Pokud má člověk hluboko do kapsy a je ochoten se kvůli dárkům zadlužit, pak mu nezbývá než si půjčit peníze, nebo si zboží v obchodě pořídit na splátky. Druhá varianta je sice příjemnější v tom, že nemusíte nikde obíhat žádné společnosti, ale prakticky si nemůžete pořádně vybrat, maximálně jak dlouho budete splácet a v kolika splátkách.
V případě půjčky se lze obrátit na banky nebo na nebankovní společnosti. Tyto společnosti mají obvykle nižší nároky na klienta než banky a půjčka bývá poskytnuta téměř okamžitě. Jistě je to výhoda, za půl hodiny máte v kapse peníze a můžete vyrazit nakupovat, avšak mnohdy až při splácení si člověk začne uvědomovat, že kdyby se trochu porozhlédl, mohl splácet mnohem méně. A kde všude se lze porozhlédnout?
Společnosti na trhu
Na trhu nebankovních úvěrů a půjček působí množství společností, které se velmi liší v nabídkách, době vyřízení a způsobu vyřízení úvěru, ale zejména v ceně, kterou bude půjčka či úvěr stát. Půjčky poskytují jak velké celostátní společnosti s reklamou v televizích a novinách, tak i malé regionální společnosti. Společný jim je zejména malý počet poskytovaných informací o cenách půjček.
Zatímco u bankovních úvěrů je neuvedení úrokových sazeb a RPSN spíše výjimkou, v případě nebankovních poskytovatelů půjček je to skoro pravidlem. Mezi výjimky patří např. Provident nebo Cetelem, kteří na svých stránkách poskytují informace nejen o měsíčních splátkách, ale i době splácení, úrokových sazbách či RPSN.
Druhá skupina společností (např. Cofidis) uvádí pouze nejnižší výši měsíčních splátek, ale už opomíjí udat, jaká je doba splácení nebo výše RPSN. Nejhorším případem jsou společnosti, které vám řeknou, že poskytují půjčku od tolika do tolika korun, ale výši splátek či úroku vůbec nesdělí. Odkazují vás na úvěrového poradce, který vše ochotně vysvětlí a poradí. Samozřejmě při osobní schůzce, kde vás přesvědčí, že jeho půjčka je ta nejlepší a že byste neměli váhat uzavřít s ním smlouvu.
Rozdíly mezi společnostmi
Většina společností poskytuje půjčky do 50 tisíc korun a není pro ně důležitý zápis v registru neplatičů či jiné úvěry, které splácíte. Půjčku poskytnou už na první schůzce a dobu splácení si vyberete podle svých potřeb, většinou v rozmezí od několika měsíců do dvou až tří let. V těchto oblastech je většina nabídek nebankovních společností podobná a pro klienta příjemná, ale je až neuvěřitelné, jak se liší náklady na úvěr u jednotlivých společností. RPSN se pohybuje od 9 do více jak 200 % a splátky stejné výše úvěru se liší ve stovkách korun měsíčně.
Problémem při výběru vhodného úvěru je rozsah poskytovaných informací. V níže uvedené tabulce jsou základní údaje převzaté z nabídek jednotlivých společností, které jsou poskytovány veřejnosti. Další společnosti, mnohdy s celostátní působností, poskytnou bližší informace až při osobním setkání s jejich poradcem, v lepším případě přes telefonního operátora.
Modelová situace uvažuje o půjčce 30 tisíc korun s dobou splácení dvou let. Provident Financial poskytuje tuto půjčku maximálně na dobu jednoho roku, Cofidis nabízí výši splátek od 1200 Kč měsíčně, ale neudává dobu splácení. Tu není schopná říct ani pracovnice informační linky, která pouze sděluje, že odhadem by to mělo být asi 44 splátek.
Běžné je, že si můžete sami vybrat počet splátek nebo maximální výši splátek. Většina poskytovatelů půjček a úvěrů ráda vyjde zákazníkovi vstříc, ale nic není zadarmo, stačí se podívat na tabulku.
Doba splácení | Počet splátek | Výše splátky | Výše splátek (celkem) | Úroková sazba | RPSN | |
---|---|---|---|---|---|---|
Provident Financial | 1 rok | 53 | 960 Kč (týdně) | 50 880 Kč | 206,80% | |
Cofidis | od 1200 Kč | od 1,71 % (měsíčně) | od 15,85 % | |||
Santander Consumer Finance | 2 roky | 24 | 1 542 Kč | 37 008 Kč | 23,2 % | |
Cetelem ČR | 2 roky | 24 | 1 409 Kč | 33 816 Kč | 8,89 % | 12,43 % |
Home Credit | 2 roky | 24 | 1 699 Kč | 40 776 Kč | od 18,6 % | |
Český Triangl | 2 roky | 24 | 1 770 Kč | 42 000 Kč | 40,87 % | |
CF Servis Czech | 2 roky | 24 | 1 473 Kč | 35 352 Kč | od 8,9 % |
Hodnoty výše splátky a jejich celkové sumy názorně ukazují rozdíly mezi jednotlivými společnostmi. Tyto rozdíly nejsou pouze mezi výší splátek, úroky nebo RPSN, ale také do jaké míry poskytují informace. Zatímco Provident a Cetelem poskytnou všechny potřebné informace, Home Credit či Cofidis jsou na uvádění informací více skoupí.
Obvyklé informace se týkají sdělení, od kolika do kolika si můžete půjčit, jak dlouho splácet, ale zejména o jak velmi výhodnou půjčku se jedná. Každá ze společností na svých stránkách uvádí souhrn nejčastějších dotazů. Od pohledu je vidět, že nejde ani tak o zodpovězení otázek, jako spíš o vyzdvihnutí jednotlivých výhod půjčky. Velmi úsměvné je, že žádná z otázek se neptá na výši úrokové sazby nebo RPSN, případně na poplatky. Opravdu to potenciální klienty nezajímá, nebo se jen některé společnosti zdráhají tato čísla uvádět?
Podle výše uvedené tabulky si může každý udělat obrázek o jednotlivých společnostech. Výběr úvěrové společnosti by jistě neměl být uspěchán, vždyť rozdíly mezi nimi se pohybují v desítkách tisíc korun, ani by neměl být dělán na základě reklamy, která slibuje splátku jen 499 Kč měsíčně
, ale neudává, kolik let se bude splácet.
A tak jediné, co lze popřát budoucím klientům úvěrových společností, je, aby měli při výběru chladnou hlavu, rozumné uvažování a nebáli se odmítnout nevýhodné podmínky, přestože je úvěrový poradce přesvědčuje, o jak výhodnou půjčku se jedná.