Spočítejte si...

Zavřít

Mají přes 1,2 milionu klientů. Nízkonákladové banky změnily trh i bez regulace

Na českém bankovním trhu vznikl v posledních letech svébytný segment nízkonákladových bank. Každá z nich se profiluje trochu jinak a nabízí jiné služby.

Letos tomu budou tři roky, co se na českém trhu objevila trojice nových bank, které definitivně potvrdily trend nízkonákladovosti, jenž se začal projevovat už v předchozích letech s nástupem mBank a Fio banky. Teprve tři nové banky ale dostaly do popředí téma změny banky, do níž se Čechům do té doby příliš nechtělo. Vzhledem k tomu, že se zároveň vytvořila konkurence i mezi nimi, bylo najednou možné vybírat z poměrně lákavých nabídek.

Za tři roky se ale leccos změní, někdy k lepšímu, jindy k horšímu. Také nové banky prošly vývojem. Asi všichni zaznamenali, že postupem času pravidelně snižovaly své zaváděcí úrokové sazby na spořicích účtech. Zároveň ale rozšiřovaly svou produktovou nabídku, kterou dokáží plně uspokojit stále větší procento klientů. Zatím žádná z „nových“ bank však ještě portfolio svých produktů nezkompletovala. Kromě toho, co dnes poskytují, se tak podíváme také na to, co jim chybí, případně kdy by se to mohlo objevit. Srovnáme je také s nízkonákladovými bankami, které už jsou na trhu delší dobu, tedy právě mBank a Fio bankou.

Air Bank

Air Bank na trh vstoupila nejpozději, přesto se dnes může pochlubit největším množstvím klientů. Momentálně jich je 220 000, přičemž toto číslo relativně rychle roste. Roste také objem vkladů, které mají klienti u Air Bank uložené. Aktuálně jich je za 44 miliard Kč. Je to dáno tím, že banka od začátku poskytuje jeden z nejvyšších úroků na trhu a v počátcích své existence se zavázala k takzvané TOP3 Garanci, tedy že její spořicí účet bude patřit vždy ke třem nejlépe úročeným. Loni však ukázala, že garanci lze přeci jen omezovat a snížila limit, pro který garance platí, na jeden milion uložených korun. Případný zbytek se úročí nižší sazbou.

Co nabízí

Co jí chybí

  • Hypotéka (v plánu na 2014–15)
  • Kreditní karta (aktuálně není v plánu)
  • SEPA platby (v plánu 2014, banka používá Target 2)

Air Bank vcelku dlouho fungovala pouze s duem osobního a spořicího účtu a k zavádění nových služeb se příliš neměla. Nakonec zavedla spotřebitelské půjčky, u kterých garantuje bonusovou úrokovou sazbu za včasné splácení. Ale i tato sazba začátkem tohoto roku vzrostla – z 8,9 % na 9,9 % p.a. Serveru Měšec.cz Air Bank potvrdila, že chystá hypotéky, nemíní se v jejich uvedení na trh ale ukvapit. Může to tak být letos, ale i příští rok. Přeci jen bychom vsadili na letošek, protože banka potřebuje někde alokovat velké množství vkladů, které nabrala na spořicích účtech – a hypotéky představují bezpečnou možnost. Hypotéka Air Bank by měla být ojedinělá v tom, že bude flexibilně možné měnit měsíční splátku podle finanční situace prostřednictvím internetového bankovnictví.

Běžný účet

Banka od počátku své existence nabízí Malý a Velký tarif. Rozdíly mezi nimi se ale zmenšily – Air Bank v Malém tarifu, který je zdarma, zrušila nepopulární poplatky za odchozí platby a zároveň Velký tarif zlevnila ze 150 Kč na 100 Kč. Součástí Velkého tarifu je bezplatné vybírání peněz ze všech bankomatů v ČR a EU (Malý tarif 25 Kč), na pobočkách jiných bank (25 Kč) i prostřednictvím terminálů Sazky (10 Kč).

Nespornou výhodou Air Bank je její rostoucí pobočková síť, která nyní čítá 20 obchodních míst. Na nich najdete vlastní bankomaty banky, ze kterých je možné vybírat zdarma i s Malým tarifem. Jejich prostřednictvím můžete peníze také bezplatně vkládat. Nečekaným problémem běžných účtů Air Bank je skutečnost, že si stále nerozumí se SEPA platbami, což může výrazně ztížit přijímání a odesílání plateb v evropském prostoru.

Equa bank

Equa Bank zvolila odlišnou strategii než Air Bank. Vsadila na pozvolný růst, který tolik nepodporovala reklamou, ale takřka od začátku nabízela široké portfolio bankovních produktů, ve kterém dnes chybí snad už jen kreditní karty. Díky tomu dodnes nabrala 75 000 klientů. Také Equa Bank nabízí dlouhodobě zajímavě úročený spořicí účet a také ona sazbu omezuje horní hranicí ve výši 1,25 milionu Kč. Pro uložení prostředků na delší dobu má Equa Bank jeden z nejlépe úročených termínovaných vkladů mezi bankami. V případě uložení prostředků na tři roky získáte úrokovou sazbu 3 % p.a.

Co nabízí

Co jí chybí

  • Kreditní karty
  • Vklady a výběry hotovosti na pobočce

Equa Bank už od počátku dokázala vložené prostředky obratem půjčovat na hypotékách, kdy nabízela lepší podmínky zejména klientům stojícím o refinancování. Za zmínku stojí rovněž půjčky s úrokovou sazbou od 7,9 %, i u nich láká na refinancování.

Běžný účet

To, že lze Equa Bank velmi dobře používat jako hlavní banku, podporuje zejména osobní účet, který můžete mít jednoduše prakticky bez poplatků. Jeho vedení včetně veškerých plateb i 10 výběrů z bankomatu jakékoliv banky měsíčně stojí standardně 99 Kč. Ale stačí si na účet nechat posílat alespoň 10 000 Kč měsíčně, mít u banky uloženo alespoň 100 000 nebo zde mít sjednanou hypotéku, a vedení máte zdarma. Pozitivem je také minimální, devítikorunový poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí.

Pokud si navíc u Equa Bank zřídíte eurový či dolarový účet a převedete si na něj příslušnou měnu, budete při platbě či výběru v zahraničí čerpat právě z nich a omezíte tak kurzové ztráty. Equa Bank vám totiž standardně vystaví multiměnovou kartu, s níž stačí jen svázat účty. Přestože má Equa Bank dvanáct poboček, neumožňuje na nich vkládat hotovost. To je možné pouze prostřednictvím poštovní poukázky typu A. Jeden vklad měsíčně tímto způsobem vám banka proplatí.

ZUNO Bank

ZUNO Bank má z trojice nových bank největší starosti. Když vstupovala na český trh, plánovala její mateřská Raiffeisenbank ještě mohutnou expanzi napříč středo a východoevropskými trhy. Nakonec ale ZUNO Bank skončila u české a slovenské pobočky. Čísla klientů uvádí banka souhrnně za obě země – nedávno překročila číslovku 200 000. Do toho se navíc objevily spekulace, že Raiffeisenbank projekt ZUNO utne kompletně, protože potřebuje prostředky, které si budování nové banky žádá, někde jinde. Hrozbu konce se nakonec podle všeho podařilo odvrátit a banka by měla mít čas až do roku 2016, kdy by se podle plánů centrály Raiffeisen International měla dostat do zisku.

Co nabízí

Co jí chybí

  • Hypotéka (aktuálně není v plánu)
  • Pobočky
  • Vklady hotovosti

Ze všech tří bank zaznamenal klasický spořicí účet největší pád, a to až na 1 %. ZUNO si ale pomohlo berličkou v podobě Spořicího účtu PLUS. Ten už je úročen 1,5 % (jen do 750 000 Kč), ale za to byste neměli na prostředky daný měsíc sahat. Pokud tak učiníte, nárok na úročení tento měsíc ztrácíte. ZUNO jako jediná z nových bank nabízí kreditní karty – klasickou zdarma, platinovou včetně cestovního pojištění pak za 128 Kč měsíčně. Vzít si můžete také některou z půjček, přičemž ZUNO slibuje úrokové sazby od 6,9 % p.a., tak nízko je ale dosti složité se dostat. Hodit se může tzv. Rezerva, tedy kontokorent s úrokem 17,9 % (s účtem PLUS do 2500 Kč bez poplatku).

Běžný účet

Buď zvolíte standardní účet, jehož vedení je bez běžných poplatků, nebo Účet Plus za 68 Kč měsíčně, který rozšiřuje další bezplatné služby. Účet Plus můžete mít také bez poplatku za předpokladu, že kartou v daném měsíci zaplatíte alespoň 5000 Kč, nebo v bance máte uloženo alespoň 200 000 Kč. Ale i s Účtem Plus budete muset platit za výběry z bankomatů cizích bank – stejně jako u klasického Účtu 28 Kč. Výhodou je, že ZUNO považuje za vlastní bankomaty Raiffeisenbank, ze kterých s Účtem Plus můžete vybírat zdarma částky nad 1000 Kč (nižší jsou zpoplatněné 18 Kč). S klasickým Účtem máte zdarma pouze jeden výběr u Raiffeisenbank v měsíci, další stojí 18 Kč.

V případě výběru ze zahraničního bankomatu je rozdíl mnohem větší: s klasickým Účtem vás přijde na 80 Kč, s Účtem Plus ho budete mít bez poplatku. Velkou výhodou obou účtů je možnost přijímat SEPA platby bez poplatku, s Účtem Plus máte v ceně dokonce i SEPA platby odchozí. ZUNO Bank je skutečně ryzí online banka a nemá pobočky, kde by bylo možné vkládat hotovost.

mBank

Po hubených letech se mBank předloni, v pátém roce své existence, dostala poprvé do zisku. Loni tento trend potvrdila a dokonce překonala své odhady, když vydělala 250 milionů Kč. Podle počtu klientů, kterých má 480 000, se mBank řadí na páté místo mezi českými bankami. Otázkou je, kolik z nich má u banky účet, který si založili kvůli akci či produktu, jejichž platnost skončila, a účet přestal být využíván. Jak může být budování nové, byť nízkonákladové banky drahé, však dokládá kumulovaná ztráta, která do roku 2011 přesáhla miliardu korun. Letošek je pro mBank rokem velkých změn, které se nesou hlavně ve jménu nového internetového bankovnictví, které touží být za každou cenu moderní a spojuje se proto se sociálními sítěmi. Mělo by být dokonce možné posílat platby prostřednictvím Facebooku. (Pozn. šéfr. V rámci testovacího provozu platby přes Facebook již fungují a jsou velmi jednoduché.)

Co nabízí

Co jí chybí

  • Možnost vkladu
  • Cizoměnové účty

Za roky své existence se mBank přerodila v „banku na úspory“, která chce být především aktivně využívána. O to se mBank postarala zprvu dosti brutálním osekáním úroků na spořicích účtech, ale také zavedením nových služeb. Svým klientům aktivně nabízí úvěry, kreditní karty a sjednat si u ní můžete také hypotéku.

Běžný účet

mBank od začátku drží heslo bezplatného vedení svého mKonta. Příchozí a odchozí platby jsou zdarma, už několik let si ale připlatíte za výběr z bankomatu, tedy za předpokladu, že nemáte na kartách určitý obrat, který by vás opravňoval k několika výběrům zdarma (podle výše obratu). Standardně však první tři výběry v měsíci stojí 9 Kč, další už potom citelných 35 Kč. Klienty platící do zahraničí či přijímající platby ze zahraničí potěší zcela bezplatná realizace SEPA plateb. Při pohledu do kurzovního lístku však zjistíte, že jde tak trochu o prvoplánové lákadlo. mBank má totiž nejméně výhodné devizové kurzy ze všech (nejen nízkonákladových) bank. Z toho vyplývá, že ani platby kartami v zahraničí nejsou zrovna výhodné.

Fio banka

Fio banka je zatím první a jediná banka, která zvládla přerod ze záložny – možná i proto, že už jako záložna hojně poskytovala nejen vkladové produkty, ale také tehdy ceněný, bezpoplatkový účet. Na něm Fio banka staví i nadále. Dnes už je ale možné považovat ji za plnoformátovou banku, a to i díky tomu, že se předloni zbavila závislosti na ČSOB, která jí do té doby vydávala platební karty.

Co nabízí

  • Běžný účet
  • Spořicí účet – 0,5 % p.a.
  • Termínovaný vklad – až 1,8 % p.a.
  • Hypotéka – od 2,79 % p.a.
  • Kontokorent – od 8,3 % p.a.
  • Cizoměnové účty (EUR, USD, GBP, PLN, HUF)
  • Pobočky s pokladnou
  • Investování do cenných papírů

Co jí chybí

  • Úvěr
  • Kreditní karta
  • SEPA platby (banka používá Target 2)

Jako banka už Fio zcela přestala spoléhat na spořicí produkty, kdy na spořicím účtu dnes nabízí půl procenta a na termínovaném vkladu se při pětileté úložce dočkáte 1,8 %. Na druhé straně si můžete vybrat z klasické a americké hypotéky. Klasický úvěr, který banka nenabízí, do jisté míry nahrazuje kontokorent do 50 000 Kč.  Pokud navíc obchodujete na akciových trzích na sesterské platformě e-Broker, má pro vás Fio banka připraveny úvěry na obchodování (margin) i na měnu pro zajištění kurzu.

Běžný účet

Vedení běžného účtu Fio banky je bez poplatků včetně příchozích a odchozích plateb. Fio banka má síť vlastních bankomatů (Pharro), přičemž každý držitel její platební karty může z těchto bankomatů vybrat 10krát měsíčně zdarma, další výběry jsou zpoplatněné 9 Kč. Výběry z bankomatů jiných bank jsou zpoplatněné 30 Kč, za každé 4000 Kč zaplacené kartou získáte 3 výběry zdarma. Rozhodnete-li se vybrat hotovost v zahraničí, musíte se smířit s poplatkem 80 Kč + 0,5 % z vybírané částky. Nevýhodou Fio banky nadále zůstávají nepodporované SEPA platby, což začíná být při přijímání (a částečně i odesílání) plateb v rámci eurozóny problém. Ten cítí hlavně klienti banky na Slovensku, českých účtů se příliš netýká (při použití českého BIC). Na druhé straně je Fio jedinou z nízkonákladových bank, která na svých pobočkách provozuje plnohodnotné služby pokladny. Hotovostní operace pochopitelně nejsou cenově příliš výhodné, možnost provádět je je ale stále velmi cenná.

Jak si vedou nízkonákladové banky
Banka Počet klientů Objem vkladů
Air Bank 220 000 44 mld
Equa bank 75 000 cca 15 mld
Fio banka 330 000 cca 20 mld
mBank 470 000 cca 25 mld
ZUNO Bank 200 000 20 mld

Anketa

Jaká finanční instituce je pro vás HLAVNÍ bankou/záložnou?

42 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 8. 3. 2014 16:51