Spočítejte si...

Zavřít

Nejlevnější povinné ručení?

Pojistný trh v Česku se utěšeně rozrůstá. Koncem května tu rozjela svou reklamní kampaň nová Direct pojišťovna. Zatím nabízí motoristům sjednání povinného ručení po telefonu. Stojí za to se o její nabídku zajímat? Má šanci s ní uspět? Nabízí nejlevnější povinné ručení?

Bez povinného ručení to nejde

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, známé spíše pod názvem povinné ručení, je specifickým pojistným produktem. Pojišťovny, které ho nabízejí, mají klientelu zajištěnou přímo zákonem. Bez povinného ručení se neobejde žádné motorové vozidlo pohybující se na veřejných komunikacích. V opačném případě jeho řidič riskuje pokutu a navíc i výplatu případné náhrady škody z vlastní kapsy, způsobí-li nehodu.

Doba, kdy bylo jedno, u které pojišťovny si motorista povinné ručení sjedná, je již dávno minulostí. Pojišťovny při vytváření svých produktů vycházejí z téhož zákona, který však pro povinné ručení stanoví pouze minimální parametry a podmínky. Je tu ovšem ponechán značný prostor pro formování produktu do podoby, o němž se ta která pojišťovna domnívá, že bude atraktivní pro její zákazníky.

Zákazníkům by měl konkurenční boj pojišťoven zajistit širší výběr a nižší ceny. Bohužel však s sebou také přináší složitou orientaci v nabídce kvůli obtížnému porovnávání jednotlivých produktů. Ty se různí v řadě parametrů, takže nelze jednoduše zajistit, aby bylo srovnáváno srovnatelné. V případě povinného ručení se liší nejen limity pojistného plnění, ale i způsob výpočtu výše pojistného, pojistné podmínky, rozsah připojištění atd.

Tento možná poněkud zdlouhavý úvod má jediný cíl: vysvětlit, proč každé srovnání povinných ručení trochu pokulhává a proč má jakýkoliv žebříček určující jejich výhodnost, jen omezenou platnost. Nelze vybrat jediný parametr (např. cenu), podle něhož by se objektivně dalo určit pořadí pro všechna motorová vozidla a všechny řidiče. To by si měl uvědomit každý, kdo se bude pídit po nejlevnějším povinném ručení.

Na pojištění DIRECTivně

Na konci května se pojistný trh v Česku rozrostl o další pojišťovnu nabízející motoristům povinné ručení. Jedná se o DIRECT Pojišťovnu, kterou u nás založila nizozemská společnost GDII B.V., patřící do mezinárodní finanční skupiny D.I.F.I. (Direct Insurance Financial Investments Ltd.). Hlavní zajímavostí nové pojišťovny je, že zde hodlá nabízet zatím jen autopojištění, a to výhradně formou přímého prodeje zákazníkům po telefonu a internetu.

Omezená produktová nabídka i forma jejího prodeje však nové pojišťovně nebrání ve velkých ambicích. Předseda představenstva DIRECT Pojišťovny Štěpán Havlas k tomu uvedl: Během několika příštích let bychom se chtěli stát významným hráčem na trhu neživotního pojištění a zařadit se tak mezi přední pojišťovny v České republice. Velmi zajímavý je pro nás však také trh životního pojištění.

Klienty chce pojišťovna získat cenově výhodnými produkty a vysokou kvalitou poskytovaných služeb. Na prezentaci možnosti jednoduše, bez čekání a front získat cenově výhodné povinné ručení je postavena i její reklamní kampaň. Prozatím si lze u DIRECT Pojišťovny sjednat právě jen a pouze povinné ručení, a to výhradně po telefonu. „Co nejdříve“ má být tato omezená nabídka doplněna o „konkurenceschopné“ havarijní pojištění.

Prodej pojištění po internetu plánuje DIRECT pojišťovna zahájit do konce letošního roku. V budoucnu pak chce tato pojišťovna nabízet i další produkty – pojištění domácností, cestovní pojištění a pojištění osob. Jak už název pojišťovny i její mateřské finanční skupiny napovídá, společným jmenovatelem všech těchto produktů zůstane jejich přímý prodej „na dálku“. Pokud ovšem všechno nedopadne úplně jinak – ale o tom až za chvíli.

Low-cost pojištění za standardních podmínek

Povinné ručení od DIRECT Pojišťovny se svými vlastnostmi nijak zásadně neliší od běžného standardu, který nabízejí ostatní pojišťovny. Zájemce si může vybrat ze dvou variant s různými limity pojistného plnění. Základní varianta obsahuje limit pojistného plnění 18 mil. Kč pro škody na majetku a 35 mil. Kč pro škody na zdraví. Rozšířená varianta obsahuje limit pojistného plnění 30 mil. Kč pro škody na majetku a 60 mil. Kč pro škody na zdraví.

K oběma variantám povinného ručení si lze sjednat obligátní připojištění čelního skla s limitem pojistného plnění od 5 000 Kč do 30 000 Kč a spoluúčastí od 5 % (min. 500 Kč). Dále pak úrazové pojištění sedadla řidiče nebo všech sedadel ve vozidle s limitem pojistného plnění od 80 000 Kč do 320 000 Kč pro případ smrti a od 160 000 Kč do 640 000 Kč pro případ trvalých následků. Do třetice – sjednat lze rozšířené krytí asistenčních služeb ASIST+.

Většina pojišťoven neopomene svou nabídku ozvláštnit nějakým bonbónkem. V případě Direct pojišťovny je jím pojištění škod na vozidle způsobených špatným stavem vozovky. Až v pojistných podmínkách zjistíte, že se pojištění sjednává s limitem pojistného plnění ve výši 30 % obecné ceny vozidla v době pojistné události, maximálně však 100 000 Kč. Řidič navíc musí předložit potvrzení policie nebo správního orgánu, že škodu ani z části nezavinil např. tím, že nepřizpůsobil rychlost jízdy stavu vozovky. To se však v praxi asi příliš často nezíská.

Povinné ručení od DIRECT Pojišťovny tedy ve srovnání s konkurencí nepřináší nic neobvyklého. Žádné překvapení nečeká ani ve smluvních podmínkách, které si lze stáhnout na stránkách pojišťovny. Za zmínku stojí snad jen požadavek, aby klient neprodleně nahlásil pojišťovně každou změnu osoby nejmladšího řidiče, který vozidlo používá. Pokud by to neudělal, mohly by v případě pojistné události nastat komplikace s výplatou pojistného.

Hodnotit kvalitu poskytovaných služeb je možno vždy až po nějaké době působení pojišťovny na trhu. Informace o tom, jak pružná a vstřícná je Direct pojišťovna při likvidaci pojistných událostí, přinese až čas. Zatím se tedy lze zabývat asi jen inzerovanou cenovou výhodností. Zkusili jsme proto v roli zájemce o pojištění získat kalkulaci pojistného pro dva konkrétní příklady od pojišťoven nabízejících sjednání povinného ručení po telefonu.

Příklad 1:

Škoda Octavia II 1.6 MPi 75 kW Ambiente pro soukromé použití, rok výroby 12/2006, první registrace 2/2007, stav tachometru 15 000 km, pojistník – muž ve věku 35 let s bydlištěm v Praze, předchozí bezeškodní průběh pojištění 48 měsíců, roční úhrada pojistného, pojištění bez spoluúčasti a připojištění.

Příklad 1
Pojišťovna Telefon Pojistné limity (škody na majetku / na zdraví) Pojistné
Direct pojišťovna 221 221 221 (nonstop) 18 / 35 mil. Kč 3.480 Kč
30 / 60 mil. Kč 3.595 Kč
Allianz Direct 844 855 866 (prac. dny 8–18 hod.) 40 / 40 mil. Kč 3.522 Kč
80 / 80 mil. Kč 3.733 Kč
UNIQA pojišťovna 800 120 020 (prac. dny 8–18 hod.) 18 / 35 mil. Kč 4.049 Kč
50 / 60 mil. Kč 4.212 Kč
100 / 100 mil. Kč 4.373 Kč
ČSOB pojišťovna 800 100 777 (prac. dny 7–17 hod.) 24 / 44 mil. Kč 4.912 Kč
60 / 60 mil. Kč 5.155 Kč
100 / 100 mil. Kč 5.300 Kč
Česká pojišťovna 841 114 114 (prac. dny 7–19 hod.) 20 / 40 mil. Kč 4.224 Kč
100 / 100 mil. Kč 4.394 Kč

Příklad 2:

Škoda Felicia 1,3 LXi 50 kW pro soukromé použití, rok výroby a první registrace 1998, stav tachometru 95 000 km, 3. majitel, pojistník – žena ve věku 22 let s bydlištěm v Kolíně, předchozí bezeškodní průběh pojištění 0 měsíců, roční úhrada pojistného, pojištění bez spoluúčasti a připojištění.

Příklad 2
Pojišťovna Telefon Pojistné limity (škody na majetku / na zdraví) Pojistné
Direct pojišťovna 221 221 221 (nonstop) 18 / 35 mil. Kč 3.150 Kč
30 / 60 mil. Kč 3.258 Kč
Allianz Direct 844 855 866 (prac. dny 8–18 hod.) 40 / 40 mil. Kč 4.364 Kč
80 / 80 mil. Kč 4.625 Kč
UNIQA pojišťovna 800 120 020 (prac. dny 8–18 hod.) 18 / 35 mil. Kč 4.129 Kč
50 / 60 mil. Kč 4.293 Kč
100 / 100 mil. Kč 4.457 Kč
ČSOB pojišťovna 800 100 777 (prac. dny 7–17 hod.) 24 / 44 mil. Kč 3.140 Kč
60 / 60 mil. Kč 3.293 Kč
100 / 100 mil. Kč 3.386 Kč
Česká pojišťovna 841 114 114 (prac. dny 7–19 hod.) 20 / 40 mil. Kč 3.585 Kč
100 / 100 mil. Kč 3.729 Kč

Jak se sjednává povinné ručení po telefonu

Stručně řečeno: jde to, ale pokud se dovoláte, připravte se na docela vyčerpávající rozhovor. To platí, i když chcete jenom zjistit výši pojistného. Než se k ní dopracujete, většinou musíte pojišťovnám poskytnout spoustu údajů o sobě i vozidle, z nichž některé s povinným ručením zjevně nesouvisí (např. kde vozidlo parkujete, jak je zabezpečeno proti odcizení atd.). Člověk by přitom očekával, že se ho budou ptát jen na údaje, z nichž se pojistné počítá.

Letitým problémem bývá se na informační linky vůbec dovolat, resp. přetrpět často i mnohaminutové čekání, než operátor vyřídí požadavky klientů, kteří se dovolali před vámi. Kupodivu přitom není velký rozdíl v tom, jestli voláte na linku bezplatnou (UNIQA a ČSOB pojišťovna), nebo placenou (ostatní pojišťovny). Pokud vám pak hovor po několika minutách čekání vypadne, aniž se dozvíte, co jste potřebovali, docela to naštve.

Linka Direct pojišťovny je na rozdíl od linek jiných pojišťoven v provozu nonstop. Ve všech třech pokusech jsem se na ni dovolal bez problémů a dostal jsem informace, které jsem požadoval. Jen jsem musel přetrpět poměrně zdlouhavý dotazník, obsahující i takové důležité informace jako např. nejen v kterém roce, ale i měsíci jsem získal řidičský průkaz. Jak si to ale má člověk pamatovat, když to bylo před více než dvaceti lety?

Tarifikace linky je nejasná, ale vzhledem k tomu, že se nejspíš jedná o běžné pražské číslo, mimopražští zájemci o pojištění si připlatí za meziměstský hovor. Ke cti Direct pojišťovny naopak slouží možnost objednat si na internetu zpětné volání (odezva je rychlá i v neděli, zkoušel jsem to) nebo možnost volat do pojišťovny zdarma po internetu přes Skype. Škoda jen, že pojištění po internetu půjde sjednat až koncem roku.

Srovnání povinného ručení na Měšci

Vyberte si to nejlepší povinné ručení a sjednejte si ho online.

Nejlevnější, ale…

Nabídka povinného ručení Direct pojišťovny bude pro většinu motoristů cenově zajímavá. V našem prvním příkladu byla nejlevnější na trhu, v druhém jen těsně zaostala za ČSOB pojišťovnou. Na odlišném pořadí nabídek v obou příkladech je ale hlavně vidět, jak by bylo zobecňování výsledků srovnávání podle ceny zavádějící. Kombinací parametrů, podle nichž jednotlivé pojišťovny určují výši pojistného, je totiž obrovské množství.

Nejlevnější povinné ručení ale nemusí být vždy optimální volbou, zejména uvažuje-li motorista kromě povinného ručení také o havarijním pojištění. V takovém případě mu Direct pojišťovna zatím nemá co nabídnout – i když během pár týdnů může být všechno jinak. Její pojistné podmínky pasáž týkající se havarijního pojištění už obsahují. Jeho sazby ani další podrobnosti však zatím nejsou dostupné. Možná ale Direct pojišťovna příjemně překvapí, jak slibuje.

Největší ALE pro Direct pojišťovnu osobně spatřuji v nepříliš pozitivních výsledcích jiných pojišťoven a zprostředkovatelů v oblasti přímého prodeje pojištění. Nízký potenciál zdejšího trhu ostatně uváděla jako důvod nedávného ukončení svého „telefonního“ projektu Callin skupina PPF. Je otázkou, zda Direct pojišťovna nedopadne stejně. Její reklama, internetová prezentace i nabídka jejích produktů na mě zatím úplně přesvědčivě nepůsobí – bohužel.

Anketa

Zaujalo vás povinné ručení Direct pojišťovny?

16 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 31. 10. 2010 18:03