Spočítejte si...

Zavřít

Mikropůjčky: rychlost a jednoduchost zaplatíte na poplatcích

Půjčky před výplatou jsou neregulované, a proto nabízí ideální možnost, jak na vás vydělat. Vybírejte opatrně, levná je jen jedna.

Mikroúvěry, neboli půjčky před výplatou, nabízí věřiteli jedinečnou příležitost, jak vás legálně oškubat. I proto se jejich poskytovatelé množí jako houby po dešti. Kdyby to nebyl výnosný byznys na vaší peněžence, těžko by tato část trhu tak vzkvétala. Pokud potřebujete rychlou rezervu a nemáte jinou alternativu, bezpečná je jen jedna půjčka.

Pole neorané

Spotřebitelé je mají tendenci podceňovat zejména proto, že si půjčují malé částky a na krátkou dobu, a necítí tak žádné nebezpečí. A na nějaké kloudnější zkoumání podmínek jsou pohodlní nebo příliš zaneprázdnění. Jejich poskytovatelé je milují, protože nepodléhají regulaci a spotřebitelé je podceňují. Řeč je o mikropůjčkách, které dlužníci ještě nezačali brát vážně.

Tzv. půjčky před výplatou se přitom poskytují za neregulovaných podmínek. To proto, že ruka zákona o spotřebitelském úvěru dosáhne jen na úvěry, které se poskytují od 5000 Kč výš, a to už si věřitelé dobře ohlídají, aby půjčovali pouze do částky 4999 Kč. Nemusí pak výrazněji prověřovat, zda už nejste předlužení, nemusí mít ve smlouvách náležitosti jako klasické úvěry, nemusí si lámat hlavu s korektností u reklam na jejich produkty.

Nezasloužená obliba

Situace na českém trhu se bohužel zhoršuje. Vidět to můžete v insolvenčním rejstříku, kde se množí právě věřitelé, kteří poskytují mikroúvěry. Slyšet to můžete z poraden, které kontaktují předlužení lidé.

Spotřebitelům se líbí jednoduchost produktu i snadné a rychlé sjednání. Kromě toho, sehnat mikroúvěr se vám často podaří i přesto, že vám banka a důvěryhodná úvěrová společnost už půjčit odmítají. Poskytovatelé mikroúvěrů totiž vydělávají kromě úroků hlavně na tom, že si budete potřebovat splatnost prodloužit nebo se dostanete do potíží se splácením.

Ačkoli neexistují přesné údaje, podle odhadů tvůrců projektu Navigátor bezpečného úvěru tento trh roste v desítkách procent za poslední rok a v mikropůjčkách je v současnosti rozpůjčováno víc než 25 miliard korun.

Výjimka se najde

I v případě mikropůjček ale platí, že se nedají házet všechny do jednoho pytle. Na trhu jsou totiž poskytovatelé, kteří se po čase hravě přesunou pod jméno nové společnosti, ale po dlužnících té původní peníze vymáhají dál nebo pohledávky odprodají inkasním společnostem, některé třeba už první den po splatnosti úvěru.

Pak tu najdete firmy, jejichž fungování je stabilní a transparentní, ale jejich půjčky jsou velice drahé a sankce za potíže se splácením velice přísné. Nejmírnější podmínky má Japonská půjčka od Home Credit (dříve ClickCredit), jejíž RPSN nepřesahuje 50 % a tím nechává ostatní konkurenty daleko za sebou (ostatní porovnávané půjčky mají RPSN minimálně přes 1000 %). Nejpříznivější podmínky má tento produkt i z hlediska sankcí při nesplácení nebo z hlediska poplatku za prodloužení splatnosti. Podmínky ostatních poskytovatelů se bohužel diametrálně liší.

Pro srovnání jsme vybrali pár příkladů za všechny. Základní cenu úvěru a výši RPSN uvádíme v tabulce. Podrobnosti k sankcím za opožděné splácení pak v dalším srovnání níže.

Náklady při půjčce 3000 Kč na 30 dní
3000 Kč na 30 dní Celkem vrátíte RPSN
BerPůjčku 4283 Kč 7487 %
CreditOn 3779 Kč 1559 %
Rychlá půjčka (Ferratum Bank) 3000 Kč* / 3990 Kč 0 % * / 3119 %
Japonská půjčka 3000 Kč* / 3099 Kč 0 %* / 49,04 %
Kredito24 3900 Kč 2229,8 %
Zaplo 3000 Kč* / 3690 Kč 0 %* / 1141,2 %

* nabídka pro první půjčku novým klientům v případě, že splatí úvěr včas a bez problémů

BerPůjčku (BerPůjčku)

  • pokuta 10 000 Kč za porušení smluvních povinností
  • úrok z prodlení 0,75 % z dlužné částky za každý den v prodlení
  • rozhodčí doložka – poplatek při rozhodčím řízení min. 5000 Kč
  • za každou výzvu k plnění (může se posílat při prodlení s jakýmkoli druhem platby) zaplatíte paušálně pokutu, její výše není ve smlouvě vyplněna
  • poplatek za prodloužení splatnosti max. o 10 dní za 400 Kč

CreditOn (CreditOn)

  • úrok z prodlení v zákonné výši
  • upomínání: SMS upomínka á 50 Kč, e-mailová zpráva á 30 Kč, telefonický hovor á 100 Kč, odeslaný dopis á 500 Kč
  • smluvní pokuta 3000 Kč za prodlení se splácením
  • smluvní pokuta 25 % z výše poplatku za zápůjčku za každý započatý týden v prodlení 
  • rozhodčí řízení, poplatek rozhodci min. 5000 Kč
  • poplatek za prodloužení splatnosti mají, ale na webu není k nalezení

Rychlá půjčka (Ferratum Bank)

  • úrok z prodlení 10 % týdně ze všech částek po splatnosti, min. 250 Kč
  • podmínky v případě sporu zakazují klientovi učinit během sporu i po něm jakákoli prohlášení na veřejnosti či v médiích i jakkoli komentovat rozhodnutí o sporu
  • účtují se tři smluvní pokuty za první tři týdny po době splatnosti, pak předávají inkasní agentuře (poplatek 600–900 Kč)
  • první zápůjčka je bez úroku, pokud se opozdíte o jediný den, započtou se všechny běžné poplatky
  • žádost o odstoupení od půjčky nutné posílat na adresu sídla na Maltě
  • poplatek za prodloužení o měsíc 990 Kč

Japonská půjčka (Home Credit)

  • noví klienti v rámci první půjčky dostanou poplatek za poskytnutí půjčky zpět, pokud peníze vrátí do 30 dnů
  • sankce za prodlení 79 Kč za každou půjčenou tisícikorunu (za 3000 Kč tedy 237 Kč), účtuje se vždy po 15 dnech v prodlení, maximálně třikrát za sebou, pak věřitel může předat věc k soudnímu vymáhání
  • úrok z prodlení v zákonné výši
  • poplatek za prodloužení splatnosti o měsíc 49 Kč za každou půjčenou tisícikorunu (za 3000 Kč tedy 147 Kč)

Kredito24 (Kreditech)

  • poplatek za prodloužení o 30 dní 30 % z jistiny (zde 900 Kč)
  • smluvní pokuta při prodlení ve výši 0,4 % z dlužné částky za každý den prodlení, max. do výše jistiny
  • poplatek za pozdní platbu o 1 den: 20 % z výše úvěru, o 5 dnů 23 % z výše úvěru, o 10 dnů 25 % z výše úvěru, o 15 dnů 30 % z výše úvěru, o 20 dnů 35 % z výše úvěru

Zaplo (Zaplo Finance)

  • pro nové klienty s první půjčkou neúročený úvěr, pokud se opozdíte s platbou, zaplatíte plné poplatky
  • poplatek za prodloužení splatnosti půjčky o 30 dní 690 Kč
  • vymáhání: upomínka 300 Kč, výzva k úhradě 300 Kč, výzva k okamžitému zaplacení 300 Kč, poplatek za uzavření splátkového kalendáře 15 % z dlužné částky, smluvní pokuta 0,25 % z dlužné částky za každý den v prodlení
  • právo na zesplatnění úvěru po 14 dnech v prodlení

Mikropůjčkám jsme se věnovali už minulý rok. Můžete se proto podívat, jak se podmínky poskytovatelů změnily.

Zkusit to můžete i jinak

Ne že bychom vám chtěli schvalovat bezuzdné zadlužování, ale pokud nutně potřebujete na chvíli půjčit nějakou tu korunu, nezapomeňte, že tu jsou i jiné způsoby, jak si ji půjčit. Využijte je ale, jen pokud máte disciplínu (což ostatně platí i pro mikropůjčky, a to přímo dvojnásob).

cestovko

Jednou cestou je kreditní karta, se kterou si můžete půjčit bez úroku, pokud se donutíte peníze vrátit do konce bezúročného období. Pokud se s kreditní kartou naučíte platit tak, jak má pro držitele smysl, může vám měsíčně vrátit karta z nákupů i nějaký ten zlaťák.

Porovnejte si kreditní karty podle důležitých parametrů.

Druhá varianta, jak si rychle a na chvíli pořídit peníze, je kontokorent. I tady ale potřebujete sebekázeň. Kouzlo kontokorentu spočívá v tom, že se s příchodem výplaty každý měsíc splatí, takže vás ty chybějící peníze nebolí. Až na konci měsíce, kdy už se opět přehoupnete na účtu do debetu. Ale to spraví další výplata. Proto je na místě sebekázeň, abyste o výplatě skutečně peníze vrátili a úvěr pak nenačerpali znovu. Nebo co hůř, postupně nevyčerpali celý úvěrový limit.

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 27. 11. 2015 19:28