Spočítejte si...

Zavřít

Několikrát pohřbené stavební spoření zažívá renesanci

Stavební spořitelny jsou překvapivě optimistické. Skončila legislativní nejistota a spořicí účty s termínovanými vklady vyklidily stavebnímu spoření pozice.

Ještě v roce 2010 platilo, že každý, aspoň trochu uvážlivý a na budoucnost myslící Čech, musí mít uzavřeno stavební spoření. Jednoduše proto, že díky štědré státní podpoře a relativně vysokým úrokům nebylo mezi konzervativními způsoby spoření nic výhodnějšího.

To se však s příchodem nové vládní koalice zaštiťující se úsporami za každou cenu změnilo. Ze stavebního spoření se stal otloukánek, s jehož podmínkami se – ať už reálně či verbálně – cloumalo sem a tam. Výsledkem bylo jednak skutečné snížení atraktivity stavebního spoření vlivem ořezání státní podpory. Mnohem negativnější dopad na budoucnost tohoto tradičního produktu měla ale nejistota, kterou se kolem něj podařilo vyvolat.

Ještě loni prošly vládou nové změny týkající se stavebního spoření. Média tak už brala jako jistou věc, že bude zavedena účelovost (nejasně vymezená) a že stavební spoření začnou nabízet všechny banky, jež o něj projeví zájem. Jenže vláda nakonec padla a chystané změny spadly, navzdory tomu, že prošly prvním čtením v dolní sněmovně PČR, pod stůl.

Nejistota je ale široce rozšířená, pověst stavebního spoření pošramocená, a tak nebude od věci nahlédnout na skutečný stav, ve kterém se nachází a zda by s ním Češi měli do budoucna nadále počítat.

Vyplatí se stavební spoření?

Záleží na tom, co si od stavebního spoření slibujete. Pokud chcete své prostředky nechat co možná nejvíc vydělávat, lze si při šestiletém horizontu představit zajímavější příležitosti v podobě investic do podílových fondů.

Pokud ale hledáte osvědčenou jistotu, o kterou se kromě poukázání platebního příkazu nemusíte dále starat, je stavební spoření ideálním prostředkem. Obzvlášť tehdy, nemáte-li na začátku mnoho prostředků a chcete se dopracovat k určité částce.

Co hraje ve prospěch stavebního spoření?

  • Historicky nízké úrokové sazby na spořicích účtech a termínovaných vkladech.
  • Konec legislativní nejistoty.
  • Dlouhodobě rostoucí ceny energií (snaha snížit energetickou náročnost).
  • Státní dotační programy podporující snižování energetické náročnosti.
  • Zastaralý bytový fond – velký trh pro rekonstrukce (typicky ze stavebního spoření).
  • Pravděpodobný konec důchodové reformy a snaha lidí zajistit se na budoucnost jinak.

V takovém případě totiž nelze využít termínovaných vkladů a oproti standardním spořicím účtům stavební spoření přeci jen nabízí výhody. Roční zhodnocení prostředků se (stále ještě) drží na 2 % a při splnění určitých podmínek může o několik desetinek ještě vystoupat. Státní podpora ve výši 2000 Kč ročně potom způsobí, že v prvním roce spoření se zhodnocení prostředků pohybuje nad 5 %. Tento kombinovaný výnos s každým dalším rokem standardní šestileté smlouvy sice klesá, stále se ale bude držet vysoko nad tím, co dnes nabízejí spořicí účty. Nejlepší z nich totiž slibují 1,5 % ročně s výhledem na další snižování (obrat lze vzhledem k politice ČNB čekat nejdříve za 2 roky). Úrokovou sazbu na stavebním spoření máte naopak po dobu trvání smlouvy zaručenu.

Ideální stavební spoření

Stavební spoření se hodí pro spoření menších pravidelných částek. V případě vyšších částek pozbývá vzhledem k zastropování státní podpory na 2000 Kč ročně na atraktivitě. Pro dosažení 10% státní podpory je třeba spořit 20 000 ročně, tedy přibližně 1700 Kč měsíčně, pokud zohledníme několikasetkorunový poplatek za vedení účtu ročně. Nelze zapomenout ani na poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, který činí 1 % z cílové částky. V rámci pravidelných akcí stavebních spořitelen se ale tomuto poplatku lze vyhnout.

Rozhodnete-li se spořit běžných šest let při úroku 2 %, je rozumné zvolit co možná nejnižší cílovou částku, v tomto případě by to bylo přibližně 140 000 Kč. Při platbě 1700 Kč měsíčně za tuto dobu na svůj účet odešlete 122 400 Kč, získáte 6511 Kč na úrocích po zdanění a 12 000 Kč na státní podpoře. Započteme-li také pravidelné poplatky za uzavření smlouvy a vedení účtu, budete po šesti letech mít celkem naspořeno cca 137 500 Kč.

Výše úroků z vkladů

Tři stavební spořitelny nabízejí 2% úrok z vkladů. Stavební spořitelna České spořitelny však již odstartovala další kolo poklesů, když úrok srazila na 1 %. Wüstenrot nabízí dvě možnosti: dá vám výhodnější úrok z vkladů (2 % místo 1 %), nebo výhodnější úrok z následného úvěru (3,7 % místo 4,7 %). Oba lepší úroky mít nelze. Pokud uvažujete o sjednání stavebního spoření, není od věci rozhodnout se rychle, protože i další spořitelny naznačily off record možný pokles úroků z vkladů.

Účelovost stavebního spoření

Od 1.1.2014 měla začít platit takzvaná účelovost stavebního spoření. Ta by využití státní podpory (nikoliv vlastní naspořené prostředky) omezila na nákup či vylepšení vlastního bydlení. Ve hře byl také převod na penzijní spoření či využití na školné. Nic z toho se ale ke zmíněnému datu neodehraje – návrh zákona nestačil před pádem Nečasovy vlády projít povinným kolečkem.

Současná vládní koalice pak nemá žádné plány stavební spoření měnit a už vůbec ne znevýhodňovat jeho postavení na trhu. Historicky se sociální demokracie a lidovci stavěli proti omezování stavebního spoření.

widgety

Stavební spořitelny ruší smlouvy s vysokými úroky 

Kromě toho, že stavební spořitelny rády nabírají nové klienty, nemají zase tak moc v oblibě ty, kteří překračují standardní, šestiletou dobu spoření a ke všemu mají smluvně zajištěn vysoký úrok (ponejvíce 3 až 4 %). Loni tak stavební spořitelny ve velkém začaly ukončovat či měnit přespořené smlouvy. Na to mají podle svých smluvních podmínek právo, mnoha postiženým klientům se však nezdálo, že je jejich poradci na tento fakt neupozornili a naopak jim doporučili výrazné navýšení cílové částky třeba z 200 000 na 600 000 Kč. Čím vyšší cílová částka, tím vyšší je procentuální poplatek. Nespokojení klienti poukazovali také na to, že opačně by praxe jistě nefungovala, tedy že pokud by tržní sazby v průběhu trvání jejich smlouvy vystoupaly výrazně výše, než jaký je jejich smluvní úrok, spořitelny by jim úpravu nezajistily.

Výhodné úvěry

S omezením výhod spojených s vlastním spořením se do popředí stále víc dostávají úvěry ze stavebního spoření. Ty jsou obvykle dostupné už pro klienty, kteří spoří alespoň dva roky a mají naspořeno alespoň 40 % cílové částky. Potom lze čerpat úvěr, obvykle do půl milionu korun, a to za výhodných úrokových sazeb pohybujících se kolem 4 % p.a. V případě menších investic do bydlení, případně potřeby doplnit prostředky pro investici větší, je úvěr ze stavebního spoření jednou z nejlepších možností. Pro úvěrové financování větších stavebních investic je pochopitelně nutná hypotéka.

Závěr

Přes provedené změny nemá cenu stavební spoření zatracovat. Tento produkt má na trhu stále místo. Pokud budete schopni využít všech jeho výhod, rozhodně ani dnes nebudete muset uzavření smlouvy o stavebním spoření litovat. Na nějakou dobu jde mimo jiné zase o vhodný způsob spoření menších částek s vidinou zisku té cílové.

32 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 24. 2. 2014 22:43