Spočítejte si...

Zavřít

Nesplácím hypotéku - co se mnou bude?

Hypoteční úvěr představuje dlouhodobý vysoký závazek. Snadno se tak může stát, že i přes veškeré úsilí nebudete schopni vysoké splátky splácet. Co vás čeká? Jak se hypoteční banky staví k neplatičům? Banky se snaží dohodnout, ale náklady nechají zaplatit klienta.

Zavázat se k mnohatisícovým měsíčním splátkám na deset až dvacet let vyžaduje pečlivé zvážení nejen současné, ale i budoucí finanční situace. Většina lidí si je toho vědoma stejně dobře jako banky, které hypoteční úvěr poskytují pouze žadatelům s vysokou bonitou (schopností splácení úvěru).

Přidělení hypotéky

Na hypoteční úvěr nedosáhne zdaleka každý, jak ukazuje tabulka požadavků bank na minimální příjem žadatele.

Požadavky bank na minimální příjem
Banka Požadavek
Česká spořitelna čistý žadatelův příjem musí dosahovat výše dvojnásobku splátky úvěru
Českomoravská hypoteční banka čistý příjem žadatele musí přesahovat životní minimum plus ostatní výdaje plus měsíční anuitní splátku násobenou koeficientem 1,25
GE Capital Bank banka má speciální program pro výpočet bonity, který bohužel nezveřejňuje. Proto je u této banky nejlepší dát si udělat prescoring na její pobočce.
HVB Bank Czech Republic klientovi musí zbýt po zaplacení splátky 20 % přebytku příjmů nad výdaji, min. však 3 000 Kč, pokud však po zaplacení splátky zbyde klientovi více než 10 000 Kč jeho procentní vyjádření činit naopak méně než 20 %
Komerční banka po odečtení 1,2 násobku životního minima, ostatních výdajů a anuitní splátky musí zbýt žadateli minimálně 10 % čistého příjmu
Raiffeisenbank stanovuje bonitu podle následujícího vzorce – čistý příjem minus životní minimum násobené koeficientem 1,3 pro žadatele z Prahy a 1,2 pro nepražské žadatele, minus ostatní výdaje, minus anuitní splátka násobená 1,2 se rovná minimálně 2000 korun
Živnostenská banka čistý příjem minus životní náklady krát 1,2 minus anuitní splátka musí dávat v součtu alespoň nulu.

Ostatně, opatrnost je zcela na místě. Vždyť poskytne-li banka úvěr ve výši 1 mil. Kč s úrokovou sazbou 5 %, bude její klient splácet po dobu 20 let téměř 6 600 Kč měsíčně! A pokud úroky vzrostou o jediné procento, měsíční splátky vzrostou téměř o 600 Kč. Kdyby chtěl dlužník hypotéku splatit již za patnáct let, vyšplhá se měsíční splátka k 8 500 Kč.

Výši splátek si můžete snadno spočítat s „Kalkulačnou Profesor“.

Samozřejmě ke splátce úvěru je třeba myslet na další poplatky (nejen za poskytnutí hypotéky, ale s nemovitostí je spojena řada dalších – pojištění, inkaso) a splácející nesmí umřít hlady ani zimou (pak by hypoteční banka získala jistinu hypotéky ze životního pojištění, které většina bank vyžaduje).

Podaří-li se vám banku přesvědčit, že jste tím pravým nebo tou pravou, komu má svěřit peníze oproti zástavě kupované nemovitosti, máte téměř vyhráno. Budete-li pravidelně splácet, za patnáct až třicet let budete moci sejmout z nemovitosti v katastru nemovitostí zástavní právo a byt nebo dům bude již jen váš.

Patnáct až třicet let je ale dlouhá doba, během níž vyroste a dospěje nová generace, v případě rychlejších párů i generace dvě. Při míře nezaměstnanosti, která se v listopadu udržela pod 10% hranicí, může věřitel snadno přijít o zaměstnání a dostat se do tíživé finanční situace. Pak bude mít sotva náladu na splácení hypotéky, ale přesto nebude chtít přijít o střechu nad hlavou.

Nemůžu splácet, co teď?

Počet nesplácených hypotečních úvěrů je menší než u jiných úvěrových produktů. Například ČMHB uvádí 1 až 1,5 % nesplácených hypoték, přičemž zahrnuje i pohledávky ve výši 1 Kč.

Pro případ nesplácení hypotéky je vhodné si vytvořit dostatečnou finanční rezervu na několik měsíčních splátek hypotéky při poklesu příjmů (ať již z důvodu ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci či jakékoli jiné příčiny). To se lehce radí, ale hůře uskutečňuje, zvláště když je třeba nový byt vybavit, novomanželka odejde na mateřskou a do rodiny přibude další hladový krk, na který si daňový poplatník bude moci od nového roku odečíst 25 560 Kč od základu daně, tedy o 2000 Kč více než letos.

Pokud se blíží pravidelná splátka úvěru a vy víte, že na její zaplacení nemáte, co nejdříve kontaktujte svou banku. S bankou se dá leccos domluvit, ale zahrajete-li si na „mrtvého brouka“, získáte tím jen sankční úrok a nevraživost bankéřů.

Nejběžnější možnosti řešení

  • Splátkové dohody a restrukturalizační opatření – banka na základě dohody s klientem přepracuje podmínky úvěru. Například odloží splátky, dočasně přeruší úročení, upraví úrokové sazby.
  • Nový splátkový kalendář hypotéky – banka svolila ke snížení původně stanovené výše splátky úvěru a prodlužuje dobu jeho splácení. Klient musí počítat s tím, že delší doba splatnosti přináší vyšší úročení půjčky a banka si zaúčtuje i poplatek za upravení smlouvy o úvěru.
  • Odklad splátek – závisí především na výši úvěru a důvodu, proč dlužník neplatí. Vstřícné jsou banky především při ztrátě zaměstnání – i několikaměsíční odklady splátky jistiny.

Zdroj: ČMHB

Odklad splátek neznamená vždy prodloužení splatnosti úvěru. Například Komerční banka standardně po ukončení odkladu požaduje buď jednorázové doplacení splátek nebo je „rozpustí“ v dalších splátkách.

„KB takové případy řeší vždy individuálně. Naším cílem je najít takové řešení, které by bylo jak ve prospěch klienta, tak ve prospěch banky,“ říká Marie DvořáčkováKomerční banky.

Hledání „společného řešení“, které nepřipraví klienta o byt nebo dům a banku o zisk (či lépe naopak – nepřivodí bance příliš velkou ztrátu), bude vždy alespoň z části platit klient.

Nutnou podmínkou pro smírné řešení existujícího problému je však ochota klienta nejen komunikovat a spolupracovat, ale rovněž i ochota přiznat si své selhání a přijmout ztráty s ním spojené. Jednoduše řečeno: nepřenášet ztrátu v plné výši na banku, ale být připraven se na této ztrátě, respektive její minimalizaci a úhradě, aktivně podílet, sděluje David SahulaČeskomoravské hypoteční banky.

Největší hrozbou visící nad neplatiči splátek hypotéky je nucená dražba nemovitosti. Damoklův meč exekuce v případě ČMHB visel od roku 2000 nad 107 dlužníky, přičemž dopadl a nemovitost byla skutečně vydražena v pouhých 22 případech a 5 dlužníků mělo „štěstí“, že o jejich nemovitost nebyl zájem.

Prevence

Přestože uplatnění zástavy bankou je skutečně krajní a nečasté řešení, každý zásah do smlouvy se prodraží a nevyplatí ani dlužníkovi. Při promýšlení hypotéky by každý měl zvážit, zda se mu nevyplatí některé z pojištění proti nesplácení úvěru:

  • životní pojištění, pro případ smrti, vážné choroby či úrazu,
  • pojištění nemovitosti, pro případ znehodnocení nemovitosti,
  • pojištění proti nesplácení úvěru, pro případ ztráty zaměstnání, nemoci, invalidity apod.

Některá pojištění některé banky vyžadují, jindy můžete získat slevu na úrocích v případě dobrého pojištění. V každém případě pojištění zabrání potížím při splácení úvěru.

Anketa

Měli jste potíže se splácením hypotéky?

4 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 12. 2003 22:12