Spočítejte si...

Zavřít

Na jak dlouho můžete získat hypotéku?

Jak se dopracovat k nejnižším splátkám hypotéky a co možná nejdelší splatnosti úvěru? Na jak dlouho lze dnes vlastně hypotéku získat?

Pravidla „hry“

V rámci tohoto příspěvku se zaměříme na tzv. rezidenční hypotéky (tzn. hypotéky, jejichž účelem je investice do vlastního bydlení), u kterých žadatel prokazuje příjem (potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, základ daně, již však ne obrat dle daňového přiznání), kdy žadatel není členem žádné z profesních komor (např. advokáti, notáři, lékaři, veterináři apod., jimž některé banky nabízí hypotéky za nadstandardních podmínek). Z celého zástupu institucí nabízejících hypotéky v České republice se pak zaměříme na tyto: Česká spořitelna, Equa Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, LBBW Bank, mBank, Raiffeisenbank, Sberbank, Unicredit Bank a Wüstenrot hypoteční banka.


Autor: Isifa.com

Ilustrační obrázek

Zároveň pro účely tohoto příspěvku neberme na začátku v potaz věk klienta, který hraje při určování maximální splatnosti hypotéky významnou roli.

Hurá do „hry“

Maximální splatnost hypotéky, se kterou se setkáte nejčastěji, je 30 let. Na delší dobu vám půjčí pouze Equa Bank, Hypoteční banka a mBank. V případě Wüstenrot hypoteční banky pak získáte hypotéku se splatností 30 let pouze v případě, že máte příjmy, se kterými byste byli dostatečně bonitní pro hypotéku se splatností 20 let (tzn. Wüstenrot hypoteční banka zjistí, jestli máte dostatečné příjmy na to, abyste mohli hypotéku splácet 20 let a až pak vám umožní vzít si hypotéku se splatností až 30 let).

Pokud se již zvedáte ze židle, abyste šli požádat o některou z hypoték se splatností více jak 30 let, počkejte. Pro získání tohoto úvěru musíte splnit několik podmínek (každá banka má své podmínky).

Banka Splatnost více jak 30 let Podmínka
Česká spořitelna Ne X
Equa Bank Ano Max. LTV 90 %
Hypoteční banka Ano Max. LTV 70 %
Komerční banka Ne X
LBBW Bank Ne X
mBank Ano Max. LTV 80 %
Raiffeisenbank Ne X
Sberbank Ne X
Unicredit Bank Ne X
Wüstenrot hypoteční banka Ne x

V případě Equa Bank je onou podmínkou maximální LTV 90 % (tzn., půjčujete si na 90 % zástavní hodnoty nemovitosti). Pokud ji splňujete, můžete získat hypotéku se splatností až 35 let.

I u Hypoteční banky existuje podmínka maximálního LTV, konkrétně 70 %. Pokud jste schopni doložit min. 30 % zástavní hodnoty nemovitosti jinak (např. z vlastních zdrojů, z jiného úvěru, zástavou další nemovitosti), můžete se těšit na hypotéku se splatností až 40 let.

Čtyři dekády jsou doba, na kterou můžete získat úvěr i v mBank, opět s omezením LTV, konkrétně 70 %, max. 80 %.

Kdy vlastně „natáhnout“ splatnost hypotéky na maximum?

Při pohledu na výše uvedenou otázku většině z vás jistě bleskne hlavou: v případě, kdy chci co možná nejnižší splátky. Můj dotaz však směřoval trochu jiným směrem.

K prodlužování splatnosti hypotéky se můžeme uchylovat ze tří důvodů:

  • nemám v rodinném rozpočtu tolik peněz, abych si mohl dovolit hypotéku se splatností 30 a méně let
  • v rodinném rozpočtu sice mám prostředky na to, abych mohl splácet hypotéku i se splatností 30 a méně let, peníze však raději použiju (spotřebuju) jinak
  • v rodinném rozpočtu sice mám prostředky na to, abych mohl splácet hypotéku i se splatností 30 a méně let, peníze však raději investuji takovým způsobem, kdy výnos z investic překoná měsíční náklady na hypotéku

O druhém a třetím případu lze vést kratší i delší diskuze, slova však šetřeme pro první případ. V tom je totiž vhodné zamyslet se nad tím, jestli v mém případě není na hypotéku přece jen ještě brzy. Splátka hypotéky pro mne může být tak velkým břemenem, že pro mne bude velký problém financovat jakýkoliv mimořádný výdaj (rozbitá lednička, auto apod.), případně přežít i krátké období snížených příjmů (např. nemoc).

(Nebo si myslíte něco jiného?)

Jak je to s tím věkem?

Výše uvedená čísla platí tak, jak bylo uvedeno dříve, v případě, že nebereme ohled na věk žadatele o hypotéku. U všech hypotečních bank však platí (existuje samozřejmě celá řada výjimek), že by měl klient být po celou dobu splácení hypotéky v produktivním věku. Pod tímto pojmem si pak jednotlivé instituce představují 65 – 75 let věku, každá z bank k této problematice samozřejmě přistupuje jinak.

Pokud vám tedy do konce produktivního věku zbývá doba kratší, než je maximální splatnost hypotéky, půjčí vám banka jen na dobu, která vám zbývá do konce vašeho produktivního věku.

Praktický příklad:

Manželé Vomáčkovi by si rádi pořídili nový byt. Panu Vomáčkovi i paní Vomáčkové je 45 let. Banka, u které si manželé berou hypotéku, poskytuje úvěry max. do 65 let věku. V případě těchto klientů tedy činí maximální splatnost hypotéky 20 let.

Výše jsem uvedl, že existuje řada výjimek, ve kterých banka poskytne hypotéku i se splatností, se kterou klient úvěr doplatí až po přesáhnutí hranice produktivního věku. Jednou z nejčastějších situací, ve kterých je tato výjimka udělována, je ta, kdy o hypotéku žádá více žadatelů v rozdílném věku. Má-li pak mladší z žadatelů požadovanou výši příjmu, lze maximální splatnost hypotéky určovat podle věku tohoto (mladšího) žadatele.

Praktický příklad

Manželé Černí by si rádi pořídili nový byt. Panu Černému je 45 let, paní Černé 40 let. Banka, u které si manželé berou hypotéku, poskytuje úvěry max. do 65 let věku. Manželé dosahují přibližně stejných příjmů, maximální splatnost hypotéky lze tedy posuzovat dle věku paní Černé, tzn. manželé mohou získat úvěr se splatností až 25 let.

Kromě toho si můžete maximální splatnost hypotéky (resp. věk, do kterého lze hypotéku získat) u některých bank prodloužit sjednáním životního pojištění či snížením LTV (poměr výše úvěru k zástavní ceně nemovitosti) vaší hypotéky. V některých případech lze dosáhnout dlouhé splatnosti i tím, že k žádosti o hypotéku přistoupí i vaše zaopatřené děti. Tuto možnost však připouští jen některé banky.

V případě, že chcete získat hypotéku s tou opravdu co možná nejdelší splatností platí, stejně jako ve všech ostatních případech, že byste si měli zjistit podmínky hypoték u více bank (každá může mít jiný maximální věk pro splácení hypotéky a jiné podmínky pro udělení výjimky z něj), či navštívit nezávislého hypotečního makléře pracujícího s co možná největším počtem bank.

Anketa

Co je pro vás nejdůležitější při výběru hypotéky?

6 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 1. 7. 2013 21:56