Spočítejte si...

Zavřít

Nebankovní půjčky - jak se nenechat napálit

Jsou Vánoce a chcete blízkým nadělit krásné dárky. Ale ouha, v peněžence prázdno, na účtu také a banka vám nic nepůjčí. Pak zbývá jediná možnost - půjčit si u nebankovních společností. Jaká je jejich nabídka? Kolik nabízejí a kolik budou chtít zpátky?

Pokud má člověk hluboko do kapsy a je ochoten se kvůli dárkům zadlužit, pak mu nezbývá než si půjčit peníze, nebo si zboží v obchodě pořídit na splátky. Druhá varianta je sice příjemnější v tom, že nemusíte nikde obíhat žádné společnosti, ale prakticky si nemůžete pořádně vybrat, maximálně jak dlouho budete splácet a v kolika splátkách.

V případě půjčky se lze obrátit na banky nebo na nebankovní společnosti. Tyto společnosti mají obvykle nižší nároky na klienta než banky a půjčka bývá poskytnuta téměř okamžitě. Jistě je to výhoda, za půl hodiny máte v kapse peníze a můžete vyrazit nakupovat, avšak mnohdy až při splácení si člověk začne uvědomovat, že kdyby se trochu porozhlédl, mohl splácet mnohem méně. A kde všude se lze porozhlédnout?

Společnosti na trhu

Na trhu nebankovních úvěrů a půjček působí množství společností, které se velmi liší v nabídkách, době vyřízení a způsobu vyřízení úvěru, ale zejména v ceně, kterou bude půjčka či úvěr stát. Půjčky poskytují jak velké celostátní společnosti s reklamou v televizích a novinách, tak i malé regionální společnosti. Společný jim je zejména malý počet poskytovaných informací o cenách půjček.

Zatímco u bankovních úvěrů je neuvedení úrokových sazeb a RPSN spíše výjimkou, v případě nebankovních poskytovatelů půjček je to skoro pravidlem. Mezi výjimky patří např. Provident nebo Cetelem, kteří na svých stránkách poskytují informace nejen o měsíčních splátkách, ale i době splácení, úrokových sazbách či RPSN.

Druhá skupina společností (např. Cofidis) uvádí pouze nejnižší výši měsíčních splátek, ale už opomíjí udat, jaká je doba splácení nebo výše RPSN. Nejhorším případem jsou společnosti, které vám řeknou, že poskytují půjčku od tolika do tolika korun, ale výši splátek či úroku vůbec nesdělí. Odkazují vás na úvěrového poradce, který vše ochotně vysvětlí a poradí. Samozřejmě při osobní schůzce, kde vás přesvědčí, že jeho půjčka je ta nejlepší a že byste neměli váhat uzavřít s ním smlouvu.

Jak si půjčit na Vánoce? Zeptejte se Martiny Šedové, vedoucí spotřebitelského financování Raiffeisenbank.

Rozdíly mezi společnostmi

Většina společností poskytuje půjčky do 50 tisíc korun a není pro ně důležitý zápis v registru neplatičů či jiné úvěry, které splácíte. Půjčku poskytnou už na první schůzce a dobu splácení si vyberete podle svých potřeb, většinou v rozmezí od několika měsíců do dvou až tří let. V těchto oblastech je většina nabídek nebankovních společností podobná a pro klienta příjemná, ale je až neuvěřitelné, jak se liší náklady na úvěr u jednotlivých společností. RPSN se pohybuje od 9 do více jak 200 % a splátky stejné výše úvěru se liší ve stovkách korun měsíčně.

Problémem při výběru vhodného úvěru je rozsah poskytovaných informací. V níže uvedené tabulce jsou základní údaje převzaté z nabídek jednotlivých společností, které jsou poskytovány veřejnosti. Další společnosti, mnohdy s celostátní působností, poskytnou bližší informace až při osobním setkání s jejich poradcem, v lepším případě přes telefonního operátora.

Modelová situace uvažuje o půjčce 30 tisíc korun s dobou splácení dvou let. Provident Financial poskytuje tuto půjčku maximálně na dobu jednoho roku, Cofidis nabízí výši splátek od 1200 Kč měsíčně, ale neudává dobu splácení. Tu není schopná říct ani pracovnice informační linky, která pouze sděluje, že odhadem by to mělo být asi 44 splátek.

Běžné je, že si můžete sami vybrat počet splátek nebo maximální výši splátek. Většina poskytovatelů půjček a úvěrů ráda vyjde zákazníkovi vstříc, ale nic není zadarmo, stačí se podívat na tabulku.

Půjčka 30 000 Kč
Doba splácení Počet splátek Výše splátky Výše splátek (celkem) Úroková sazba RPSN
Provident Financial 1 rok 53 960 Kč (týdně) 50 880 Kč 206,80%
Cofidis od 1200 Kč od 1,71 % (měsíčně) od 15,85 %
Santander Consumer Finance 2 roky 24 1 542 Kč 37 008 Kč 23,2 %
Cetelem ČR 2 roky 24 1 409 Kč 33 816 Kč 8,89 % 12,43 %
Home Credit 2 roky 24 1 699 Kč 40 776 Kč od 18,6 %
Český Triangl 2 roky 24 1 770 Kč 42 000 Kč 40,87 %
CF Servis Czech 2 roky 24 1 473 Kč 35 352 Kč od 8,9 %

Hodnoty výše splátky a jejich celkové sumy názorně ukazují rozdíly mezi jednotlivými společnostmi. Tyto rozdíly nejsou pouze mezi výší splátek, úroky nebo RPSN, ale také do jaké míry poskytují informace. Zatímco Provident a Cetelem poskytnou všechny potřebné informace, Home Credit či Cofidis jsou na uvádění informací více skoupí.

Obvyklé informace se týkají sdělení, od kolika do kolika si můžete půjčit, jak dlouho splácet, ale zejména o jak velmi výhodnou půjčku se jedná. Každá ze společností na svých stránkách uvádí souhrn nejčastějších dotazů. Od pohledu je vidět, že nejde ani tak o zodpovězení otázek, jako spíš o vyzdvihnutí jednotlivých výhod půjčky. Velmi úsměvné je, že žádná z otázek se neptá na výši úrokové sazby nebo RPSN, případně na poplatky. Opravdu to potenciální klienty nezajímá, nebo se jen některé společnosti zdráhají tato čísla uvádět?

Podle výše uvedené tabulky si může každý udělat obrázek o jednotlivých společnostech. Výběr úvěrové společnosti by jistě neměl být uspěchán, vždyť rozdíly mezi nimi se pohybují v desítkách tisíc korun, ani by neměl být dělán na základě reklamy, která slibuje splátku jen 499 Kč měsíčně, ale neudává, kolik let se bude splácet.

A tak jediné, co lze popřát budoucím klientům úvěrových společností, je, aby měli při výběru chladnou hlavu, rozumné uvažování a nebáli se odmítnout nevýhodné podmínky, přestože je úvěrový poradce přesvědčuje, o jak výhodnou půjčku se jedná.

Anketa

Dostal/a jste dostatek informací při žádosti o půjčku?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 24. 5. 2010 12:28