Nenechte se napálit úvěrovou společností!

Médii tento týden proběhla zpráva o žalobě, kterou podalo Sdružení obrany spotřebitelů ČR (SOS) proti úvěrové společnosti Finpomoc.cz, která mimo jiné poskytuje spotřebitelské úvěry ve výši od 10 000 do 40 000 Kč. Podle SOS se Finpomoc.cz při své činnosti dostává v mnoha směrech do rozporu se zákonem. Bohužel není jediná. SOS kdysi zažalovalo i společnost Santander Consumer Finance (dříve CCB Finance), a to kvůli jejím obchodním podmínkám. Úvěrové společnosti se často dopouštějí mnoha pochybení. Víte, která jsou nejčastější?

Některé prohřešky úvěrových společností při poskytování spotřebitelských ú­věrů

1. Vysoké poplatky za předčasné ukončení nebo sjednání úvěrové smlouvy
   Některé úvěrové společnosti požadují při předčasném splacení spotřebitelského úvěru platby, které jsou pro spotřebitele nečekané, neodůvodněné a nepřiměřeně vysoké. To byl i případ společnosti Santander Consumer Finance, která požadovala platby, které vedly až k 90% ročnímu růstu nákladů na úvěr*.
2. Nesprávné nakládání s osobními údaji spotřebitelů
   Úvěrová smlouva často obsahuje i řadu nepřiměřených a pro spotřebitele velmi nevýhodných ustanovení. Společnost Finpomoc.cz si například nárokuje možnost zveřejnění osobních údajů klienta v případě jeho prodlení se splácením.
3. Neúplné rozhodčí doložky o mimosoudním řešení sporů
   Rozhodčí doložky o mimosoudním řešení sporů by měly být standardní součástí úvěrových smluv. Ale někdy v nich chybí nebo jsou neúplné. Například v případě úvěrové společnosti Finpomoc.cz není rozhodčí řád, který upravuje pravidla řízení, součástí úvěrových smluv a spotřebitel se s ním nemůže při podpisu smlouvy seznámit. Navíc seznam rozhodců není veřejně přístupný a volba rozhodce závisí výlučně na rozhodnutí jedné smluvní strany.
4. Neomezené inkaso finančních prostředků z účtu klienta úvěrovou společností

Co by mělo být součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru?

Trikům úvěrových společností se musíte bránit především sami, proto by jisté povědomí o nezbytných náležitostech úvěrových smluv mělo patřit k základním znalostem každého spotřebitele. Co by tedy nemělo ve smlouvě o spotřebitelském úvěru chybět?

Za prvé, podle zákona o spotřebitelském úvěru musí být smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, vždy uzavřena písemně a jedno její vyhotovení musí obdržet spotřebitel.

Podle §4 daného zákona musí smlouva o spotřebitelském úvěru dále obsahovat:

• stanovení roční procentní sazby nákladů (RPSN) na spotřebitelský úvěr, a to způsobem, který stanoví zákon,
• stanovení podmínek, ze kterých může být RPSN na spotřebitelský úvěr upravena a které nesmí být závislé pouze na vůli věřitele,
• stanovení maximální výše spotřebitelského úvěru,
• stanovení výše jednotlivých splátek, jejich počtu a přesného časového rozvržení,
• stanovení jednotlivých plateb, včetně těch, které nejsou spotřebitelským úvěrem (např. poplatky za uzavření úvěru, vyhodnocení úvěru, za jeho zprostředková­ní aj.)
• pokud nelze jednotlivé platby přesně stanovit, musí být uveden alespoň způsob jejich výpočtu,
• závazek věřitele informovat spotřebitele o všech změnách RPSN v průběhu plnění smlouvy,
• ustanovení o právu na splacení spotřebitelského úvěru před stanovenou lhůtou,
• podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah,
• způsob placení.

Nejste v tom sami

Pokud se v oblasti spotřebitelských úvěrů příliš nevyznáte, nebojte se zeptat. Existuje přeci tolik způsobů, jak získat cenné informace. Prvním z nich je možnost vyhledat si vše potřebné na finančním serveru, třeba na Měšci, kde naleznete přehledné srovnání nabídek jednotlivých finančních institucí, které by vám mělo pomoci s rozhodováním.

Druhou možností je navštívit internetové stránky některého ze sdružení na obranu spotřebitelů. A nejen to, o radu je můžete požádat i telefonicky nebo je můžete kontaktovat osobně v některém z jejich center. Kontakty na ně naleznete i na stránkách Měšce. Tato sdružení si velmi dobře uvědomují, že nejdůležitější je prevence. Proto přicházejí s různými kampaněmi, jejichž cílem je především informovat spotřebitele o různých nástrahách, které na ně chystají (nejen) úvěrové společnosti. Sdružení českých spotřebitelů tak například přichází se seriálem Podepsat můžeš, přečíst musíš, který vychází i na Měšci. (Prozatím vyšly tyto díly: Možnost odstoupení od smlouvy, Osobní údaje a Spotřebitelský úvěr.)

Také se můžete obrátit na Českou obchodní inspekci, která dozoruje dodržování podmínek dle zákona o spotřebitelském úvěru. Mimo jiné se zabývá kontrolou náležitostí smluv o spotřebitelském úvěru a kontrolou reklamy spotřebitelského úvěru. Na jejích internetových stránkách naleznete řadu užitečných informací.

Máte nějakou zkušenost s úvěrovými společnostmi? Podělte se o ni s námi a využijte prostoru k diskusi pod tímto článkem. Možná zrovna vaše zkušenost někomu jinému pomůže.

* V přepočtu 90,5% roční nárůst nákladů na úvěr požadovala společnost Santander při doplacení v 5. ze 48 měsíců. Santander by tak za 5 měsíců vyinkasoval 2/3 plánovaného zisku ze zisku inkasovaného za plných 48 měsíců trvání půjčky. Při doplacení úvěru v 18. měsíci ze 48 si společnost Santander účtovala v přepočtu 35% úrok, což jí přineslo 91 % zisku, který by získala z plných 48 měsíců splácení úvěru. Úvěr byl původně úročen 16,5 % s RPSN 27,25 %.