud si někdo jednou měsíčně vypomůže přeposláním peněz z jiného účtu (například manžela/-ky apod.), aby splnil měsíční obrat a získal slevu na vedení, ČS toto toleruje (konečně, podobně si pomáhají někteří majitelé eKonta od Raiffeisenbank, které funguje podobně). Jde nám hlavně o případy, kdy by někoho napadlo nastavit trvalý příkaz jako smyčku a denně převádět například 5000 Kč, aby za měsíc získal potřebný obrat pro získání slevy,
varuje Martin Techman před zneužitím programu.
Konečně vstřícná cesta
Když jsem téměř před rokem psal recenzi na Osobní účet České spořitelny, nazval jsem ho strojem na poplatky. A rovněž někteří pracovníci ČS serveru Měšec.cz přiznávají, že zpočátku někteří zaměstnanci poboček nedokázali příliš vhodně kombinovat osobní účet a mnozí lidé přechodem ze starších účtů začali platit výrazně vyšší poplatky. S příchodem levnějších alternativ účtů konkurence pak zbytečně docházelo k odchodům klientů spořitelny. Program výhod konečně motivuje stávající klienty ČS, aby s bankou nadále zůstali, a nové může pobídnout, aby to se spořitelnou zkusili. Bude tak platit nové pravidlo: Česká spořitelna není levná banka, ale už není ani nejdražší. Může být pro někoho dokonce zadarmo. Právě včas.
Nahlédnutí ke konkurenci
eKonto od Raiffeisenbank
Česká spořitelna není jediná, kdo nabízí věrnostní program podle obratů na účtu nebo objemu spravovaných finančních prostředků. Mezi prvními začala tento program nabízet u svého eKonta Raiffeisenbank. Princip slev u Raiffeisenbank je odlišný, Raiffeisenbank jde cestou cenových programů. Nejprve si zvolíte cenový program a poté je ve vašem zájmu, abyste plnili podmínky pro získání slevy, jinak se vám výrazně prodraží. Česká spořitelna naopak stanovuje pevnou slevu z celkového balíčku služeb. Jde o odlišné způsoby s podobným výsledkem. Ve prospěch spořitelny však hraje, že pro aktivní klienty lze zvolit i tuzemský platební styk „zdarma“, zatímco u Raiffeisenbank se vždy odchozí platba účtuje (příchozí jsou zdarma). „Rajfka“ zase má komfortnější ovládání účtu.
Služba | eKonto | eKonto Základ | eKonto Extra | eKonto Premium |
---|---|---|---|---|
Vedení účtu v hlavní měně | 50 Kč měsíčně | 35 Kč měsíčně | 0 Kč | 0 Kč |
Vedení účtu ve vedlejší měně | 15 Kč měsíčně | 15 Kč měsíčně | 15 Kč měsíčně | 0 Kč |
Přímé bankovnictví | 70 Kč měsíčně | 35 Kč měsíčně | 0 Kč | 0 Kč |
1. až 3. další měna účtu | 11 Kč měsíčně | 11 Kč měsíčně | 11 Kč měsíčně | 0 Kč |
4. a další měna účtu | 11 Kč měsíčně | 11 Kč měsíčně | 11 Kč měsíčně | 11 Kč měsíčně |
Využití kontokorentu | 50 Kč za využití | 50 Kč za využití | 0 Kč | 0 Kč |
Elektronická debetní karta | 25 Kč měsíčně | 23 Kč měsíčně | 0 Kč | 0 Kč |
Embosovaná debetní karta | 45 Kč měsíčně | 40 Kč měsíčně | 40 Kč měsíčně | 0 Kč |
Výpis z účtu (vyhotovení) | 10 Kč | 6 Kč | 0 Kč | 0 Kč |
Výběr z bankomatů mimo Raiffeisenbank | 39,90 Kč | 39,90 Kč | 9,90 Kč | 9,90 Kč |
Měsíční cena za účet při nesplnění podmínek (1 debetní elektronická karta) | – | 145 Kč | 145 Kč | 145 Kč |
Měsíční cena za účet při splnění podmínek (1 debetní elektronická karta) | – | 93 Kč | 0 Kč | 0 Kč |
eKonto Základ | eKonto Extra | eKonto Premium |
---|---|---|
běžný účet | splnit podmínky Základ | splnit podmínky Základ |
debetní elektronická nebo embosovaná platební karta | kreditní obrat min. 20 000 Kč | kreditní obrat min. 25 000 Kč |
přímé bankovnictví | nebo kreditní obrat min. 15 000 Kč a spotřebitelský úvěr min. 50 000 Kč | nebo hypoteční úvěr min. 2 mil. Kč |
nebo kreditní obrat min. 15 tis. Kč a hypoteční úvěr min. 400 000 Kč | nebo výše depozit + investic k předposlednímu dni v měsíci min. 500 000 Kč | |
nebo kreditní obrat min. 15 000 Kč a výše depozit + investic k předposlednímu dni v měsíci min. 100 000 Kč |
Genius od GE Money Bank
Věrnostní program má i skupina účtů Genius od GE Money Bank. Od sebe se liší jen rozsahem služeb v balíčku, přičemž základními službami jsou tuzemský platební styk v ceně a všechny výběry z bankomatů GE Money Bank. Forma věrnostního programu je opět odlišná, GE Money Bank jde cestou průměrných zůstatků na účtu. Z praktického pohledu je postup České spořitelny a Raiffeisenbank spravedlivější, protože odměňuje aktivní klienty. Z pohledu GE Money Bank jde o bezpečný proces, protože povinný zůstatek eliminuje snahy o zneužití. Ale v dnešní době udržovat na běžném účtu tak vysokou částku, navíc při úrokových sazbách, které nabízí GE Money Bank, tož nevím… Čtěte více: Renesance podle GE Money Bank.
Cena za vedení účtu (měsíčně) | Konto Genius Active | Konto Genius Active+ | Konto Genius Gold |
---|---|---|---|
při prům. měsíčním zůstatku do 39 999,99 Kč | 119 Kč | 169 Kč | 499 Kč |
při prům. měsíčním zůstatku od 40 000 Kč | 119 Kč | 169 Kč | 499 Kč |
při prům. měsíčním zůstatku od 250 000 Kč | 0 Kč | 169 Kč | 499 Kč |
při prům. měsíčním zůstatku od 500 000 Kč | 0 Kč | 0 Kč | 499 Kč |
při prům. měsíčním zůstatku od 1 mil. Kč | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč |
Co je součástí účtů Genius
Vedení konta Genius Active a konta Genius Active+ zahrnuje vedení běžného účtu, měsíční zasílání výpisu poštou nebo elektronicky a vedení alespoň jednoho z následujících produktů: kontokorent, mobilní bankovnictví, internetové bankovnictví, telefonní bankovnictví, debetní karta typu Maestro příp. MasterCard Standard (maximálně dva kusy), jedna debetní karta MasterCard Internet, spořicí účet.
Vedení konta Genius Gold zahrnuje vedení běžného účtu, měsíční zasílání výpisu poštou nebo elektronicky a vedení alespoň jendoho z následujících produktů: kontokorent, mobilní bankovnictví, internetové bankovnictví, telefonní bankovnictví, debetní karta typu Maestro příp. MasterCard Gold (maximálně dva kusy), jedna debetní karta MasterCard Internet, spořicí účet.
Nabídky pro vyvolené
Snížení poplatku za vedení účtu nabízejí ještě dvě banky, ale ty jsou určeny spíše pro mohovitější klienty. Citibank odpustí 299 Kč měsíčně za Citi konto při průměrném zůstatku na všech běžných účtech, spořicím účtu, termínovaných vkladech a investičním účtu za příslušný měsíc do 500 000 Kč. U varianty Citigold odpustí 500 Kč měsíčně, musíte však mít v bance více než 1,5 mil Kč. V obou případech máte poté účty vedeny zdarma s pestrou paletou služeb v ceně. Čtěte více: Prudké zdražení Citibank.
Druhá nabídka je od HSBC Bank. Pokud součet vašich úspor nebo investic HSBC Bank dosáhne během 6 měsíců alespoň 1 mil. Kč, neplatíte 750 Kč měsíčně za vedení účtu. V ceně poté máte zdarma takřka všechny služby včetně například zahraničních plateb. Čtěte více: HSBC Premier, plnokrevník z anglické stáje (recenze a zkušenosti).