Jaké jsou možnosti končící smlouvy ze stavebního spoření?

Během letošního roku mnoha lidem skončí stavební spoření sjednané ještě za „starých“ podmínek platných před 31. prosincem 2003. Možností, jak pracovat se smlouvou i po splnění vázací lhůty, je několik. Staré podmínky stavebního spoření pro střadatele znamenaly vyšší výnos v podobě státní podpory, nižší roční úložku a v neposlední řadě i kratší cyklus celého spoření.

Údaje v tabulce ukazují, že podmínky starých smluv o stavebním spoření byly jednoznačně výhodnější pro spoření. I přes negativní ohlasy kritiků stavebního spoření, že se nejedná o standardní spořící produkt, neboť má v sobě zabudovanou státní podporu, se „spoření pro stavební účely“ stalo pro většinu ekonomicky činné české populace doslova spořícím hitem, který odolává jak inflaci, tak i možným pádům bank, neboť vklady jsou ze zákona pojištěny. Jediným omezením je daná výše roční sumy, která se musí spořit, aby střadatel získal nejvyšší možnou podporu, a minimální délka celého spořícího cyklu.

Vázací lhůta (minimální doba, po kterou se musí spořit) letos končí pro smlouvy, které jsou uzavřené v roce 2003. Jestliže máte dobíhající smlouvu, nabízí se vám několik možností, jak s ní naložit. Nepochybně první myšlenka, která vás zřejmě napadne, je ukončení smlouvy a zaslání peněžních prostředků na váš účet. Vyplatí se však pokračovat ve spoření dál. Také si můžete sjednat úvěr na financování bydlení. Poslední možností je sjednání smlouvy nové. Všechny výše uvedené možnosti však mají výhody a současně i nevýhody, o kterých byste měli vědět ještě před tím, než se svými prostředky jakkoliv naložíte.

Ukončení spoření po uplynutí vázací lhůty

Smlouva ze stavebního spoření nekončí po pěti, respektive šesti letech. Na tuto dobu jsou fixovány příspěvky státní podpory. Nemusíte vypovídat smlouvu ze stavebního spoření tehdy, když jste řádně splnili podmínky. Právě na lidi, kterým končí pětiletá smlouva, číhá úskalí v podobě sjednání nové smlouvy od samotných zprostředkovatelů stavebního spoření. Do karet jim hraje především fakt, že většina populace není dostatečně informována o možnostech stavebního spoření.

Zrušení stavebních spoření se starou státní podporou by si měl každý rozmyslet a dobře zvážit, zda garantovaný výnos nebude zajímavý i v dalších letech. Radíme, aby střadatelé (pokud mají prostředky a transakce je v souladu s jejich finančním plánem) vyčkali s výpovědí stavebního spoření do ledna příštího roku, říká Jan Lener, ředitel pro komunikaci a PR ze společnosti Broker Consulting. Pošlou-li vklady v optimální výši naplňující základ pro státní podporu v lednu, můžou pak stavební spoření ihned vypovědět a státní podpora za rok 2009 jim na účet dorazí ještě v roce 2009, dodává Lener.

Ukončení smlouvy probíhá standardní cestou, a to podáním výpovědi u vaší stavební spořitelny. Na své peníze si však počkáte 3 měsíce, což je běžná výpovědní doba. Stavební spořitelna České spořitelny však nabízí zrychlení celého procesu výpovědní lhůty. Za poplatek ve výši 0,5 % z cílové částky odpustí 3měsíční výpovědní lhůtu.

* Jde o vklad pro efektivní získání státní podpory, ale jeho výše není omezena. Podobně lze spořit i menší částky.

Sjednání nové smlouvy a úroková výnosnost

Jestliže jste se rozhodli pro založení nové smlouvy ze stavebního spoření, počítejte s jednoprocentním poplatkem, který se vypočítá z cílové částky. U smluv podle „nových“ podmínek se úroková výnosnost v závislosti na čase výrazně snižuje. Po šestiletém spořícím cyklu, kdy měsíční úložka činí 1667 korun, bude úroková sazba 5,62 %. V případě sjednání cílové částky na osmiletý cyklus bude úroková míra na konci spoření ve výši 4,69 %.

Předčasné ukončení spořícího cyklu

Kromě standardního ukončení stavebního spoření se můžete dostat do situace, kdy ukončení spoření je jednou z několika možností, jak získat finanční prostředky. Předčasnou výpovědí stavebního spoření přijdete o všechny dosud připsané státní podpory. Stavební spořitelna vás zároveň postihne poplatkem za předčasné ukončení ve výši 0,5 % z cílové částky, rovněž výpovědní lhůta je 3 měsíce. Výjimku představuje Raiffeisen stavební spořitelna, která nabízí i rychlejší 1měsíční výpovědní lhůtu za poplatek 1 % z cílové částky. Připsané úroky z vašich úložek a z příspěvků státní podpory vám zůstanou.

Prodloužení: cílová částka, poplatky a úroková míra

Chcete-li si spoření prodloužit, je dobré zvážit následující „háčky“, které mohou ze stavebního spoření vytvořit neefektivní produkt. Prvním z nich je dostatečná výše cílové částky, která je nutná pro spoření a připisování státní podpory, kterou vyplácí ministerstvo financí. Druhým záludným háčkem je stanovení dosud připsaných úroků. Většina spořitelen je snižuje, anebo nepřizná spořící bonus, byl-li v minulosti ke smlouvě stavebního spoření sjednán. Třetím háčkem je úroková míra. Pro smlouvy, na které se vztahuje pětiletá vázací lhůta, je úrokový výnos po 5 letech spoření ve výši 9,58 %. Po desetiletém spoření může úrokový výnos činit 5,66 % (ovšem za předpokladu, že měsíční úložná částka je 1500 Kč a roční zhodnocení bylo ve výši 2 %).

Zdroj: stavební spořitelny; Pozn.: *) poplatek není účtován za změnu tarifu do 22. 12. 2008, poté může činit úrok 2 %

Úvěry ze stavebního spoření

Po splnění povinné vázací lhůty si můžete sjednat úvěr ze stavebního spoření. Výhodou je pro někoho fixní úrok, na který si můžete půjčit. Úvěr se vypočítá z cílové částky a může činit až 100 % této částky.

Co s penězi? Investovat, spořit anebo utratit?

Slovo investice dostává v nynější době takřka pejorativní nádech. Avšak investování, například do akcií nebo akciových podílových fondů, má zelenou. V případě, že ukončujete své stavební spoření, můžete 3 měsíce v klidu přemýšlet, kam volné finanční prostředky vložíte. Kromě populárních spořících účtů, můžete zvolit i dluhopisové nebo zajištěně podílové fondy.

I přes nepříznivý vývoj odhadovaný pro naše hospodářství v příštím roce, vám nestojí nic v cestě, abyste si splnili vaše nejtajnější přání, na která jste šetřili v uplynulých pěti letech. Avšak i zde platí nic zbytečně neuspěchávat. Nemuselo by se vám to vyplatit.