Spočítejte si...

Zavřít

Na kolik vás přijde hypotéka?

Chystáte se vzít si hypotéku? Připravte se na to, že jen na poplatcích budete muset zaplatit desítky tisíc korun. Banky snižují úrokové sazby, ale poplatky spojené s hypotékou jsou stále stejně vysoké. Kolik si banky nechají zaplatit za to, že vám půjčí?

Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou v současné době na rekordně nízké úrovni. Je to jednak pod vlivem nízkých úrokových sazeb v Evropské unii, významnější roli ale hraje divoký konkurenční boj, který hypoteční banky spustily před několika měsíci.

Podle bank je při rozhodování pro klienty žádající o hypotéku nejdůležitější výše úrokové sazby. A podle toho jejich konkurenční boj vypadá. Jedna banka za druhou se předhánějí ve snižování úrokových sazeb. Oproti minulému roku jsou úroky u hypoték o polovinu nižší. Při roční fixaci není problém získat hypotéku s úrokem pod třemi procenty.

Jsou hypotéky s krátkou fixací výhodné, nebo je to jen klamavá reklama? Přečtěte si článek Ivany Černé Levné hypotéky jsou jen trik!

Poplatek za poskytnutí hypotečního úvěru

Úroková sazba však není jediný náklad hypotéky. První velký poplatek si banky naúčtují už za to, že vám vůbec peníze půjčí. A rozhodně to není málo. Například při dvoumilionové hypotéce u HVB Bank zaplatíte za poskytnutí úvěru rovných 20 000 korun. Vysoký poplatek – 18 000 Kč – si naúčtují i Živnobanka a Česká spořitelna.

Poplatky spojené s hypotečním úvěrem
Banka Název hypotéky Poplatek za vyřízení žádosti o úvěr Min. poplatek Max. poplatek Měsíční poplatek za správu účtu s/bez státní podpory
Česká spořitelna Standard 0.90 % 9 500 Kč 25 000 Kč 150 Kč
ČMHB Hypoteční úvěr 0.60 %/0.80 %* 5 000/6 000 Kč* 20 000/25 000 Kč 220/150 Kč
ČSOB Hypotéka 0.45 % 8 000 Kč 20 000 Kč 220/150 Kč
eBanka Hypoteční úvěr 0.85 / 0.65 %** 5 000 Kč 19 000 Kč 150 Kč
GE Capital Bank Standard 0.70 % 5 000 Kč 20 000 Kč 200 Kč
HVB Bank Majordomus 1 % 10 000 Kč 25 000 Kč 150 Kč
Komerční banka Klasik 0.80 % 9 000 Kč 28 000 Kč 150/100 Kč
Raiffeisenbank Klasik 0.80 % 4 000 Kč 30 000 Kč 150/100 Kč
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot 0.80 % 4 000 Kč 25 000 Kč 150 Kč
Živnostenská banka Standard 0.90 % 5 000 Kč 30 000 Kč 200/100 Kč

* na bydlení / na rekonstrukci či výstavbu
** pod 1 milion/ nad 1 milion
Zdroj: Banky

Jana Marenčáková - Wuestenrot hypoteční banka
Proč jsou poplatky u hypotečních úvěrů tak vysoké? Zeptejte se v poradně Hypoteční úvěry Ing. Jany Marenčákové – ředitelky úvěrového úseku Wüstenrot hypoteční banky. WHB nabízí jednotnou úrokovou sazbu pro všechny klienty a umožňuje kombinaci hypoték se stavebním spořením. Úvěry poskytuje i na družstevní byty a vybavení domácností.

Poplatek za poskytnutí úvěru banky odvozují od požadované výše hypotéky a vypočítávají ho jako procentuální podíl z této částky. Nejnižší poplatek je u ČSOB Hypotéky, kdy žadatel o úvěr zaplatí jen 0,45 % z úvěru. Nejvyšší poplatek ve výši jednoho procenta je naopak v HVB Bank.

Poplatek za poskytnutí hypotečního úvěru ve výši 500 000 Kč
Banka Název hypotéky Teoretický poplatek* Skutečný poplatek**
Česká spořitelna Standard 4 500 Kč 9 500 Kč
ČMHB Hypoteční úvěr 3 000 Kč 5 000 Kč
ČSOB Hypotéka 2 250 Kč 8 000 Kč
eBanka Hypoteční úvěr 4 250 Kč 5 000 Kč
GE Capital Bank Standard 3 500 Kč 5 000 Kč
HVB Bank Majordomus 5 000 Kč 10 000 Kč
Komerční banka Klasik 4 000 Kč 9 000 Kč
Raiffeisenbank Klasik 4 000 Kč 4 000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot 4 000 Kč 4 000 Kč
Živnostenská banka Standard 4 500 Kč 5 000 Kč

* Teoretický poplatek – poplatek se zohledněním pouze procentní části poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru
** Skutečný poplatek – poplatek se zohledněním minimální a maximální výše poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru

Byla by však chyba řídit se jen procentuální výši poplatku za poskytnutí úvěru. Každá banka si totiž zároveň stanovuje nejnižší a nejvyšší hranici pro tento poplatek. A zde je právě háček.

Například u výše zmiňované ČSOB, která má zdánlivě nejnižší poplatek, je jeho minimální výše 8 000 korun. Znamená to, že pokud si v této bance zažádáte o půlmilionovou hypotéku, měli byste zaplatit poplatek 2250 korun. Jelikož má ale ČSOB tento poplatek stanoven minimálně 8 000 Kč, musíte bance zaplatit 8 000 Kč. Bance tedy zaplatíte tři a půlkrát více, než byste usoudili podle procentuální úrovně poplatku.

Poplatek za poskytnutí hypotečního úvěru ve výši 1 000 000 Kč
Banka Název hypotéky Teoretický poplatek* Skutečný poplatek**
Česká spořitelna Standard 9 000 Kč 9 500 Kč
ČMHB Hypoteční úvěr 6 000 Kč 6 000 Kč
ČSOB Hypotéka 4 500 Kč 8 000 Kč
eBanka Hypoteční úvěr 6 500 Kč 6 500 Kč
GE Capital Bank Standard 7 000 Kč 7 000 Kč
HVB Bank Majordomus 10 000 Kč 10 000 Kč
Komerční banka Klasik 8 000 Kč 9 000 Kč
Raiffeisenbank Klasik 8 000 Kč 8 000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot 8 000 Kč 8 000 Kč
Živnostenská banka Standard 9 000 Kč 9 000 Kč

* Teoretický poplatek – poplatek se zohledněním pouze procentní části poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru
** Skutečný poplatek – poplatek se zohledněním minimální a maximální výše poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru

U menších hypoték se musí klient vždy připravit na to, že bance zaplatí na tomto poplatku kvůli jeho minimální výši více. U půlmilionové hypotéky je „teoretická“ a „skutečná“ výše poplatku stejná jedině u Raiffeisenbank a u Wüstenrot hypoteční banky.

Opačně postupují banky u maximálního poplatku za poskytnutí úvěru. Absolutní většina klientů žádá u hypotéky nižší, než aby se jí omezení horní hranice poplatku vyplatilo. Například u Raiffeisenbank je nejvyšší možný poplatek pro žadatele o hypotéku 30 000 korun. Aby měl klient z této úrovně poplatku výhodu, musel by žádat o úvěr vyšší než 3 750 000 korun.

Poplatek za poskytnutí hypotečního úvěru ve výši 2 000 000 Kč
Banka Název hypotéky Teoretický poplatek* Skutečný poplatek**
Česká spořitelna Standard 18 000 Kč 18 000 Kč
ČMHB Hypoteční úvěr 12 000 Kč 12 000 Kč
ČSOB Hypotéka 9 000 Kč 9 000 Kč
eBanka Hypoteční úvěr 13 000 Kč 13 000 Kč
GE Capital Bank Standard 14 000 Kč 14 000 Kč
HVB Bank Majordomus 20 000 Kč 20 000 Kč
Komerční banka Klasik 16 000 Kč 16 000 Kč
Raiffeisenbank Klasik 16 000 Kč 16 000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot 16 000 Kč 16 000 Kč
Živnostenská banka Standard 18 000 Kč 18 000 Kč

* Teoretický poplatek – poplatek se zohledněním pouze procentní části poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru
** Skutečný poplatek – poplatek se zohledněním minimální a maximální výše poplatku za poskytnutí hypotečního úvěru

Poplatek za vedení hypotečního účtu

Dalším poplatkem, se kterým se musí klient s hypotékou smířit, je poplatek za vedení hypotečního účtu. Ten se sice pohybuje jen na úrovni stokorun za měsíc, hypotéka je ale dlouhodobý závazek, takže po pár letech splácení hypotéky se stane významnou nákladovou položkou. Některé banky mají tento poplatek stanoven dvojí. Nižší cenu účtují klientům, kteří nežádají o státní podporu, a vyšší těm, kdo mají díky státnímu příspěvku hypotéku levnější.

Roční poplatek za vedení hypotečního účtu se státním příspěvkem
Banka Název hypotéky Roční poplatek za vedení účtu (Kč)
Česká spořitelna Standard 1 800 Kč
ČMHB Hypoteční úvěr 2 640 Kč
ČSOB Hypotéka 2 640 Kč
eBanka Hypoteční úvěr 1 800 Kč
GE Capital Bank Standard 2 400 Kč
HVB Bank Majordomus 1 800 Kč
Komerční banka Klasik 1 800 Kč
Raiffeisenbank Klasik 1 800 Kč
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot 1 800 Kč
Živnostenská banka Standard 2 400 Kč

Zarážející je už samotné rozlišení klientů podle toho, zda dostávají příspěvek od státu či ne. Stanovením vyššího poplatku banky svým klientům berou poměrně významnou část příspěvku od státu.

Banky vyšší poplatek u klientů se státní podporou zdůrazňují náročnější administrativou spojenou se žádáním o příspěvek. Je to dostatečné vysvětlení? Právě fakt, že mladým lidem stát na hypotéku přispívá, bankám přeci přihrává část klientů.

Největší rozdíl v poplatcích u těchto dvou skupin klientů má Živnostenská banka. Účty se státním příspěvkem jsou v této bance dvakrát dražší. Místo dvanácti set korun tak klient za rok zaplatí 2400 Kč.

Nejdráže účet se státní podporou vede ČSOB a Českomoravská hypoteční banka. Svému klientovi naúčtují měsíčně 220 Kč. Tato výše poplatku klientovi spolkne velkou část příspěvku, který od státu dostává.

Vše o financování bydlení, obíhání katastrálního a jiných úřadů, daňových povinnostech a zařizování nového bydla se dočtete v příloze Měšce Jak získat peníze na bydlení.

Anketa

Jsou podle vás poplatky spojené s hypotékami vysoké?