Spočítejte si...

Zavřít

Na hypotéku progresivně!

Jste mladí, odhodlaní tvrdě pracovat na své kariéře a hledáte způsob, jak financovat nové bydlení? Pak pro vás možná bude tím pravým řešením hypotéka s progresivními splátkami! Kde a za jakých podmínek ji lze získat?

Základní podmínkou pro získání hypotečního úvěru je doložení příjmů ve výši dostatečné pro splácení úvěru. Výše splátek je dána třemi základními parametry: výší úvěru, dobou jeho splatnosti a úrokovou sazbou.

S úrokovou sazbou asi nic moc nenaděláte, protože vám ji stanoví banka podle úrokové míry na mezibankovním trhu, požadovaných parametrů úvěru a posouzení vaší bonity. Výše úvěru je dána náklady na pořízení či opravy nemovitosti, které potřebujete profinancovat z jiných než vlastních zdrojů. Výši splátek tedy můžete ovlivnit hlavně dobou splatnosti úvěru. Pak je tu ale ještě jedna možnost.

Máte-li jakýkoli dotaz ohledně hypotečních úvěrů, neváhejte využít poradnu Měšce, kde v týdnu od 13. do 17. října 2003 odpovídá na vaše dotazy Radomíra Papoušková, ředitelka odboru řízení produktů Českomoravské hypoteční banky.

Prozatím byla řeč o rovnoměrných anuitních splátkách, jejichž výše se po celou dobu splácení úvěru nemění. Ty jsou požadovány u naprosté většiny hypotečních úvěrů. Na našem trhu ale existují dvě výjimky. Už název první z nich – Hypotečního úvěru PROGRES od Českomoravské hypoteční banky – napovídá, že u tohoto produktu lze očekávat splácení progresivními splátkami. Ještě variabilnější je v tomto směru Majordomus od HVB Bank, který nabízí možnost splácení anuitními, progresivními i degresivními splátkami. Oč se jedná?

Výše progresivních splátek je na rozdíl od anuitních splátek proměnná, postupně rostoucí. Progresivní splátky jsou jistě zajímavým řešením hlavně pro mladé lidi s perspektivním zaměstnáním, u nichž je předpokládán kariérní, a tedy i platový růst. Hlavní zátěž splácení úvěru takto mohou posunout do doby, kdy pro ně vyšší splátky nebudou problémem. Úvodní progresivní splátky budou zhruba o 25 % nižší než splátky anuitní a na úvěr díky tomu „dosáhnou“ i lidé s nižšími příjmy než u klasických hypoték.

Příklad: porovnání běžného hypotečního úvěru s hypotečním úvěrem PROGRES(100% financování pořízení nového bytu, 2 dospělí + 1 dítě do 6 let)
klasická hypotéka hypotéka PROGRES
Výše úvěru 1 500 000 Kč
Doba splatnosti 20 let
Minimální čistý měsíční příjem nutný pro poskytnutí úvěru 31 400 Kč 29 675 Kč
Úvodní měsíční splátka 9 734 Kč 8 009 Kč

Zdroj: ČMHB

V případě sjednání degresivních splátek pak naopak výše splátek s postupem splácení úvěru klesá. Jejich sjednání bude zajímat ty klienty, kteří z nějakého důvodu chtějí zatížení svého rozpočtu splátkami hypotečního úvěru do budoucna snižovat. Nutno dodat, že snižování „reálné hodnoty“ splátek bude nejen v tomto případě pomáhat i inflace.

V čem se liší PROGRES a Majordomus?

ČMHB nabízí v současné době celkem tři hypotéky s různými názvy i vlastnostmi. Výběrem konkrétního typu hypotéky jsou do značné míry určeny i její parametry.

Předmětný hypoteční úvěr PROGRES je určen pouze pro mladé lidi do 36 let, má pevně danou dobu splatnosti 20 let i dobu fixace úrokové sazby 5 let. Standardně banka poskytne úvěr do výše 70 % celkové investice, avšak v případě dostatečného zajištění úvěru (143 % vyplacené částky) jej může poskytnout až do výše 100 % investice. Asi jen pro některé klienty může být limitujícím faktorem maximální výše úvěru stanovená na 3 mil. Kč. Úvěr je vyřízen velmi rychle – do 5 pracovních dnů.

HVB nabízí hypoteční produkt pouze jeden, ovšem nadmíru variabilní. Majordomus vyniká možností volby anuitních, progresivních a – jako jediný produktu na trhu – i degresivních splátek a možností volby krátké i velmi dlouhé lhůty splatnosti i doby fixace úrokové sazby.

Neobvyklá je i možnost v průběhu splácení úvěru měnit typ, tedy i časový průběh splátek, a tak reagovat na změnu finanční situace. Změnu typu splátek lze naplánovat buď již při uzavírání úvěrové smlouvy (tedy např. že po pěti letech progresivních splátek přejdete na splátky anuitní) nebo až v návaznosti na vývoj vaší finanční situace (v tomto případě za poplatek 5 000 Kč).

Podle aktuální informace z infolinky banka momentálně bohužel neumožňuje odklad splátek jistiny úvěru, přestože na svých internetových stránkách tuto možnost uváděla – klient mohl požádat o odklad splátek, dostal-li se do finančních nesnází.

Vyšší poplatek za zpracování žádosti o úvěr (1 %) je do určité míry kompenzován bezplatným posouzením nemovitosti sloužící pro zajištění úvěru i nulovými poplatky za správu úvěru. Minimální výše úvěru 400 000 Kč asi příliš nevadí, protože málokdo si bude vyřizovat hypotéku kvůli menší částce. Důležitější může být, že maximální výše úvěru je omezena jen schopností žadatele úvěr splácet a odpovídajícím způsobem jej zajistit. Banka může ze zákona poskytnout hypoteční úvěr ve výši do 70 % obvyklé ceny zastavené nemovitosti. Bonitní klienti však mohou v rámci úvěru Majordomus získat financování až do 85 % celkové investice, v případě zastavení další nemovitostí s dostatečnou hodnotou pak až do výše 100 %.

Porovnání úvěrů PROGRES a Majordomus
Hypoteční úvěr PROGRES Majordomus
Minimální výše úvěru 300 000 Kč 400 000 Kč
Maximální výše úvěru 3 000 000 Kč neomezeno
Výše úvěru v % z celkové investice 70 % (100 %) 85 % (100 %)
Minimální doba splatnosti 20 let 5 let
Maximální doba splatnosti 20 let 30 let
Varianty splácení progresivní anuitní, progresivní, degresivní
Věkové omezení do 36 let včetně neomezeno
Úroková sazba 5,65 % od 5,2 % (pětiletá sazba)
Fixace úrokové sazby 5 let 1 – 15 let
Poplatek za zpracování žádosti o úvěr nákup nemovitosti: 0,6%
min. 5 000 Kč max. 20 000 Kč
výstavba a opravy: 0,8 %
min. 6 000 Kč max. 25 000 Kč
200 Kč + 1%
min. 10 000 Kč max. 25 000 Kč
Poplatek za posouzení zástavy od 2 500 Kč podle druhu nemovitosti 0 Kč (v ceně poplatku za zpracování úvěru)
Roční poplatek za správu úvěru
bez/se stát. podporou
150 Kč / 220 Kč 0 Kč / 0 Kč
Poplatek za změnu smlouvy dodatkem min. 2 000 Kč max. 10 000 Kč 2 000 Kč, resp. 5 000 Kč
Podmínky předčasného splacení úvěru 6 – 30 % předčasně splacené jistiny úvěru podle doby do ukončení fixace úrok. sazby 10 000 Kč při úvěru do 2 mil. Kč, 20 000 Kč při úvěru nad 2 mil. Kč + ušlý úrok
Standardní doba vyřízení úvěru 5 dnů 10 dnů

Zdroj: internetové stránky a infolinky ČMHB a HVB

Výhody progresivních či degresivních splátek využijí ti, kteří očekávají, že jejich schopnost splácet hypoteční úvěr se bude časem podstatněji měnit. V případě degresivních splátek je volba jasná, protože je nikdo kromě HVB nenabízí. U progresivních splátek je možnost výběru, přesto bych osobně opět zvolil hypoteční úvěr Majordomus – především kvůli jeho velké variabilitě.

Anketa

Jaké splácení hypotéky je vám nejbližší?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 14. 10. 2003 7:41