Spočítejte si...

Zavřít

Nejčastější mýty o hypotékách

Hypotéční úvěry jsou zpravidla uzavírány na několik let až desetiletí, proto jsou nezřídka provázeny obavami z neočekávaných situací. Provedeme vás proto některými mýty o hypotékách.

Žadatelé o hypotéku i stávající zadlužení klienti bank se někdy zbytečně obávají situací nebo komplikací, které se buď přihodily, anebo je čekají v budoucnu. Přitom hypotéka je úvěrový produkt jako každý jiný a věřitel, tedy banka, chce především své peníze. Všechny komplikace jsou řešitelné, je-li chuť a odvaha.

Při nesplácení hypotéky přijdu o nemovitost

Prvotní pravidlo při finančních potížích zní: kontaktujte banku předem. Pokud klient nechá problém přerůst přes hlavu, je řešitelný jen obtížně. Předem informovat banku o možných problémech, které očekáváte, se vyplatí, protože vám může včas pomoci navrhnout vhodné řešení. Tím je například odklad splátek, placení pouze úroků (jistinu vám odpustí a posune dobu splatnosti) nebo se splátky sníží a prodlouží celá doba splatnosti hypotéky.

V každém případě banka je tu od půjčování peněz a není realitní kanceláří. Pro banku není prioritou nemovitost klienta s problémy prodat, ale najít řešení a pomoci mu opět splácet. Prodej nemovitosti je zpravidla až posledním řešením, pokud všechny ostatní snahy o záchranu situace selžou. Ovšem ani prodej nemovitosti neznamená, že klient banky zůstane na ulici, pouze již nebude majitelem. Nadále existuje možnost, že ji bude užívat jako nájemce.

S delší fixací roste úrok

Obecně platí pravidlo, že s delší fixací roste úroková sazba, Banky vyšší sazbou kryjí riziko, že by během dlouhé doby fixace sazba na trhu opět klesla. Jenže přesto je v poslední době vidět trend sjednocování sazeb bank, takže dnes není problém na trhu narazit na totožné úrokové sazby například 10 a 15letých hypoték.

Refinancovat se časově ani finančně nevyplatí

Jsou to samy banky, které vlivem dvojích sazeb pro stávající a nové klienty otevřely pole službě refinancování hypoték. Dnes je refinancování dokonce administrativně jednodušší než sjednání nové hypotéky. Klient nemusí dokládat příjem, jen doloží svoji historii splácení, tu lze navíc ověřit i v úvěrovém registru. Banky velmi často uznávají i původní znalecký posudek při ocenění nemovitosti, vlivem reklamy a zájmu o nové klienty jsou nezřídka i poplatkové prázdniny, takže v případě ideálních podmínek klient, který chce hypotéku refinancovat, u konkurence nezaplatí nic, a ještě dostane lepší úrokovou sazbu. A například osobní účet za zvýhodněných podmínek k tomu. Když je rozdíl v úroku velmi významný, vyplatí se refinancování i v případě, že banka vyžaduje vstupní poplatek. Pro výpočet stačí jednoduše kalkulačka. Refinancování hypotéky je možné u kterékoli banky, ale některé na této službě postavily svoji reklamní kampaň a jejich proces je přinejmenším rychlejší a automatizovaný.

Refinancování hlavně ukazuje, zda se banka chová férově jen k novým ovečkám, které láká, nebo i k těm, které už ulovila.

Hypotéční krize přijde i do České republiky

Krize na nemovitostním trhu je přirozená, protože se vyčistí problematické obchody. Přesto je situace v Evropě od Spojených států amerických odlišná. V České republice je navíc i dobře nastartovaná ekonomika, na rozdíl od Spojených států amerických, kde se začíná hovořit o recesi. Rozdíl je hlavně v procesu sjednání hypoték, evropské banky zatím nešly do tzv. prima rate skupin, to znamená nejrizikovějších klientů. Hypotéky v USA byly často poskytovány na základě smyšlených příjmů, které byly získány podvodně a banky je nijak neověřovaly. Navíc většina hypoték měla sjednány volné, plovoucí úrokové sazby a nezřídka byly placeny jen úroky bez jistiny, protože se očekával vzestupný trend cen nemovitostí a následný prodej se ziskem. Tento labilní přístup v Evropě nenajdete.

Získat hypotéku bude po krizi těžší

Současně nastavení parametry českých bank jsou dostatečné a o těchto faktech ujišťují všichni hypotéční specialisté. Spíše naopak dochází k zvyšování dostupnosti hypoték i pro méně majetné zájemce, například delší dobou splatnosti, kdy se takto sníží splátka a na hypotéku dosáhne i žadatel s menším příjmem, než je obvyklých 30 tisíc korun na rodinu.

Hypotéky podraží

Konkurence na českém hypotéčním trhu je obrovská a banky si zásadní zdražení hypoték dovolit nemohou. Nabídka bank v České republice se velmi přibližuje nabídce zahraničních bank. Trendem do budoucnosti bude zcela jistě omezování některých poplatků, především těch za zpracování úvěru nebo jeho vedení. Úrokové sazby z hypoték budou spíše stagnovat, potvrzuje nezvyšování cen a prostor pro nižší poplatky Jiří Doubravský, ředitel úseku řízení hypoték České pojišťovny.

S hypotékou se musím uvázat u jedné banky i na další služby

To, že má klient hypotéku, neznamená, že do banky musí převést i všechny stávající obchodní vztahy, které má s konkurencí. Může to být výhodnější, ale je běžné, že jedna banka má lepší hypotéky a jiná je efektivnější na běžné bankovní služby. Účet se kvůli tomu rušit nemusí.

Pořízení hypotéky mě bude stát hodně na poplatcích

Ano, za hypotéku se zpravidla platí, přesto dnes na trhu jsou hypotéky bez poplatků. Některé banky zase pravidelně organizují poplatkové prázdniny či tzv. hypotéční dny, kdy jsou jejich hypotéky levnější. A nakonec, v nabídce jsou i hypotéky, kdy během prvních pěti let klient platí vyšší úrok výměnou za nulové poplatky. Ty se tak „rozpustí“ v úrokové sazbě a tu lze navíc dát do nákladů nebo odečíst z daní.

Hypotéku nelze předčasně splatit

Každý úvěr lze předčasně splatit, ale ne každý zadarmo. Většina bank si u hypoték účtuje za předčasné splacení poplatek, ale hypotéku zaplatit najednou lze. Výhodnější je však čekat na období otočky fixace, kdy je doplacení bez poplatku. Existují ovšem i hypotéky, kde je předčasné splacení zdarma anebo kde je v průběhu hypotéky možné zdarma hypotéku vícekrát umořit, tj. uhradit jednorázově více prostředků, a tím zkrátit dobu splatnosti.

Když zemřu, rodina přijde o nemovitost

Pro případ úmrtí plátce úvěru by mělo být samozřejmostí sjednání úvěrového pojištění, kdy poté pojišťovna plní a úvěr splatí. Když pojištění chybí, banka pozůstalým nabídne způsoby řešení a formy dohody, protože má sama zájem v pokračování smlouvy a prodej je opět až krajním řešením.

Anketa

Máte hypotéku?

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 3. 6. 2008 18:41