Spočítejte si...

Zavřít
Ušetřete

Na běžný účet úspory nepatří

Vklady na většině běžných účtů tvořících základ balíčků pro soukromou klientelu bývají úročeny směšně nízkou úrokovou sazbou. Proto se vyplatí držet na nich pouze prostředky potřebné pro provoz domácnosti včetně malé rezervy. Úspory na tyto účty nepatří. Zbytečně by tam ztrácely svou hodnotu víc, než je nutné.

reklama

Hodinky nejsou holínky

Začneme slovní hříčkou: Co mají společného hodinky s holínkami? Obojí se natahuje. Ovšem vzájemně je zaměňovat by bylo hodně pošetilé. Podobně je to s bankovními produkty. Mnohé z nich mají společné to, že se dají použít k uložení peněz. Jejich rozdílné vlastnosti je ale předurčují k různému použití. Spousta lidí se těmito rozdíly vůbec neobtěžuje zabývat a pak si stěžuje na hamižnost bank.

Ne že by si banky kritiku za svůj přístup ke klientům nezasloužily. Jen by se mělo rozlišovat, co se kritizuje. Například „poplatek za připsání úroku“, který před nedávnem obsadil třetí místo v letošní anketě o nejabsurdnější bankovní poplatek, banky klientům neúčtují. V souladu s platnými předpisy jim pouze srážejí daň z úroku, kterou pak odvádějí státu. Žádný jiný poplatek související s připsáním úroku neexistuje. Čtěte více: Garantovaný vklad, bezpečný výnos v nejisté době

Permanentní zdrcující kritice jsou vystaveny vysoké poplatky za vedení bankovních účtů a také jejich nízké úročení. Ve skutečnosti poplatky za vedení účtu bývají velmi nízké. Drahé ovšem jsou další služby, které si klient k účtu objedná zpravidla v rámci produktového balíčku. Nízké úročení se týká běžných účtů, které však nejsou určeny k ukládání úspor, ale především k provádění platebních transakcí.

Úročení běžných účtů

Úročení běžných účtů bank a spořitelních družstev
Banky a spořitelní družstva Název běžného účtu Roční úrok
Banco Popolare Běžný účet, On-line konto, Prima konto, Grande konto 0,10%
Česká spořitelna Osobní účet (bez spořicího plánu) 0,01%
ČSOB ČSOB Konto, Aktivní konto, Exkluzivní konto 0,04%
Citibank Citi konto, Citigold neúročí se
Fio Běžný účet 0,40–1,00%
GE Money Bank Genius Active 0,10%
HSBC Bank HSBC Premier 0,10%
Komerční banka Extra konto, Perfekt konto, IDEAL konto, Modré konto, Modré konto Plus, Duo konto, Makro účet, Expreskonto KB, A-konto KB, B-konto, Běžný účet 0,01%
LBBW Bank Běžný účet, IQ Konto, 5 za 50 0,25%
mBank mKonto neúročí se
Oberbank Žirokonto 0,20%
Peněžní dům Běžný účet 0,10%
Poštovní spořitelna Postžirový účet 0,30%
PPF Banka Běžný účet GAMA 0,10%
Raiffeisenbank eKonto 0,10%
Raiffeisenbank im Stiftland Běžný účet 0,10%
Unibon Běžný účet neúročí se
UniCredit Bank Konto POHODA, MOZAIKA, KOMPLET, EXKLUSIVE, 0,10%
Volksbank FIT konto, STYL konto 0,05–0,20%
Waldviertler Sparkasse von 1842 Osobní účet 0,10%

Naproti tomu vkladové a spořicí účty banky vedou zdarma a úročí je vyššími úrokovými sazbami. Klient si přitom může vybrat, zda své úspory vloží či převede na různě dlouhý termínovaný vklad s pevnou úrokovou sazbou, spořicí účet bez výpovědní lhůty s variabilní úrokovou sazbou, nebo zda zvolí i jiné produkty. Pokud to udělá, určitě si nemůže stěžovat, že na poplatcích zaplatí bance víc, než od ní na úrocích dostane zpět. Čtěte více: Sazby spořicích účtů klesají 

Úročení běžného účtu není důležité

Bez bankovního účtu se dá v dnešní době bezhotovostních operací obejít už jenom stěží. Teoreticky lze sice platby přijímat i provádět v hotovosti nebo poštovními složenkami a úspory hromadit doma. Mít účet v bance je však určitě praktičtějším, bezpečnějším a při troše snahy i levnějším řešením. Nenáročný klient si totiž určitě nemusí pořizovat drahý produktový balíček oplývající mnoha sofistikovanými službami. Čtěte více: Banky do nového roku přinesly slevy, zdražení i nové služby

Problémem je, že většina lidí výběru bankovních produktů nevěnuje žádnou zvláštní pozornost. Vybírají podle reklamy nebo jednoduše zamíří do nejbližší pobočky banky, kde dají na doporučení jejich pracovníků. Ti jim samozřejmě nabídnou pokud možno co nejkomplexnější služby. Velmi často se přitom stává, že důraz je kladen na výhody, které u daného produktu nejsou zrovna příliš podstatné.

Například úročení běžného účtu patří k těm nejméně důležitým parametrům, podle nichž by si klient měl tento účet vybírat. Používán by ho totiž měl zejména k bezhotovostnímu platebnímu styku. Peníze by přes účet měly pouze protékat, nikoliv na něm zbytečně ležet. Mnohem důležitější je proto úroveň a cena služeb. Klient by se tedy měl zajímat třeba spíše o komfort obsluhy internetového bankovnictví nebo výši transakčních poplatků. Čtěte více: Mýty kolem bankovních poplatků

Zůstatek běžného účtu stačí udržovat ve výši potřebné pro provádění úhrad s rezervou pro nenadálá okamžitá vydání, jejíž výše by měla odpovídat okolnostem. Asi se třeba vyplatí tuto rezervu zvýšit před odjezdem na dovolenou v případě, že je na účet navázána platební karta, kterou klient hodlá během dovolené používat. Držet na běžném účtu dlouhodobě několikanásobek měsíčního obratu je ale naprosto zbytečné.

Anketa

Máte spořicí účet?

       

Rezerva pro mimořádná vydání patří na spořicí účet

Při rozhodování o způsobu uložení úspor je důležité si ujasnit, k jakému účelu mají tyto úspory sloužit. Jedná se o pohotovou finanční rezervu pro případ neočekávaných vydání, nebo o spoření na letošní Vánoce, či dokonce o úspory mající vyrovnat očekávaný propad životní úrovně po odchodu střadatele do důchodu třeba až za deset let? Nehrozí, že by své úspory mohl potřebovat mnohem dřív?

Chybou je, že většina lidí úspory takto nerozlišuje. Mnozí ani nesledují, kolik peněz jejich běžným účtem protéká a kolik jich na něm zůstává ležet. Přesouvat úspory na jiný účet jim připadá zbytečně složité. Řešením pro ně může být trvalý příkaz k automatickému převodu nadlimitního zůstatku z běžného účtu na lépe úročený spořicí účet. Tuto možnost v nějaké podobě nabízí většina bank.

peníze

Automatický převod zpět při poklesu zůstatku běžného účtu pod nastavený limit je doménou jen některých, tzv. inteligentních spořicích účtů. Průkopníkem tohoto řešení byla eBanka, od níž ho převzala její právní nástupkyně Raiffeisenbank pro svůj Spořicí účet eKonto. Úroková sazba na tomto účtu ale není nijak oslnivá. Zůstatek do 100 000 Kč je aktuálně úročen sazbou 0,9 % ročně. Čtěte více: Kam vložit přebývající peníze 

Automaticky udržovat klientem nastavený zůstatek na běžném účtu umí i spořicí účet Genius GE Money Bank. Při navázání na některý z běžných účtů této banky pro zůstatky nad 40 000 Kč nabízí úročení 3% sazbou. Nižší zůstatek je úročen sazbou 0,1 % ročně. Inteligentní spořicí účet úročený aktuální sazbou 2,75 % nabízí také Citibank, ovšem jen v rámci svého balíčku Citi konto, který s cenou 299 Kč měsíčně nepatří k nejlevnějším na trhu.

Hypo_tip_listopad

       

Spořicí účty bez výpovědní lhůty

Roční úročení spořicích účtů bez výpovědní doby
Banky a spořitelní družstva Název spořicího účtu Roční úrok Minimální vklad Připisování úroků Omezení
Citibank Citi konto 2,75% 0 Kč měsíčně Podmínkou je běžný účet Citi konto.
Česká spořitelna Spořicí plán k Osobnímu účtu 2,5 % 0 Kč měsíčně Nad 50 000 Kč klesá úrok na 0,30–0,60 % p.a
Fio Fio konto 2,80% 0 Kč měsíčně  
GE Money Bank Genius Plus 3,60% 40 000 Kč měsíčně Pod 50 000 Kč klesá úrok na 0,1 %. Pouze 3 bezplatné převody/výběry měsíčně.
Genius 2,80% 40 000 Kč měsíčně
HSBC Bank HSBC Premier 2,00% 0 Kč měsíčně Podmínkou je běžný účet HSBC Premier.
ING Bank ING konto 2,50% 0 Kč čtvrtletně  
Komerční banka Spořicí konto 0,10–3% 5 000 Kč čtvrtletně Podmínkou je běžný účet. Nad 50 000 Kč klesá úrok na 0,1 %.
LBBW Bank LBBW spořicí účet 2,50% 0 Kč měsíčně  
mBank eMAX 1,3 % 0 Kč měsíčně
eMAX Plus 2,8 % 0 Kč měsíčně Pouze 1 bezplatný převod/výběr měsíčně.
Oberbank Spořicí účet Speciál 3,10% 50 000 Kč jednou ročně k 31.12.  
Spořicí účet Limit 0,87–1,87% 0 Kč
Poštovní spořitelna Červené konto 0,10–3 % 0 Kč měsíčně Pod 50 000 Kč klesá úrok na 0,1 %.
Raiffeisenbank eKonto Plus 0,90–1,50 % 0 Kč čtvrtletně Podmínkou je běžný účet eKonto,
Efektkonto Premium 0–1,50 % 5 000 Kč čtvrtletně
Unibon Spořicí účet 3,50% 0 Kč měsíčně Pouze 2 bezplatné převody/výběry měsíčně.
Volksbank Běžný investiční účet, Aktiv Plus 3,03% 0 Kč čtvrtletně  
Waldviertler Sparkasse von 1842 Spořicí účet 1,31–3,25% 0 Kč jednou ročně k 31.12. Nad 50 000 Kč klesá úrok až na 1,31 %.

Pro úplnost zbývá zmínit specifickou nabídku České spořitelny, která spořicí účet bez výpovědní lhůty v nabídce nemá. Nabízí ale možnost automatických převodů nadlimitních zůstatků ze sporožirových účtů na vkladové účty se splatností 7 dnů – 4 roky úročené v pásmu do 100 000 Kč úrokovými sazbami od 0,5 do 2,4 % ročně. Zároveň umožňuje jeden výběr hotovosti bez poplatku mimo den splatnosti, a to až do výše 25 % z vkladu.

Klientům vlastnícím Osobní účet České spořitelny nabízí jinou možnost – pořídit si jako jednu z příplatkových služeb z kategorie Plus zvýhodněné úročení zůstatku účtu nazvané Spořicí plán. Zůstatek do 50 000 Kč je pak úročen sazbou 2,5 % ročně, vyšší zůstatky ve čtyřech pásmech sazbami od 0,3 do 0,6 % ročně. Otázkou je, zda se to vyplatí. Osobní účet České spořitelny se Spořicím plánem totiž nelze pořídit za méně než 188 Kč měsíčně.

Petr Bukač

Bukač Petr

Narozen v roce 1968. Absolvent FEL VUT obor jaderná energetika. Má mnohaletou praxi v soukromém i státním sektoru, zejména v oblasti Managementu a kontroly.

29 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 22. 3. 2009 20:55

Tento text je již více než dva měsíce starý. Chcete-li na něj reagovat v diskusi, pravděpodobně vám již nikdo neodpoví. Pro řešení aktuálních problémů doporučujeme využít naše diskusní fórum.

Zasílat nově přidané příspěvky e-mailem