Není všechno "zadarmo", co se třpytí

Hlavním důvodem, proč nejen banky nabízejí část svých služeb zadarmo, tedy bez poplatků i jiných plateb, je snaha přilákat zákazníka. A když už ho mají, nechají ho zaplatit službu „zadarmo“ v jiných platbách za jiné služby.

Ovšem poskytování služeb zdarma může mít i jiné důvody – snahu zbavit se přebytečných zásob („co budeme dělat s tužkami se starým logem, když očekáváme logo nové – rozdáme je k běžnému účtu, dokud je čas“) nebo využít volné kapacity („slečna za přepážkou by neměla co dělat – vyškolíme z ní finančního poradce“). Používání služeb nabízených zdarma také může přinášet bance úspory („když už internetové bankovnictví máme, ať ho používá co nejvíce klientů – náklady na zpracování elektronicky podaných příkazů jsou zanedbatelné“).

Z náznaku uvedených motivů je patrné, že služby podávané zadarmo mohou být pro klienta trojským koněm, ale v některých případech mohou být výhodné jak pro klienta, tak pro banku. Přistupovat ke službám zadarmo je třeba stejně obezřetně jako ke službám placeným. Dávno neplatí staré přísloví: „Darovanému koni na zuby nekoukej.“ Vždy si je pořádně prohlédněte, neboť kůň se špatnými zuby je k neužitku, navíc zabírá místo ve stáji a musíte ho krmit.

Co a za kolik je „zadarmo“?

Zřízení účtu

Není banka v Česku, která by si nechala zaplatit za zřízení účtu. Všechny jsou tlačeny konkurencí a snahou získat zákazníky, proto nelze ani očekávat, že by některá své chování změnila.

Všechny banky ale vědí, že zřízení účtu něco stojí – čas pracovníka účet zřizující, údržbu a budování pobočkové sítě, provozní náklady a občas i provizi pro toho, kdo nového klienta získal. Většina těchto nákladů je rozpuštěna v poplatcích za využívání dalších služeb, část banky přenášejí na konec smluvního vztahu – na zrušení účtu.

Poznámka: Použita tabulka z článku Poplatky za zrušení účtu omezují výběr banky

Vedení účtu

Vedení účtu zdarma v současné době nabízí jen několik málo bank. Jako poslední s tím přišla eBanka, která však vedení zdarma podmiňuje příjmem na účet ve výši 15 tis. Kč respektive 30 tis. Kč a zdarma je i vedení přímého bankovnictví. Ze stálých poplatků tak klient zaplatí jen za vygenerování výpisu z účtu, případně jeho zaslání, pokud se nespokojí s elektronickou podobou.

Déle než eBanka nabízí vedení běžného účtu včetně měsíčních výpisů zdarma GE Capital Bank, jejíž podmínkou je zůstatek na účtě přes 40 tis. Kč.

Podobný princip jako GE Capital Bank uplatňuje Citibank, která nabízí vedení účtu zdarma pro klienty, kteří mají v daném měsíci na kterýchkoli účtech banky (včetně majetkových) uloženo alespoň 300 tis. Kč.

Další bankou je například Dresdner Bank. Ta ovšem poplatek za vedení účtu nahrazuje poplatkem za zaslání výpisu (měsíční 20 Kč), a finanční zátěž tak jen přesouvá.

Kolik vedení účtu zdarma stojí?

U eBanky si musíte nechat posílat na účet buď 15 nebo 30 tis. Kč měsíčně. Pokud vám v takové výši na účet eBanky chodí výplata, pak pro vás vedení účtu další náklady nepřináší. Jestliže vaše výplata nestačí, musíte si peníze převést z jiného účtu, případně je odvést opět pryč. V takovém případě vás „zdarma“ přijde na poplatky za převod peněz u dvou účtů (ve výši podle banky), řádově na 10 – 16 Kč v případě jednoho převodu, dvojnásobek, budete-li chtít peníze převést zpět. Samozřejmě je třeba brát v úvahu náklady na druhý účet, pokud dva již nevyužíváte.

Je tu však ještě jeden háček. Pokud chcete využívat program „Zdarma“, naúčtuje vám eBanka poplatek 169 Kč.

GE Capital Bank je na tom s cenou lépe. Jediné náklady na dosažení ceny zdarma mají klienti v nákladech příležitosti, neboli ušlém zisku z peněz, které musí zůstat na běžném účtu s úročením 0,1 %. Pokud by se vám podařilo (pro jednoduchost výpočtu) dosáhnout ročního výnosu 5,1 %, byly by vaše náklady na účet „zadarmo“ 2 000 Kč ročně (přes 160 Kč měsíčně). To je ovšem situace přinejmenším nezodpovědná.

Vzhledem k tomu, že určitou část rezervních prostředků je dobré mít na běžném účtu a část by měla být v rychle dostupných investicích, je třeba počítat s náklady maximálně 2,1 % (např. fond peněžního trhu) jen z poloviny částky (druhá je na účtu jako rychle dostupná rezerva), což odpovídá 400 Kč ročně (cca 33 Kč měsíčně), což je více než náklady na vedení účtu s měsíčními výpisy ve výši 30 Kč.

Výhodnost držení prostředků pro získání „účtu zadarmo“ u GE Capital Bank tedy závisí především na vaší schopnosti dosahovat vyššího výnosu a objemu prostředků, které chcete ponechat na účtu jako finanční rezervu.

U Citibank je situace odlišná. Pokud jste si zvolili tuto banku jako svou hlavní či investiční – pokud vám vyhovují investiční a spořící produkty, které banka nabízí, a pokud máte k investování alespoň zmíněných 300 tis. Kč – nestojí pro vás účet zdarma od Citibank nic navíc.

Vedení přímého bankovnictví

Přímé bankovnictví nabízí „zadarmo“ celá řada bankovních domů, přestože jeho vývoj je nákladný. Důvodem jsou úspory při jeho využívání. Nejlépe je toto vidět na internetovém bankovnictví, kde zpracování zadané platby nese náklady v řádu haléřů až desetihaléřů.

Nejvíce bank nabízí zdarma telefonní bankovnictví, které se stalo standardem. Internetové bankovnictví nabízí zdarma pouze ČSOB a Citibank, Česká spořitelna má dokonce „zápornou cenu“ služby Servis 24, která obsahuje telefonní a internetové bankovnictví (vedení účtu je s ní o 5 Kč levnější než bez ní). Nesmím zapomenout na eBanku a její balíčky „zdarma“, o kterých jsem se zmiňoval u vedení účtu.

Bankovní kreditní karty

Všechny banky, které vydávají kreditní karty, je vydají zadarmo. Cenu za jejich vydání si ale bezezbytku vyberou v poplatku za vedení karty. Česká spořitelna nabízí první rok vedení karty zdarma, čímž chce nalákat případné zájemce, a slevu či úplné zrušení poplatku v prvním roce nabízí Citibank. V prvním roce zdarma vám povede kartu T-Mobile Club HVB, ale za vedení úvěru si naúčtuje 30 Kč měsíčně.

Poplatek za vedení karty nenajdete u HVB kreditní karty VISA Classic, která si ale účtuje poplatek za vedení úvěru (60 Kč/měsíc). Stejná banka vydává kreditní kartu ve spolupráci se Škodou Auto, kde klient zaplatí „jen“ za vedení úvěru 50 Kč/měsíc. Stejnou strategii zvolila i Živnostenská banka, která si také účtuje poplatek za vedení úvěru.

Kromě marketingových akcí typu „první rok karta zdarma“, které mají za cíl získat nové, kreditní kartou nedotčené klienty, si všechny banky poplatky nějakým způsobem od klienta vyberou. Výše poplatku závisí na strategii banky, ale to již přesahuje rámec tohoto článku.

Další služby „zadarmo“

Služeb, které banky nabízejí „zadarmo“, je mnohem více. Některé banky (např. Česká spořitelna a eBanka) nabízejí osobního bankéře zdarma pro každého, jiné ho přibalují k vybraným produktům (např. GE Capital Bank k hypotéce). Osobní bankéři musí také jíst – tedy dostávat mzdu – a je to klient, který je v konečném důsledku zaplatí v cenách ostatních služeb.

Tradiční oblastí, kde se banky v nabízení služeb zadarmo předhánějí, jsou studentské účty. O těch bylo na Měšci napsáno počátkem školního roku mnoho a není třeba se k nim vracet.

Banky vydávají nejen kreditní, ale i platební karty zadarmo. Nechají si zpravidla zaplatit jejich vedení. Platba u obchodníků bývá „zdarma“, málokdo však vidí, že obchodník bance zaplatí přibližně 1 – 5 % z transakce.

Některé banky schvalují úvěry zadarmo, pak lze ale očekávat vyšší úrokovou sazbu.

A příkladů by se dalo najít ještě mnoho. Důležité je vždy sledovat poplatky za využívané služby komplexně, v celku, a nevrhat se např. na kreditní kartu jenom proto, že ji zrovna můžete dostat „zadarmo“. Může se vám stát, že nakonec zaplatíte víc, než kdybyste si ji „koupili“ od konkurence.