Spočítejte si...

Zavřít

Mohou záložny konkurovat bankám?

Záložny se snaží konkurovat bankám různě. Bezplatnými účty, zahraničními platbami, lepšími úrokovými sazbami. Můžete namítat, že kampeličky v minulosti bankrotovaly jako na běžícím pásu, avšak tím si prošly i banky. Čím družstevní záložny zaujmou vás?

Novodobá historie záložen se začíná psát se zákonem č. 87/1995 Sb. O peněžních a úvěrových družstvech. V roce 1999 překročil počet záložen stovku, počet členů sto tisíc a úhrn vkladů deset miliard. Nevýhodou záložen bylo, že nebyly kontrolovány a navíc si mohl svou kampeličku založit každý, kdo složil požadovaný základní kapitál ve výši půl milionu korun (základní kapitál pro banku činil o tři řády více – půl miliardy korun). Podmínky při založení družstevní záložny takřka neexistovaly. Celému systému navíc napomáhalo, že kampeličky mohly vytvářet dceřiné společnosti, do kterých převáděly vklady svých vkladatelů. I přes solidně se tvářící záložny šlo mnohdy o pyramidové systémy, kdy kampeličky svým členům vyplácely vysoké úroky pocházející z vkladů nově příchozích. Systém se musel dříve nebo později zhroutit. Koncem roku 1999 již některé záložny nebyly schopny vyplácet své klienty a musel zasáhnout úřad pro dohled nad družstevními záložnami. Z tehdejší více než stovky záložen jich do dnešního dne zůstalo rovných sedmnáct. Mají omezenější manévrovací prostor pro manipulaci se svěřenými penězi a snaží se bankám konkurovat i jiným způsobem než jen výší úroků z vkladů. Podobné téma: Jak jsou pojištěné vklady v bankách a záložnách?

Když v roce 2004 vstupovala Česká republika do Evropské unie, bylo jednou z mnoha podmínek vstupu i zpřísnění zákona o kampeličkách. Byl zvýšen základní kapitál z půl milionu na 35 milionů. Ten musely navýšit i zavedené kampeličky. Kdo základní kapitál nedokázal navýšit, tomu byla odejmuta licence a tím de facto ukončil svou činnost. Po roce 2001 nedošlo k žádném krachu družstevní záložny. Řada kampeliček však svou činnost regulérně ukončila. V současné době působí na českém trhu 17 ústavů, které poskytují pro své členy základní bankovní služby. Ve většině případů jde o přijímání vkladů a poskytování úvěrů, které jsou jištěny nemovitostmi. Nejedná se však o hypoteční úvěry.

Počet členů českých družstevních záložen od roku 2007 klesá. Vyplývá to z údajů ČNB. Největší exodus členů nastal v roce 2008, záložny přišly o 8868 členů. Od ledna 2009 pak členská základna postupně roste. Podrobně to ukazuje tato tabulka:

Počet členů družstevních záložen
 Rok 2007 31.12.2008 2009
  31.12. 30.6. 31.12.    31.3.       30.6.   
Počet členů družstevních záložen 44 789 42 164 35 921 40 381 40 893
Počet členství vzniklých od počátku roku 14 243 5 785 12 725 4 661 8 081
Počet členství ukončených od počátku roku 6 056 7 859 13 403 224 3 048

Zdroj: ČNB

Banky vs. družstevní záložny

Družstevní záložny se na českém bankovním trhu dostatečně etablovaly a po vlně krachů (které si prožily i české banky) se situace stabilizovala. V Česku operuje několik kampeliček, které se svou nabídkou služeb dokáží vyrovnat některé z menších bank. Ačkoliv mají značná omezení v podobě nabídky bankovních produktů, nabízejí slušnou alternativu právě v základních produktech jako jsou běžné a spořicí účty nebo termínované vklady. Oproti bankovnímu trhu nabízejí vyšší úrokové sazby. Na poli úvěrů je u družstevních záložen největší překážkou absence hypotečních úvěrů, které neposkytují. Podobné téma: Účet zrušte až v listopadu, v říjnu za něj zbytečně zaplatíte

Družstevní záložny fungují na tzv. členském principu. Abyste mohli využívat jejich služeb, musíte být jejich členy. S tím souvisí podepsání členské smlouvy a složení členského vkladu. Ten se pohybuje od symbolické jedné koruny po vklad ve výši několika tisíc korun. V praxi to znamená, že když si chcete založit běžný účet, podepíšete kromě smlouvy o bankovním účtu i smlouvu, ve které se stáváte členem záložny. Obojí vám pracovník kampeličky založí na počkání. Podobné téma: Vložit mince bez poplatku vám v bance snadno neprojde

Zabezpečení účtu je stejné jako u účtů vedených bankami. Ve většině případů vám po odeslání platby přijde na mobilní telefon SMS kód, kterým ověříte transakci. Ne všechny záložny ale internetové bankovnictví poskytují. Mírným omezením oproti bankám je omezený počet poboček konkrétní záložny, ale pokud máte kampeličku „za rohem“, nemusí vás omezená pobočková síť příliš trápit. Jedinou světlou výjimkou, která se počtem svých poboček podobá bankám, je Fio, družstevní záložna. Ta může se svými více než 50 místy směle konkurovat menším bankám (například Banco Popolare má 6 poboček, Oberbank 17 a Volksbank 16 poboček bez započtení obchodních míst v nákupních centrech Kaufland). Slabinou Fio jsou pokladní hodiny, které jsou kratší než otvírací doba pobočky a člověk pracující v jednosměnném provozu se nemá na pobočku v pokladních hodinách šanci dostat.

Asociace družstevních záložen

Asociace družstevních záložen byla založena ustavující schůzí dne 14. prosince 2001. Zakládající členové byly záložny WPB Capital, Prague Credit Union (dnes používá název Citfin) a již neexistující DZ Nova. Aktuálně jsou členy všechny záložny podnikající na českém trhu kromě Podnikatelské družstevní záložny a záložny Royal Capital. Podobné téma: Jak vybrat nejlevnější účet?

Původním úmyslem byla snaha o nápravu reputace družstevních záložen po nuceném ukončení činnosti mnoha z nich a společný postup v době přípravy harmonizace zákona č. 87/1995 Sb., o úvěrních a spořitelních družstvech. Asociace vypracovala i etický kodex, kterým by se měli jejich členové řídit.

Do 1. března 2006 dohlížel na činnost družstevních záložen Úřad pro dohled nad družstevními záložnami (ÚDDZ), od 1. dubna 2006 přešla tato povinnost na Českou národní banku (ČNB). Skutečnosti, které se týkají pojištění pohledávek z vkladů a vznikly po 31. březnu 2006, budou řešeny podle zákona 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů Fondem pojištění vkladů, tedy stejně jako v případě bank.

Počet členů družstevních záložen dosáhl 40 893 členů (k 30. červnu 2009). Celkový úhrn vkladů přesáhl 13 miliard Kč.

To bylo představení družstevních záložen, které mají aktuálně dle databáze ČNB povoleno působit na českém trhu. Každá nabízí jiné podmínky kterými se snaží zaujmout. Některé sází na masivní reklamní kampaň a obsazení co největší části trhu, jiné se soustřeďují jen na vybraná města. Některé mají kvalitně zpracované webové stránky s vysokou informační hodnotou a o některých je problém zjistit jakékoliv informace a zůstávají tak tajemné jako hrad v Karpatech.

Anketa

Využíváte služeb družstevních záložen?

18 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 1. 3. 2010 17:34
Zasílat nově přidané názory e-mailem