Spočítejte si...

Zavřít

Neupisujte se ďáblu!

Nedostává se vám peněz? Tak si je půjčte! Zní to lákavě, ale pokud nemáte jasnou představu o tom, jak vypůjčené peníze vrátíte, nechte si raději zajít chuť. Mohli byste se snadno dostat do začarovaného kruhu a nakonec skončíte na ulici nebo ve vězení.

Všude je spousta možností jak utratit peníze, ale už méně příležitostí jak je vydělat. Když se vám nedostává peněz vlastních, můžete utrácet z cizího. Žít na dluh je lákavé. Nač si odpírat a dlouho šetřit, když vše, po čem toužíte, můžete mít hned. Denně a ze všech stran nás o tom přesvědčuje reklama bank a splátkových společností. Peníze vám ale rádi půjčí i jinde. Obrátit se můžete i na řadu nebankovních institucí a zastaváren. S plnou peněženkou svět vypadá hned růžověji. Stav je to ale jen dočasný, protože půjčku budete muset splatit, což nebývá jednoduché.

Žít na dluh je v kurzu. České domácnosti se zadlužují nebývalým tempem. V současné době činí celkový objem úvěrů a půjček poskytnutých našim občanům bankovními i nebankovními institucemi, oficiálně působícími na našem trhu, kolem čtvrt biliónu korun, tedy přes 20 000 Kč na každého obyvatele České republiky včetně kojenců. Více než dvě třetiny z celkového objemu půjček občanům poskytnuly banky, zbytek připadá na nebankovní sektor. Nejvíce peněz si lidé tradičně půjčují na bydlení, ale největší dynamiku růstu zaznamenávají spotřebitelské úvěry.

Podmínky, za nichž lze získat krátkodobou hotovostní půjčku, se velmi liší. Na českém úvěrovém trhu působí řada subjektů, které jsou ochotny půjčit peníze i žadatelům, kteří v bance neuspějí, ovšem za velmi nevýhodných podmínek. Úrok, který banka požaduje za rok, tady dlužník zaplatí klidně už za měsíc. Půjčení si peněz za takovýchto podmínek může být jako podpis smlouvy s ďáblem. Řada lidí, kteří v půjčce hledali řešení svých finančních problémů, není schopna platit vysoké splátky a kvůli vysokému úroku se nakonec dostává do téměř neřešitelné situace. „Řešit“ ji další půjčkou je jistou cestou do pekel.

S růstem počtu i výše poskytnutých půjček roste i počet lidí, kteří mají problém s jejich splácením. Podle některých odhadů se to ve větší či menší míře týká každé třetí půjčky. Největším rizikem dlužníka je, že se jeho finanční situace bude vyvíjet podstatně méně příznivě, než při čerpání půjčky očekával. Přijít o práci se dá ze dne na den a rychle nalézt novou může být problém. Splácet větší půjčku z podpory v nezaměstnanosti či sociálních dávek je zcela nereálné. Pokud neplatíte, váš věřitel se na vás záhy přestane usmívat a dříve či později začne své nároky tvrdě vymáhat. Nástrojů k tomu má celou řadu.

Soudní cesta spočívá v podání žaloby a následném výkonu soudního rozhodnutí. Cesta je to zdlouhavá, ale v případě většiny fyzických osob má věřitel velkou šanci se ke svým penězům dostat. Nejenom boží mlýny, ale i české soudy fungují sice pomalu, ale jistě. Přitom třeba taková směnka, což může být jeden z mnoha papírů, které jste při vyřizování půjčky podepsali, může věřiteli vymáhání pohledávky velmi urychlit a zjednodušit.

Nechávat problémy „vyhnít“ se vůbec nemusí vyplatit, protože vymáhána je nejen dlužná částka, ale i její příslušenství a náklady řízení. Původní dluh se tak postupem času klidně i zněkolikanásobí.

Přijít o všechno snadno a rychle

Každý prozíravý věřitel také má už v době, kdy vám peníze půjčuje, svůj závazek dostatečně zajištěn nebo alespoň zjištěny vaše majetkové poměry. Přijít tak můžete o téměř jakýkoliv majetek a třeba i o střechu nad hlavou. Málokdo z dlužníků si například uvědomuje, že vydražením exekučně zabaveného rodinného domu či bytu v osobním vlastnictví zaniká i užívací právo k němu a z dosavadního vlastníka nemovitosti se může stát ze dne na den bezdomovec. Stejně snadno a ještě mnohem nevýhodněji lze přijít i o užívací právo k družstevnímu bytu.

Exekučně se dají zabavit nejen finanční prostředky na běžném účtu, ale třeba i na účtu stavebního spoření či penzijního připojištění, popř. kapitálová složka životního pojištění. S tím jsou spojeny nepříjemné důsledky v podobě nutnosti vrátit státní podporu nebo zaplatit zpětně odpočty daně z příjmu! Na úhradu dluhu mohou být použity srážky ze mzdy nebo třeba i důchodu až do doby splacení celé dlužné částky. Dlužníkovi přitom nepomůže ani rozvod, nebo dokonce ani smrt, protože závazky jsou nedílnou součástí majetkového vypořádání v obou těchto případech.

Co je exekuce, kdo je exekutor, jak exekuce probíhá a jak se s ní může setkat běžný občan? Čtěte v článku Petra BukačeExekuce – spása, či pohroma běžného občana?“.

Zatím nepříliš využívanou, ale reálně existující možností je i konkurz. Málokdo ví, že v konkurzu může skončit nejen firma či podnikatel, ale i fyzická osoba. Princip i průběh konkurzního řízení je přitom obdobný jeho u firmy. V zásadě spočívá v zabavení a zpeněžení majetku dlužníka a použití výnosů na úhradu jeho závazků a nákladů konkurzního řízení. Vyměnit exekutora za správce konkurzní podstaty je přitom jako vyhánět čerta ďáblem. V obou případech zpravidla skončíte bez majetku – hůř než po povodni nebo rozvodu s naštvanou manželkou.

Věřitel také může svou pohledávku vymáhat mimosoudní cestou nebo ji třeba převést na třetí osobu. I když si vypůjčíte v seriózní bance, může se za určitých okolností stát, že po nějaké době po vás bude pohledávku vymáhat třeba firma Ilja Stojanov, která si na jednání s dlužníky v rukavičkách rozhodně nepotrpí, a vaše potíže ji vůbec nebudou zajímat. Některé vymahačské firmy ani nemusejí používat baseballové pálky, stačí opakované nepříjemné telefonáty a osobní návštěvy u dlužníka. Proti vydírání a dalšímu nezákonnému jednání by vás sice měla ochránit policie, ale ta má také spoustu jiné práce a nemůže být všude.

Úvěrová smlouva či smlouva o půjčce bývají sepsány tak, aby byl manévrovací prostor pro dlužníka pokud možno minimalizován. Ve chvíli, kdy přestane půjčku splácet, záleží na věřiteli, jak moc začne utahovat smyčku. Jednání dlužníka v rozporu s úvěrovou smlouvou nebo smlouvou o půjčce, uvádění nepravdivých údajů, popř. určité nakládání majetkem v době, kdy se nachází v prodlení se splátkami, může být důvodem pro jeho trestní stíhání. Většinou se jedná o trestný čin podvodu nebo poškozování věřitele. Kromě majetku, použitého na splacení dluhu, tak může dlužník přijít i o svou svobodu až na několik let nepodmíněně.

Než se tedy rozhodnete vzít si půjčku nebo si pořídit nějakou věc na splátky, nejdříve dobře zvažte, zda nehrozí nebezpečí, že nebudete schopni splácet dohodnuté splátky. Nejste-li si jisti, raději si půjčku neberte. Před uzavřením jakékoliv smlouvy si ji pečlivě prostudujte, abyste nebyli později nepříjemně překvapeni. Pokud se dostanete do finančních obtíží, zkuste vždy s věřitelem jednat a nalézt pro obě strany akceptovatelné řešení. Neslibujte však to, co nejste schopni splnit. Vůbec nikdy nevytloukejte klín klínem a nepůjčujte si na úhradu splátek jiné půjčky. Odkládání řešení, byť jakkoliv nepříjemného, může v tomto případě situaci jen zhoršit.

Anketa

Neměli jste někdy na splátky úvěru?

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 16. 6. 2004 9:56