Spočítejte si...

Zavřít

Offsetová hypotéka: další způsob, jak ušetřit na úrocích

Offsetová hypotéka je málo známý produkt, který vám ale může ušetřit nemalé peníze. Komu se vyplatí a kdo by se jí měl vyhnout?

Většina lidí se snaží si naspořit finanční polštář pro strýčka příhodu, aby se při řešení nenadálých obtíží neocitla ve finanční tísni. Pokud máte tuto rezervu dostatečně velkou, můžete ji spojit s hypotékou a ušetřit.

Spoření a hypotéka

Princip spoření a hypotéky se spojil v produktu offsetová hypotéka, se kterým můžete díky zápočtu ušetřit na splátkách, nebo si zkrátit dobu splácení. Částka, kterou spoříte na účtu, je totiž odečítána ze zůstatkové ceny hypotečního úvěru, a splátky se tak vypočítávají pouze z úvěru sníženého o úspory.

Kromě hypotéky vám totiž banka vede ještě bilanční účet, kam je možné přesouvat prostředky z běžného účtu. Výpočet úroků se pak odvíjí od rozdílu úvěru a prostředků na bilančním účtu, se kterými ale můžete manipulovat. Kdyby klient vyčerpal celou svou offsetovou hypotéku, bude bilanční suma na nule a produkt se bude chovat jako standardní hypotéka. Pokud by naopak úspory odpovídaly výši úvěru, bude klient splácet jenom jistinu.

Produkt je vhodný pro klienty, kteří mají k dispozici větší sumu peněz, protože úroková sazba u offsetové hypotéky je vyšší, než u té klasické. Rozhodující tedy je, kolik úspor můžete držet na bilančním účtu a jakou úrokovou míru dostanete. Dá se tedy říci, že úspory jsou úročeny sazbou hypotéky. V tomto výpočtu ale musíte zohlednit navýšení úrokové sazby oproti klasické hypotéce.

Offsetovou hypotéku v Čechách nabízí jen několik bank, jak je u každé tento produkt nastavený?

Fio banka

U Fio banky si můžete k hypotéce zřídit službu Hypospořicí konto. V případě, že bude zůstatek na tomto účtu přesahovat hranici 50 000 Kč, nebude se vám částka ve výši zůstatku na Hypospořicím kontu úročit ani na vaší hypotéce.

Úroková přirážka pro offsetovou hypotéku zde činí 0,4 % ročně. K tomuto produktu banka nevyžaduje žádné další poplatky nad rámec těch, které platí klient za standardní hypotéku.

Klienti si sami mohou spočítat, od jaké očekávané výše zůstatku na Hypospořicím účtu se jim offset vyplatí. Například při hypotéce 2 miliony a sazbě 3,4 % za offset hypotéku (tj. 3 % bez offsetu) se offset vyplatí při zůstatku 235 tisíc Kč a více na spořicím účtu po celou dobu nebo 470 tisíc Kč po půlku „roku“ nebo období, vysvětlila serveru Měšec.cz mluvčí Fio banky Vendula Žaloudíková

Offsetovnou hypotéku zde můžete pořídit se stejnými parametry, jako běžnou hypotéku. Banka ji nabízí s variabilní i fixní sazbou (fixace 1–5 let).

U dvoumilionové hypotéky, jejíž úroková sazba je 3 % a sazba offsetové hypotéky je 3,5 %, se při splatnosti 20 let a možném zhodnocení úspor na spořicím účtu v bance sazbou 2 % vyplatí offsetová varianta v případě, kdy bude na offsetovém účtu drženo zhruba 450 000 Kč a více. Myšlenka zjištění výhodnosti offsetové hypotéky spočívá v porovnání varianty, při které bude klient banky splácet klasickou hypotéku a svoji rezervu si umístí do banky na spořicí účet, s variantou, kdy tuto rezervu umístí na offsetový účet.

Martin Jurek, Fincentrum

GE Money Bank

GE Money Bank začala offsetovou hypotéku nabízet až letos v květnu. I zde je úroková přirážka ve výši 0,4 % p.a. a banka neúčtuje žádné další poplatky než v souvislosti se standardním hypotečním úvěrem.

Prostředky na běžném účtu mají standardní úročení depozit podle vybraného typu účtu, které nabízí GE (úrokový lístek) a tento úrok není nijak krácen. Tím, že díky depozitům je klientovi úročena nižší částka, než-li je skutečná výše závazku, dá se velmi zjednodušeně hovořit o tom, že tato započtená depozita vydělávají dvakrát, a to úrokem na běžném účtu i úrokem hypotéky, řekl serveru mluvčí banky Pavel Zúbek. Je ale nutné zmínit, že úročení běžného účtu je často zanedbatelné, naproti tomu má offsetová hypotéka o 0,4 % p.a. vyšší úrok.

U GE Money Bank můžete offsetovou hypotéku využít u úvěru od 1,5 mil. Kč. Maximální výše započteného průměrného denního kreditního zůstatku pro účely snížení úročené částky je ve výši 30 % zůstatku jistiny spláceného úvěru. Úroky z úvěru tedy neplatíte maximálně do výše 30 % zůstatku jistiny.

Můžete si zde zvolit, zda budete splácet rychleji a ušetříte tak na kratší době splatnosti, nebo je možné zvolit nižší měsíční splátku. Tyto dvě varianty můžete každý měsíc střídat. Banka hypotéku nabízí s variabilní i fixní úrokovou sazbou.

V letošním roce končí fixace úrokové sazby u tisíců hypotečních úvěrů. Banky se perou o nové klienty a vy téměř jistě získáte lepší úrokovou sazbu, než platíte dosud. Pomůžeme vám s úspěšným refinancováním. Poradíme, co a kdy udělat tak, abyste nic nezaspali. Stačí si zdarma nařídit HypoBudíček.

Raiffeisenbank

V případě Raiffeisenbank jsou úspory uloženy na offsetovém účtu a nejsou zhodnocovány žádným depozitním úrokem. Úroková přirážka zde není jednotně stanovena. Úrokové sazby jsou vyšší o 0,17% – 0,81% dle délky fixace, řekl serveru Měšec.cz mluvčí Tomáš Kofroň.

Ani zde nebudete platit v souvislosti s offsetovou hypotékou žádné další poplatky. U této banky ale může výše úspor dosáhnout až 100 % výše poskytnuté hypotéky. Pořídit zde můžete produkt s fixní i variabilní sazbou.

Komu se offset vyplatí?

Offsetová hypotéka se tedy vyplatí spíše bonitnějším klientům, kteří mají k dispozici větší objem peněz k uložení na bilančním účtu. Pokud ho klient nevyužívá dostatečně, prodraží se mu tato hypotéka kvůli aplikaci úrokové přirážky.

Takto uložené úspory mohou přinášet vyšší užitek, než kdyby byly umístěny na obyčejný spořicí účet (v podstatě jsou úročeny sazbou hypotéky). Úspory na offsetovém účtu lze přitom kdykoli vybrat, mohou tedy sloužit jako likvidní rezerva, případně je lze kdykoli bez sankcí navyšovat, na rozdíl od případu, kdy si chce člověk snížit náklady na hypotéku provedením mimořádné splátky, vysvětlil pro server Měšec.cz Martin Jurek, analytik společnosti Fincentrum.

10 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 25. 6. 2013 19:23
Zasílat nově přidané názory e-mailem