Spočítejte si...

Zavřít

Mama hotel skončil. Finanční poradce dostal syna pryč z domu

Za své děti byste obětovali svůj život. To nic nemění na tom, že by se měly postavit na vlastní nohy. Martina proto hledala cestu, jak synovi ukončit „mama hotel“.

Martina je rozvedená pracující žena a přestože svého syna miluje, zdálo se jí, že vstupem do Kristových let (33) je nejvyšší čas syna Ladislava postavit na vlastní nohy. Jenže Láďa se k tomu moc neměl. Martině sice na bydlení přispíval symbolické dva tisíce měsíčně, ale v ceně „příspěvku“ byl kompletní hotelový mama servis.

Láďa se přitom nemá špatně. Dělá do počítačů, svěřila se Martina jednoduchou větou. Přesněji pracuje jako programátor pro zahraniční společnost, která na klíč vyrábí softwarové systémy korporacím. Finančně tedy Láďa nestrádá. Pracuje z domu v Olomouci a na tamní průměrný plat si může připadat jako neskutečný boháč. Svoji kupní sílu dokazuje nakupováním nejrůznějších gadgetů k počítači a pravidelnou obnovou mobilních telefonů.

Jenže přesto z domu nechce. Mama hotel mu nabízí stravu, praní, žehlení, plnou ledničku včetně piva, teplo v pokoji, elektřinu v zásuvce, teplou vodu ve vaně a samozřejmě i placení paušálu a telefon s internetem, vždyť i jeho máma přece internet používá.

Možnost ukončit toto trápení nežádoucího hotelového hosta Martině nabídl finanční poradce, když s ním původně řešila úplně jinou potřebu.

Analýza finanční situace rodiny

Láďa si sám přispívá na doplňkové penzijní spoření, které si ve svých 29 letech zřídil na nátlak matky jako tehdy ještě penzijní připojištění. V loňském roce (2014) na doporučení finančního poradce provedl změnu z bezpečného, ale téměř nevýnosného produktu penzijního spoření na sice rizikovější, ale výnosnější systém doplňkového penzijního spoření. Měsíční příspěvek 500 Kč sice není žádnou astronomickou částkou, ale pro začátek zaručí Láďovi inkaso státního měsíčního příspěvku 130 Kč.

Kromě toho má Láďa spořicí účet, na kterém se mu peníze úročí 1 % p.a. Falešný pocit jistoty mu dodává i úrazové pojištění na 300 000 Kč trvalých následků úrazu bez další progrese.

Naproti tomu máma Láďovi již v jeho 25 letech založila stavební spoření (přesněji ho opět dotlačila k podpisu smlouvy) a stále mu na něj spoří. Stavebko je uzavřeno na 300 000 Kč a dokázala mu naspořit úctyhodných 195 000 Kč. Už tehdy měla myšlenku, aby si syn mohl časem pořídit vlastní byt a mít tak prostor nejen pro osamostatnění, ale i pro založení a bydlení své vlastní rodiny. Představa Martiny byla vytvořit rezervu pro nákup bytu v hodnotě do 1,5 mil. Kč.

Přehled financí Ladislava
Čistý měsíční příjem 28 500 Kč
Spořicí účet 100 000 Kč
Stavební spoření 195 000 Kč
Úrazové pojištění, poj. částka 300 000 Kč 200 Kč měsíčně
Doplňkové penzijní spoření 500 Kč měsíčně
Příspěvek matce na bydlení 2000 Kč měsíčně

Možnosti řešení

1) Kombinace hypotéky a stavebního spoření

Stávající velmi nízké sazby hypoték jednoznačně mluví pro volbu hypotéky. Byt v hodnotě 1,5 mil. Kč bude profinancován hypotéčním úvěrem ve výši 85 % ceny bytu.

Dalších 300 000 Kč obdrží ze stávajícího stavebního spoření formou úvěru ze stavebního spoření, protože má naspořeno více jak polovinu finančních prostředků. 195 000 Kč má svých, zbylých 105 000 Kč poskytne stavební spořitelna.

50 000 Kč použije ze svého spořicího účtu na úhradu rezervačního poplatku realitní kanceláři.

Závazek Splátka měsíčně
Hypotéční úvěr (úroková sazba 2,49 % p.a., 3letá fixace) 4735 Kč
Úvěr ze stavebního spoření 2250 Kč
Rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou včetně pojištění schopnosti splácet 399 Kč
Splátky celkem 7384 Kč

Láďovi ale stále zbývá dostatek volných finančních prostředků. Na ně finanční poradce doporučil vyžít investování pomocí podílových fondů, které si neúčtují přemrštěné vstupní poplatky. Zároveň jej upozorni i na riziko předplacených vstupních poplatků některých investičních společností, se kterými první 2 – 3 roky vrací pouze vstupní poplatky, jinými slovy provizi poradce, kterou fond vyplatil.

Do začátku Láďa může vložit ze svého spořicího účtu 20 – 30 tisíc Kč a následně každý měsíc posílat okolo 1500 Kč. I s očekávanou volatilitou by se průměrný zisk měl pohybovat okolo 3 – 5 % p.a.

Doporučení:

  • První dva tři roky investovat do fondů s konzervativnějším profilem (vyzkoušet si to)
  • Poté zvolit fondy s dynamickým přístupem k investování.

Autor: Isifa.com

Ilustrační foto

2) Kombinace vlastních prostředků a hypotéky

Láďa si úvěr ze stavebního spoření nevezme, místo toho naspořené peníze použije společně s financemi ze spořicího účtu. V základu tak má u sebe 225 000 Kč. Do konečné ceny bytu zbývá sehnat 1 275 000 Kč, a ty pokryje hypotečním úvěrem.

Závazek Splátka měsíčně
Hypotéční úvěr (úroková sazba 2,49 % p.a., 3letá fixace) 5031 Kč
Rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou včetně pojištění schopnosti splácet 444 Kč
Splátky celkem 5475 Kč

S volnými finančními prostředky může Láďa nakládat volněji než v předchozím případě. Finanční poradce mu doporučil tento řešení:

Příspěvek na doplňkové penzijní spoření navýšit na 1000 Kč měsíčně, tím Láďa získá státní podporu v maximální výši 230 Kč měsíčně (2760 Kč ročně).

Založit si nové stavební spoření. S měsíční úložkou 1800 Kč lze dosáhnout na maximální státní podporu 2000 Kč s aktuální úrokovou sazbou okolo 1 – 1,5 % p.a., měsíční příspěvek pokryje i poplatky za vedení účtu. Se stavebním spořením jednak získá efektivní úrokovou sazbu okolo 3,5 % p.a., tu by přitom na spořicím účtu neměl, ale zároveň se mu za 6 let otevře možnost peníze vybrat a použít např. na modernizaci bydlení (z důvodu očekávaného založení rodiny) nebo pro jiný účel.

Láďovi stále zůstalo 70 000 Kč. Ty může použít buď na vybavení bytu, nebo si je jako rezervu nechat na spořicím účtu, anebo je investovat do podílových fondů s možností rychlé likvidace v případě potřeby financí.

94 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 30. 3. 2015 16:20