Spočítejte si...

Zavřít

Lhát bance se nemusí vyplatit

Při poskytnutí úvěru nebo půjčky budete zpravidla podepisovat prohlášení, že všechny vámi uváděné údaje jsou úplné a pravdivé. Pokud vyjde najevo, že tomu tak není, můžete se dostat do docela velkých problémů. Takže opatrně a važte v bankách svá slova!

Každý, kdo půjčuje peníze, chce mít především jistotu, že o ně nepřijde – a proto si své dlužníky vybírá. Chcete-li si v Česku půjčit peníze, musíte zpravidla prokázat dvě věci: svou schopnost budoucí finanční závazek splácet a dostatek majetku pro jeho zajištění. Všude kromě zastaváren je přitom nutno doložit zejména dostatečně vysoké příjmy. Na zajištění půjčky či úvěru přijde řeč, až když postoupíte do druhého kola. Spousta lidí tak vypadne ze hry hned na začátku jen proto, že neprojdou pevně stanoveným skóringem.

Hlavním důvodem pro tento postup je chabá vymahatelnost práva v našich končinách. Možnosti věřitele, jak donutit dlužníka zaplatit nebo se dostat ke svým penězům realizací zástavy, zůstávají omezené. České soudy jsou jako boží mlýny jen napůl, melou pomalu, ale už ne jistě. Naše zákony jsou často nejasné, soudci je mají ve zvyku vykládat textově a nikoliv významově a navíc každý jinak. Soudní řízení je tedy většinou během na dlouhou trať s velmi nejistým výsledkem. Není divu, že každý věřitel se snaží udělat co nejvíc proto, aby svou pozici vůči dlužníkovi posílil a soudnímu vymáhání své pohledávky se vyhnul.

Dalším podstatným důvodem je, že si lidé v Česku velmi rychle zvykli žít na dluh a své finanční závazky si často nechávají přerůst přes hlavu. Banky i nebankovní instituce se tomu brání tím, že se snaží myslet za své klienty a zamezit jejich předlužení. Tento postup by asi byl celkem v pořádku, pokud by byl činěn dostatečně kvalifikovaně a individuálně, nikoliv jen mechanicky dosazením údajů do univerzálního vzorce. To by však znamenalo zvýšení nároků na kvalifikaci úvěrových pracovníků, nárůst jejich odpovědnosti, ale také rozšíření prostoru pro korupci. Přestože všude nabízejí individuální přístup, opak bývá skutečností.

„Neřeknu vše“

Mnoho žadatelů o úvěr za těchto podmínek napadne, že by mohli svou šanci na získání potřebné sumy peněz zvýšit třeba tak, že nedostatečnou výši svých příjmů vykompenzují tím, že taktně pomlčí o skutečné výši svých výdajů. Zvláště pokud je platí jinak než převodem ze svého bankovního účtu. Životní minimum jde zmanipulovat obtížně, ale ve hře je spousta dalších výdajů, které jsou ryze individuální povahy. Řeč je například o leasingových splátkách, splátkách půjček, životním pojištění, penzijním připojištění, stavebním spoření, alimentech a dalších pravidelných více či méně povinných platbách.

Další možností je uvedení nepřesných nebo neúplných informací rozhodných pro posouzení bonity žadatele o úvěr či půjčku – například údajů o zaměstnání. Je totiž nasnadě, že např. to, že se nacházíte teprve ve zkušební nebo naopak už ve výpovědní lhůtě nebo že vaše pracovní smlouva na dobu určitou záhy končí, může šance vaší žádosti velmi zásadně snížit. Pokušení si takovouto informaci ponechat pro sebe může být značné. To zejména za situace, kdy se chystáte odejít na lepší místo s vyšším platem, ale ještě to nemáte černé na bílém, nebo příjmy ze zaměstnání nejsou tím hlavním, co vás živí. Problémem tedy asi nebudou splátky úvěru, ale jeho získání.

Ještě snadněji můžete pozapomenout uvést třeba svůj ručitelský závazek. Tato forma zajištění úvěrů je u nižších částek tou nejpoužívanější. Po troše přemlouvání se leckdo nechá zlomit a svému známému ručení podepíše. Když pak nastanou problémy se splácením, půjde věřitel cestou nejmenšího odporu. Než aby honil zapírajícího se dlužníka, pošle exekutory přímo na nic netušícího ručitele. Skoro vždy je to pro něj velké překvapení, protože často už si ani nevzpomíná, že se před pár lety svým podpisem k ručení zavázal.

Lež

Encyklopedický slovník definuje lež jako úmyslnou a vědomou záměnu pravdivé skutečnosti za klamnou. Prezentace reality v individuálně upravené podobě je denním chlebem politiků či advokátů. Morální selhání v tomto směru však poctivě přizná i leckterý vzorný skautík. Na světě asi zkrátka není člověk, který by vůbec nikdy nezalhal. Lež sice vždy zůstane lží, ale přece jenom asi je rozdíl mezi zlovolným překroucením skutečnosti a jejím nevinným přikrášlením. Lhát se dá třeba také tak, že si člověk prostě kus pravdy ponechá pro sebe.

Nic se však nemá přehánět. Jedna cizí moudrost tvrdí, že lhář musí mít dobrou paměť. Není trapnější situace, než když se člověk do svých lží a polopravd zamotá a vše se v ten nejméně vhodný okamžik provalí. Různé rozpory v informacích však mohou vyjít najevo také jen pouhou shodou náhod. Časem z toho může být úsměvná historka, kterou její aktéři dávají k dobru na večírcích. Někdy to ale může dopadnout podstatně hůř.

Jak banka zjistí, že ji vodíte za nos?

Standardem se v průběhu loňského roku stalo ověřování informací o žadateli o úvěr v bankovním úvěrovém registru vedeném společností CBCB – Czech Banking Credit Bureau. V současné době jej využívá už deset bank – Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, GE Capital Bank, HVB Bank, Živnostenská banka, Raiffeisenbank, eBanka, Českomoravská hypoteční banka a Citibank. Ve zkušebním provozu ho testuje i Českomoravská stavební spořitelna, Wüstenrot stavební spořitelna a Stavební spořitelna České spořitelny. Další banky své zapojení do systému teprve chystají.

Bankovní registr je databází informací, jež poskytují banky v něm zapojené o svých klientech, kteří využívají některý z úvěrových produktů nebo o jeho poskytnutí žádají. V registru jsou kromě jména, rodného čísla a adresy vedeny také informace o existujících úvěrových smlouvách (včetně kreditních karet), platební morálce a informace o zajištění závazků. Registr umožňuje bankám získat rychle pozitivní i negativní informace o stavu zadlužení, bonitě a důvěryhodnosti klienta za poslední 4 roky. Bližší informace o bankovním registru lze získat na internetových stránkách CBCB.

Se stejným cílem byly vytvářeny i další registry obsahující informace o dlužnících, zejména v oblasti leasingů a spotřebitelských úvěrů. Příkladem budiž registr sdružení SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům). Do registru jsou zařazováni klienti neplnící své finanční závazky vůči některé z deseti finančních institucí, které jsou členy sdružení. Databáze obsahuje pouze negativní informace – identifikaci klienta a informaci o typu porušení povinnosti řádně splácet svůj finanční závazek. Údaje o neplatičích jsou v ní uchovávány po tři roky. Více informací o registru SOLUS lze získat na internetových stránkách sdružení SOLUS.

Registry zatím nejsou vzájemně propojeny a působí nezávisle. Spoléhat se na to, že by si banka příslušné údaje časem nezjistila, však určitě nemůžete. Do budoucna lze totiž očekávat, že i v Česku vznikne jediný centrální registr dlužníků tak, jak je to obvyklé v zahraničí.

Pokud vás zajímá, jaké údaje jsou o vás v úvěrových registrech vedeny, máte možnost požádat o výpis z nich. Jednou za rok ho můžete získat dokonce zdarma. Stačí vyplnit žádost a odeslat ji na adresu správce registru.

Zdarma bylo možné získat jeden výpis ročně pouze do 26. 7. 2004. Od tohoto data je účinná novela zákona o ochraně osobních údajů, která umožňuje registru vybírat poplatek i za první výpis. Za běžný výpis tak zaplatíte 100 Kč, za expresní dvojnásobek.

4. 8. 2004 12:00

Uvést v žádosti o úvěr údaj, jehož nesprávnost si může banka snadno ověřit v registru, by bylo školáckou chybou. Žádost o úvěr či půjčku by v tomto případě byla nejspíše zamítnuta, což by vám na bonitě do budoucna rozhodně nepřidalo. Banka také kdykoliv může zjistit rozpor v informacích čirou náhodou z jiných zdrojů. To opět způsobí, že úvěr či půjčka nebudou poskytnuty, nebo pokud se tak již stalo, mohou se stát ihned splatnými!

Nebudete-li v této situaci schopni dostatečně rychle vypořádat své finanční závazky, může se o vás kvůli podezření ze spáchání trestného činu podvodu nebo jeho přípravy dokonce začít zajímat policie. To už končí veškerá legrace, protože byste snadno mohli strávit i několik let v erárních teplácích. Až tedy budete váhat nad tím, jaké údaje do bankovního formuláře vyplnit, vzpomeňte si na zákon schválnosti a na staré české přísloví, že lež má krátké nohy.

Anketa

Lhali jste bance?

18 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 25. 2. 2012 0:31