Spočítejte si...

Zavřít

Nejlepší spořicí účet nabídne 3 % p.a. bez fixace, ale jen do konce roku

Kam vložit přebytečné peníze? Porovnali jsme spořicí účty, termínované vklady a podívali jsme se i na akcie.

Česká národní banka snížila úrokové sazby na rekordních 0,25 %. Guvernér ČNB Miroslav Singer se také vyjádřil, že chce znepříjemnit spoření pro lidi: Lidé se nemusí chovat tak konzervativně. A proto jim snižujeme sazby, abychom jim znepříjemnili držení peněz v bankách. A proto jim svým způsobem hrozíme, že kdyby ceny měly klesat tak, tak to nebude tak rychlé, aby se jim vyplatilo dávat peníze do banky za nulový úrok, uvedl v rozhovoru pro Hospodářské noviny. Více: Chceme lidem znepříjemnit držení peněz v bankách

Vyplatí se vůbec v současné spořit? Podívali jsme se na čtyři nejlepší spořicí účty, tři termínované vklady a tři akcie.

Pár slov k inflaci

V tomto roce podle predikce České národní banky dosáhne inflace 3,3–3,4 %, především kvůli zvýšení DPH, samotná měnově politická inflace se bude držet kolem 2% inflačního cíle. A jakou inflaci lze očekávat v příštím roce?

Predikovat inflaci je téměř nemožné – není totiž zatím jasné, k jakému zvýšení daně z přidané hodnoty dojde. Můžeme však předpokládat, že inflace dosáhne hodnoty v rozmezí 2–3 %. Odbory také požadují zvýšení mezd o 3–4 %, což by mohlo inflaci tlačit nahoru. 

Nejlepší spořicí účty 

Na spořicích účtech se toho v posledních měsících stalo dost nového. Air Bank, která byla v prvním pololetí bankou s nejvyšším výnosem na spořícím účtu Top3 garance, tak nejen, že své úročení na spořáků snížila o 0,1% bod, ale zároveň byla překonaná konkurenty, kteří zase naopak své úročení zvyšovali.

I přesto však Air Bank stále vítězí v 1. Reality testu spořicích účtů. Podle vyjádření Air Bank však stále patří mezi tři nejlepší spořicí účty, jelikož se u některých spořicích účtů jedná o specifické nabídky a nejedná se o standardní bankovní produkty. To však posuďte sami. A u jakého spořicího účtu je možné získat největší zhodnocení? Je také třeba pamatovat na to, že úroky ze spořicích účtů jsou zdaněné srážkovou daní ve výši 15 %. Je počítána vždy při přípisu úroků. Výsledná daň je zaokrouhlena na celé koruny dolů.

1. Moravský Peněžní Ústav – s fintou 3 % p.a. do konce roku

Spořicí účet Moravského Peněžního Ústavu (MPÚ) láká na 2,55 % p.a. a má jednu velmi zajímavou vlastnost. Úrok připisuje denně, takže efektivní úroková sazba se blíží podle výše vkladu až ke třem procentům. Finta spočívá v tom, že díky zaokrouhlení plynoucímu z příslušných předpisů nemusíte platit 15% daň, jestliže úroky nepřekročí 6,99 koruny denně. Abyste získali tuto výhodu, je praktické nenechávat na účtu více jak 98 000 Kč (pokud nechete účet stále sledovat). MPÚ to ví a umožňuje založení až 15 spořicích účtů bez výpovědní doby. Tato finta však bude fungovat jen do konce roku. Více: Finta, jak se vyhnout zdanění úroků, od příštího roku skončí

2. Metropolitní spořitelní družstvo – 2,80 % p.a.

U Metropolitního spořitelního družstva (MSD) je možné u produktu Spořicí Konto dosáhnout výnosu 2,8 %. Členský vklad je ve výši 100 Kč. Metropolitní družstvo nemá dostatek poboček (především v menších městech). Vzhledem ke zvýšenému zájmu, se doporučuje schůzku si na pobočce telefonicky objednat.

3. Axa Bank – 2,9 % p.a. pro vyvolené

Axa Bank se svým Spořicím účtem Jinak nabízí nejvyšší zhodnocení ve výši 2,9 %. Úrok je garantovaný do konce roku 2012. Získání tohoto spořicího účtu však není zas tolik jednoduché – musíte si zavolat do společnosti Partners Financial Services a domluvit si schůzku s finančním poradcem Partners, který vám poté nabídne „kompletní finanční plán“. Zřízení samotného konta (bez finančního plánu) je také možné, je to však zdlouhavé – je nutné poradci několikrát odmítnout „finanční plán“ a teoreticky by tak poradce učinit neměl. Tip: Má v dnešní době finanční poradenství smysl? A jak zajistit jeho kvalitu?

Nevěříte záložnám nebo kampeličkám? Bát se nemusíte. Paradoxně může být ukládání peněz u kampeliček bezpečnější než u velkých bank. Čtěte více: Jsou úspory na spořicích účtech v ohrožení?

4. Equa Bank – 2,60 % p.a., ale nevybírat

Equa Bank je dalším z bankovních nováčků, který se snaží zaujmout nové klienty. Banka nedávno představila změnu sazebníků, které klienty potěšil. Čtěte také: Vyšla nová hvězda mezi spořicími účty

Na spořicím účtu Extra  je možné dosáhnout výnosu 2,6 %. Nesmí vám však z účtu odejít žádná platba, pokud se tak stane, pak úročení dosáhne „jen“ 1,8 %.

Shrnutí spořicích účtů:

Vzhledem k inflaci pro tento rok ve výši 3,3–3,4 % nedosáhnou výnosy na spořicích účtech na její pokrytí. Naopak v roce 2013 lze očekávat, že úroky na spořicích účtech budou nejspíše následovat inflaci. V případě, že ČNB skutečně podnikne kroky ke znepříjemnění držení peněz, pak může být situace jiná a lidé prodělají. Z tohoto důvodů nelze spořicí účty doporučit na dlouhodobé ukládání peněz.

Nejlepší termínované vklady

Pro určení nejlepších termínovaných vkladů jsme si definovali následující parametry: k dispozici  budeme mít 1 000 000 Kč, které chceme vázat maximálně po dobu 5 let. Výnosy na termínovaných vkladech jsou zdaněné 15% daní, kterou je nutné od výnosnosti odečíst (vynásobit výnosnost číslem 0,85, čímž dostaneme čistý výnos).

1–2. místo Ano spořitelní družstvo  (Termínovaný vklad – ANO spořitelní družstvo)

Při uložení 1 000 000 Kč na 5 let dosahuje roční výnos 5 %. Spořitelní družstvo má jen tři pobočky a to v Praze, Brně a Hořicích. Vstupní vklad je ve výši 1000 Kč. O podstatnou část výnosů vás však připraví základní členský vklad ANO ve výši 17 000 Kč, který musí klient zaplatit do 18 měsíců. Z tohoto důvodů nemůžeme umístit Ano spořitelní družstvo na první místo, i když lze zde dosáhnout nejvyššího výnosu.

1–2. místo Akcenta (Termínovaný vklad – AKCENTA)

U Akcenty je možné na termínovaném vkladu dosáhnout výnosu 4,7 % po období 5 let. Maximální úroková sazba je 4,8 % a to v případě vkladu nad 2 400 000 Kč. Členský vklad je ve výši 1 Kč.

3. místo Artesa (Artesa STANDARD )

V případě ponechání peněz na 5 let se u milionového vkladu dosahuje výnosu ve výši 4,65 %, což je také zároveň maximální úroková sazba. Členský vklad je ve výši 100 Kč.

Shrnutí termínovaných vkladů:

Do našeho hodnocení se nedostala záložna Creditas, která nabízí podřízený vklad (není pojištěn) s 5% úrokem, avšak na období 6 let. U Metropolitního spořitelního družstva jsme se s vkladem 1000 000 Kč dostali na úrok 4,3 %. V případě, že bychom měli více než 2,5 mil. Kč, pak získáme úrok ve výši 4,8 % a spořitelní družstvo by patřilo mezi TOP 3. Výhodou také je, že peníze zde ponecháváme jen po dobu 2 let.

Nejlepší akcie

Primárním ukazatelem pro výběr akcie byl dividendový výnos. Zaměřili jsme se však také na to, jaké vyhlídky má daná společnost do budoucna. Dividendové výnosy jsou zdaněné 15% daní, kterou je nutné od výnosnosti odečíst (vynásobit výnosnost číslem 0,85, čímž dostaneme čistý výnos. V roce 2014 by mělo dojít ke zrušení daně z dividend).

1–2. místo ČEZ 

Společnost ČEZ není třeba dlouze představovat. O investici do této společnosti a vyhlídkách se můžete dočíst v samostatném článku: Za garanci cen elektřiny domácnosti zaplatí a akcionáři ČEZ vydělají. Akcie této společnosti se prodávají za 720–730 Kč. Dividendy v roce 2011 dosahovaly 45 Kč na akcii, což znamená, že dosáhly výnosnosti při současných cenách cca 6,25 % (bez daně). 

1–2. místo Philip Morris

Akcie jedné z nejvýznamnějších tabákových společností jsou na pražské burze zároveň nejvýnosnějším dividendovým titulem. Pozor však na rizika – na jedné straně riziko v podobě přecházení lidí na levnější cigarety. Investory však může utěšovat to, že současný trend v Evropské unii je charakteristický tím, že se DPH u cigaret snižuje, ale zároveň dochází ke zvyšování samotné daně za tabák.

Znamená to, že pokud si společnost nakoupí kvalitnější tabák, zaplatí za něj na dani stejně, jako jiná tabáková společnost u toho méně kvalitního. To nahrává společnosti PM, která je výrobcem především dražších značek tabáku.

Dividenda dosáhla 920 Kč, akcie se prodávají za 10 900–11 000Kč. Dividendový výnos je tak ze všech jmenovaných akcií největší a dosahuje cca 8,5 %  bez daně. Čtěte také: Kuřáci, dojné krávy státu

O tom, zdali se vyplatí investovat do akcií společnosti Philip Morris, přineseme v dohledné době samostatný článek. 

3. místo Pegas Nonwovens

Společnost je jedním z předních výrobců netkaných textilií na bázi polypropylenu a polyethylenu. Společnost díky výrobě s vysokou přidanou hodnotou dlouhodobě odolává asijské konkurenci a postupně rozšiřuje výrobu. V současnosti se akcie prodává za 460–470 Kč, dividendový výnos v roce 2011 byl přitom 1,05 EUR (cca 26 Kč), což znamená výnos cca 5,6 % bez daně.

Shrnutí:

U dividendových akcií lze dosáhnout výrazně vyšších výnosů než u spořicích, ale i u termínovaných vkladů. Současná expanzivní měnová politika taktéž akciím svědčí. Z tohoto důvodů lze akcie doporučit především na dlouhodobé ukládání peněz. Čtěte více: 3 důvody proč začít investovat na akciových trzích

Anketa

Kde máte nejvíce peněz?

4 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 14. 11. 2012 14:15