Spočítejte si...

Zavřít

Lidé půjčky bankám předem nevracejí, přestože už mohou

Již přes čtvrt roku můžete během prvních dvou týdnů bezplatně stornovat úvěr. Praxe ukazuje, že k tomu dochází jen ve výjimečných případech. Platíme za to něco navíc?

Rok 2011 přinesl mnoho změn. Mezi nimi také přísnější podmínky pro poskytování spotřebitelských úvěrů a více práv pro dlužníky. Nejvýraznější novinkou je možnost vypovědět smlouvu o úvěru během prvních čtrnácti dnů od podpisu smlouvy bez sankce. Jak se tato, na papíře zásadní, novinka projevila v praxi? A jak se zvýšené nároky poskytovatele promítly do jejich nákladů a sazebníků?

Poplatky vyšší nejsou

Již v květnu minulého roku byl podpisem prezidenta republiky definitivně přijat Zákon o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Ten tzv. transponuje (převádí) do našeho právního řádu Směrnici Evropského parlamentu a Rady o smlouvách o spotřebitelském úvěru. Nový zákon nabyl účinnosti 1. ledna 2011.

Od tohoto data musejí společnosti poskytující spotřebitelské úvěry (včetně kreditních karet, kontokorentů a leasingů) poskytovat k úvěru více informací. Zákon přesně určuje nejen, co má společnost klientovi ukázat, ale určuje i přesný formát těchto informací. Kdo tedy nyní jde žádat o půjčku, ten kromě ní (pokud bude schválena) dostane také obsáhlejší dokumentaci s informacemi. Ty na jednu stranu nabobtnaly, což není příjemné prostě proto, že papíry nemá nikdo rád, na druhé straně poslouží, pokud si budete chtít porovnat několik nabídek a nechce se vám provádět výpočty. Jednou z povinných informací je totiž vyčíslení celkové částky, kterou bance nebo úvěrové společnosti skutečně zaplatíte (vč. všech poplatků a úroků).

Právě pro zvýšenou administrativní náročnost se mnozí před účinností zákona obávali toho, že náklady s tím spojené promítnou banky do ceny úvěru. V bankovních sazebnících v části spotřebitelských úvěrů ale v roce 2011 žádné dramatické změny nenastaly. Pokud se vůbec něco měnilo, pak banky do sazebníků zanesly pouze novou povinnost umožnit svým dlužníkům splatit předčasný úvěr a požadovat za to maximální poplatek ve výši jednoho respektive půl procenta z předčasně splácené částky. Více: Banky mění sazebníky a nechají vás v nich vykoupat 

Druhou část ceny spotřebitelských úvěrů tvoří úrokové sazby. Bohužel na trhu není dostupná žádná podobná statistika, jakou je Hypoindex u hypotečních úvěrů. Přesvědčivá čísla pro vás tedy bohužel nemáme. Zkusili jsme se alespoň zeptat v bankách a úvěrových společnostech na to, zdali je pravda, že nový zákon zvýšil náklady a jestli tyto náklady byly přeneseny na klienty.

Ano, jelikož bylo potřeba provést systémové úpravy a úpravy ve smlouvách. Také se změnily procesy, s čímž souvisí proškolení pobočkové sítě. V neposlední řadě se zvýšil i objem dokumentace předávané klientovi. Tyto náklady jsme však nepromítli do ceny úvěrů, napsala nám Klára Pačesová z tiskového centra České spořitelny. Vyjádření ostatních společností, pokud se vyjádřily, se s tímto názorem takřka stoprocentně kryjí.

Pro zajímavost, u každé žádosti o spotřebitelský úvěr nyní musíme vytisknout o 7 stránek formátu A4 více. Takových žádostí máme přitom několik desítek tisíc, ročně tak vytiskneme několik set tisíc stránek papírů navíc, dokresluje představu mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň.

Storno smluv jen minimálně

Asi největším bonusem pro zájemce o půjčku je možnost odstoupit od úvěrové smlouvy do 14 dnů od jejího podpisu. Tato možnost má sloužit jako pojistka pro případ, kdy klient neuváženě podepíše úvěr a následně (např. po konzultaci s rodinnou) zjistí, že pro něj není výhodný. V případě využití této možnosti musí dlužník celý poskytnutý úvěr vrátit do 30 dnů od odstoupení od smlouvy a banka nebo úvěrová společnost má nárok také na úroky vzniklé za toto období.

Jak je tato možnost v praxi využívána? Pokud u předchozí odpovědi byly společnosti poskytující úvěry takřka jednotné, zde se shodnou stoprocentně. Za všechny promluví mluvčí UniCredit Bank Tomáš Pavlík: Uvedené možnosti využilo pouze několik klientů, jedná se pouze o řády jednotek (ne desítek). Vypadá to tedy, že tento nástroj funguje tak, jak má, a je využíván pouze výjimečně.

Nově je spotřebitel chráněn také tím, že mu zákon zaručuje možnost předčasného splacení půjčky. Společnost poskytující úvěr za to přitom nesmí požadovat poplatek vyšší než 1 % splácené části úvěru v případě, že splatnost úvěru je delší než 1 rok, respektive 0,5 % v případě, že je splatnost menší než 12 měsíců.

I toho ale využila pouhá 2,4 % zákazníků, což je o 28 % více než loni stejnou dobou, uvádí mluvčí Provident Financial Ondřej Holoubek. Zde je ale na závěry ještě brzy. Zákon totiž v tomto bodě myslel pouze na úvěrové smlouvy podepisované po jeho účinnosti (tedy od 1. ledna 2011). Ostatní dlužníci, pokud jejich věřitel nešel nad rámec platné legislativy, tuto možnost nemají ani s novým zákonem.

Hlavní změny, které nový zákon o spotřebitelském úvěru přináší

  • možnost odstoupení od smlouvy do 14 dnů od podpisu smlouvy bez sankčních poplatků
  • podmínky platí i pro leasing (s výjimkou operativního bez opce koupě)
  • společnosti poskytující úvěr musí poskytnout mnohem více informací; např. reklama na úvěr, která bude chtít operovat s číselnými údaji, bude nově muset obsahovat hned několik předepsaných údajů (RPSN, úroková sazba, poplatky, celkovou výši úvěru atd.)
  • nesplní-li společnost poskytující úvěr své informační povinnosti, může být úvěr zpětně od data podpisu smlouvy úročen diskontní sazbou vyhlašovanou ČNB (nyní 0,25 %)
  • podmínky úvěru budou muset umožňovat předčasné splacení; společnost poskytující úvěr za to přitom nesmí požadovat poplatek vyšší než 1 % splácené části úvěru v případě, že splatnost úvěru je delší než 1 rok, respektive 0,5 % v případě, že je splatnost menší než 12 měsíců
  • zákon nezavádí horní sazbu RPSN, i když po tom volala ČSSD po vzoru Slovenska

Podrobněji o změnách, které nový zákon přinesl, čtěte v článku Zdraží spotřebitelské úvěry nový zákon?

Celé znění zákona naleznete na serveru Podnikatel.cz.

4 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 14. 4. 2011 10:59