Spočítejte si...

Zavřít

Nízké sazby mohou přijít draho

Pojišťovny již mají zcela volnou ruku ve stanovování sazeb povinného ručení. V některých případech to ale skoro působí dojmem, že si v rámci konkurenčního boje samy podřezávají větev.

Až do letošního roku moudrá ruka státu nařizovala pojišťovnám, jakým způsobem mají stanovovat sazby za pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Existovaly jak sazby minimální, tak sazby maximální.

Cílem této regulace bylo zřejmě ochránit pojišťovny a jejich klienty před nepříznivými aspekty ostrého konkurenčního boje, který na trhu po jeho demonopolizaci hrozil. Na samotném konkurenčním boji by jistě nebylo nic špatného. Pokud ale nejsou k dispozici dostatečně dlouhé časové řady ohledně škodních poměrů, může být pro trh (a to zejména pojistný) destabilizující.

Česká podnikatelská pojišťovna přišla pro rok 2003 s kasovním trhákem. Rozhodla se nabízet povinné ručení za stejné ceny, jako tomu bylo v letošním roce. Na tom by nakonec nemuselo být nic divného, pokud by ovšem už v letošním roce nebyly její sazby mnohdy pod minimálními sazbami stanovenými zákonem!

Podíváme-li se na to, jak se k sazbám pro rok 2003 postavily ostatní pojišťovny, vysledujeme několik standardních změn. Pojišťovny zřejmě v návaznosti na škodní průběhy jednotlivých kategorií vozidel postupně přestávají zvýhodňovat malolitrážní automobily, neboť škody jimi způsobené nejsou výrazně nižší než škody způsobené automobily s vyšší kubaturou.

Mnoho pojišťoven ve snaze zavést sazby skutečně odpovídající škodním průběhům výrazně zvýšilo sazby povinného ručení automobilům se zdvihovým objemem válců od 1000 do 1350 ccm, neboť byla tato kategorie vozů pro pojišťovny údajně dlouhodobě ztrátová. Něco podobného postihlo např. i tahače.

Právě zde lze kritizovat přístup České podnikatelské pojišťovny. Ta působí dojmem, že své sazby neodvozuje od škodního poměru na trhu. Tržní podíl České podnikatelské pojišťovny činí v povinném ručení 4,8 %. Pokud počítá s daty celého trhu, která shromažďuje Česká kancelář pojistitelů, měla by své sazby nejspíš zvýšit. Pokud počítá pouze se svými daty, může stěží usuzovat z vlastního pětiprocentního podílu na celý trh.

Srovnání povinného ručení na Měšci

Vyberte si to nejlepší povinné ručení a sjednejte si ho online.

Pokud až do současnosti všechny pojišťovny na této kategorii prodělávaly zhruba stejně, zřejmě to byl trh schopen ustát. Nyní ale hrozí situace, že budou majitelé malolitrážních automobilů ve velkém přecházet právě k České podnikatelské pojišťovně. A pokud byli při nízkých sazbách pro jejich mateřské pojišťovny ztrátoví, lze očekávat, že budou ztrátoví i u ještě nižších sazeb České podnikatelské pojišťovny.

Tabulka č. 602
Sazby povinného ručení pro osobní automobily u České podnikatelské pojišťovny
Kubatura STANDARD NADSTANDARD
…-1000 ccm 1257 Kč 1383 Kč
1001–1350 ccm 2838 Kč 3122 Kč
1351–1850 ccm 4060 Kč 4466 Kč
1851–2500 ccm 6576 Kč 7234 Kč
2500-… ccm 9762 Kč 10738 Kč

Nákladnost povinného ručení je dána ze všeho nejvíce rizikovostí jednotlivých řidičů. Ta je ale velmi obtížně kvantifikovatelná. Pravděpodobně nejférovějším přístupem ke stanovení sazeb je právě systém bonusů a malusů.

Některé pojišťovny nabízejí po započtení bonusů za bezškodní průběh ještě nižší sazby, než je tomu u České podnikatelské pojišťovny. Pokud je tomu tak právě z titulu dlouhodobému bezškodního průběhu, nelze nic vytknout. Náklady na pojištění obezřetných řidičů jsou jistě nižší než náklady odpovídající standardním sazbám. Poskytování nízkých sazeb všem ale mnohdy hraničí s nezodpovědností.

Abychom byli objektivní, je nutné zvážit situaci, že jsou sazby České podnikatelské pojišťovny adekvátní. To by ale potom muselo znamenat, že sazby ostatních pojišťoven jsou nepřiměřeně vysoké, což se nejeví jako příliš pravděpodobné.

Anketa

Myslíte si, že jsou sazby povinného ručení ČPP podhodnocené?

16 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 18. 11. 2002 10:18