Spočítejte si...

Zavřít

Na co si dát pozor při výběru spořicího účtu?

Čím komplikovanější produkt, tím spíš na něm vydělá víc banka než vy. Na co si dát pozor, než si vyberete spořicí účet?

Čím komplikovanější a nepřehlednější podmínky, tím více práce dalo týmu, který spořicí produkt připravoval, aby byl výhodný pro banku a klient splakal nad výdělkem. 

Pro konzervativního klienta bude asi lepší zůstat u banky, která nabídne průměrný spořicí účet. Na takovém účtu bude existovat minimální omezení nakládání s prostředky a klient může klidně spát bez nutnosti každý týden studovat ceník a měnící se podmínky.

Spoříte a spořili jste i dříve? Zatímco před dvaceti lety jste k tomu pravděpodobně používali slamník a vkladní knížky, dnes spíše používáte spořicí účty. Už není nutné schraňovat knížku, ve které bývaly zaznamenány vklady a výběry úspor a připsané úroky. Úspory můžete spravovat v teple domova prostřednictvím klávesnice svého počítače. Dálkově ovládané spořicí účty dnes představují neopomenutelnou součást portfolia rodinných financí a bankami či záložnami běžně nabízený finanční produkt. Vzájemně soupeřící finanční instituce dnes z různých důvodů doslova bojují o drobné střadatele a porovnáme-li nabídku bank, dojdeme k závěru, že banky se v nabídce těchto lépe úročených účtů doslova předhánějí.

Na co se dívat, vybíráte-li spořicí účet?

Podmínka mít další produkt – ptejte se, zda si musíte kromě spořicího účtu koupit jako zajíce v pytli i jiný produkt. Podmínkou může být třeba vedení zpoplatněného běžného účtu, využití investičních produktů a jiných věcí, které k životu třeba ani vůbec nepotřebujete. 

Možnosti vkladu a výběru – ptejte se, jak se ke svým penězům můžete dostat. Internetové bankovnictví a možnost posílat peníze bezhotovostně lze považovat za samozřejmost. Konkurenční boj přispívá k tomu, že jsou tyto služby nabízeny bez poplatků. Výběr a vklad hotovosti už takovou samozřejmostí nejsou, náklady jsou vysoké a právě účtované poplatky mají pomoci náklady pokrýt. 

Omezení plateb – ptejte se, zda a jak jste při výběru peněz omezeni. Můžete se dozvědět, že peníze budete moci poslat třeba jen na jeden tzv. transakční účet a změnit ho můžete jen jednou měsíčně. Také existují účty, kdy v měsíci, kdy proběhne odchozí platba, nebude připsán žádný úrok nebo přijdete o úrok bonusový. 

Úrok s podmínkou – ptejte se, jestli úroky dostanete ze všech vložených peněz a jaký je úrok pro různé výše vkladů. Odpovědí může být, že atraktivní úrok platí jen do nějaké částky, nebo že existuje tzv. pásmové úročení. Podmínkou úročení může být zůstatek na účtu vyšší než nějaká částka, třeba 50 tisíc. Když na účtu bude o korunu méně, peníze se neúročí. Skutečnou fintou může být řetězení podmínek, kdy pro získání atraktivního úroku musíte platit kartou a jednou měsíčně třeba udělat kotoul vzad.

Poplatky – ptejte se, co vás to bude stát. U některých bank se dozvíte, že je vše zdarma, u jiných, že žádné zbytečné poplatky neúčtují. Je-li podmínkou vedení běžného účtu, pak můžete platit za vedení běžného účtu. Zpoplatněny také mohou být odchozí platby. Není špatné prolistovat ceníkem a zvážit, nakolik je přehledný.    

Banky nabízí to, co je pro ně výhodné, aneb proč to dělají?

Aktuálně mezi bankami dochází ke skutečnému konkurenčnímu boji, ze kterého může klient profitovat. Lákání klientů na výhodný spořicí účet je cestou k hledání a získání nových aktivních klientů. 

Aktivní klient nemusí být pro banku přínosem jen proto, že platí poplatky a přispívá na chod a fungování instituce. Tím, že jste aktivní klient, zůstává na vašem běžném účtu ležet nějaká ta koruna a přispíváte k vytváření vkladové sedliny, která bance pomáhá vydělávat. 

Hodně drobných zůstatků na účtech mnoha klientů představuje v konečném důsledku pěknou sumičku, ze které banka může inkasovat alespoň drobný úrok. 

Používáte-li platební kartu, poskytujete své bance příležitost, aby obchodníkům účtovala poplatek z uskutečněných transakcí. Právě aktivní používání účtu, tedy pravidelně přicházející příjem, uskutečnění bezhotovostních plateb anebo plateb kartou tak může být jednou z podmínek pro získání lepšího úroku na spořicím účtu.

Banka chce a potřebuje mít hodně klientů, kteří budou nechávat svoje peníze na spořicích účtech ležet dlouhodobě. Aby účet nebyl průtokový, bývají uplatňována omezení, jako jsou vysoké poplatky za odchozí platby, popřípadě je jedna platba v měsíci zdarma a každá další značně zpoplatněna. Pro motivaci, aby spořicí účet nebyl používán k běžným platbám, jsou také uplatňovány tzv. transakční účty. Platí pravidlo, že peníze lze poslat jen na transakční účet, a ten lze změnit třeba jen jednou za měsíc. Jiným způsobem motivace je bonusový úrok, například ve formě, kdy jsou peníze úročeny jen v měsíci, kdy ze spořicího účtu nebyl proveden žádný výběr. 

Chcete si založit spořicí účet? Srovnejte si úrokové sazby a pak si účet sjednejte pohodlně rovnou přes Měšec.cz.

Triky a fígle 

Poskytování bankovních služeb probíhá na poli, na kterém se používají různé marketingové triky a fígle. Klienty je přece zapotřebí nalákat a tak trochu vodit za nos. Nyní se ohlédneme za některými takovými triky. 

Říká se „když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají,“ a říkat to můžeme i o nabídce některých bank. Často mají takové nabídky doslova jepičí život. Zpočátku je nabídka nepřehlédnutelná, lákavá a výhodná, postupně a více či méně rychle se založený spořicí účet stane podprůměrným nebo doslova nepoužitelným. 

Jako příklad vezměme banku, která při vstupu na trh lákala „na služby bez poplatků“ a o něco později motto změnila na „služby bez zbytečných poplatků“. Vzkaz našim úsporám, který se zrcadlil na billboardech „milujte se a množte se“, upadl v klesající potřebě akvizice nových klientů v zapomnění. Ten, kdo si spořicí účet u této instituce založil, mohl začínat s úrokovou sazbou v jednotkách procent a skončil s úrokovou sazbou sníženou na setiny procent. Model získávání klientů vypadá tak, že na začátku stojí spořicí účet s atraktivní úrokovou sazbou, ke kterému lze získat třeba i platební kartu. Postupem času ovšem atraktivní úrok skončí a pro dosažení atraktivního zhodnocení je nutné založit nový účet s novým názvem a splněním nějaké podmínky. 

Pátrání po spořicím účtu také může ukázat, že atraktivní úrok sice dostanete, ale jen při vkladu do určité výše. Často používanou podmínkou se stalo omezení atraktivního úroku pro vklady do stanovené výše, nejčastěji kolem 100 tisíc. Nemusí to být nutně jen finta, kdy se úročí jen do nějaké relativně malé sumy. Banky se tímto opatřením snaží limitovat množství peněz na spořicím účtu jednoho klienta. Pro banku je nutně rozdíl, když pět klientů náhle vybere sto tisícovek (z banky odteče půl milionu), nebo když pět klientů náhle vybere milion korun (z banky odteče pět milionů). Nástrojem k zamezení zbytečně vysokých zůstatků se má stát vzkaz „budeš-li mít na účtu více než 150 tisíc, na atraktivní úrok zapomeň!“

Nevěřme všemu, co se třpytí, nemusí to být zlato

Jednou z dalších typických podmínek pro získání atraktivnějšího úroku je zůstatek na účtu vyšší než nějaká suma, třeba 30 tisíc. Když bude méně, úrok spadne k nule. 

Jiná nabídka může slibovat úrok 2 % pro prvních 50 tisíc za podmínky vedení účtu u banky. Reklama už ale moc nehovoří o tom, že měsíční poplatek za vedení účtu přesahuje 100 korun a že by si měl klient zvážit, zda další běžný účet vůbec potřebuje. 

Různých háčků existuje mnohem více a bývají i mnohem komplikovanější. Abyste třeba na atraktivní sazbu dosáhli, musíte třeba hlídat maximální zůstatek sto tisíc korun a k tomu ještě aktivně používat běžný účet – například zaplatit kartou čtyři tisíce korun měsíčně.

Dalším z používaných fíglů je pásmové úročení, při kterém jsou různé části vkladu úročeny rozdílnými sazbami. Určitá část vkladu může být třeba úročena nižší sazbou a teprve až část vkladu nad určitou částku atraktivní vyšší sazbou. Podmínky mohou být ale napsány i tak, že na inzerovanou sazbu „až 1,43 procenta“ vlastně ani nelze dosáhnout. Moudrý střadatel tak musí pečlivě hlídat úročení pro různá pásma. Existují také spořicí účty, kdy se úroky připíší, jen když daný měsíc nebude z účtu provedena žádná odchozí platba. Mírnější varianta slibuje v případě absence odchozí platby v daném měsíci úrokový bonus.

Podmínka mít u banky běžný účet některým bankovním domům nestačí, do podmínek se dostává i požadavek na vložení části úspor na investiční produkty. Dalo by se říci, že místo klasického spořicího účtu je nabízen jakýsi kříženec mezi spořením a investicí. Podoba některých spořicích účtů tak má podobu hybridů, něco mezi termínovaným vkladem a investicí do podílových fondů. Může to být nabídka typu „spořte a investujte zároveň“ doprovázená slibem atraktivního úroku 1,3 procenta ročně. Jenže podrobnější studium podmínek ukáže, že podmínkou je nejen stejnou sumu vložit do volatilního podílového fondu, ale i podstoupit 55 denní výpovědní lhůtu. Úroková sazba 1,3 % je totiž složena z aktuální vyhlašované úrokové sazby pro spořicí účet s výpovědní lhůtou (0,6 % p.a.) a úrokového bonusu ve výši 0,7 %. A co víc, úrokový bonus je platný jen po dobu 1 roku.

Finanční instituce, které s oblibou zavádějí produkty obsahující mnoho podmínek „až když, pokud, pak, jen když“, možná časem spláčou nad výdělkem – klienti jim prostě nebudou věřit. Jenže žijeme v nové době, tak nastoupí rebranding a stejní profesionálové, kteří vymýšleli zapeklité spořicí produkty, budou vymýšlet, jak nás opětovně nachytat na švestkách pod jiným praporem. 

Co od svého spořicího účtu chcete?

Hledáme-li jakýkoli finanční produkt, musíme si nejprve říci, co chceme a požadujeme. Od spořicího účtu obvykle vyžadujeme možnost uložit pohotovou rezervu, která bude v případě potřeby rychle dostupná. Pokazí-li se lednice, nová se zaplatí kreditní kartou a do 30 dnů se dluh na kartě zaplatí z peněz na spořicím účtu. 

Na spořicím účtu by měla být rezerva na nečekané výdaje a peníze pro platby, které mají proběhnout v krátkém časovém horizontu (řekněme do jednoho roku). Pro uložení běžné pohotovostní rezervy není úrok zase až tak zásadně důležitým – i když potěší. Jiná situace bude, když budeme čekat na vypořádání dědictví a na našem účtu přistane půl milionu. Pak by se otázka úročení pravděpodobně dostala i pro krátkodobou úložku na první místo.

8 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 1. 3. 2015 20:40
Zasílat nově přidané názory e-mailem