Spočítejte si...

Zavřít

Odvrácená tvář oddlužení

Oddlužení jako morální hazard. Stala se z oddlužení možnost, jak ukázat věřitelům dlouhý nos a splatit jim jen jednu třetinu závazků?

Soudobá česká společnost se v posledních letech potýká s výrazným růstem zadluženosti občanů. Dnešní doba podporuje konzumní způsob života, kdy otevřete noviny nebo si pustíte televizi a odevšad se na vás valí výhodné úvěry či zboží na splátky. Soused je má, já musím také. 

Najednou se ze spokojeného života na dluh stane neúnosné břímě a bez oddlužení by se takový člověk už nikdy nepostavil na nohy. Ztratí motivaci splácet své dluhy, chuť pracovat, rozpadne se mu rodina, ztratí chuť žít. Přečtěte si také: Malé dluhy, přemrštěné platby právníkům: Co proti tomu stát dělá?

Doslova hitem se proto stalo oddlužení plněním splátkového kalendáře, lidově „osobní bankrot.“ Do našeho právního řádu se dostalo v lednu 2008 spolu s novým insolvenčním zákonem jako jeden ze způsobů řešení úpadku dlužníka. 

Zbavit se svých dluhů

Podstata  oddlužení spočívá v tom, že dlužník žádá o ochranu před věřiteli a exekutory výměnou za to, že jim bude jejich pohledávky splácet. Po dobu insolvenčního řízení nejsou pohledávky nezajištěných věřitelů úročeny.

Okamžikem povolení oddlužení dlužníkovi insolvenční soud uloží, aby po dobu 5 let platil stanovené splátky na účet insolvenčního správce, který je bude poměrně dělit mezi věřitele.

Nařízené exekuce po dobu trvání insolvenčního řízení nelze provádět. Pokud stanovený splátkový kalendář splní a uhradí soudem stanovenou výši dluhů, může mu soud jako bonus za dobré chování přiznat osvobození od povinnosti platit dluhy, které se nestihly zaplatit. Čtěte také: Kolik vám může strhnout exekutor z platu?

Pro zadluženého člověka, jemuž úroky narůstají rychleji, než je stíhá splácet, a ze všech stran na něho dotírají neústupní věřitelé, krvelačné inkasními agentury a démonizovaní exekutoři,  zní možnost oddlužení jako rajská hudba.

Má oddlužení jen světlé stránky?

Ale má oddlužení jen světlé stránky? Na následujících řádcích se pokusím vymezit oddlužení ze tří různých úhlů pohledu, jak to vidím já.

Poctivý záměr dlužníka

Hledisko první – poctivý záměr dlužníka – ten vyplývá z vlastního smyslu, ducha a zásad insolvenčního řízení směřujících k tomu, aby dlužník pod kuratelou insolvenčního soudu přijal odpovědnost a dobrovolně přistoupil k úhradě svých závazků a dosáhlo se tak co nejvyššího uspokojení věřitelů. Čtěte také: Finanční sebevražda: Dluží přes milion a soud oddlužení smetl ze stolu (příběh)

Sama myšlenka je dobrá, neboť  dlužník, který přecenil své možnosti při sjednávání spotřebitelských úvěrů a kromě mizerné mzdy nic jiného nemá a nemá ani žádnou naději, že by se jeho dluhy mohl někdy splatit, nebyl před přijetím zákona nijak motivován k tomu, aby pracoval více a uhradil tak své závazky.

Smluvní pokuty a další sankce mu nabíhají často rychleji, než je stíhá splácet. Dejte mu vizi, že když bude 5 let sekat latinu a bude své závazky hradit, má šanci se z toho kolotoče dostat. Sice nezaplatí všechno i s úroky, ale  původní půjčené peníze většinou vrátit stihne. Potom má dlužník motivaci přiznat a hradit dluhy i ze svých dříve skrývaných příjmů a věřitelé budou uspokojeni.

Potřebujete pomoci s dluhy? Přečtěte si naše rady co dělat a kam se obrátit, pokud na sebe chcete podat insolvenční návrh.

Snaha utéct věřitelům

Hledisko druhé – Co se z insolvenčního řízení a především oddlužení za ty 4 roky ve skutečnosti stalo. Vedle dlužníků, kteří to myslí opravdu poctivě a splatí 100 % dluhu nebo alespoň jejich velkou část, je tu velká část dlužníků, kteří si oddlužení pletou s vyhýbáním se povinnosti dodržet smlouvy, které uzavřeli. Čtěte více: Oddlužení: Výhra dlužníka nebo okradení věřitele podle zákona?

Nejdříve se zadluží a pak spoléhají, že se nechají oddlužit. Jindy insolvenční návrhy se žádostí o povolení oddlužení podávají i lidé bez příjmů, u nichž je zřejmé, že na oddlužení splátkovým kalendářem nikdy nedosáhnou.

Bohužel podání insolvenčního návrhu dnes není zpoplatněno, tak ho podávají třeba desetkrát za sebou, čímž se neskutečně mrhá soudcovskou kapacitou a finančními prostředky soudů. Protože i takovým návrhem se musí zabývat soud. Není divu, že namísto zákonem předpokládané lhůty 3 měsíců od zahájení řízení, není o mnohých návrzích soudy rozhodnuto ani za sedm a více měsíců. 

Dalším nešvarem je doslova fixlování s insolvenčními návrhy. Zákon předpokládá, že se dlužníkovi po dobu oddlužení budou ze mzdy strhávat dvě třetiny čistého zbytku mzdy. Mnozí, přestože by mohli uhradit více než jen minimální výši 30 % závazků, předem zcela záměrně navrhují soudu právě jen uspokojení v této minimální výši a jejich žádostem o snížení splátek soudy často vyhoví jen proto, aby od nich měly pokoj. Uspokojení věřitele by mohlo být třeba i 70%, ale bude to 30 nebo nic, protože dlužník bez motivace přestane pracovat a nikdo nedostane nic.

Dále vznikly rádoby oddlužovací agentury, které za peníze sepisují návrhy na oddlužení i lidem, u nichž je předem zřejmé, že na oddlužení nikdy nedosáhnou nebo jim oddlužení sice povoleno je, ale nevztahuje se na banku, která má na jejich domě hypotéku, takže o dům přijdou, i když je agentura ujišťovala, že se tak nestane. Čtěte více: Pomohu s oddlužením za 9 900 Kč (+ provize)

Bohužel samo oddlužení, i když proběhne správně, nikoho finanční gramotnosti nenaučí. Navíc velká část oddlužení je dnes hrazena tak, že povinný sám na oddlužení neplatí nic nebo malou část a na splátky mu přispívají příbuzní. Výchovný efekt na dlužníka je nulový, ale věřitelé dostanou alespoň něco. Obávám se, že za pár let po proběhnutí oddlužení o ně ti samí lidé požádají znova, poctivý záměr už ale soud bude hledat jen stěží.

Připravte se na 5 let chudoby

Hledisko třetí –  oddlužení je řehole – oddlužení znamená 5 let života s minimálními příjmy, během nichž rozhodně nemůžete žít na vysoké noze a oproti dosavadním zvyklostem se ani nemůžete znova zadlužit tak, abyste nové závazky neplatili, jinak vám soud oddlužení sebere.  Přečtěte si také: Čtyři mýty o snadném oddlužení

Setkal jsem se proto i s postojem dlužníka důchodce, který by na oddlužení s přehledem dosáhl, ale nepůjde do něho, protože jeho závazky pocházejí výhradně z půjček a z důchodu se mu sráží jen 1/3 čistého zbytku důchodu. Bude se mu sice srážet věčně, nikdy to nezaplatí, ale umí s tím žít. Kdyby se mu z důchodu v oddlužení srážely 2/3, nevyžil by z toho.

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 23. 7. 2012 10:19