Spočítejte si...

Zavřít

Nové trendy v hypotečním úvěrování

Uvažujete-li o tom, že si půjčíte peníze na koupi domu, auta, bytu či čehokoliv jiného, měli byste vědět, že v současné době jsou pro takový krok výjimečně dobré podmínky. V minulém měsíci se objevilo několik novinek i od institucí, od nichž by to doposud čekal jen málokdo.

Makroekonomické souvislosti

Ještě před několika málo týdny očekávaly takřka všechny domácí trhy, že v prvních měsících nového roku dojde ke zvýšení úroků ze strany naší centrální banky. Paradoxem bylo to, že se skutečnosti ve stal pravý opak. Po zveřejnění údajů o vývoji cenové hladiny a některých konjunkturálních ukazatelů se bankovní rada ČNB rozhodla k nečekanému kroku a snížila úrokové sazby o 0,25 procentního bodu. Říkáte-li si, že jde o bezvýznamnou hodnotu, velmi se mýlíte. Vzhledem k očekáváním trhu, který se domníval, že dojde ke zvýšení o 0,25 – 0,5 procentního bodu, je rozdíl mezi předpoklady a skutečností v rozmezí 0,5 – 0,75 procentního bodu směrem dolů velmi podstatný a finanční instituce ho nemohou jen tak opomenout, ba naopak.

Na chvíli bankéřem

Představte si situaci, že máte v bance na starosti například 100 mld. Kč a budete s nimi muset hospodařit tak, abyste svým klientům mohli vyplácet ročně přes jednu miliardu na úrocích, svým zaměstnancům mzdy, propagaci, nájmy atd. Očekáváte-li pak zvýšení úroků, a on se stane pravý opak, který vás stojí minimálně o 0,5 – 0,75 miliardy více, už budete muset začít přemýšlet, jak najít nové zdroje poměrně stabilních příjmů. Proto se podíváte, co si asi tak zákazníci žádají. Zjistíte, že velmi mnoho z nich dychtí po novém bydlení, a víte-li, že nejvíce si vydělávají mladší generace, nebude zase až tak velkým překvapením, že se rozhodnete napřít své síly do oblasti hypoték.

A asi tak nějak, velmi obrazně řečeno, přemýšlela řada českých bankéřů v několika málo uplynulých týdnech. S velkou pravděpodobností se pak ještě řada z nich veřejnosti s výsledky svých obdobných úvah nesvěřila, ale jak se říká, co není, může být.

Další novinky v oblasti stavebních spořitelen

V minulém desetiletí došlo v ČR k tomu, že většina finančních služeb se takzvaně konsolidovala pod jednu střechu – pod vedení své „matky“. Velké banky utvořily velké koncerny, které zastřešují kromě běžných bank i fondy, pojišťovny, realitní společnosti a také stavební spořitelny. Důsledkem postupně se zostřující konkurence se začaly tyto instituce angažovat i ve prospěch svých „sester“ – v bance narazíte na pojistné produkty, v pojišťovně na úvěrové produkty a ve stavební spořitelně vám nabídnou penzijní připojištění.

Hypoúvěr

A aby toho nebylo málo, nově se budete moci setkat ve stavební spořitelně s hypotečním úvěrem. V nedávné době totiž Modrá pyramida přišla s úplně novým produktem, kterým chce oslovit všechny zájemce o nové bydlení, s hypotečním úvěrem – takzvaným Hypoúvěrem (velké „H“, neboť jde o registrovanou značku). Vzhledem k tomu, že konkurence v oblasti hypoték je již dnes poměrně vyostřená, není jistě jednoduché proniknout na trh s úplně novým produktem.

Zkusme se znovu vžít do role bankéře a zamyslet se nad tím, jak bychom přiměli své zákazníky k tomu, aby si od nás takový produkt koupili. Nejlepší cestou by asi bylo podívat se na to, co zákazníky u hypoték nejvíce trápí. Nepochybně to budou nároky na měsíční příjem, velká byrokratičnost celého procesu přijetí úvěru, vysoké poplatky za sjednání úvěru, znevýhodnění dřívějšího splacení úvěru a vysoké poplatky za vedení úvěrového účtu. Proto bychom se rozhodli zkonstruovat takový produkt, o kterém bude možné říci, že je pravým opakem toho všeho, co je na klasických hypotékách špatné.

I skutečnost je tedy taková, že Modrá pyramida vám nabídne úvěr, který je kombinací stavebního spoření a hypotečního úvěru, ve výši až 600 000 Kč i při měsíčním příjmu 14 260 Kč čistého. K tomu rychlé vyřízení, maximálně 7 500 Kč za uzavření úvěrové smlouvy, neomezené a nezpoplatněné dřívější splacení úvěru a měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu 25 Kč. Navíc vám bude výše poplatků garantována do roku 2010, není nutné vkládat počáteční vklad a zajištění úvěru dosahuje až 80 % hodnoty nemovitosti…

Nová doba zkracování

A aby toho nebylo málo, objevila se další poměrně zajímavá věc, díky které se budou muset přetisknout některé učebnice. A sice Hypoteční banka inovovala nejen svůj název a logo, ale také své produkty. Její nabídka tak dnes zahrnuje úctyhodných 333 produktů, které jsou kombinacemi různých délek úrokových fixací a forem splácení.

Je tedy možné přijmout hypotéku s úrokovou fixací od jednoho roku až do 15 let, přičemž splácet můžete buď takzvaně anuitně, degresivně, nebo progresivně. Co to znamená? Anuitní splácení je založené na stále stejné výši splátek úvěru. Degresivní splácení od vás požaduje nejprve vyšší splátky (na počátku až o 100 % vyšší splátky než jsou anuitní) a postupem času pak splátky stále nižší. Naproti tomu progresivní splácení vyžaduje pravý opak, neboli nejprve nižší splátky (až o 50 % nižší splátky než u anuitního splácení) a až poté splátky vyšší. Záleží na tom, jaký vývoj očekáváte od vašich příjmů a jaké je vaše stáří. K tomu se ještě nabízí možnost poskytnout hypotéku až do výše 100 % hodnoty nemovitosti, což je opravdu důkaz toho, že jsme svědky ostrého souboje o nové zákazníky.

Hypoteční kříženec

Hypoteční banka navíc nově nabízí i možnost kombinovat účelovou a neúčelovou hypotéku, neboli takzvanou klasickou hypotéku (předem všeobecně daný účel) s hypotékou americkou (lze za ni nakoupit cokoliv). Rozdíl mezi nimi byl doposud poměrně velký, jak napovídá už sám název. Nicméně nově bude možné s jednou úrokovou sazbou danou klasickým účelovým hypotečním úvěrem splácet oba doposud odlišné produkty. Přičemž neúčelová část může dosáhnout až 20 % účelové části (maximálně pak 200 000 Kč).

Větší rychlost a snadnost

Do třetice se přidala GE Money Bank, která zjednodušila byrokratický postup při vyřizování hypotečních úvěrů tím, že klient již nemusí předkládat výpis z katastru nemovitostí pro čerpání hypotéky, a navíc zkrátila proces schvalování hypotéky z pěti na tři dny.

Výsledky již patrné

V nedávné době ČNB zveřejnila informace o tom, že si Češi jen v lednu sjednali úvěry za 2,2 miliardy korun. Celkem dlužili bankám 317 miliard korun, tedy o 30,5 procenta více než před rokem, a z toho na hypotékách 126 miliard korun. To představuje úctyhodný meziroční růst o 45 procent. Dluh vůči stavebním spořitelnám vzrostl o 33 procent na 84 miliard, v případě spotřebitelských úvěrů domácností se jednalo o úvěry v hodnotě 69 miliard korun, tedy o 14 procent více než před rokem.

Anketa

Uvažujete o hypotéce?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 9. 3. 2005 14:21