Spočítejte si...

Zavřít

Nové auto za šest tisíc bez doložení příjmů? Jde to, ale chybí odvaha

Chcete každý rok nové auto a nestarat se o jeho prodej? Kromě půjčoven do nabídek opatrně našlapují i úvěrové společnosti. Co bylo výsadou firem, je dostupné pro občany.

Když se řekne leasing, tak si možná jako první vzpomenete na přelom 20. a 21. století, kdy se snad auto ani jinak než na leasing nepořizovalo. Pak ale byly v roce 2004 přeřazeny finanční služby ze snížené do základní sazby DPH a leasing znatelně podražil. Přeřazení DPH u finančních služeb do vyšší sazby znamená zvýšení splátky nových smluv finančního leasingu zhruba o 3 – 7 %, vysvětloval tehdy Petr Šaštinský ze společnosti GE Capital Leasing (dnes GE Money Auto).

Tím skončila výhoda leasingu oproti klasickému spotřebitelskému úvěru, už nebyl levnější. A vzhledem k tomu, jaká jsou s leasingem spojená omezení (po dobu splácení je majitelem vozu leasingová společnost, např. úpravy vozidla tak můžete provádět jen s jejím souhlasem), začali se lidé při koupi auta stále více přiklánět ke spotřebitelským úvěrům. Dokládají to například tato data. Zatímco v roce 2003 tvořily osobní vozy takřka polovinu (48,7 %) movitých předmětů, které byly financovány leasingem, loňský rok se tento poměr zmenšil už na 27,3 %.

Pronájem za dobrou cenu

Pod pojmem leasing byl v textu až doposud myšlen leasing finanční. Není to ale jeho jediná varianta. Druhou možností je v Česku pro běžné spotřebitele zatím nepříliš známý operativní leasing. Naučili se ho již používat firmy a podnikatelé, kteří tak nefinancují pouze vozový park, ale třeba i drahé a funkčností velice specifické stroje. Operativní leasing lze totiž ve zkratce připodobnit k pronájmu. Na rozdíl od leasingu finančního totiž po konci splácení nepřechází financovaná věc do vašeho vlastnictví, zůstává ve vlastnictví leasingové společnosti.

Nic samozřejmě nebrání vašemu případnému odkupu, to jde ale proti smyslu operativního leasingu. Vrátíme-li se k financování vozu, je koncipován tak, abyste v průběhu života mohli pružně reagovat na životní potřeby. Stanovíte si dobu splácení (běžně od 12 do 60 měsíců) a během této doby splácíte částku (samozřejmě s pojištěním, úroky a potřebnými poplatky) odpovídající rozdílu mezi pořizovací a zůstatkovou cenou vozidla. Po uplynutí doby pronájmu pak neřešíte prodej stávajícího auta a jednoduše si pronajmete jiné. Takové, které bude odpovídat vašim momentálním potřebám. Můžete tak reagovat třeba na rozrůstající se rodinu. Této flexibility využívá například zhruba polovina Britů či Nizozemců, kteří vůz financují leasingem.

Na spotřebitele si troufne málokdo

Jednou z obecných výhod, o kterých se v souvislosti s operativním leasingem hovoří je také nižší pořizovací cena vozů. Tento argument vychází z toho, že jelikož leasingová společnost nakupuje vozy ve velkém počtu, dosáhne na množstevní slevu. Je ale otázkou, na kolik tuto přenese na konečné zákazníky a kolik z ní převede na marži, porovnat to v praxi je zatím docela problém.

Operativní leasing pro fyzické osoby totiž většina leasingových společností nenabízí. ČSOB Leasing tento produkt přestal nabízet během minulého roku a momentálně se k němu nevyjadřuje. V nabídce tento druh leasingu momentálně má pro fyzické osoby nepodnikatele z velkých leasingových společností jen Raiffeisen – Leasing, příliš aktivně ho však nepropaguje. Třeba na jejich webu se dozvíte pouze to, že jde o pronájem předmětu leasingu, několik málo výhod (např. že splátky jsou daňově uznatelným nákladem), co lze financovat a na koho se obrátit.

Od zástupce společnosti Rastislava Kereškéniho jsme se dále dozvěděli, že: Poskytnutí této formy financování vozidla závisí na schválení dané žádosti o financování včetně schválení rizika zůstatkové hodnoty vozidla, kterou u tohoto produktu nese leasingová společnost. Na trhu v České republice existuje i produkt operativní leasing se servisem. Tento produkt obecně není v nabídce společnosti Raiffeisen – Leasing a tudíž jej nenabízíme ani pro fyzické osoby.

Druhá část vyjádření poukazuje na ještě „vybroušenější“ variantu operativního leasingu. Tzv. full service leasing je variantou operativního leasingu, která přesouvá víceméně veškeré starosti se servisem vozu na leasingovou společnost (služby od výměny pneumatik až k satelitnímu sledování vozu). Taková služba je samozřejmě dražší.

Z podstaty operativního leasingu vyplývá, že měnit si takto financovaný vůz k obrazu svému (ať už tónováním skel či litými disky) bude problém. Vůz je majetkem leasingové společnosti, proto s ní budete muset vše dopředu konzultovat a žádat o souhlas. Na druhou stranu výhodnější bude vaše postavení v okamžiku, kdy bude vůz ukraden. Lze s úspěchem předpokládat, že takové případy bude smlouva upravovat tak, že plátce operativního leasingu za krádež zodpovídá (a ponese tedy finanční ztrátu) pouze v případě, že nedodrží předepsané bezpečnostní podmínky.

Čtěte také: Je leasing mrtvý?

Časem se dočkáme

Reakce leasingových společností potvrzují základní ekonomickou poučku. Kde není poptávka, není nabídka. Nicméně leasingové společnosti již nyní plánují operativní leasing i pro fyzické osoby. Tento produkt je zatím mezi fyzickými osobami spíše neznámým pojmem. Připravujeme jeho základní konstrukci určenou pro tuto cílovou skupinu tak, aby byl vedle finančního leasingu a úvěru naprosto plnohodnotnou alternativou, uvádí manažer oddělení řízení produktů UniCredit Leasing Jiří Vintr. Podobně hovoří i zástupci společnosti sAutoleasing. Také zatím nezaznamenali výraznější zájem z řad běžných občanů, přesto nabídku operativního leasingu připravují. Na začátku příštího roku chceme tento produkt zahrnout do naší produktové nabídky, říká Ivana Kočišová z tiskového centra České spořitelny, která je „matkou“ společnosti sAutoleasing.

Naší strategií je nejprve přesvědčit střední i malé firemní klienty, že operativní leasing vozidel pro ně může být velmi zajímavý. Teprve po té bude možné uspět u privátních osob, které mají v daleko větší míře potřebu vozidlo přímo vlastnit a veškeré služby spojené s jeho provozem si zajišťovat na vlastní pěst, poukazuje na to, že je třeba odvést ještě spoustu pionýrské práce, Martin Bursík ze společnosti LeasePlan ČR.

Porovnejte si

Operativní leasing pro spotřebitele
  • + nové civilní vozidlo bez reklam
  • + lepší cena než u půjčovny
  • – platíte akontaci
  • – složitější výměna vozidla na jinou třídu, nutnost doplatku
Půjčovna aut
  • + věrnostní programy, lze dohodnout smluvní ceny
  • + snadná výměna vozidla za jiné
  • – dražší půjčovné
  • – vozidlo má za sebou pestrou řidičskou minulost
  • – podle ceny půjčovného jsou nebo nejsou reklamy

Konkrétní příklad: VW Golf za 6 000 Kč měsíčně

Zatímco ostatní leasingové společnosti váhají a ČSOB Leasing s nabídkou pro spotřebitele rychle vycouval, ostravská leasingová společnost RT-Torax a autorizovaný prodejce vozidel v jedné osobě pomyslný práh překročila. Pro běžné občany má v nabídce 16 typů vozidel, které si lze vybrat podle svých preferencí – od nejlevnějšího Volkswagena Golfa po prestižní manažerské vozy. Nabídku však nelze porovnat s jinou společností, protože alternativa jednoduše prozatím neexistuje.

Jak to funguje?

Vyberete si vůz, vložíte nevratnou akontaci a zvolíte si dobu leasingu. Ta je buď 36 nebo 48 měsíců. Výše měsíční splátky se však nemění, takže závisí jen na vás, jak dlouho chcete jezdit vybraným typem vozidla. Vždy dostanete nový vůz (který musíte zajet) a totéž se opakuje každý rok k výročí vaší smlouvy. Máte-li smlouvu na 3 roky, dostanete celkem 3 vozidla, máte-li na 4 roky, jezdíte postupně se 4 auty. S každým vozidlem můžete najet maximálně 30 000 km a poté vám leasingová společnost vymění vůz za nový.

Jestliže se dostanete do situace, že hrozí účtování kilometrů (2,22 Kč/km), máte možnost měnit auta za nové dříve a mít tak za dobu leasingu o jeden vůz celkem navíc. Každé období až do konce smlouvy dostanete nový vůz stejného typu a výbavy, za výměnu vozidla vždy zaplatíte poplatek 11 800 Kč.

Když spočítáme akontaci, roční poplatky a měsíční splátky včetně pojištění, dostáváme se na průměrnou cenu 5846 Kč měsíčně při čtyřletém leasingu. Výměnou za to po dobu čtyř let jezdíte vždy v novém voze (4× nový vůz VW Golf), neřešíte pojištění a neřešíte ani prodej vozidla nebo pokles jeho ceny. Pokud se dostanete do finančních potíží, smlouvu vypovíte, vůz vrátíte a vše končí. Akontace i roční poplatky jsou však nevratné.

Každý rok nový vůz s dobrou splátkou. Kde je háček? Naše nabídka je ušitá tak, aby se roční vůz našeho zákazníka dal prodat za stále dobrou cenu, oproti vozu starému třeba 4 roky, kde je pokles ceny výrazný. Vozidlo má pevnou konfiguraci, tzv. ideální kombinaci prodejnosti. Proto i ta povinnost pravidelné výměny vozidla. Vzhledem k ceně také nejde o tzv. full servis leasing, ale v ceně splátky je povinné ručení a havarijní pojištění (se spoluúčastí 2 % min. 2000 Kč a čelním sklem, pozn. red.), ale běžné provozní výdaje si zákazník hradí sám, vysvětluje pro server Měšec.cz Adam Novák, vedoucí prodeje společnosti RT-Torax. Domnívám se, že naší hlavní výhodou je, že jsme leasingová společnost i autorizovaný prodejce vozidel v jedné osobě, takže financování, servis i prodej si děláme sami, a tím odpadají další významné vícenáklady, otevírá Novák diskuzi na téma, proč se ostatním leasingovým společnostem do podobné nabídky nechce.

Porovnání ceny pořízení auta bez a s operativním leasingem (ceny vč. DPH)
Typ auta Akontace Měsíční splátka vč. pojištění Roční poplatek za výměnu Přepočtená cena měsíčně na 36 měsíců (+ celkem za 3 roky) Přepočtená cena měsíčně na 48 měsíců (+ celkem za 4 roky) Katalogová cena vozu
VW Golf VI 1,4i 80PS Trendline 89 800 Kč 2 985 Kč 11 880 Kč 6469 Kč (232 884 Kč) 5846 Kč (280 608 Kč) 396 700 Kč
Škoda Octavia 1,9TDI 105PS Elegance lim. 98 850 Kč 3 960 Kč 11 880 Kč 7696 Kč (277 056 Kč) 7010 Kč (336 480 Kč) 550 600 Kč
Škoda Octavia Combi 1,9TDI 105PS Ambiente Plus 99 600 Kč 3 998 Kč 11 880 Kč 7755 Kč (279 180 Kč) 7063 Kč (339 024 Kč) 563 400 Kč
Škoda Yeti 2,0TDI CR Experience 4×4 99 600 Kč 4 795 Kč 20 280 Kč 9252 Kč (333 072 Kč) 8560 Kč (410 880 Kč) 609 400 Kč
VW TIGUAN 2,0TDI DPF 4Motion SPORT & STYLE 155 950 Kč 4 994 Kč 19 920 Kč 10 986 Kč (395 496 Kč) 9903 Kč (475 344 Kč) 811 800 Kč
VW Passat Variant 2,0TDI DPF 140PS BUSINESS 159 950 Kč 4 994 Kč 19 920 Kč 11 097 Kč (399 492 Kč) 9986 Kč (479 328 Kč) 759 400 Kč
Škoda Superb 2,0TDI PD DPF 140PS Ambition 149 690 Kč 4 994 Kč 23 520 Kč 11 112 Kč (400 032 Kč) 10 073 Kč (483 504 Kč) 754 190 Kč
VW TIGUAN 2,0TDI DPF 4Motion SPORT & STYLE 167 990 Kč 5 985 Kč 23 520 Kč 12 611 Kč (453 996 Kč) 11 444 Kč (549 312 Kč) 858 300 Kč
VW Passat CC 2,0TDI DPF 140PS 179 580 Kč 7 194 Kč 23 520 Kč 14 142 Kč (509 112 Kč) 12 895 Kč (618 960 Kč) 814 500 Kč
Škoda Superb 2,0TDI PD DPF 140PS Ambition DSG 179 580 Kč 6 996 Kč 31 920 Kč 14 644 Kč (527 184 Kč) 13 397 Kč (643 056 Kč) 825 190 Kč
Škoda Superb 2,0TDI DPF 140PS Ambition Combi 169 580 Kč 5 995 Kč 23 520 Kč 12 666 Kč (455 976 Kč) 11 488 Kč (551 424 Kč) 789 190 Kč
VW Passat CC 2,0TDI DPF 140PS DSG 189 880 Kč 8 390 Kč 23 520 Kč 15 624 Kč (562 464 Kč) 14 306 Kč (686 688 Kč) 866 800 Kč
VW Passat CC 2,0TDI DPF 170PS DSG 199 650 Kč 8 960 Kč 31 800 Kč 17 156 Kč (617 616 Kč) 15 769 Kč (756 912 Kč) 915 300 Kč

Zdroj: RT-Torax

Výhody operativního leasingu pro spotřebitele (příklad nabídky RT-Torax)

  • Po dobu tří nebo čtyř let máte neustále nový vůz s nulovým počtem najetých kilometrů.
  • Vysoká pravděpodobnost, že po dobu leasingu nebudete znát pojem servis.
  • V případě finančních problémů můžete kdykoli smlouvu bez sankcí vypovědět, vůz vrátíte a vše končí.
  • Nestaráte se o následný prodej vozidla, neřešíte pokles jeho ceny a výrobní vady.
  • Další nový vůz lze mít již za několik měsíců (za poplatek).
  • V ceně splátky je povinné ručení, havarijní pojištění, pojištění čelního skla a úrazové pojištění cestujících na sedadlech.

Nevýhody

  • Pokud najedete více než 30 000 km ročně, leasing se může prodražit, lze to ale v individuálních případech řešit úpravou podmínek.
  • V ceně leasingu nejsou běžné provozní náklady, tj. výměna oleje (zpravidla nebude potřeba), zimní pneu+disky, dálniční známka apod.
  • Pokud vám nevyhovuje výbava vozidla dle nabídky, vše ostatní je za příplatek v každém novém voze
  • V případě vážné poruchy nebo nehody se oprava provádí pouze v Ostravě, vozidlo si leasingová společnost po dohodě se zákazníkem sama vyzvedne. Důvod je prostý: plná kontrola nad historií vozidla, a tím i lepší cena při prodeji.
  • Při cestě do zahraničí potřebujete svolení a plnou moc leasingové společnosti, ale naštěstí pouze v ojedinělých případech
  • Při výpovědi smlouvy je akontace nevratná
  • Je potřeba počítat s ročním poplatkem za povinnou výměnu vozidla.

Je-li pro vás auto jen spotřební materiál, je operativní leasing tím pravým pro vás. Pokud se o své auto chcete láskyplně starat, kupte si vlastní.

Anketa

Vzali byste si auto na operativní leasing?

14 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 1. 11. 2013 17:55