Spočítejte si...

Zavřít

Na svůj důchod můžete spořit nakupováním

Penzijní fondy nabízejí kromě penzijního připojištění i další finanční produkty. Kromě běžného způsobu odkládání části peněz na stáří můžete spořit i utrácením platební kartou. Tento způsob se hodí pro všechny, kteří rádi nakupují. Věc má drobný háček, ale dá se uhlídat.

Přes původní předsevzetí, že chcete jen spořit na stáří, se z toho může vyklubat investování nebo podepsání smlouvy na investiční životní pojištění. Penzijní fondy, stejně jako banky, pojišťovny nebo třeba stavební spořitelny, se vám budou snažit prodat i další produkt. Kromě již zmíněného penzijního připojištění se můžete dočkat nabídky k drobnému investování.

Zhodnocení jednotlivých penzijních fondů se podobá jako vejce vejci. Většina penzijních fondů se potýká se dvěma problémy. Prvním z nich je loňská finanční krize, která způsobila v jejich akciových portfoliích nemalé ztráty, a druhou je diskutované vyplácení provizí finančním zprostředkovatelům. Ty dosahují několikanásobku měsíční úložky sjednané ve vaší smlouvě z penzijního připojištění.

Přehled penzijních fondů na tuzemském trhu

Aktuálně si můžete vybrat z deseti penzijních fondů, které provozuje devět finančních institucí. Po loňském propadu finančních trhů zaznamenaly penzijní fondy ztráty. Některé fondy ztrátu promítly do svého hospodaření a nelze tak očekávat roční připsání víc než o několik desetin procent. Najdou se i výjimky, které připisují zhodnocení několika procent. V obou případech záleží na rozhodnutích konkrétního penzijního fondu, jak nastaví svou finanční politiku.

Výnosy penzijních fondů v roce 2008
Penzijní fond Výnos v %
AEGON PF 0
Allianz PF 3,4
AXA PF 0
ČSOB PF Stabilita 0,4
ČSOB PF Progres 0,6
Generali PF 2,3
ING PF 0
PF České pojišťovny 0,2
PF České spořitelny 0,5
PF Komerční banky 0,7

Penzijní připojištění je dlouhodobý finanční produkt, který má zákonem určený poměr různých finančních instrumentů, do kterých může penzijní fond investovat. Nejčastěji jde o dluhopisy, pokladniční poukázky, méně o investice do akcií a podílových listů.

Největším tahákem pro založení penzijního připojištění je státní podpora a daňové zvýhodnění. Výnosy z penzijního spoření nepodléhají dani z příjmu, ale ta se odečítá až při výběru peněz na konci spořicího cyklu, který může v některých případech činit i desetiletí.

Jenže penzijní fondy nenabízejí jen penzijní připojištění. Stejně jako banky nebo stavební spořitelny vám nabídnou i další finanční produkty, které by se vám mohly hodit. Je jedno, jestli jde o podílové fondy nebo životní pojištění. Zajímejte se vždy o to, abyste věděli, jaký produkt, proč a za jakých podmínek uzavíráte. To platí i pro budoucí úpravy nebo zrušení.

Nakupujte a spořte zároveň

Penzijní fondy vám kromě slev na další finanční produkty – nejčastěji na cestovní nebo úrazové pojištění – nabídnou i členství v jejich věrnostních programech, ve kterých můžete ušetřit až 11 % z celkové ceny nákupu. Věc má drobný háček v podobě vlastnictví kreditní karty, která může být dobrým sluhou, ale špatným pánem. Ještě předtím, než si nadšeně pořídíte kreditní kartu, se seznamte s podmínkami kreditní karty. Zejména s ročními poplatky za její vedení a výší měsíčního úroku nevyrovnáte-li včas svůj úvěrový limit.

Jestli rádi nakupujete a používáte při vašich nákupech kreditní kartu, mají pro vás penzijní fondy nabídku, při které kromě utrácení peněz, můžete i spořit. Finta spočívá v bonusech při placení kreditkou.

Odměny na penzi za platbu kreditní kartou
Penzijní fond Platby kreditních kartou Partnerský vydavatel karet
AEGON Penzijní fond Ne
Allianz penzijní fond Ne
AXA penzijní fond Až 11 % z partnerské sítě, 1 % s úvěrovým limitem nebo 0,3 % bez úvěrového limitu UniCredit Bank
ČSOB Penzijní fond Stabilita a Progres Ne
Generali penzijní fond Ne
ING penzijní fond 1% GE Money Bank
PF České pojišťovny Až 10 % Home Credit
PF České spořitelny 1 % (tj. 10 Kč z každých utracených 1000 Kč) Česká spořitelna
PF Komerční banky Ne

AXA penzijní fond ve spolupráci s UniCredit Bank nabízí i tzv. přeplacenou kartu, tj. kartu bez úvěrového limitu s předem vloženými finančními prostředky.


Při placení kreditní kartou vydanou ve spolupráci s AXA penzijním fondem můžete ušetřit až 11 % z vašich nákupů. Týká se to nakupování v síti partnerů AXA pojišťovny. Pokud nakoupíte jinde, než u partnerů AXA Clubu, můžete získat buď 1 % z nákupu zpět (máte-li kartu s úvěrovým limitem), anebo 0,3 % (bez úvěrového limitu). Kreditní karta AXA je mezinárodní platební karta Visa a poplatek za první rok je nulový. Druhý rok je zpoplatněn 360 korunami. Ty vám však mohou být odpuštěny, pokud utratíte kreditní kartou nejméně 35 000 Kč ročně. Bezúročné období je 45 dní. Úvěrový limit je max. 50 000 korun a měsíční úroková sazba 1,95 %.

ING penzijní fond nabízí Věrnostní kreditní kartu ve spolupráci s GE Money Bank. V prvním roce je vám poplatek za vedení karty odpuštěn, poté je 299 korun ročně. Ten vám však může být odpuštěn, utratíte-li v předchozích 12 měsících nejméně 38 000 korun. Bezúročné období je stanoveno na 51 dnů. Úvěrový limit je max. 70 000 korun a měsíční úrok ve výši 1,98 %.

Penzijní fond České spořitelny je propojen s Chytrou kartou České spořitelny Existuje několik variant Chytré karty, za které můžete zaplatit roční poplatky v rozmezí od 199 do 899 korun. Lze využít i bezplatného vedení karty, avšak objem transakcí provedených kartou dosahuje podle typu od 36 000 do 150 000 korun. Bezúročné období je dlouhé 40–60 dnů. Měsíční úroková sazba se pohybuje podle rychlosti vašeho splácení a je v rozmezí 0,83 % až 1,99 %.

Česká pojišťovna nabízí Premium kartu, se kterou můžete nakupovat u partnerů splátkové společnosti Home Creditu a dokáže vám uspořit až 10 % z koncové ceny. Bezúročné období je dlouhé 51 dnů. Poplatky za Premium kartu mohou být nulové, ale musíte splnit minimální obrat ročních nákupů ve výši 36 000 korun. Nepodaří-li se vám to, je vedení karty zpoplatněno 588 korunami ročně.

Jak je to se státní podporou u příspěvků z karet

Na veškeré příspěvky, které vám plynou z vašich nákupů pomocí výše uvedených kreditních karet, se vztahuje státní podpora. S její výší však může být drobná komplikace. Státní podpora se přiznává jen pro měsíční úložky, jež jsou v rozmezí 100 – 500 Kč. Státní příspěvek činí mezi 50 až 150 korunami. V případě, že odkládáte nejméně 500 korun měsíčně na penzijní připojištění a současně využíváte některý z programů kreditních karet, nevyužijete potenciál státní podpory. Vše si můžeme vysvětlit na jednoduchých výpočtech.

Příklad 1
  • Měsíční úložka do penzijního fondu: 300 Kč
  • Státní podpora: 120 Kč
  • Celkem: 420 Kč
Příklad 2:
Při zachování parametrů z prvního příkladu.
  • Nákupy kreditní kartou: 5000 Kč
  • Bonus z nákupů 4 %: 200 Kč
  • Měsíční úložka do penzijního fondu s bonusem: 500 Kč
  • Státní podpora: 150 Kč
  • Celkem: 650 Kč

Rozdíl mezi prvním a druhým příkladem: 230 korun

Ve druhém příkladu dochází k synergii, kdy se vám vrací část z vašich nákupů zpět, a tím se současně zvyšuje měsíční úložka, která ovlivní i konečnou výši státní podpory. Státní příspěvek není přiznán pouze za příspěvky od zaměstnavatele.

Slevy na pojištění

Mezi další možnosti, při kterých můžete ušetřit je využít slev pro sjednání pojištění.

Přehled slev pojištění při sjednání penzijního připojištění
Penzijní fond Sleva pojištění
AEGON Penzijní fond Prémie ve výši 2 % z vložených prostředků účastníka. Bonusy pro délespořící.
Allianz penzijní fond Úrazové připojištění pro nové účastníky na dva roky zdarma, bonus za převod prostředků od 2 do 4 % z objemu převedených prostředků, loyalitní program slev na pojištěních Allianz pojišťovny pro účastníky penzijního připojištění.
AXA penzijní fond Je-li vaše rodina pojištěna u VZP ČR můžete získat celoroční rodinné cestovní pojištění za 2000 Kč. Nabídka se vztahuje na rodiče a nezaopatřené děti.
ČSOB Penzijní fond Stabilita a Progres 100% sleva na vstupním poplatku při sjednání spotřebitelského úvěru u Poštovní spořitelny zdarma, šestiměsíční „poplatkové prázdniny“ při sjednání účtů Postžiro nebo Postkonto u Poštovní spořitelny, 7 % slevy na vybrané zájezdy u cestovní kanceláře Čedok.
Generali penzijní fond 10 % sleva na cestovní pojištění nebo 15 % sleva na nemocenské a úrazové pojištění. V obou případech jde o pojištění, které sjednává Generali pojišťovna.
ING penzijní fond Ne
PF České pojišťovny Úrazové pojištění BONUS, sleva 22 %. Součty měsíčních příspěvků z penzijního připojištění a úrazové pojistky BONUS pro jednoho klienta musí být alespoň 400 Kč.
PF České spořitelny Při uzavření smlouvy o penzijním připojištění můžete získat až 60 % slevu na 1 pojistnou variantu z komplexního pojištění.
PF Komerční banky Věrnostní karta PF KB systému SPHERE CARD, čerpání slev od 5 do 30 procent ve více než 6000 obchodech.
Při založení nové smlouvy o penzijním připojištění můžete získat 500 Kč. Měsíční úložka musí být nejméně 300 korun. Akce platí pro prvních 4000 uzavřených smluv. Byla platná do 30. 4. 2009, ale uzavřením smlouvy prostřednictvím Telefonního centra Komerční

Penzijní připojištění není jedinou možností, jak si ušetřit peníze na stáří. Své peníze můžete uložit i do fondů životního cyklu, anebo nakupovat podílové listy v otevřených podílových fondech a přistoupit ke svým finančním prostředkům aktivněji, než u výše vyjmenovaných možností. Vhodnou možností je i nákup akcií, které přinášejí každoroční dividendu, kterou můžete dále investovat. Nespoléhejte však na jednu kartu a své investice a úspory rozdělte do více finančních nástrojů a strategií. V opačném případě byste mohli strávit podzim života hořkými vzpomínkami nad špatným rozhodnutím.

Anketa

Pořídili byste si kreditní kartu se spořicími výhodami pro váš penzijní fond?

40 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 7. 5. 2009 8:32