mHypotéka od mBank: Vyplatí se ji pořídit?

Tak trochu jiná banka…

mBank na českém trhu funguje od listopadu 2007. Soudě podle rostoucího zájmu o její služby se zdá, že nad očekávání úspěšně. Počátkem října oznámila, že původní obchodní cíl, získat do tří let 160 tisíc klientů, se jí podaří naplnit už letos. Dost možná, že ho i překročí. Stačilo jí k tomu jediné: obratně využít averzi lidí k bankovním poplatkům a přesvědčit je, že přechodem k mBank mohou výrazně ušetřit.

mBank totiž své základní služby poskytuje úplně zdarma. Její klienti nemusí platit za vedení účtu, za příchozí a elektronicky zadávané odchozí platby, ani za vydání platební karty. Zdarma mají také tři výběry měsíčně z kteréhokoliv bankomatu v ČR a všechny v zahraničí. K běžnému účtu mKonto navíc mohou získat hotovostní úvěr mPůjčka a relativně vysoce úročený spořicí účet eMax.

To vypadá lákavě. Služby mBank ale mají specifika, která nemusí vyhovovat každému. Její produktová nabídka se rozšiřuje, ale stále není tak široká, jako u ostatních bank. Totéž platí i o zavádění některých služeb. Například možnost inkasních plateb mBanka zavedla po 4 měsících a platby SIPO až po 6 měsících své činnosti. Zahraniční platby nedořešila dodnes. Hotovostní operace zůstávají omezeny jen na výběry platební kartou z bankomatů.

Neobvyklá je i absence klasických poboček. mBank totiž výrazně preferuje komunikaci s klienty prostřednictvím internetu, případně po telefonu. Místo poboček provozuje mKiosky v hypermarketech fungující jako informační a platební terminály pro bezhotovostní operace. Vedle toho buduje síť Finančních center sloužících především pro sjednávání hypotečních úvěrů a v budoucnu i pro poskytování služeb privátního bankovnictví.

Jde to i bez poplatků

Obchodní politika mBank je postavena na úspoře nákladů a netradičních, ale přitom jednoduchých řešeních. mHypotéka je toho typickým důkazem. mBank si neúčtuje žádný z běžných poplatků souvisejících s jejím vyřízením, čerpáním a správou. Zdarma je třeba i vydání příslibu úvěru nebo možnost jeho čerpání na základě návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí.

Chvályhodné je, že mBank nezpoplatňuje vedení úvěrového účtu. Ostatní banky své klienty na tomto poplatku obírají zpravidla o 150 Kč měsíčně. Například během třicetileté splatnosti úvěru tak klient mBank na poplatku za vedení úvěrového účtu ušetří 54 000 Kč! mBank navíc umožňuje online náhled na úvěrový účet, díky němuž si klient kdykoliv může prohlédnout plánované i proběhlé platební operace. Možná maličkost, ale určitě příjemná.

Další velkou výhodou mHypotéky je možnost ji kdykoliv a bez sankcí splatit, a to i v průběhu období fixace úrokové sazby. Všude jinde klient musí za takovouto možnost tvrdě platit. Pochvalu mBanka zaslouží i za transparentní zveřejnění úrokových sazeb. Zájemce o hypotéku má na výběr mezi variabilní úrokovou sazbou kopírující vývoj sazeb na mezibankovním trhu a pevnou úrokovou sazbou s fixací na 1 rok až 5 let.

Ať už se rozhodne pro kteroukoliv z možností, vždy si může v úrokovém lístku snadno zjistit, jakou sazbu mu mBank pro daný poměr výše úvěru vůči odhadní ceně nemovitosti nabídne. Všechny úrokové sazby jsou garantované pro úspěšné žadatele o úvěr a platí při jeho řádném splácení a plnění smluvních podmínek. Dlužno však dodat, že úrokové sazby mBank nepatří zrovna k těm nejnižším na trhu.

<calculator id=„7“></calcu­lator>

mBilans snižuje úrokové zatížení

Hlavní odlišnost mHypotéky od jiných hypotečních úvěrů spočívá v možnosti využití bilančního mechanismu mBilans. Při čerpání mHypotéky klient k mKontu automaticky získá ještě další, tzv. bilanční účet. Na něj pak může z mKonta nastavením limitu převádět volné finanční prostředky a snižovat si tak úrokové zatížení z hypotečního úvěru. Při výpočtu úroků totiž mBank od aktuální výše úvěru odečítá průměrný zůstatek na bilančním účtu.

Na první pohled nemusí být výhodnost bilančního mechanismu úplně zřejmá. Proč držet úspory na bilančním účtu a nepoužít je rovnou na splacení hypotéky, když navíc existuje možnost nesankčních mimořádných splátek? Jednoduše proto, že hypotéka nefunguje jako kontokorentní úvěr. Peníze použité na splacení hypotečního úvěru nelze znovu jednoduše získat jeho opakovaným čerpáním. Tak daleko zatím nedošla ani mBank.

Využití bilančního mechanismu mBilans umožňuje zamezit vzniku jinak celkem obvyklé situace, kdy klient platí bance poměrně vysoký úrok z hypotečního úvěru a zároveň od ní získává nízký úrok z vkladů uložených na běžném, nebo v lepším případě spořicím účtu. Z prostředků převedených na bilanční účet ale klient mBank fakticky získává výnos odpovídající uspořeným úrokům z hypotečního ú­věru.

Vyplatí se pořídit si mHypotéku?

V ostatních parametrech není mHypotéka nijak zvlášť výjimečná, což ale příliš nevadí. Odklady splátek, snižování a zvyšování jejich výše, extrémně dlouhé doby fixace úrokové sazby a různé příplatkové služby, kterými hypoteční banky své produkty obvykle zdobí pro jejich větší atraktivitu, se dobře vyjímají v reklamních materiálech. Jejich praktická využitelnost a výhodnost pro běžného klienta však bývá sporná.

mBank se vydala jinou cestou. Předností její mHypotéky je  jednoduchost a transparentnost. Žádné nepřehledné sazebníky, nejasnosti ve stanovení úrokových sazeb nebo rádoby sofistikované příplatkové služby. K tomu výhody, které jsou opravdu výhodami – základní služby bez poplatků, možnost nesankčních mimořádných splátek, bilanční systém mBilans, možnost přechodu z variabilní na pevnou úrokovou sazbu a naopak.

Na druhé straně je třeba si uvědomit, že mBank i její produkty nejsou úplně pro každého a k dokonalosti zatím mají daleko. Nabízejí ledacos zajímavého, ale zároveň působí poněkud nedotaženě. Týká se to třeba bilančního mechanismu mBilans, který by si zasloužil doplnit o více možností nastavení převodů částek mezi bilančním účtem a mKontem. Citelně chybí také možnost využít část hypotečního úvěru bez dokládání účelu jeho použití atd.

Rezervy má mBank i v uvádění svých produktů na trh. Spousta klientů tak musela na zřízení mKonta čekat mnohem déle, než by jim bylo příjemné. Dosti rozpačitě působil i loňský start mHypotéky bez odpovídající podpory jejího prodeje. mBank by se určitě měla pokusit tato úskalí co nejdříve zvládnout. Pokud se jí to podaří, její mHypotéka by se mohla stát opravdu atraktivním produktem.