Spočítejte si...

Zavřít

Neumíte splácet včas? Do úvěrů se raději nepouštějte, sankce zdražily

Uvažujete o pořízení kreditní karty nebo kontokorentu? Pak si pečlivě prostudujte smluvní podmínky. Každé jejich porušení vás totiž může přijít draho.

Kreditní karta nebo kontokorentní úvěr  patří mezi úvěrové nástroje díky kterým můžete rychle získat prostředky na mezeru ve svém rozpočtu. I zde ovšem platí, že úvěr je dobrý sluha ale zlý pán. Pokud si nepohlídáte splatnost svých závazků, může se vám úvěr, zejména ten na kreditní kartě, hodně prodražit.

Kreditní karta – půjčka zadarmo, ale…

Kreditní karta patří mezi velmi dobré úvěrové nástroje. Při dodržování bezúročného období je možné si peníze půjčovat doslova zadarmo a platíte-li s ní v zahraničí, často můžete získat lepší kurzy než při hotovostních platbách. Jako všechno má ale i použití kreditní karty svou druhou stranu. Tou může být vysoká úroková sazba a hlavně všudypřítomné poplatky. Zejména ty, které jsou spojené s prodlením splátek, mohou kreditní kartu velmi prodražit. Pokud navíc nestihnete závazek uhradit v tzv. bezúročném období a zpozdíte se jen o jediný den, úrok se vztáhne na celou výši závazku, který bance na kreditní kartě dlužíte.

Prodlení se splácením

Sankce za opožděnou splátku je často nastavena jako fixní poplatek, který se pravidelně opakuje v intervalu nehrazených splátek. Pevně nastavenou pokutu za opožděnou splátku najdete například v sazebnících Citibank, České spořitelny, LBBW Bank nebo Raiffeisenbank. Sankce za opožděnou platbu může být ve výši 50 Kč nebo také 550 Kč. Citibank od 1.3. 2010 tuto sankci zvyšuje na 590 Kč. Společnosti Cetelem, Home Credit nebo Essox jej ale nastavily relativně, procentem z dlužné částky. Máte-li tedy sjednaný velkorysý limit, který jste poctivě vyčerpali, můžete se nesplácením dostat do vážných finančních potíží.

Poplatek za vymáhací proces

Pokud neplníte své závazky spojené s využitím kreditní karty, s největší pravděpodobností můžete očekávat ve schránce upomínky. Jejich zpoplatnění většinou závisí na tom, jak často je nutné vás s nimi obesílat. Frekvence zasílání je závislá na počtu dní od splatnosti vašeho závazku. V praxi se nejčastěji zašle nejprve upomínka, která už je ale zpoplatněná. Pokud na ni nijak nereagujete, zasílá banka další upomínky nebo výzvu k zaplacení závazků. Výše sankcí se v drtivé většině zvyšuje přímo úměrně tomu, jak dlouho zůstávají vaše závazky neuhrazené. Například ČSOB zasílá 15 dní po splatnosti první upomínku a pokud klient nereaguje ani mezi 32. a 42. dnem po splatnosti, zasílá výzvu k úhradě dlužné částky.

Nejkrajnější možností, které je důkazem, že s vámi věřitel ztratil trpělivost, je tzv. zesplatnění. Vaše závazky jsou pak sečteny a předepsány k úhradě s poměrně krátkou dobou splatnosti pod hrozbou tvrdšího vymáhání a následné exekuce. I úkon zesplatnění se vám prodraží. Například UniCredit Bank si za výzvu k úhradě celkové pohledávky, které předcházejí upomínky a výzva k úhradě pohledávky, účtuje 1500 Kč. U Volksbank za zesplatnění zaplatíte 400 Kč.

Poplatky (3500x100)

Úrok z prodlení a pokuta za překročení úvěrového rámce

Dalším, hojně využívaným nástrojem, jak dlužníka za platební nekázeň vytrestat, je úrok z prodlení. Například Komerční banka účtuje sankční úrok ve výši 25 %, Volksbank 26 % a mBank nastavila úrok z prodlení na 30 %í. Cofidis a Cetelem ho určují pouze v zákonné výši.

Užitečné je také nepřehlédnout dobu úročení, protože ačkoliv Essox má nastaven úrok z prodlení na 0,1 %, ten se ale dlužníkovi účtuje denně. Home Credit pokutuje úrokem z prodlení ve výši 0,08 % denně.

U kreditních karet je často možné také narazit na sankci za překročení úvěrového limitu. Je tedy možné, že karta vás nechá čerpat úvěr nad smluvenou úroveň, zadarmo to ale nebude. Poplatek za překročení úvěrového limitu se pohybuje nejčastěji kolem 200 Kč.

Anketa

Používáte kreditní kartu?

Kontokorentní úvěr – sankce podobné jako u kreditky

Stejně jako u kreditní karty, ani prohřešky u kontokorentů vám jen tak neprojdou. V drtivé většině je nutné kontokorent do jednoho roku od počátku jeho čerpání vyrovnat. V opačném případě se účet může zmrazit, vám už se nepodaří vybrat žádné peníze, sankce ale samozřejmě rostou dál. Z vaší dlužné částky se stává nepovolený debet, který má často zvýšený sankční úrok a banky za něj často také účtují i fixní pokutu.

Poplatek navíc zaplatíte i v případě, že se vám podaří vyčerpat částku vyšší než je smluvená výše. Přečerpaný limit je sankcionován buď fixní částkou, jako u Komerční banky nebo Raiffeisenbank. Například Vojenská družstevní záložna ale přečerpanou částku úročí 30% sazbou a u GE Money Bank vám naskakuje pokuta 25 Kč, ale za každý den.

Ani u kontokorentu se nevyhnete upomínkám, jejichž princip funguje stejně jako u kreditních karet. Výsledná výše sankcí bude záviset na době, než začnete na upomínání banky reagovat

Kontokorent (350x100)

Sankce za nesplácení úvěru ke kreditní kartě
Poskytovatel karty Prodlení se splácením Vymáhací proces Překročení úvěrového limitu Poznámky
Cetelem 8 % ze splátky po 30 dnech * 1.U = 400 Kč,
další = 800 Kč
*úvěr s povolením odkladu splátek – 4 %
Citibank 590 Kč 550 Kč 550 Kč do 28.2.2010
Cofidis 12 % p.m ze splátky
Česká spořitelna 250 Kč 1.,2.,3.U = 300 + P
ČSOB U = 300 Kč Výzva k úhradě 500 Kč
Essox 10 % p.a ze splátky
GE Money Bank 300 Kč U = 350 Kč 200 Kč
Home Credit 8 % p.m ze splátky U = 120 Kč
Komerční banka 25 % p.a ze splátky U = 500 Kč
LBBW Bank 200 Kč 1.U = 100 Kč,
2.U = 200 Kč*
200 Kč *3.U = 300 Kč
mBank 50 Kč 1.U = 150 Kč,
další = 500 Kč
Poštovní spořitelna U = 150 Kč Výzvy k zaplacení = 400 Kč
Raiffeisenbank 250 Kč 1.U = 300 Kč,
2.U = 500 Kč
3.U = 1000 Kč
UniCredit Bank 10 % p.a ze splátky,
min. 500 Kč
oznámení = 30 Kč

1.U = 350 Kč,

2.U = 500 Kč
Výzva k úhradě = 650 Kč,
zesplatnění 1500 Kč
Volksbank U = 200 Kč zesplatnění 400 Kč

U = upomínka, P = poštovné

Sankce při nesplácení kontokorentního úvěru
Poskytovatel Vymáhací proces Překročení limitu Poznámka
Česká spořitelna 1.,2.,3. U = 300 Kč + P Výzva při nesplácení  300 Kč
ČSOB U = 300 Kč Výzva k úhradě 500 Kč,
Výzva ke splnění sml.podmínek 300 Kč
Fio, družstevní záložna 0,5 % p.d.
GE Money Bank U = 350 Kč 25 Kč denně Výzva ke splacení =
 300 Kč
Komerční banka 1. U = 20 Kč + 25 % p.a z dlužné částky 200 Kč (debet Start) Výzva k úhradě 500 Kč (účtuje se pokud závazek překročí 1000 Kč)
LBBW Bank 1.U = 300 Kč,
další 500 Kč
200 Kč + 20 % p.a.
Oberbank U = 200 Kč 20 % p.a. Žalobní U= 2 % z dluhu (min. 200 Kč, max. 2000 Kč)
Peněžní dům 1.U = 150 Kč + P,

2.U = 250 Kč + P,

další = 350 Kč + P
Žalobní U = 350 Kč + P
Poštovní spořitelna U = 150 Kč Výzvy k úhradě 400 Kč
Raiffeisenbank 1. U = 300 Kč,
2. U = 500 Kč*
200 Kč *3. U = 1000 Kč
UniCredit Bank 1.U = 350 Kč,
2.U = 500 Kč
Výzva k úhradě pohledávky 650 Kč, zesplatnění 1000 Kč
Vojenská družstevní záložna Oznámení o nedodržení podmínek = 150 Kč 150 Kč + 30 % p.a Nedodržení sjednaných podmínek = 500 Kč
Volksbank U = 1000 Kč* 1.výzva = P,
další = 100 Kč
Následná pokuta za neplnění podmínek 2000 Kč
Waldviertler Sparkasse von 1842 1.U = 0 Kč,
2.U = 150 Kč
3. U = 300 Kč

U = upomínka, P = poštovné

Banky své klienty prostřednictvím sankcí rozhodně nešetří a mají na to plné právo. Proto pokud nejste typ dlužníka, který si umí pohlídat závazné lhůty, raději se těmto produktům vyhněte.

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 25. 1. 2010 12:43