Spočítejte si...

Zavřít

mBank: Recenze a zkušenosti z Čech i z Polska

Klidné vody českého bankovnictví v listopadu loňského roku rozvířila polská mBank, která oficiálně spustila své služby. Ambiciózní plán banky založený na nulových poplatcích má přilákat mnoho klientů. Co můžete od mBank očekávat a jak vypadají její služby?

Začátek jen pro trpělivé

Velkým lákadlem mBank jsou nulové poplatky za většinu služeb. Slovo „zdarma“ pro některé lidi citlivé na cenu, je synonymem pro „vezmi si to, někdy se ti to může hodit“. A navíc proč nevyzkoušet novou internetovou banku, když stačí jen pár kliků pro založení účtu a je to zadarmo? Možná tyto důvody i lidská zvědavost ženou denně okolo tisíce nových klientů, kteří žádají mBank o otevření účtu.

Proč zástupy žadatelů o účet nestály přede dvěma lety před pobočkami Fio družstevní záložny, která v lednu 2006 spustila bezplatné tuzemské platby? Nejspíše proto, že Fio je stále jen záložna a historie českého bankovního družstevnictví nebyla zrovna lemována květy. mBank má psychologickou výhodu, že je bankou.

Anketa

Co si myslíte o mBank?


Po oficiálním spuštění služeb v neděli 25. listopadu 2007 jsem následující den na webu mBank vyplnil požadované údaje pro založení běžného účtu mKonto a spořicího účtu eMax s rozdílem, že jsem požadoval dva spolumajitele účtu. Za dva dny ve středu přišel od mBank potvrzující e-mail, že moje žádost se zpracovává a o další dva dny později, v pátek 1. prosince 2007, mi volali z brněnské společnosti MediaServis pro domluvení schůzky. Ne každý v hlavě nosí diář, navíc podmínkou byla přítomnost moje a dalšího spolumajitele. Navrhl jsem, že do hodiny zavolám zpět a stanovíme termín podpisu smlouvy. Po mém zpětném zavolání jsem zjistil, že původně navrhovaný úterní termín je již obsazený, takže pro podpis smlouvy přicházel v úvahu až následující pátek 7. prosince 2007 ve 20 hodin. A přesně v tento den zhruba deset minut před dohodnutým časem na můj mobilní telefon zavolal kurýr MediaServisu, že mi veze smlouvu a bude u nás do 10 minut. A tak se i stalo.

Založit účet se dvěma spolumajiteli, např. manžely, umí pouze Citibank a mBank.

Podpis smlouvy proběhl standardně, já i spolumajitel jsme upozorněni, kde a jak máme smlouvu podepsat a zda souhlasíme s podmínkami banky. Problém byl, že můj podpis nepatří mezi nejmenší, takže se „nevlezl“ do malého vyhrazeného řádku. To se kurýrovi nelíbilo a nebyl moc ochoten smlouvu převzít, nakonec jsem ho však přesvědčil. Co se mi z pozice klienta nelíbilo: nebyl jsem příliš nadšený, že kurýrovi třetí společnosti ukazuji svůj podpisový vzor do banky a kurýr navíc podepsané smlouvy ihned přede mnou nedal do obálky vyhrazené pro mBank. Proto jsem se podepsal jinak, než vypadá můj standardní podpisový vzor v bance. Vzhledem k internetovému pojetí mBank je zde riziko malé, ale s citlivými údaji by měl kurýr zacházet pečlivě a vždy před klientem dát smlouvy do uzavřené obálky určené bance. Tak to bývá standardem i u jiných bank, které pro doručování smluv využívají kurýrní služby (např. Citibank). Od kurýra jsem obdržel smlouvu, dvě zapečetěné obálky s přístupovými kódy na účet pro každého spolumajitele účtu a rozloučili jsme se.

Internetové rozhraní české a polské mBank je totožné


mBank v České republice

mBank v Polsku

Neaktivní účet vrací peníze

Nedalo mi to a přes informování banky, že do potvrzení aktivace účtu je účet v mBank zablokovaný, jsem vyzkoušel pár převodů na můj nový účet v mBank. Platba se však opravdu vrátila zpět s dovětkem „neaktivní účet“. Takže když mBank uvádí, že účet je neaktivní, myslí to vážně. Účet byl aktivní až v odpoledne ve čtvrtek 13. prosince 2007, o čemž mne informoval e-mail. Od založení účtu do jeho aktivace uběhlo 17 dnů. Nejde o žádnou výjimečnou dobu, když se podíváte na fórum mBank, které má na vlastním webu, běžným „standardem“ je doba okolo 16 dnů. To je nevýhoda, na kterou se musíte připravit, chcete-li účet založit přes web a nevytáhnou paty z domu. Pokud dojdete na kterékoli finančního centra mBank nebo do mKiosku, budete mít účet aktivní ihned.

Vrácená platba do eBanky


Vrácená platba do eBanky

Zkušenost z Polska

Zda jde o výjimku nebo standard se zdlouhavým zakládáním účtu jsem si ověřil přímo v Polsku. V mKiosku v Tescu v Bielsko-Biale jsem požádal o otevření eKonta (obdoba mKonta v České republice), ale dvě atraktivní slečny mě odmítly s tím, že nejsem polským rezidentem a nemám ani polský příjem. Neuspěl jsem ani v obchodním centru Auchan ve městě Raciborz. Při telefonátu na polskou mLinku jsem však byl ubezpečen, že i jako cizinec si účet mohu otevřít, ale musím pro to použít webové rozhraní s tím rozdílem, že místo čísla PESEL (obdoba rodného čísla) uvedu číslo svého českého pasu. Tak se stalo.

Ve středu 28. listopadu 2007 jsem na polských webových stránkách mBank vyplnil všechny potřebné údaje, ovšem zakládání účtu se zastavilo na adrese místa pobytu v Polsku. Systém banky neakceptoval jinou, než polskou adresu a až jako korespondenční jsem mohl zvolit svoji českou adresu. Proto jsem pro zadání polské adresy využil celosvětovou službu pošt poste restante a případné zásilky z mBank mi budou chodit na polskou poštu ve městě Cieszyn. To již systém akceptoval a žádost se odeslala do banky, o čemž jsem obdržel e-mailem potvrzení. Že je žádost o založení účtu vyřízena, jsem zjistil o týden později z dalšího e-mailu 4. prosince 2007, kde mi v příloze ve formátu PDF přišly i všeobecné podmínky a ceník polské mBank. V pondělí 10. prosince 2007 jsem obyčejnou poštou obdržel dvě originální smlouvy o založení eKonta a dalších třech účtů (eMAX EUR, eMAX a eMAX Plus).

Na českou smlouvu jsem čekal 11 dnů od podání žádosti přes internet, polská smlouva dorazila za 12 dnů.

Polskou smlouvu jsem vyplnil a podle požadavků v dopise polské mBank jsem ji podepsal v České republice před polským konzulem. Na dvě smlouvy jsou nutné dva podpisy a rázem jsem byl chudší o 780 Kč, které si naúčtoval polský konzulát za ověření dvou podpisů podle vystaveného sazebníku.

Čekal a čekal, a jestli neumřel…

Ve středu 12. prosince 2007 jsem celou dokumentaci odeslal doporučenou poštou s dodejkou do ústředí mBank v Lodzi. Dodejka mi přišla zpět potvrzená s datem převzetí 18. prosince 2007 a těšil jsem se na aktivaci účtu.

Současně se smlouvami jsem obdržel přístupové údaje do internetového bankovnictví a mLinky, jsou naprosto identické jako u „české“ mBank, jen v polštině. Rozdíl je ve způsobu potvrzování transakcí. Při registraci jsem nemohl zadat jiný, než polský mobil a přestože mám i polské číslo, do systému jsem ho nezadal. Se smlouvou mi proto přišla obálka s padesáti jednorázovými kódy TAN, které slouží k potvrzení transakcí.

Po přihlášení jsem se okamžitě na polský účet dostal, jen byl stále neaktivní. Opět mi to nedalo a provedl jsem několik plateb ve prospěch neaktivního polského účtu. Všechny se řádně připsaly včetně plateb zahraničních. Takže u polské mBank pojem neaktivní znamená, že odchozí platby neuděláte, ale příchozí fungují.

Zahraniční platba na polský eMAX EUR


mBank Polsko, příchozí zahraniční platba

V době psaní tohoto článku (10. ledna 2008) je však můj polský účet stále neaktivní i přes dvě telefonické urgence na polskou mLinku. Stále mám vyčkat do jeho aktivace. Jsem zvědavý, kdy se dočkám, za pár dnů to bude již měsíc, kdy polská mBank obdržela podepsanou smlouvu.

Stále neativní polský účet mBank


Zablokovaný účet u mBank v Polsku

Zatěžkávací zkouška v platebním styku

Vrátíme se zpět k českému účtu u mBank. Jakmile je účet aktivní, můžete ho okamžitě využívat. mBank připisuje platby k 17. hodině, takže platby zaslané jako standardní obdržíte v mBank již následující pracovní den a okamžitě můžete připsané prostředky využít. V tomto je mBank srovnatelná s některými bankami, které také připisují platby bez prodlení následující den a ihned prostředky uvolní.

Přehled finančních institucí s rychlým připsáním platby D+1
eBanka a Raiffeisenbank (eKonto)
GE Money Bank
Fio, družstevní záložna
mBank
Volksbank
Waldviertler Sparkasse von 1842

Poznámka: Volksbank sice platbu připíše a prostředky ihned uvolní, ale datum valuty je až následující den. Pokud na účtu nemáte více peněz a použijete příchozí peníze v plné výši, dostanete se do minusu a Volksbank vám naúčtuje sankční úrok. * Waldviertler Sparkasse platby připisuje druhý den, ale reálně se k penězům dostanete až den následující, tj. D+2.


Pokud jde o rychlost připisování plateb, překvapivě vévodí GE Money Bank, protože všechny mnou zkoušené platby přišly již dopoledne a byly okamžitě uvolněné. V závěsu za GE Money Bank je eKonto od Raiffeisenbank a eBanky.

Expresní platby umíme

Přestože mBank oficiálně nepodporuje expresní platby, tyto platby fungují. Ale jak kde. Expresní platba zadaní přes Fio záložnu za poplatek 50 Kč neprošla a záložna mě informovala, že mBank tyto platby nepodporuje. Naopak platba z eBanky, resp. z eKonta proběhla (poplatek 25 Kč) a tentýž den se připsala na účet u mBank. Vzhledem k přemrštěným poplatkům za expresní platbu u ostatních bank jsem další převody nezkoušel.

Expresní platba z eBanky


Expresní platba z eBanky

Z Fio záložny expresní platbu do mBank nepošlete


Z Fio expresní platbu do mBank nepošlete

Expresní platba do mBank


Expresní platba do mBank

V Polsku pojem expresní platba neznají. Platba z Bank Millennium a z ING Bank Śląski se do polské mBank připsala jako standardní ještě během téhož dne dopoledne. To není standard mBank, nýbrž celého polského bankovnictví. Pouze v případě, že platbu zadám pozdě odpoledne, připíše se do banky příjemce až následující den. Perličkou je, že v Polsku lze platby odeslat i v sobotu a na účet příjemce přijdou následující pracovní den (24. prosinec je v Polsku pracovní den).

Sobotní převod z Bank Millennium


Sobotní převod z Bank Millennium do mBank

Příchozí platba do polské mBank


Příchozí platba do polské mBank

Na placení si musíte přivstat

mBank přišla nová zvláštnost v termínu pro zadávání plateb. Platbu můžete zadat kdykoliv a ihned se zrealizuje, takže na výpisu z účtu bude datum transakce v den platby, přestože platba reálně odešla až den následující. Takto funguje zadávání plateb i u eBanky a Fio záložny, což ocení především ti, co platí pohledávky vůči státu (důležité je datum odepsání platby z účtu na výpisu). Ovšem pokud chcete, aby platba reálně odešla tentýž den do clearingového centra České národní banky, musíte platbu zadat do 7:00 hodin ráno. Mám osobně vyzkoušeno, že platba zadaná v 7:01 hodin se zrealizuje až následující den.

Tento nešvar či vlastnost má i výhody. Platba odeslaná z mBank do 7. hodiny se u vybraných bank připíše ještě tentýž den a u ostatních v den následující. Jinými slovy, jde vlastně o jakýsi druh expresní platby, ale zdarma. Pokud platbu zadáte po 7. hodině, platba sice „jako“ odejde z účtu v mBank, ale stále ji můžete zrušit, peníze se pak připíšou zpět. Při takto zadané platbě příjemce obdrží peníze ve standarní době, tj. max. D+2. Příklad: peníze odeslané z mBank pondělí v 10 hodin obdrží příjemce v ČSOB ve středu. A peníze odeslané v úterý do 7 hodin dojdou např. do ČSOB rovněž následující den. Záleží na úhlu pohledu, ale tuto vlastnost mBank lze považovat i za výhodu.

Kdopak mi to poslal peníze?

Zadávání příkazu k úhradě probíhá snadno. Můžeme nekonečně diskutovat o zabezpečení internetového bankovnictví, ale vždy se dostaneme na pomyslné váhy, kde na jedné straně je bezpečnost a na straně druhé uživatelská přívětivost obsluhy. Vzhledem k zaměření mBank je zabezpečení internetového bankovnictví naprosto dostačující. Do systému se přihlašujete identifikačním číslem a heslem. Zatímco heslo si můžete změnit, identifikační číslo nikoli a když vám při jeho vygenerování mBank bude psát, že si ho máte dobře zapamatovat, myslí to opravdu vážně.

V českém prostředí zatím chybí demoverze internetového bankovnictví mBank, ale pokud ovládáte polštinu, můžete se podívat na demo na polském webu. Prostředí internetového bankovnictví i jeho ovládáni je totožné.

Mnoho počátečních klientů mBank bylo rozčarováno, že v šabloně příkazu k úhradě je políčko, kde se uvádí jméno a adresa příjemce. Zatímco v polské mBank je jméno příjemce povinné, ale adresa nikoli, u české mBank není povinné zadání příjemce ani adresy. Například v Německu je rovněž název příjemce povinný, ale adresa nikoli, a to ani v rámci přeshraničního převodu v eurech.

Pokud vás baví kolonky vyplňovat, adresu příjemce uvést můžete. V rámci mBank se adresa odesílatele a příjemce zobrazí vždy (ikdyž ji nezadáte), ovšem při platbě do jiné banky zadané údaje dokázala „přečíst“ pouze Česká spořitelna a Citibank.

Co je nepříjemné, odchozí platba z mBank se sice řádně připíše do druhé banky, ale nezobrazí se jméno odesílatele platby, alespoň u většiny bank. Jméno odesílatele platby dokázaly zobrazit pouze dvě banky: S Českou spořitelnou byla platba z mBank zážitek na osm řádků na výpisu, kde se přenesly všechny údaje včetně adresy příjemce. V Servisu 24 detailní informace vidět nebyly, ale na papírovém výpisu se zobrazily, nechyběl však název účtu v mBank. Přesně opačně funguje Citibank. Na papírovém výpisu byla jen změť čísel, ale v internetovém bankovnictví CitiOnline jsem se dozvěděl o odesílateli platby vše.

U ostatních bank se odesílatel platby nikdy nezobrazil a UniCredit Bank přenesla místo odesílatele platby informaci o příjemci, kterou jsem si já zadal v mBank. Vzhledem k absenci jména odesílatele platby u většiny bank je pravděpodobně problém na straně mBank.

Název či jméno účtu u odchozích plateb nepřenáší ani ING Bank, ovšem její ING Konto není určeno pro běžné platby, takže tam lze absenci názvu majitele účtu pochopit.

Nezobrazení majitele účtu vnímám u mBank jako závažný nedostatek. Problémy mohou nastat hlavně v situaci, kdy se plátce z mBank splete ve variabilním symbolu a příjemce platby nebude mít šanci plátce jinak identifikovat. Testované banky platbu z mBank většinou zobrazily jen jako údaj plný číslic s poznámkou pro příjemce (byla-li zadána). UniCredit Bank na výpis z účtu přenesla dokonce informaci o příjemci, kterou jsem si zadal já v mBank a teoreticky by se přenášet neměla. Inu, nejspíše se přenáší.

Platíme s mBank

Každý příkaz k úhradě je potvrzován SMS kódem, který je zaslán běžnou SMS na nastavený mobilní telefon. Po zadání příkazu k úhradě a jeho potvrzení nastává proces jeho kontroly. Kontrola probíhá v druhé části zadávání platby, jenže při přechodu do druhé části se okamžitě odesílá na váš mobil autorizační SMS. To je podle mého názoru příliš brzy a autorizační SMS by měla odejít až po skutečném překontrolování příkazu a např. zadání požadavku pro odeslání SMS. Příkaz můžete samozřejmě opravit, jenže poté vám přijde SMS znovu. A pořád dokola. Vzhledem k tomu, že odchozí SMS mBank určitě nemá zadarmo, zrušením automatického posílání SMS zpráv jednak ušetří za odeslané zprávy, ale bude to příjemnější i pro její klienty.

Platbu z mBank zadanou v pracovní dny do 7. hodiny většinou příjemce obdrží ještě tentýž den


Termíny připsání plateb z mBank
Banka Kdy banka přispala platbu odeslanou z mBank
Banco Poplare D+1
BAWAG Bank D+1
Citibank D+1
Česká spořitelna D+0
ČSOB D+1
eKonto (eBanka, Raiffeisenbank) D+0
Fio záložna D+0
GE Money Bank D+0
ING Bank D+1
Komerční banka D+0
PPF Banka D+1
Poštovní spořitelna D+1
UniCredit Bank D+1
Volksbank D+0
Waldviertler Sparkasse D+0

D+0 znamená, že platba byla připsána ve stejný den, kdy odešla z mBank v 7 hodin ráno. D+1 znamená, že platba byla připsána až následující den, přestože odešla z mBank v 7 hodin ráno.


Trvalé příkazy k úhradě se zadávají podobným způsobem. Novinkou jsou tzv. šablony plateb. Jde o vzory plateb, které se většinou opakují, takže si můžete nadefinovat základní parametry platby a pak už jen změnit např. částku. Netradiční je, že pro vytvoření šablony plateb potřebujete autorizační SMS, ale pro realizaci jakékoliv takto potvrzené šablony jíž banka potvrzení nepožaduje. Jinými slovy, jednou šablonu zadáte a potvrdíte a pak už vždy můžete provádět platby bez dalšího potvrzení. S ohledem na způsob přihlašování do internetového bankovnictví (login a heslo) mi absence dalšího potvrzení realizace platby ze šablony připadá jako nebezpečná. Případný útočník sice peníze na svůj účet nepřevede (pokud ovšem není mezi šťastlivci v šabloně), ale může majitele pěkně potrápit a poslat mu peníze na všechny předdefinované šablony. Tady by mBank ještě měla zapracovat na zvýšení bezpečnosti.

Specialitou mBank je spořicí účet eMax, který ke svému životu nevyžaduje mKonto. Z eMax účtu můžete poslat jedinou platbu, a to opět prostřednictvím předdefinované šablony, je to obdoba ING Konta. V tomto případě není riziko zneužití velké, jsem si jistý, že každý majitel účtu eMax má jako předefinovanou šablonu jeden ze svých účtů, takže peníze by přišly opět jemu.

Zajímavou kapitolou je dikaritika. Přijde-li platba do mBank s poznámkou pro příjemce platby anebo poznámku pro příjemce odešlete z mBank vy s diakritikou, při odeslání platby se text změní na kapitálky a pouze znaky s diakritikou zůstanou malé. Stejně je na tom i UniCredit Bank, ostatní banky s diakritikou problémy vesměs nemají. Na výpisu je to však nepřehledné. Takže diakritiku v mBank raději nepoužívejte.

A to je vše. Více transakcí s mBank neuděláte. Na hromadné platby zapomeňte, chybí povolení inkasa, povolení SIPO, mBank neumí inkasovat z jiného účtu, neumí ani zahraniční platby, neví, co jsou šeky. Některé z těchto služeb budou spuštěny pravděpodobně až v dubnu 2008. Zástupci mBank se netají tím, že chtěli spustit hlavně základní služby, což se jim podařilo. Na další služby si musíme počkat s výjimkou hypoték, které mBank již prodává.

Jak vypadá příchozí platba z mBank na účtu prostitrany

Banco Popolare


Banco Popolare, příchozí platba z mBank

BAWAG Bank


BAWAG Bank, příchozí platba z mBank

BAWAG Bank, příchozí platba z mBank, detail

Citibank


Citibank, příchozí platba z mBank

Citibank, příchozí platba z mBank, detail

Česká spořitelna


Česká spořitelna, příchozí platba z mBank

Česká spořitelna, příchozí platba z mBank  na výpisu

Československá obchodní banka


Československá obchodní banka, příchozí platba z mBank

eBanka a Raiffeisenbank (eKonto)


eBanka, příchozí platba z mBank

Fio, družstevní záložna


Fio, družstevní záložna, příchozí platba z mBank

GE Money Bank


GE Money Bank, příchozí platba z mBank  na výpisu

ING Bank


ING Bank, příchozí platba z mBank

Komerční banka

Komerční banka, příchozí platba z mBank

UniCredit Bank


UniCredit Bank, příchozí platba z mBank

UniCredit Bank, příchozí platba z mBank , detail

Volksbank


Volksbank, příchozí platba z mBank

Waldviertler Sparkasse von 1842


Waldviertler Sparkasse von 1842, příchozí platba z mBank

Anketa

Kdo má podle vás nejlepší internetové bankovnictví?


S výpisy jsou trable

Výpis z vašeho účtu u mBank vám přijde automaticky měsíčně na váš e-mail v HTML formátu bez zabezpečení. A to není dobře. Posílat výpis z účtu takto nezabezpečenou cestou není dobrý nápad. Jiná situace je, když si tuto cestu zvolí klient banky sám a přistoupí na rizika s tím spojená, ale v mBank moc možností volby nemáte. Přitom v případě elektronických výpisů je u bank standardem, že si klient banky stáhne elektronický výpis přímo z prostředí internetového bankovnictví.

E-mailem posílají výpis ještě tři banky. eBanka, resp, Raiffeisenbank u eKonta, a to na základě volby klienta v textové formě, ale ne automaticky. Podobně se chová i Banco Popolare, která zasílá výpis e-mailem, ten je ve formátu PDF a zabezpečený heslem, které zná jen klient. A opět jde o možnost volby, ne o standard.

Z různých důvodů vyžaduji papírový výpis a o změnu zasílání z elektronického výpisu na papírový jsem přes mLinku požádal již v prosinci. Byl jsem informován, že o papírový výpis za prosinec mohu požádat až zpětně, tj. v lednu. Jenže v lednu jsem se na mLince dozvěděl, že o papírový výpis musím požádat v měsící, o který jde, tj. mělo se tak stát v prosinci a nyní již vystavit nelze. Věřím, že tyto mylné informace jsou způsobeny jen zmatkem při rozjezdu banky. Alespoň že v únoru mi za leden papírový výpis přijde. Zároveň by tak měl být zrušen výpis elektronický.

Platební karty mBank – delfíni a delfíňátka

K účtu mKonto jsem si objednal i platební kartu, která mi přišla 27. prosince 2008, tj. 14 dnů po aktivaci účtu. Karta přišla obyčejnou poštou, odesílatelem byla polská mBank v Lodzi. Kartu jsem si sám aktivoval přes internetové bankovnictví a tuto jednoduchost i možnost volby PIN oceňuji. Specialitou je, že platební kartu si můžete objednat i ke spořicímu účtu eMax, rozdíl je jen v poplatcích: u účtu eMax se vám prodraží výběry z bankomatů a dodatková karta už není zdarma. Ale jde to a mBank je tak jedinou bankou, která ke spořicímu účtu umí vydat platební kartu. Platební karta má design s delfínem a při placení upoutala pozornost, líbila se.

Přestože mBank tvrdí, že vydává platební karty Visa Classic, jde o běžné elektronické karty Visa, tj. neembosované. Karty jsou vybaveny magnetickým proužkem, čip chybí. Velmi příjemná je možnost nastavení limitů na kartě, nemusíte mít na účtu ani korunu, ale limit platební karty může být maximální. To potvrzuje, že mBank funguje online a zůstatek účtu se automaticky projevuje i na autorizačním zůstatku karty. Jinými slovy, bez prostředků na účtu kartou nezaplatíte. V praxi mám vyzkoušeno, že na mKonto s nulovým stavem jsem převedl finanční prostředky ze spořicího účtu eMax a okamžitě bylo možné vybrat peníze ze zahraničního bankomatu.

Inteligentní delfíni z Polska

Platební karta k účtu mKonto a eMAX

Platební karta Visa k mKontu
  
Platební karta Visa k eMAX

Zadní strana platebních karet mBank

Platební karta Visa u mBank, zadní strana

Při platbě kartou okamžitě vidíte v internetovém bankovnictví blokaci. To ocení zvláště ti, kteří se registrují do platebního portálu PayPal. Portál PayPal při registraci karty vyžaduje nejprve autorizaci a při první autorizaci pošle speciální kód, který zadáte do formuláře webového rozhraní PayPal. S mBank je proces registrace platební karty u PayPal a následného placení otázkou pěti minut.

Problém byl však u českých internetových obchodníků. Karty mBank jsou vydávány pod polskou licencí banky a tváří se jako polské karty. Česká spořitelna a společnost Global Payments Europe jako jediní poskytovatelé ineternetových plateb v České republice měli defaultně nastavený zákaz plateb zahraničními kartami. Kartou mBank jste si proto nemohli koupit ani jízdenku v eShopu Českých drah. To se již změnilo a nyní služba pro karty mBank funguje.

Přesto můžete s kartou mBank občas narazit při placení na internetu na problém. Některé platební systémy umějí ověřit stát, ve kterém sídlí vydavatelská banka (v tomto případě Polsko) a stát, který jste uvedli při registraci do eshopu (Česká republika). Z ohledem na možnost podvodu systém může vyhodnotit transakci jako podezřelou a platbu zamítne. To je ostatně problém i jiných klientů bank, kteří mají kartu zahraniční banky.

Kurzy při platbě kartou mBank v různých měnách


Kurzy při platbě kartou mBank v různých měnách
Datum transakce Má být zaúčtováno Skutečnost Obchodník Částka transakce CZK blokace CZK skutečnost Uvedený blokační kurz Reálný kurz mBank Kurz UniCredit Bank deviza-prodej
28.12.2007 4.1.2008 29.12.2007 Orlen, Chalupki, Polsko 21,20 PLN 159,64 162,68 7,53 7,67 7,51
28.12.2007 4.1.2008 29.12.2007 Bank Spodzelnicy, Krzyzanowice, Polsko 10 PLN 75,3 76,87 7,53 7,69 7,51
28.12.2007 4.1.2008 29.12.2007 Bank Spodzelnicy, Krzyzanowice, Polsko 10 PLN 75,3 76,87 7,53 7,69 7,51
28.12.2007 11.1.2008 30.12.2007 The Leukemia & Lymphoma Society, GB 1 USD 1 18,68 n/a 18,68 18,58
28.12.2007 11.1.2008 30.12.2007 Music For Life Institute 2 SGD 25,71 25,99 12,86 13 12,83
28.12.2007 11.1.2008 30.12.2007 Music For Life Institute 1,5 NZD 21,54 21,93 14,36 14,62 14,31
28.12.2007 11.1.2008 30.12.2007 International Vegetarian Union 0,30 GBP 11,15 11,37 37,16 37,9 37,03
28.12.2007 11.1.2008 29.12.2007 Canada Helps.org, Toronto, Ontario, Kanada 1,14 CAD 21,68 21,93 19,02 19,24 18,98
28.12.2007 11.1.2008 30.12.2007 India Development & Relief Fund, GB 1,03 EUR 28,05 27,88 27,23 27,07 27,06

Kurz UniCredit Bank je uveden pro srovnání. Tato banka nabízí v devizách všechny uvedené měny. ** Stejná transakce v novozélandských dolarech (NZD) kartou Citibank měla kurz 14,29 CZK za 1 NZD, tedy nižší, než mBank.


Opravdu je to zadarmo

První tři výběry z bankomatů na území České republiky jsou zdarma, za čtvrtý a další se platí u mKonta 19 Kč. Za výběr ze zahraničních bankomatů nedáte ani korunu a naprosto zdarma je služba cash advance – výběr na pokladně banky. To, co jiné banky zpoplatňují až dvěma sty korunami, je u mBank zdarma. Pokud třikrát vyberete z bankomatu a nechce se vám dávat dalších 19 Kč za čtvrtý výběr, stačí, když navštívíte banku označenou symbolem Visa cash a požádáte o výplatu na kartu. Tuto službu můžete využít i v soukromých směnárnách. Zdarma. Výjimkou je spořicí účet eMax, kde za každý výběr platební kartou z bankomatu dáte 19 Kč, v Česku i v zahraničí. Ovšem i u eMaxu je služba cash advance zdarma, takže na pokladně jakékoliv banky podporující tuto službu se ke svým penězům dostanete bez poplatků. Služba cash advance není pro banky zrovna levnou záležitostí, takže v případě masového rozšíření využívání této služby je otázkou, zda by mBank nulový poplatek u cash advance „nepřehodnotila“.

mBank pečlivě rozlišuje typ transakce a podle toho ji odečítá z příslušného limitu, ale limity karet mBank jsou natolik vysoké, že bohatě uspokojí i náročné klienty.

Platební kartou jsem provedl několik zkušebních transakcí v různých měnách. Výběry z polských bankomatů byly opravdu zdarma, rovněž bez poplatku byla i vybraná hotovost kartou mBank na pokladně eBanky (cash advance). Při platbě kartou mBank všechny transakce, které nejsou v CZK, zúčtovává přes euro. To má i nevýhody. Při běžném porovnání jsou zúčtovací kurzy měn jiných než EUR výrazně vyšší, než v případě ostatních českých bank. U malých částek není rozdíl výrazný, ale u větších částek může jít o desetikoruny a stokoruny. Jinými slovy, kouzlo „zdarma“ je vykoupeno vyššími kurzy zúčtovaných karetních transakcí. A je to přirozené, někde banka vydělávat musí.

Pokud jde o rychlost zúčtování transakce, tak přestože blokovaná transakce kartou měla datum zpracování transakce až lednové, ve skutečnosti se platba na účet zaúčtovala již za dva dny. Kurz během blokace a při zúčtování byl odlišný (viz tabulka). To je normální a je to tak u všech bank.

Karetní transakce kartou mBank


Blokace kartou na účtu mKonto


Blokace transakcí kartou mBank

Blokace kartou mBank na platebním portálu PayPal


Blokace transakcí kartou mBank na PayPal

Aktuální kurz mBank ke dni transakce


Kurzy mBank

Karty mBank v Česku nefungovaly


Platební brána České spořitelny

Platební brána ČSOB

Pokecejte si s bankou

Další novinkou mBank je otevřené diskusní fórum. Toto fórum je studnicí zkušeností stávajících klientů a zdrojem inspirací pro lidi z mBank. Chcete-li se dozvědět, s čím jsou stávající klienti mBank spokojeni anebo co nefunguje, jak má, fórum mBank určitě nevynechejte. Podobné fórum znali klienti tehdejší Expandia Banky, než ho nový akcionář v podobě České pojišťovny zrušil z důvodu „zkvalitnění služeb“.

Mít svobodné diskusní fórum je odvážný krok a otevřenost má být i jednou z vlastností mBank. Čas ukáže, nakolik tuto vstřícnost dokážou klienti mBank ocenit i nakolik dokáže mBank reagovat na potřebné změny a inovace. V polském prostředí fóra mBank existují tzv. mRady. To jsou již zkušení klienti mBank, kteří jsou bankou „certifikováni“, aby mohli radit začátečníkům. Je jisté, že touto cestou půjde mBank i v Česku a na Slovensku.

Odpověď konkurence přišla rychle

České banky se nenechaly příchodem mBank zahanbit. Stávajicí klienti eBanky a Raiffeisenbank s eKontem nyní musí velmi zvažovat, zda k mBank skutečně přejdou, jak bylo Raiffeisenbank „vyhrožováno“ v různých diskusních fórech. eKonto totiž od února výrazně zlevní. Tuzemské příchozí platby jsou nadále zdarma, ale tuzemské odchozí platby jednotně zlevnily na 2,90 Kč za platbu (na oplátku podražily zahraniční platby u minimálního poplatku za platbu). Rovněž spořicí účet eKonta má nově 3% úrokovou sazbu, tedy srovnatelnou s mKontem. Od ledna Raiffeisenbank zdarma poskytuje hypotéky a zdarma nabízí i předčasné splacení. A můžete mít hypotéku variabilní (jako mBank) i s pevnou sazbou. Že by náhoda?

BAWAG Bank začala lákat na spořicí účet, který má v této době nejvyšší úročení na trhu 3,33 % p.a. K účtu poskytuje zdarma přímé bankovnictví, ovšem odchozí platba je za 10 Kč.

Fio družstevní záložna na podzim loňského roku potichu spustila platby mezi Českou republikou a Slovenskem, a to zdarma. Celá finta spočívá v tom, že při platbě na Slovensko si v prostředí internetového bankovnictví Fio vyberete kód slovenské banky a platba se ihned provede. Z českého účtu se platba strhne v korunách a na slovenský účet přijde v SKK v přesné částce, kterou jste zadali. Funguje to i opačně, protože Fio záložna má od Slovenské národní banky přidělený bankovní kód 8330. Účet je tak doslova českosloslovenský. K vašemu stávajícímu českému účtu u Fio záložny stačí jen změnit kód banky na slovenský, ten sdělíte např. odesílateli platby a máte slovenský účet. Zadarmo. A nemusíte ani na Slovensko. Platby jsou připisovány do druhého dne a tento unikát zatím nikde nenajdete. Od přítího roku má Slovensko přijmou euro, a to by znamenalo, že přes slovenský kód Fio záložny by bylo možné provádět i eurové platby podle evropské směrnice. Zda také zadarmo, uvidíme až časem.

V jakékoli konkurenční bitce je vždy vítězem klient – a o něj tady především jde.

Pro koho je mBank?

V současné době, kdy jsou služby mBank spíše v syrovém stavu a i samotná mBank pracuje na jejich vylepšeních, lze účet u mBank doporučit zapřisáhlým šetřílkům, odpůrcům bankovních poplatků, anebo prostě těm, kteří chtějí změnu. mBank změnu poskytne, ale musíte počítat s tím, že prozatím ne se všemi službami. mBank si jako hlavní banku nemohou dovolit ti, kteří potřebují ke svému životu kontokorent, mBank ho nenabízí a podle některých signálů se místo kontokorentu chystá nabídnout speciální druh spotřebitelského úvěru. mBank není ani pro ty, co z různých důvodu disponují hotovostí. Do mBank lze sice peníze poslat poštovní poukázkou, ale takový vklad se prodraží.

Služby mBank prozatím odpovídají jejímu nízkonákladovému pojetí, ale jsem si jistý, že se budou nadále rozšiřovat. V Polsku mBank patří mezi bankovní lídry a nabízí ucelený rozsah nebankovních služeb včetně pojištění aut. Problém je, že desetimilionové Česko je v bankovních službách docela nasyceno a není zde moc prostoru pro konkurenci. Pár tisíc nespokojených klientů České spořitelny, Komerční banky, ČSOB a dalších velkých bank do černých čísel mBank nedostane a tyto banky budou jenom rády, že se neefektivn

119 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 6. 1. 2015 4:57