Spočítejte si...

Zavřít

Novela zákona o záložnách může výrazně snížit úroky na vkladech

Záložnám kvůli novele zdraží pojištění, budou nucené také vytvářet větší rezervy. Je to spravedlivé? A budou moci stále konkurovat bankám?

Zastavení růstu kampeliček a dražší pojištění. To jsou hlavní změny, které přináší návrh novely o spořitelních a úvěrních družstvech. Návrh nemá jinou ambici než snížit rizika, která může představovat sektor družstevních záložen pro sektor veřejných financí a Fond pojištění vkladů. Zpřísňujeme tak pro tento sektor legislativní prostředí, uvedl ministr financí Miroslav Kalousek. Návrh však ještě musí schválit Parlament, a poté podepsat prezident.

Návrh reaguje na současné problémy dvou kampeliček, především Metropolitního spořitelního družstva, který přestal přijímat a vyplácet vklady. Další záložnou, kde probíhá kontrola, je WPB Capital, záložna však vklady podle aktuálních informací vklady vyplácí. O situaci v těchto záložnách jsme napsali článek: ČNB si posvítila na záložny. K penězům možná povede dlouhá cesta

Tip:

Ještě v minulém roce měla záložna MSD megalomanské plány, tehdejší rozhovor s předsedou představenstva Petrem Jánským si můžete přečíst v článku: Metropolitní spořitelní družstvo: Nejvyšší úrokové sazby chceme udržet (rozhovor) 

Co přinesou změny?

Hlavní změnou pro samotné záložny bude, že jejich bilanční sumy budou omezeny do výše 5 miliard Kč. Po dosažení této úrovně se záložny budou muset transformovat na banku nebo zastavit příjem nových vkladů. 

Už dneska však bilanční sumy přesahují čtyři záložny, a to Creditas, Metropolitní spořitelní družstvo, Moravský Peněžní Ústav (MPÚ) a WPB Capital. Tyto kampeličky změny na banku dlouhodobě plánují. Tyto záložny (nejspíše kromě MSD) budou zvýhodněny, protože pokud podle návrhu dojde k transformaci do konce příštího roku, pak budou potřebovat základní kapitál jen ve výši 5 milionů eur (přibližně 130 milionů Kč. Podmínkou však je, že během dalších 5 let dojde k navýšení základního kapitálu na úroveň požadovanou pro univerzální banky, který činí 500 milionů Kč.

Bilanční sumy záložen
Název záložny Bilance Poznámka
Metropolitní spořitelní družstvo cca 15 miliard Kč V současné době probíhá kontrola ČNB, záložna nepřijímá ani nevyplácí vklady
WPB Capital 5,413 miliard (podle údajů z Výroční zprávy pro rok 2012) V současné době probíhá kontrola kontrola ČNB, záložna nepřijímá, ale vyplácí vklady
Moravský peněžní ústav 9 miliard Kč Záložna v současné době nepřijímá nové členy

Zdroj: internetové stránky záložen

Další změnou je, že záložny budou podle návrhu nucené platit dvojnásobné příspěvky do Fondu pojištění vkladů (FPV) – čtvrtletní příspěvky tak dosáhnou 0,08 % z objemu pojištěných vkladů. Přitom už v minulosti avizovali představitelé FPV, že vyšší příspěvky záložen do fondu jsou sice správné, naznačili však, že mnohem lepší postup je individuální, nikoliv plošné hodnocení záložen. K tématu čtěte: Záložnám možná zdraží pojištění vkladů, vyšší úroky provokují banky i Fond pojištění. Bude také navýšen rizikový fond u každé záložny z 20 na 30 %, tento fond by měla záložna doplňovat částkou, která odpovídá 20 % ročního čistého zisku, nyní je to 10 %.

Co přinesou změny? Především pokles úroků na spořicích účtech a termínovaných vkladech

Návrh ministerstva financí výrazně zasáhne hospodaření záložen. Dvojnásobné příspěvky do FPV společně s vyššími rezervami (záložny budou muset vázat více peněz bez využití) znamenají pro záložny vyšší náklady oproti komerčním bankám. A aby jim mohly záložny konkurovat například na spořicích účtech, kde ještě donedávna některé z nich dominovaly, budou muset přikročit buď k riskantnějšímu úvěrování, nebo se vzdát konkurenčního boje s bankovním sektorem. Otázkou tedy je, zdali záložny najdou nějakou jinou konkurenční výhodu, než byly vyšší úroky na vkladech.

Problematický bod novely je i ten, který zvýhodňuje současné záložny, které se budou chtít transformovat na banku. Budou potřebovat základní kapitál jen ve výši 130 milionů korun s tím, že se budou moci transformovat. Stanou se však bankami a vyhnou se tak dvojnásobným poplatkům do FPV nebo nutností vytvářet vyšší rezervy. Záložny, které vznikly v posledních letech a zvolily raději cestu pozvolného, konzervativního růstu, kvůli tomu nejspíše „šibeniční“ termín pro výhodnější transformaci do příštího roku nestihnou. Pro tyto záložny to tak znamená, že při dosažení bilance ve výši 5 miliard Kč budou muset zastavit veškerou další expanzi, transformovat na banku se jim kvůli požadavku na základní kapitál ve výši 500 milionů Kč nevyplatí.

Vklady pojištěné jsou, ale…

Vklady jsou pojištěné do 100 000 EUR a Fond pojištění vkladů pověří banky k výplatě do 20 dnů poté, co ČNB bude FPV informovat o platební neschopnosti finanční instituce. Jenže k vyhlášení platební neschopnosti může dojít až po dost dlouhé době. A pokud finanční instituce sice přijde o licenci, ale není v platební neschopnosti, bude své klienty vyplácet sama. Tip: Jsou úspory na spořicích účtech v ohrožení?

Vyšší příspěvky do FPV nemusí být spravedlivé

Radost záložny ani nebudou mít z vyššího příspěvků do FPV. Návrh však zasáhne záložny plošně bez ohledu na to, kolik mají kvalifikovaných úvěrů, jakou mají kapitálovou přiměřenost či zdali dosahují růstu konzervativně nebo velice agresivně. V některých případech můžou záložny hospodařit lépe než některé banky a dosahovat při své velikosti obstojného zisku. Je tak nespravedlivé „házet záložny do jednoho pytle“, koneckonců i na bankovním trhu najdeme společnosti, které hospodaří ztrátově, a vše je založené na nejisté dlouhodobé strategii.

Air Bank například v minulém roce vygenerovala ztrátu ve výši 323 milionů korun, kterou však zmírnila prodejem dluhopisů, Equa Bank ji měla ve výši 446 milionů korun. Co kdyby se těmto dvou bankám nepodařilo splnit plány, které si stanovily (a velké banky by je překvapily například bezpoplatkovými účty) a majoritní vlastníci se rozhodli tyto ztrátové projekty ukončit? To ani není nic nového, v minulosti se například spekulovalo o ukončení činnosti mBanky, která prohlubovala své ztráty, stejně jako docházelo k růstu kvalifikovaných úvěrů. Banka nakonec své hospodářské problémy byla nucená řešit zpoplatněním či výrazným omezením některých služeb. Nyní je banka mírně zisková. Více si můžete přečíst v článku: mBank: „Velké banky nás tu nechtějí, žijeme jen díky klientům“

Anketa

Uložili byste své peníze do družstevní záložny?

34 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 6. 2013 17:58