Nemoc? Jedině s pojištěním

Nemocenská se neustále snižuje. Již nyní přiměla řadu lidí, aby místo neschopenky čerpali dovolenou. Proto přicházejí pojišťovny s komerčním pojištěním denní dávky v nemoci. Nepatří ale mezi nejlevnější. Kdy a komu se pojištění denní dávky vyplatí? Jak platit nejméně?

Státní systém nemocenských dávek nutí lidi s vyšším příjmem, aby si v případě nemoci brali dovolenou, a podnikatele, aby se z něj vyvázali. Dramatické snížení příjmů, k němuž navzdory „pojištění“ dochází, je ale možné nahradit komerčním pojištěním denní dávky v nemoci.

Ze státního systému může nemocný získat maximálně 140 Kč denně v první tři dny nemoci, čtvrtý až čtrnáctý 335 Kč a od patnáctého dne výše neuvěřitelných 364 Kč! Částky, které snadno přesánou i mnohé hodinové mzdy. Budiž jim ale přiřknuto k dobrému, že se jedná o částky čisté, tedy neplatí se z nich daň z příjmů ani sociální a zdravotní pojištění. Přesto otevírají prostor komerčnímu pojištění.

Ani s pojištěním denní dávky si ale nepřijde pojištěný na své hned první den. Pojišťovny si stanovují tzv. karenční dobu, čas, po který denní dávku nevyplácejí. Nejčastěji bývá stanovena na 8 dní, ale lze sjednat i delší. A samozřejmě platí, že čím delší karenční (čekací) dobu si pojištěný zvolí, tím menší pojistné bude platit.

Pojišťovny mají stanovenu i maximální dobu vyplácení denní dávky. Ta se liší podle potřebné doby léčení té které nemoci či úrazu. Pokud se s vaším případem nevejdete do tabulek a marodíte déle, máte smůlu. Pojišťovna vyplácí dávku nejdéle pouze předem stanovenou dobu.

Maximální výše denní dávky se liší pojišťovnu od pojišťovny a pohybuje se v řádu tisíců korun. Omezena je též průměrným čistým příjmem pojištěného, proto si nemocí nemůže pojištěný „přilepšit“, ale dávka skutečně jen nahrazuje ušlý příjem.

Jaká je maximální hranice přilepšení si denní dávky, ukazuje následující tabulka.

Pojištění denní dávky v nemoci
Pojišťovna Min. věk Max. věk Karenční doba* Max. denní dávka
Credit Suisse Life&Pensions** 18 55 3 měsíce + 21 dní 1 000 Kč
ČP Zdraví 18 58 3 měsíce + 14, 21, 28 nebo 35 dní 6 000 Kč
Generali 18 55 3 měsíce + 14, 21 nebo 28 dní 2 000 Kč
ING Pojišťovna 20 55 3 měsíce + 14, 28 nebo 42 dní 1 500 Kč

* Karenční doba udává, za jak dlouho je vyplácena denní dávka od uzavření pojištění + od začátku léčení. V případě úrazu je denní dávka vyplácena bez tříměsíční čekací lhůty.
** Jen k produktům životního pojištění.

ING navíc součet dávek v nemoci plus denní dávka od ING nesmí překročit 80 % čistého denního příjmu za minulé zdaňovací období. Generali nabízí denní dávku dle příjmu klienta v ve výši od 100 Kč a u ČP Zdraví mají klienti na výběr z pohyblivé denní dávky (od 150 Kč do 6 000 Kč) a fixní dávky 150 Kč nebo 300 Kč.

Jako volitelné připojištění nabízí pojištění denní dávky v nemoci či úrazu též pojišťovna Allianzživotnímu pojištění.

Určení ceny pojištění není vůbec snadné. Výše pojistného závisí na věku pojištěného, jeho pracovním zařazení či podnikání, zda se jedná o muže či ženu a řadě dalších faktorů, které ovlivňují rizikovost pojištěného. Pro orientaci uvádím alespoň několik málo příkladů.

ČP ZdravíPojištění denní dávky v nemoci, roční pojistné
Denní dávka Muž 35 let Žena 35 let
od 15. dne PN od 29. dne PN od 15. dne PN od 29. dne PN
150 Kč 4955 Kč* 1 200 Kč 5544 Kč* 1 395 Kč
300 Kč 9079 Kč* 3645 Kč* 10196 Kč* 4185 Kč*

* obsahuje povinné pojištění při pobytu v nemocnici
Zdroj: ČP Zdraví

Credit Suisse
Muž 30 let od 22. dne PN
Denní dávka Min. čistý příjem Roční pojistné*
100 Kč 3 500 Kč 1 296 Kč
250 Kč 21 000 Kč 3 240 Kč
400 Kč 26 000 Kč 5 172 Kč
1 000 Kč 46 000 Kč 12 936 Kč

* při platbě převodem z účtu
Zdroj: Credit Suisse

ING Pojišťovna
Maximální denní dávka Muž 30 let (OSVČ)*
od 15. dne PN od 29. dne PN od 43. dne PN
770 Kč 22 742 Kč 8 564 Kč 5 913 Kč

* Hrubý roční příjem 480 000 Kč, nemocensky nepojištěný.

ING Pojišťovna
Maximální denní dávka Žena 35 let*
od 15. dne PN od 29. dne PN od 43. dne PN
60 Kč 1 538 Kč 580 Kč 400 Kč

* Hrubý roční příjem 240 000 Kč, nemocensky pojištěná.

Vedle pojišťoven, které nabízejí samostatné pojištění denní dávky v nemoci, některé další pojišťují denní dávku v rámci širšího „balíčkového“ produktu zdravotního připojištění. Například Česká podnikatelská pojišťovna nabízí denní dávku v pracovní neschopnosti ve výši 100 Kč, 150 Kč nebo 200 Kč za měsíční pojistné 269 Kč, 359 Kč nebo 449 Kč, které zahrnuje též denní odškodné při hospitalizaci a úrazové pojištění (s limity až 200 tis. Kč). Denní dávky vyplácejí od 31. dne pojištění po dobu až 11 měsíců.

K pojištění denní dávky v nemoci lze sjednat další připojištění, z nichž nejčastější bývá pojištění pobytu v nemocnici, které lze též sjednat samostatně.

Vyplatí se?

Pro lidi s vyšším příjmem může být komerční pojištění denní dávky dobrým způsobem zajištění pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti. Zvláště mohou-li si dovolit vytvořit finanční rezervy nebo se zajistit po určitý čas výpadku z důvodu nemoci či úrazu například krátkodobým úvěrem, vyplatí se volit delší čas od výplaty pojistného plnění – denních dávek. Pojistné se tím razantně sníží a jeho smysl – náhrada příjmu při dlouhodobé pracovní neschopnosti – zůstane nedotčen.

Maximální výše denních dávek by měla být dostatečná pro nahrazení příjmu většiny obyvatel – dva tisíce denní dávky nahradí čistý příjem i lidem, kteří pobírají více než 95 000 Kč hrubého.

Anketa

Máte uzavřené pojištění denní dávky v pracovní neschopnosti?

5 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 6. 9. 2015 17:32