Spočítejte si...

Zavřít
Ušetřete

Můžeme přerušit a sloučit smlouvy ve III. pilíři spoření na penzi?

Kolem třetího, dobrovolného pilíře spoření na penzi jsou zmatky. Jak je to s převodem penzijních smluv a s (ne)výhodností dobrovolného spoření?

reklama

Před koncem února 2012 nastala mánie spojená s ukončením možnosti převodu stávajících smluv penzijního připojištění k jinému.  Ve článku Vyplatí se penzijní připojištění nebo dobrovolné penzijní spoření? jsem, doufám stručně, osvětlil argumenty a protiargumenty pro převod. Mimo jiné jsem zmínil, že já osobně za cca dva roky požádám o výsluhovou penzi, poté smlouvu přeruším a založím novou smlouvu na dobrovolné penzijní spoření (DPS) s agresivním portfoliem. V padesáti letech získám starobní penzi z přerušené smlouvy s garantovanými nezápornými výnosy jen mírně převyšující inflaci. A v šedesáti letech, dle situace na akciových trzích, zvážím ukončení a založení nové smlouvy DPS. Tento postup jsem měl odsouhlasen od penzijního fondu, ale bohužel nyní už neplatí.

Obr. 1: Přerušení a sloučení smluv III. pilíře (klikněte pro větší náhled)

Mít více smluv už nepůjde

Podmínky přerušení jsou stručně popsány na níže uvedeném obrázku č. 1. Důležité je, že po 30. listopadu 2012 už nebude možné založit paralelní smlouvu. Nechápu a netuším, proč stát znemožní tento druhu diverzifikace nepojištěného produktu, když pro většinu občanů, kterým nevadí nepojištění, je diverzifikace důležitá. Tedy kdo má více smluv penzijního připojištění, může je mít i v příštím roce, včetně „přepínání“ mezi nimi. Ale počet smluv už nepůjde navýšit.

Proč mohu požádat o penzi z přerušené smlouvy, pokud se jedná o penzi starobní či invalidní (kde nárok mohu získat i po datu přerušení), ale kvůli žádosti o výsluhovou penzi (kde nárok musel být už  k datu přerušení) musím smlouvu rozmrazit? Důvody mi nejsou jasné. Na druhou stranu proč zmrazit smlouvu s nárokem na výluhovou penzi? Lépe si nejdříve vyplatit výluhovou penzi a teprve pak zmrazit. Ale proč existuje takové omezení?

Koncept sloučení smluv byl více popsán v zákoně 427/2011 Sb. §27, kde se o něm mluví jako o převodu prostředků z přerušené smlouvy na aktivní včetně započtení doby přerušené smlouvy k aktivní. Mluví se o poplatku, pokud smlouva (přerušená?) platila méně než 60 měsíců. A nelze sloučit smlouvu, na které je nárok na penzi (na které?). Zní to velice zajímavě, ale jsou tu stále nejasnosti, resp. dostupné informace jsou nedostatečně oficiální.

Jak se změnila moje investiční strategie?

Jak se změnila moje strategie, když tedy nebude možné založit novou smlouvu v příštím roce? Přitom chci využívat co nejvíce možnosti vyššího výnosu agresivního portfolia u DPS, ale zároveň chci zachovat výplatu starobní penze v padesáti letech.

Obr. 2: Investiční strategie podle autora (klikněte pro větší náhled)

diners_tip_rijen2

       

V plánu je pár neznámých, na druhou stranu to zvyšuje flexibilitu plánu. Za tři roky se mohu rozhodnout pro novou smlouvu (tedy penzijní připojištění/do­brovolné penzijní spoření s II. pilířem) po přerušení spojit se starou (stávající penzijní připojištění – PP1). Když budu chtít peníze co nejdříve, spojím je a okamžitě získám nárok na výluhovou penzi. Budu pak muset konzervativně spořit na PP1, ale budu mít starobní penzi v padesáti letech. Nebo mohu přejít na agresivní portfolio DPS s výplatou v šedesáti letech.

Zatím se přikláním k variantě mít dvě smlouvy paralelně, spořit na PP/DPS2, především z důvodu diverzifikace a různé likvidity smluv. Ale pokud porovnáním za tři roky zjistím, že omezující podmínky státu na DPS stále příliš omezují výnos, mám stále možnost díky sloučení přejít zpět s prostředky na PP. Všechny údaje a fakta jsou založeny na informacích od PF, ale i ty se mohou měnit, nemluvě o státních zásazích.

Vladimír Kutálek

Kutálek Vladimír

Více než 10 let je aktivním uživatelem finančních produktů, které se mu staly koníčkem. Poslední roky je finanční poradce firmy ABCDFinance, s.r.o.

4 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 3. 10. 2013 17:43

Tento text je již více než dva měsíce starý. Chcete-li na něj reagovat v diskusi, pravděpodobně vám již nikdo neodpoví. Pro řešení aktuálních problémů doporučujeme využít naše diskusní fórum.

Zasílat nově přidané příspěvky e-mailem