Spočítejte si...

Zavřít

Na velikosti záleží? Jak kdy!

V životě jsou situace, kdy na velikosti záleží více, jindy zase méně. Platí to i pro výběr banky, které hodláme svěřit správu svých financí. Vybírat je z čeho - na malém českém trhu působí více než tři desítky bank a další se sem chystají. Je lepší účet u velké, nebo malé banky?

Seriál Jak vybírat banku

  • Na velikosti záleží? Jak kdy!
Všechny díly seriálu

Roztomilí čeští drobečci

Česko je krásnou zemí v srdci Evropy, ale mezi světové velmoci nepatří. Leckde ve světě si ještě tak vzpomenou na plzeňské pivo, české hokejisty a Václava Havla, ale pak nás klidně zařadí mezi země bývalé Jugoslávie nebo Sovětského svazu. V oblasti financí a businessu je naším handicapem především velikost trhu. Co to je nějakých deset miliónů spotřebitelů, jejichž koupěschopnost je navíc limitována na západní poměry málo rozvinutou ekonomikou?

Ať už posuzujeme velikost čehokoliv, vždy záleží hlavně na tom, s čím srovnáváme. Obrovský trpaslík nemusí sahat malému obrovi ani po kotníky. Stejné je to i s velikostí finančních institucí. Velká česká trojka – Komerční banka, Česká spořitelna a ČSOB – která společně ovládá více než třetinu našeho trhu, působí ve srovnání s největší bankovní korporací Citigroup jako roztomilí drobečci.

Malé a velké banky

Nesrovnávejme ale nesrovnatelné a věnujme se našemu bankovnímu trhu. Rozdělit banky na velké a malé není tak jednoduché, jak by se mohlo zdát. Je totiž rozdíl mezi univerzální bankou s celorepublikovou působností a specializovanou regionální bankou orientující se pouze na určitý segment trhu. Počet klientů, počet vedených účtů nebo počet poboček tedy asi nebudou vždy těmi správnými parametry pro objektivní srovnávání, byť jistě mají také určitou vypovídací schopnost.

Česká národní banka rozlišuje banky podle úhrnu jejich celkových aktiv a pasiv, tedy podle tzv. bilanční sumy, na tři základní skupiny:

Velké banky s bilanční sumou nad 100 mld. Kč:

Česká spořitelna, Československá obchodní banka, HVB Bank, Komerční banka.

Střední banky s bilanční sumou 15 až 100 mld. Kč:

Dresdner Bank, Citibank, Calyon Bank (dříve Credit Lyonnais), Česká exportní banka, Českomoravská hypotéční banka, Českomoravská záruční a rozvojová banka, GE Capital Bank, Raiffeisenbank, Volksbank, Živnostenská banka.

Malé banky s bilanční sumou pod 15 mld. Kč:

eBanka, IC banka, Interbanka, J&T banka, První městská banka, Wuestenrot hypotéční banka.

Peníze doma a přece v zahraničí

Pobočky zahraničních bank jsou uváděny samostatně jako zvláštní skupina. U nich může zdání klamat, protože pokud například své peníze svěříte malé české pobočce s dlouhým názvem Deutsche Bank Aktiengesellschaft Filiale Prag, organizační složka, vězte, že je vlastně budete mít u největší německé banky, která má bilanční sumu větší než tři největší české banky dohromady. Své pobočky u nás má dalších osm bank: ABN AMRO Bank, Commerzbank, ING bank, HSBC bank, Raiffeisen im Stiftland, Sparkasse Muhlviertel/West, Všeobecná úverová banka a Waldviertel Sparkasse von 1842.

V souvislosti se vstupem Česka do Evropské unie jsou vklady klientů v pobočkách zahraničních bank, jejichž mateřská společnost má sídlo v zemích EU nebo Norsku, Islandu a Lichtenštejnsku, pojištěny nikoliv podle českých předpisů, ale v systému pojištění vkladů jejich domovského státu. Zahraniční banka je přitom povinna své klienty o podmínkách tohoto pojištění informovat.

Tato skutečnost vyplývá z uplatnění tzv. jednotné bankovní licence. Jejím základním principem je právo banky se sídlem v jednom členském státě EU poskytovat své služby v ostatních státech EU a Norsku, Islandu a Lichtenštejnsku na základě své domovské licence, tzn. podle domovských právních předpisů upravujících podnikání bank a pod bankovním dohledem svého domovského státu. Pro našince to někdy může být velmi výhodné, protože v některých – na první pohled malých – bankách, působících na našem trhu, mohou být peníze ve větším bezpečí než ve velké české bance.

Podle českého právního řádu jsou veškeré neanonymní vklady pojištěny na 90 % do výše 25 000 EUR pro jednu osobu u jedné banky. Například podle rakouského nebo nizozemského práva jsou vklady fyzických osob pojištěny na 100 % do výše 20 000 EUR, podle německého dokonce bez omezení výše vkladu.

Kdo se do Česka teprve chystá

Není žádným tajemstvím, že na český trh hodlá v nejbližší době vstoupit několik dalších, hlavně rakouských a britských bank a spořitelen. Podle týdeníku Euro o svých záměrech informovalo Českou národní bankudeset z nich. Zatím to však nevypadá na snahu nějaké větší banky obsadit podstatnější část našeho trhu, i když jeden nikdy neví. Spíše se bude jednat o aktivity omezené na příhraniční regiony nebo specializované služby v oblasti investic a správy majetku. Na malém českém bankovním trhu je totiž přece jen už poněkud těsno.

Lubomír Kollár - Živnostenská banka
Vyplatí se účet u malé, nebo je lepší u velké banky? Můžeme věřit domácím nebo jsou bezpečnější zahraniční banky? Zeptejte se Lubomíra Kollára, produktového manažera Živnostenské banky, v Poradně Běžné účty.

Malí, ale šikovní

Prckové to nemají v životě jednoduché – ve škole ani v businessu. Přesto, dokáží-li svůj handicap přeměnit ve výhodu, často uspějí lépe než všichni ostatní. V případě finančních institucí to znamená nekonkurovat šíří poskytovaných služeb, ale spíše jejich kvalitou a specializací. Pro menší banku je daleko jednodušší pružně reagovat na vývoj situace na trhu, přizpůsobovat se požadavkům svých zákazníků a poskytovat jim komfort osobního individuálního přístupu.

Menší velikost každého podniku zpravidla znamená méně řídících a rozhodovacích úrovní, menší režijní náklady, a tedy i větší efektivitu. Pro klienty to znamená levnější služby, nižší poplatky a vyšší úrokové sazby. Pro menší banku s méně početnou klientelou také bývá daleko citelnější ztráta každého dobrého klienta. Proto vynakládá větší úsilí, aby je neztrácela, a naopak aby získávala nové. Stručně řečeno: chce-li malá banka uspět v konkurenčním boji s těmi většími, musí se daleko víc snažit, což může být pro její klienty obzvláště výhodné.

Když je velikost výhodou

Na druhou stranu mezi velikostí banky a závažností problémů, které je schopna zvládnout, platí přímá úměra. Třeba kriminální jednání nebo série chybných rozhodnutí managementu za současného selhání kontrolních mechanismů důkladně prověří stabilitu každého podniku. To, co velká banka často ustojí, pro malou mívá fatální důsledky. Stačí vzpomenout na sérii krachů menších českých bank v období raného budování kapitalismu. To je ale už naštěstí snad za námi.

Výhoda, kterou ocení většina běžných klientů, je univerzálnost poskytovaných služeb a jejich dobrá dostupnost. Velké banky nemívají problém s řídkou sítí poboček nebo vlastních bankomatů a stěží najdete bankovní službu či produkt, který by neměly ve své nabídce. Navíc si mohou dovolit reklamní aktivity svých slabších soupeřů převálcovat masivní marketingovou podporou své image i produktů. To už ale je výhoda spíše pro banku, protože vytrvalá reklamní masáž může být důvodem, proč klienti zvolí pro sebe ne zrovna optimální řešení.

Zvolit malou nebo velkou banku?

Stručná odpověď: jak kdy. Spíše než na velikosti banky záleží na podmínkách služeb, které hodláte využívat. Zatímco třeba kvůli poskytnutí hypotéky nebo jiného většího úvěru se vyplatí cestovat i na větší vzdálenost a jeho správu lze bez větších problémů zařídit i na dálku, jezdit někam daleko kvůli každému vkladu či výběru hotovosti je nesmysl. S přímým bankovnictvím se sice dá účet ovládat na dálku, ale občas se návštěvě pobočky banky běžný klient stejně nevyhne.

Pokud hledáte standardní služby, bude asi nejlepší zvolit nejbližší banku, která vám je za nejvýhodnějších podmínek poskytne. Pokud budete potřebovat nějaké služby nestandardní a individuální přístup, máte větší šanci je získat spíše v menší bance, kde nebývá problém perspektivnímu klientovi přizpůsobit podmínky skutečně na míru. Obavy z toho, že by váš finanční majetek byl v malé bance v menším bezpečí než ve velké, už snad nejsou na místě.

Pokračování příště! V druhém dílu našeho miniseriálu představíme čtyři méně známé banky: Volksbank, IC banka, Interbanka, J&T banka.

Anketa

Svůj hlavní účet máte...