Spočítejte si...

Zavřít

Miroslav Lukeš, MasterCard: Hotovost není zadarmo

S generálním ředitelem MasterCard Europe pro Českou republiku jsme si povídali o o platebních kartách, jejich bezpečí a trendech. Zanikne plast a budeme platit jen mobilními telefony? A proč obchodníci nemají karty rádi?


Autor: Ondřej Hošt, Internet Info, s. r. o.

Miroslav Lukeš (*1981)

Generálním ředitelem pražské kanceláře MasterCard Europe se Ing. Miroslav Lukeš, MA, MBA stal v listopadu 2011. Před příchodem do MasterCard Europe působil v poradenské firmě McKinsey & Company, kde vedl šest let projekty pro řadu předních společností působících v oblasti finančních služeb, telekomunikací a hi-tech v Evropě a v USA. Soustředil se především na oblast prodeje a marketingu. Dále pracoval v GE Money Bank, kde vytvářel strategii. Vystudoval Vysokou školu ekonomickou v Praze a úspěšně absolvoval několik mezinárodních studijních programů. Je ženatý a má dvě děti.

Co má na starosti ředitel MaterCard pro Českou republiku? Jak vypadá váš typický den?

Každý den je jiný, každý den je zajímavý. Karetní byznys se pohybuje velkou rychlostí směrem k inovacím a novým produktům pro klienty. Hodně času trávím s našimi klienty, tedy vydavateli karet, ale čím dál více jsme aktivnější s různými partnery, tedy s obchodníky, s institucemi veřejné správy atd. Rád se setkávám s novináři při formálnějších rozhovorech, jako je tento, ale i při neformálních diskuzích o tom, jak se vyvíjí platební svět. S tím také souvisí další porce aktivit, marketing a PR. Hodně času trávím i se svým týmem, se kterým řešíme, jaké produkty a technologie uvést na český trh, ostatně tuto otázku řeším poměrně často se zahraničními kolegy z centrály i okolních zemí. Snažíme se samozřejmě využívat výhod globální společnosti a přesouvat ty nejlepší výsledky z praxe do Česka.

Kolik máte vy osobně platebních karet?

Karet mám celou řadu, ale aktivně používám tři (smích). Soukromou kreditku, služební charge kartu a soukromou debetní kartu.

To musí být příjemné platit platební kartou MasterCard v obchodě a být zároveň ředitelem téže značky. Když pak vidíte váznoucí procesy v praxi z pohledu spotřebitele, máte možnost něco změnit?

Z pohledu ředitele MasterCard sleduji, jak probíhá platba moje i zákazníků a velmi často je to inspirativní pro to, jak zlepšit naše služby nebo jak lépe edukovat banky a obchodníky. Osobní zkušenost je k nezaplacení. Pokud platbami žijete, tak se tomu nevyhnete. I s touto deformací se dá krásně žít i pracovat (smích).

Kdo může vydávat platební karty s logem MasterCard či Maestro? Pouze banky, nebo i družstevní záložny, úvěrové společnosti, větší s. r. o. pro své zaměstnance apod.?

My jsme zavedli drobnou revoluci, protože už nedáváme licenci jen platebním institucím, ale i nefinančním korporacím. Tedy obchodníkům, poštám, mobilním operátorům, dopravcům atp. Čili dnes platební kartu může vydávat daleko větší spektrum našich klientů. Ten proces je předem daný a je pochopitelně potřeba doložit řadu dokumentů kvůli řízení rizika.

MasterCard

Společnost MasterCard patří v ČR mezi nejvýznamnější hráče na poli platebních karet. Ve spolupráci s bankami a obchodníky (kamennými i internetovými) dlouhodobě podporuje elektronickou formu placení. Je lídrem v nových technologiích, jako první přivedla na český trh bezkontaktní placení (tzv. PayPass) a nyní testuje moderní aplikaci pro mobilní platby (MasterCard Mobile).

To znamená, že se můžeme dočkat dne, kdy např. hypermarket bude prodávat i běžné účty a k nim debetní karty? Nebo bude mít nabídku úvěrů společně s kreditními kartami?

Z našeho pohledu vítáme jejich zájem vydávat karty. Bankovní produkty ale podléhají místní regulaci, takže se zpravidla omezují jen na předplacené karty. Ale i předplacené karty jsou zajímavý byznys.

V Česku se ale předplacené karty takřka nevydávají. Uměl byste vysvětlit, proč?

Místní vydavatelé zatím nenašli ten správný byznys plán pro předplacenou kartu, ale my věříme, že k tomu dojde. Předplacená karta nabízí bezpočet aplikací. Můžete ji levně vydávat, kdekoli ji potřebujete. Takže se s ní setkáváme, a i letos se s nimi budeme setkávat na festivalech, kde takto můžete jednoduše distribuovat bezhotovostní placení.

Jinými slovy, letos budou některé festivaly ve znamení předplacených karet?

Přesně tak, již máme připravený open air festival v Panenském Týnci. Ale předplacené karty nejsou vhodné jen pro jednorázové festivaly, ocení je i při řízení financí domácnosti nebo v dopravních systémech. Vždy je to o atraktivitě pro zákazníka. Předplacené karty se v některých zemích začaly velmi bouřlivě rozvíjet.

Kde se předplacené karty mohou podle vás uchytit?

Pojďme vzít jeden konkrétní příklad z desítek možných. Všimněte si, že většina firem používá na služební cesty zaměstnanců hotovost. Přestože karta je bezpečnější, je rychlejší, méně administrativně náročná a dá se opakovaně používat. Může navíc být multiměnová a tudíž se můžete vyhnout kurzovým rizikům. Čili těch výhod je mnoho, ty aplikace máme, diskutujeme s bankami a věříme, že je uvidíme i České republice.


Autor: Ondřej Hošt, Internet Info, s. r. o.

Pro segment obchodních cestujících už dlouho existuje nabídka platebních karet, dokonce vydavatelé jako American Express a Diners Club se na něj úzce orientují. Ty asi předplacenou kartou neoslníte.

Máte zřejmě na mysli segment tzv. top afluetních klientů, který hodně cestuje. Pro ně máme připravenu kreditní kartu World Elite. Předplacená karta se spíše orientuje na běžnější nebo jednorázové cesty. Vezměte si, že i pro malou společnost jsou náklady na řízení hotovosti velké. Musíte mít pokladnu, musíte mít inventarizace atd. Věříme, že postupem času dojde u těchto klientů k nahrazení hotovosti kartou.

Myšlenky, že karty nahradí hotovost, už říkali vaši předchůdci, říká to i vaše přímá konkurence. Zatím hotovost vyhrává, ale někteří lidé z oboru říkají, že spíše než kartami se začne platit mobily. Myslíte si, že časem karty zaniknou a budou jen jako třeba aplikace v mobilu? Je to reálné?

Reálné to je, ale karty zůstanou také v plastové podobě, troufám si říct, ještě několik dalších desetiletí. Samozřejmě mobilní telefony a mobilní platby budou stále významnější. Ostatně my jsme připraveni a máme jako jediné platební schéma, funkční komerční řešení pro mobilní platby. Celosvětově vedeme inovace v mobilních platbách.

Co mobilní platby znamenají pro další budoucí vývoj?

Mobilní platby umíme, podporujeme, věříme jejich významnému rozvoji a možnostem přidané hodnoty, které představují. Určitě přispějí k nahrazení části hotovosti “karetními“ transakcemi. Na druhou stranu si myslím, že ten vývoj bude postupný a klasické karty zůstanou, ať už v tradičním plastu nebo např. jako přívěšek nebo jako nálepku. Jsou univerzální a levné. Když si vzpomenete na to, co nám říkali v 90. letech minulého století s nástupem počítačů a internetu, tak všichni odsuzovali noviny jako tištěné médium. A hle, jenom v České republice máme stále miliony lidí, kteří čtou z papíru.

Tady je někdy úsměvné sledovat postoj MasterCardu a Visy, pokud jde o oblast technologických novinek. Vy nemusíte bezkontaktní rámečky pro iPhone, Visa zase ohrnuje nos nad nálepkami a přívěšky.

MasterCard nabízí bezkonkurenčně nejširší spektrum platebních nosičů: nálepky, přívěšky, náramky, hodinky apod., ale podporujeme a umíme i ty rámečky (běží například v Austrálii), SD karty nebo tzv. flex antény, takže máme opravdu nejširší spektrum (zkušenosti z Turecka). Ten důvod, proč nálepka má náskok před rámečkem, je univerzalita, jednoduchost a cena. Nálepku jste schopni s minimálními implementačními náklady rozšířit na stovky tisíc nebo i miliony lidí, zatím co ty rámečky v tuhle chvíli bojují s cenou, tj. 30–50 USD (cca 600–1000 Kč). Nálepka z tohoto pohledu nemá konkurenci. Jednak je levnější, tedy masově rozšiřitelná, a je nezávislá na typu telefonu. Rámečky jsou vždy jen pro určitý typ, takže jste omezení uživatelskou bází, kdežto nálepka je univerzální.

Pokud nám banka řekne, že chce mobilní platby, tak my jí řekneme ano, ale dělejte to seriózně, tedy s komerčním řešením, tj. buď nálepky, nebo plné NFC řešení. Pokud ale existuje určitý segment zákazníků, který chce rámeček, SD kartu nebo flexibilní anténu, tak všechno jsme schopni udělat, protože to vše jsme už realizovali v pilotních projektech, které jsme dělali v jiných zemích, takže není problém to spustit v České republice.

Pro placení mobilem s kartou MasterCard je populární hlavně Google Nexus, ale v ČR oficiálně platby neumožňuje. Budou ještě jiné telefony, se kterými půjde platit?

V tuto chvíli to umožňují desítky typů telefonů, dokonce jsme zavedli značku PayPass Ready, se kterou se budete setkávat na obalech certifikovaných zařízení. Telefony přibývají na měsíční bázi.

V květnu tohoto roku jste spustili novou službu, virtuální peněženku PayPass Wallet. Virtuálních platebních nástrojů jsou na internetu stovky, proč jste šli do toho i vy?

Nenechte se zmýlit názvem, ten produkt je revoluční. To není jen nová peněženka, ale jde v podstatě o integraci prostředí na straně zákazníka, ale i na straně obchodníka. A proč nový produkt, když je jich tady spousta? To je přesně ten důvod: produktů je mnoho a MasterCard jako globální platební schéma může zjednodušit život obchodníkům a zákazníkům. PayPass Wallet Services nabízí pro obchodníky jedno tlačítko, se kterým si zákazník vybere tu platební metodu, kterou chce. Odpadá tak nutnost technické, administrativní a účetní integrace několika platebních systémů. Je tam jedno tlačítko, PayPass, a to vás přenese do PayPass Wallet Services, což bychom mohli nazvat jako agregátor peněženek, a uživatel si vybere, které peněženky v té službě chce mít. Díky tomu je platba jednodušší (protože hledám jednu akceptační značku), je komfortnější (protože si ad-hoc volím, kterou peněženku chci), je chytřejší (protože já si tam mohu přidat i služby s přidanou hodnotou, jako např. dodací adresy, slevové kupóny) a ta platba je také výrazně bezpečnější. Uživatele nijak neomezuje ve volbě, ale nabízí mu výrazně lepší komfort.

Jak je tato peněženka zabezpečená?

MasterCard má několik mechanismů, které umožňují říct, jestli ta platba je poctivá. Uvedu vám příklad. V PayPass Wallet Services mám definovanou dodací adresu a zboží na ni posílám pojedenácté, takže je velká pravděpodobnost, že ta platba je pravá. Pokud naopak adresu změním, tak MasterCard dodá dodatečnou nutnost autentizace, např. SecureCodem. Navíc jsme před časem oznámili spolupráci s Intelem, která díky údajům v procesorech umožňuje dále rozšiřovat zabezpečení.

A kdy bude dostupná v České republice?

Zatím bude spuštěna ve 3Q tohoto roku v USA, Spojeném království, Kanadě a Austrálii. Postupně se rozšíří v Evropě a diskutujeme o jejím zavedení pro Českou republiku. Tady spolupracujeme se stávajícími acquiry a obchodníky, čímž se trochu mění model. Nemusíme jít např. za konkurenční kartou a „prosit ji“, ať se do toho zapojí. My spolupracujeme s obchodníkem, ten řekne, že tam chce mít PayPass Wallet Services a o zbytek se staráme my.

Není slovo revoluční příliš sebevědomé?

Není, jedním tlačítkem dáváte k dispozici službu napříč zařízeními. Můžete použít telefon, tablet, počítač atd. Díky síle MasterCardu může investovat do všech různých technologií a vytvořit jednoduché a společné uživatelské prostředí.

A co NFC platby?

MasterCard má jako jediné platební schéma už funkční komerční řešení. Např. v USA je známá služba Google Wallet, která umožňuje masové nasazení té služby, a to je něco, o čem jednáme s českými bankami. Těmi pilotními fázemi, které umožňují pouze nějaké stovky telefonů, jsme si už prošli a je čas investovat přímo do těch komerčních řešení. A je potřeba říct, že teď je ta správná doba do toho investovat a MasterCard má na to ty správné zkušenosti ze zahraničí, na druhou stranu pravdou také je, že počet dostupných telefonů je relativně malý, takže věříme tomu, že paralelně s mobilními platbami se budou aplikovat nálepky a bezkontaktní karty v té klasické podobě.


Autor: Ondřej Hošt, Internet Info, s. r. o.

Mohly by mobily časem nahradit ty všelijaké doplňky, jako nálepky apod.?

Prakticky si každý uživatel vybere možnost, která právě jemu vyhovuje. Když se vrátím k paralele s novinami, jeden čte papír, druhý internet; jeden raději nálepky, druhý mobily.

Jenže zatím je „platících“ mobilů poskrovnu.

Právě proto zavádíme značku PayPass Ready, aby to bylo jednodušší minimálně pro uživatele; proto se bavíme o komerčních řešeních. Jakmile tady budou jen piloty, nikdo nebude dávat dodatečný NFC čip do mobilu. Už dnes většina výrobců mobilních telefonů je schopna poskytnou variantu s PayPass Ready nebo bez PayPass Ready a pochopitelně, jakmile budou mít důvod, proč telefony s PayPass Ready na trh uvést, tak do toho půjdou. Prozatím může každý zákazník využít podobný komfort ve formě nálepky.

Jsou bezkontaktní platby bezpečné? Ptám se v souvislosti se studií, co zveřejnil Renaud Lifchitz.

Ano, jsou bezpečné. Zatím nebyl zaznamenaný jediný případ, kdy by bezkontaktní placení zvýšilo rizikovost plateb. Naopak věříme tomu, že tím, že kartu nebo mobil nemusíte dávat z ruky, tak ta bezpečnost se potenciálně může i zvýšit. Čipy neobsahují všechny údaje, tj., nenajdete tam jméno uživatele, neměl byste být schopný získat CVC2 kód. Přestože byste byl schopný stáhnout si údaje o kartě, a to byste už musel být hodně technicky zdatný, tak s těmito staženými údaji prakticky nezaplatíte.

Kolik stojí vaše licence, pokud by někdo chtěl vydávat vaše karty?

Přijďte a udělám vám cenu (smích).

Jsou ještě na světě místa, kde se dá platit jen kartami MasterCard, resp. kde vaše karty převažují?

MasterCard má nejvíce akceptačních míst, přesněji 33,3 milionů, a z toho vyplývá, že jsou na světě místa, kde zaplatíte pouze kartou MasterCard.

Mám pro vás nápovědu. Na mnoha místech v Rakousku berou jen karty Maestro.

Ano, Maestro je v Německu a Rakousku bezkonkurenčně největší platební schéma.

Zkuste běžnému uživateli karty vysvětlit pojem Liability Shift. Stále se setkáváme se situacemi, kdy u čipové karty obchodník chce podpis, protože transakce proběhla přes magnetický proužek.

Liability Shift je vztah mezi bankami, to znamená, že běžného zákazníka se nedotýká. Typicky chrání instituci, která investovala do bezpečnějších technologií. Pokud např. platíte čipovou kartou na terminál s magnetickým proužkem, tak pochopitelně to chrání banku, která vydala čip, protože udělala vše pro to, aby zvýšila bezpečnost té karty.

Přeloženo pro držitele karty, pokud dojde ke zneužití karty na nečipovém terminálu u čipové karty, pozice banky s čipovou kartou by měla být silná, pokud jde o reklamaci, že? Tedy chrání lépe klienta?

Přesně tak, Liability Shift určuje pravidla, kdo odpovídá za případné riziko té dané transakce. Ale jak jsem říkal, toto se zákazníka nedotkne. Jednak je to záležitost mezi bankami a jednak je riziko podvodných transakcí velmi nízké, zvláště v České republice.

V čem je čip lepší? Existují názory, že PIN je neosobní a může jej naťukat kdokoli, Naproti tomu podpis lze grafologicky rozebrat a napadnout. Je čip bezpečnostním prvkem, anebo jde o přenesení odpovědnosti z vydavatele na držitele karty?

Čip je pokročilejším bezpečnostním prvkem a dokládají to čísla díky nižšímu podílu rizikových transakcí. Technologie se vyvíjí a čip je ta nejposlednější technologie, kterou můžeme zabezpečovat karetní transakce, stejně jako PIN. Ano, byl tady historicky magnetický proužek a podpis. Ale náklady na archivaci dokladů a na případné dokazování jsou samozřejmě obrovské. Čip je technologicky vyspělejší a tyto náklady výrazně snižuje.


Autor: Ondřej Hošt, Internet Info, s. r. o.

Mohla by existovat pouze čipová karta? Tedy skoro absolutně bezpečná karta? Proč se stále vydávají hybridní karty?

Kartu jen s čipem jsme již vydávali v několika zemích, tedy technicky to možné je. Na druhou stranu ty výhody eliminace magnetického proužku zatím nevyvažují komfort pro uživatele, protože na některých místech bohužel zaplatí pouze magnetickým proužkem.

Jinými slovy maximální bezpečnost zmenšuje rozsah použití. Kartou zaplatím jen někde.

Přesně tak. Ale abychom snížili riziko, vyvinuli jsme celou řadu nástrojů. Jedním z nich je např. geo-blocking, který vám umožňuje tou kartou nezaplatit v některých zemích. A pokud se náhodou dostanete do zemí, kde potřebujete magnetický proužek, pak je to čistě o telefonátu do banky, která vám to odblokuje. Dnes už máme pokročilé nástroje a karty, které mají jen čip bez magnetického, se už nemohou chlubit tím, že jsou výrazně bezpečnější.

Ještě stále existují obchodníci na internetu, kteří nevyžadují CVC kód. Je nějaké pravidlo nebo termín, do kdy to mají zavést?

Placení na internetu je bezpečné a CVC kód se stává běžnějším. Navíc se zavádí i tzv. SecureCode, což je systém dynamického zabezpečení transakcí, tedy jednorázové generovaný kód. Motivace k přijetí těchto bezpečnějších metod zatím je samozřejmě daná ekonomickými podmínkami dané lokality. Zpravidla dáváme na výběr celou řadu motivací, proč to dělat, ale nikomu to nenařizujeme. Snažíme se nejít cestou nařizování, ale vždy nastavit takové podmínky, aby motivovaly ke správnému chování.

Mezi lidmi se zatím moc neví o možnosti změnit PIN k platební kartě. Stačí, že mám kartu MasterCard, že můj vydavatel změnu PIN umožňuje a já bych měl mít tuto cestu otevřenou kdekoli na světě u bankomatu s logem MasterCard. Ale ani v Česku to zatím nefunguje. Proč?

Každý provozovatel ATM má povinnost poskytnout službu změny PIN pro karty MasterCard a Maestro, tato povinnost byla zavedena relativně nedávno. Velká většina bank, provozujících ATM, tuto službu již provozuje v souladu s našimi pravidly. Zbývající se při zavádění setkaly s technickými problémy v jejich síti, nicméně jsou si vědomy nutnosti zavést změnu PIN a pracují na brzkém zavedení.

Nejen v České republice už přibývá míst, kde se za platbu platební kartou platí. Je to legální, ale není to zrovna nástroj, který by motivoval k používání karet. Co si o tom myslíte?

MasterCard preferuje placení bez jakýchkoliv dalších poplatků a k tomu využíváme dalších výhod, že ten systém jsme schopni flexibilně nastavit. Takže například jsme od 1. 1. 2012 snížili poplatky za malé transakce, aby se rozšířily nové možnosti akceptace. Čili se snažíme ten model nastavit tak, abychom umožnili akceptaci nízkých částek bez přirážek. Na druhou stranu je pořád pohodlnější a přijatelnější, pokud je možnost platit kartou s poplatkem, než vůbec. Ale zaregistrovali jsme také případy, kdy po stížnostech zákazníků a tlaku novinářů tyto poplatky byly opět eliminovány. Proto věříme, že trh si sám nastaví ty správné podmínky, ale pomáháme tomu tak, že jsme např. zlepšili naše podmínky pro nízké platby.


Autor: Ondřej Hošt, Internet Info, s. r. o.

Při svém loňském testu použitelnosti bezkontaktních karet jsem narazil na nešvar v podobě stanovení minimální částky transakce, např. min. 5 EUR. Může obchodník omezit platbu kartou podle výše/níže transakce? Na druhé straně, věřme, že se v praxi projeví to snížení poplatků pro nízké transakce.

Dobrá zpráva je, že i přes limit transakce se dalo zaplatit kartou. Ale samozřejmě se bavíme s obchodníky, s bankami o tom, co je trápí a koneckonců využíváme tu výhodu, že jsme flexibilní a jsme schopni ty podmínky přenastavit v zájmu všech, v zájmu rozvoje karetních plateb, v zájmu bank, kterým to zvyšuje celkové objemy, ale i v zájmu státu, protože tím omezujeme šedou ekonomiku. Málokdo si totiž uvědomuje, že hotovost není zadarmo.

A každá transakce kartou je doložitelná.

Přesně tak. A navíc, obchodníci vezmou hotovost, která se v jejich očích může jevit jako levná a porovnáme-li to s poplatkem za kartu, hotovost vůbec není levná. K tomu, abyste přepočítal tržby na konci dne, potřebujete dva páry očí krát počet pokladních míst. Navíc hotovost se ztrácí, a to vůbec nemluvím o tom, že hotovost něco stojí natisknout a distribuovat, což jsou náklady, které všichni platíme z daní. V roce 2011 to bylo 353 milionů bankovek a téměř 2 miliardy mincí, které se neustále opotřebovávají, nesou bezpečností prvky a další drahé záležitosti. To vše vyjadřuje náklady na hotovost, ale nejsou vidět. A stále se nebavíme o šedé ekonomice a daňových únicích.

Chápu-li to dobře, v současné době už neexistuje nějaké pravidlo o přijímání platebních karet, ale jde vždy o vzájemnou dohodu mezi držitelem karty a obchodníkem. Tedy, že obchodník si může stanovit podmínky akceptace a držitel se na místě rozhodne, zda jsou pro něj přijatelné, nebo raději použije hotovost nebo jinou formu platby.

Do určité míry ano. Na druhou stranu, jak jsem zmiňoval, vidíme, že pokud se zákazníci ozvou, tak obchodníci často od těch absurdních poplatků upustí. Setkal jste se s tím, že by vám nějaká restaurace účtovala poplatek za to, že musí denně odvádět hotovost? K tomu vybízíme novináře a veřejnost, aby řekli, co očekávají od obchodníků.

Používá se v dnešní době ještě imprinter?

Imprinter se stále používá, v Česku jej najdete u zhruba 5000 provozoven, ale postupem jej často vytlačí jak klasické terminály, tak tzv. mobilní POS. To jsou zařízení, která jednoduše připojíte k mobilnímu telefonu, přečtou údaje z karty a vytvoří vám z mobilu akceptační zařízení.

Na imprinter se ptám záměrně, protože v 90. letech vydavatelé karet zdůvodňovali výhody embossovaných karet právě jejich použitím na tomto offline zařízení, kdykoli dojde k selhání techniky. Když dojde typicky k výpadku spojení s platebním terminálem, v současné době embossovanou kartou nezaplatím, protože obchodník už imprinter nepoužívá. Takže v hypermarketu zboží zůstane před pokladnou a musím do bankomatu, pokud je vůbec v provozu. A na čerpacích stanicích, po natankování pohonných hmot, se to řeší zpravidla vystavením tzv. dlužního úpisu, nebo tam držitel karty musí nechat zástavu.

Jiným způsobem je telefonická autorizace. Obchodník má možnosti, jak tu autorizaci provést i při výjimečném výpadku sítě.

Ale vysvětlujte to obchodníkovi u pokladny, když ani neví, co je imprinter, natož telefonní autorizace.

Proto investujeme do naší sítě, která je v kartách nejrychlejší na světě, velké prostředky a úsilí, abyste kartou vždy mohl zaplatit.

Obchodníci se často kartám brání slovy, že karty přijímat „musí“. Banky je dřou na poplatcích za transakce a obchodníci jim odvádějí 3–5 %. Za sebe mohu říct, že ta procenta jsou už velkým přežitkem a troufám si tvrdit, že kdo platí tak vysoký poplatek, udělal chybu sám u sebe, že si s bankou nedohodl lepší podmínky.

V první řadě je problém srovnání s hotovostí, protože hotovost je nákladná a velmi často platby kartou vycházejí levněji. Problém je však objektivně náklady na hotovost vyčíslit. Za druhé, karta je standardem běžného života a myslím si, že obchodníci chápou, že díky kartě se jim zvedají tržby, že zákazník může utratit více, než kolik by měl aktuálně v peněžence. A v neposlední řadě jim to snižuje náklady na řízení, protože řídit procesy a rizika okolo hotovosti jsou nákladné. Navíc, s přístupem bezkontaktní technologie jsou platby i významně rychlejší, takže jim to reálně snižuje fronty, tedy opět náklady a zvyšuje zákaznickou spokojenost. Tedy o důvod víc, proč by měli přijímat karty.

Musím uznat, že počet míst s akceptacemi karet se zvyšuje.

Postoj obchodníků se mění. Třeba diskontní řetězce byly proti platebním kartám, ale nyní registrujeme zájem obchodníků dělat společné kampaně a edukovat zákazníky, jak platit bezkontaktně. Protože bezkontaktní platba je rychlejší, pohodlnější a nabízí celou řadu výhod pro obchodníky.

Jednou z ne úplně známých výhod, proč platit kartou, je situace, kdy zaplatím kartou za zboží nebo službu, kterou následně ze strany obchodníka neobdržím. Můžeme si vzpomenout na krach Sky Europe, kdy klienti, co zaplatili kartou, peníze dostali zpět a ti, co poslali peníze na bankovní účet, se mohli jen přihlásit do insolvenčního řízení.

Je to služba, která výrazně chrání držitele karet a je to jeden z důvodů, proč tu kartu využívat na obou stranách.


Autor: Ondřej Hošt, Internet Info, s. r. o.

Zprava: Miroslav Lukeš (MasterCard), autor článku, Anna Suchá (Ogilvy PR)

K čemu slouží služba MasterCard Global Service (MCGS)? Je automaticky dostupná pro všechny držitele vašich karet, anebo jde jen o alternativu, kterou může vydavatel karty využít a nabídnout svým klientům, ale také nemusí?

MCGS je asistenční program, aby v případě, kdy to nejvíce potřebujete, tj. ztratíte kartu, někdo ji vám ukradne atp., tak voláte MasterCard nebo banku, aby vám pomohli. Tj. vydali jinou kartu nebo poskytli přechodnou hotovost. Banky tyto situace řeší různým způsobem. MCGS je univerzální platforma, kterou může kterákoli banka využít. Banka si tu službu ale může procesovat sama, MCGS je jen volba.

Ve své nabídce máte mnoho typů karet, chystáte nějaké změny pro český trh? Budou ještě karty MasterCard Electronic? Chystáte karty pro majetnější klietelu?

Pro český trh do budoucna vidíme značku MasterCard jako vlajkovou loď. Pokud jde o afluentní segmenty, máme pro ně unikátní nabídku. Pro držitele zlatých, platinových nebo prestižních World a World Elite karet dodáváme tzv. službu Elite, což je celá řada exkluzivních slev, asistenční služba Concierge a tuto nabídku neustále rozšiřujeme. Samozřejmě těm zákazníkům, kteří kartou dělají velké objemy, poskytujeme dodatečné benefity, abychom je motivovali vybrat právě kartu MasterCard.

Prostřednictvím bank?

Ano, ale MasterCard vyvíjí i vlastní programy pro držitele karet. Např. pro registrované členy programu MasterCard Elite organizujeme exkluzivní akce. Jen ze samotné karty MasterCard je nedostanete, musíte být v programu Elite a pak dostanete pozvánku na skutečně exkluzivní kulturní akce, večeře atd.

Často pořádáte soutěže pro držitele karet. Máte zpětnou vazbu, zda je lidé hrají?

Historicky byly soutěže úspěšné, na druhou stranu spíš připívaly k budování značky a dnes se orientujeme spíše na vytváření kampaní přímo s bankami na bilaterální úrovni, případně vytváření vlastních programů pro afluentní zákazníky. Protože jsme vybudovali silnou značku, každý člověk v České republice zná MasterCard, tak místo abychom investovali do médií, kde stále budeme značkou, tak se přesouváme na konkrétní aktivity a benefity pro uživatele. Věříme tomu, že je to cesta, jak dál zatraktivnit karty MasterCard a obecně bezhotovostní placení.

Statistická data

  • 1,8 miliardy – počet karet MasterCard a Maestro dohromady na celém světě
   Počet karet v České republice k 31. 12. 2011

  • MasterCard – 3 262 141
  • MC Electronic – 261 255
  • Maestro – 1 139 893

Jaká je nyní nejprestižnější karta od MasterCard?

Ta karta se jmenuje MasterCard World Elite a je to bezkonkurenčně nejprestižnější karta v Česku nabitá benefity. Na druhou stranu se orientuje spíše na klientelu privátního bankovnictví, a proto se s ní nesetkáte v nějaké masové komunikaci. To by byla devalvace celého produktu. Nyní ji nabízí jen banka Friedrich Wilhelm Raiffeisen.

Mohou se držitelé karet MasterCard letos těšit na nějaké novinky?

V červenci chystáme novinku, letištní salónek v Praze-Ruzyni na Terminálu 1. Umožní vstup do salonku držitelům prestižních karet MasterCard. Nechte se překvapit.

Jaký je váš pohled na technologické novinky, které MasterCard nabízí? Máte karty s klávesnicí, karty s displejem generujícím OTP heslo pro platby na internetu. Není to spíše jen demonstrace, co karta dokáže, ale není příliš použitelná?

Karty se samozřejmě dají komerčně nasadit. Vidíme, že třeba v Chorvatsku se tyto karty začínají čím dál víc prosazovat pro autentizaci do internetového bankovnictví. Takže i v zemích střední a východní Evropy se s těmito kartami můžete setkat. Ve finále jde o diskuzi s bankou, co preferuje. Ale je zajímavé, kam se karty mohou dostat. To, že dnes jsme schopni dát čip do hodinek, náramku, do klíčenky apod., demonstruje, že pro technologii jsou možnosti takřka neomezené.

Jak jsou na tom čeští vydavatelé karet v otázce bezpečnosti karet? Z mého pohledu některé české karty nabízejí tak velkou variabilitu zabezpečení, o které si v cizině mohou nechat jen zdát.

Podle rizika vidíme, že ta úroveň zabezpečení je jedna z nejlepších, protože reálná úroveň rizika je nejnižší. Navíc oceňujeme to, že české banky mají velkou řadu kreativních řešení, např. jednorázové odblokování karty pro použití na internetu. Do budoucna vidíme velký prostor pro zvýšení bezpečnosti v mobilních platbách.

Když existují globální řešení pro mobilní platby, má smysl se pouštět do lokálních mobilních plateb? Je tady podle vás prostor na trhu pro další subjekty?

cestovko

Do budoucna se díky otevřeným protokolům MasterCard a díky službě PayPass Wallet Services tyto služby sjednotí pod jednoduchou akceptační značku, a tím vzroste komfort obchodníků a uživatelů. Ale obecně, jakýkoliv systém se může rozšířit jen tehdy, pokud bude jednoduchý, rychlý, komfortní, chytrý a bezpečný. Pokud tyto podmínky nesplňujete, tak samozřejmě ten systém nemůže fungovat. To, že karta je jednoduchá, pohodlná, rychlá a bezpečná samozřejmě nahrává kartám, které jsou univerzálně akceptované. Máme ale například systém MasterCard Mobile, který lokálně rozvíjí možnosti platit kartou prostřednictvím mobilu. Jednoduché je placení i instalace: stačí stáhnout aplikaci a bezpečným způsobem zadat karetní údaje. Jsem obecně rád, že se mobilní placení rozšiřuje, ať už je to v jakékoli podobě, protože dál rozvíjí trh bezhotovostního placení, a to je náš společný cíl.

Děkuji vám za rozhovor.

24 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 18. 9. 2012 13:50