Spočítejte si...

Zavřít

Levné hypotéky škodí státní podpoře

Jedna nabídka levné hypotéky stíhá druhou, den co den slyšíme nové zprávy o dalším snižování úrokových sazeb. Především krátkodobě fixované sazby lákají na mimořádně nízké hodnoty. Jenže krátkodobé fixace v sobě skrývají nejednu zradu, dokonce takovou, jakou by jen málokdo čekal.

Nad otázkou volby mezi krátkodobou a dlouhodobou fixací už bylo řečeno mnohé. Na Měšci naposled na toto téma radili odborníci v článku Dlouhá, nebo krátká fixace – rada odborníků. Už je téměř notoricky známo, že krátkodobé fixace slibují nižší úroky dnes, ovšem za cenu rizika vyšších úroků v budoucnu, a zároveň umožňují snadnější cestu k předčasnému splacení úvěru.

Délka fixace však ovlivňuje ještě jeden podstatný ukazatel, kterým je výše státní podpory hypotečních úvěrů. Státní podpora v daném roce je totiž závislá na průměrné úrokové sazbě všech hypotečních úvěrů, které byly nově poskytnuty v roce předešlém a ke kterým byla přidělena státní podpora.

Odborníci už začínají varovat, že beztak nízká státní podpora (v současnosti jen pro mladé lidi a starší byty ve výši 1 %) se od února příštího roku sníží na nulu, protože úrokové sazby stále klesají a průměrná sazba za letošní rok se tak dostane pod kritickou hranici nezbytnou pro poskytování státní podpory (což je u tohoto druhu podpory 5 %). Obecně přitom platí, že čím nižší sazbu hypotéky se vám letos podaří získat, tím nižší bude pravděpodobnost existence státní podpory v příštím roce.

Vzhledem k tomu, že se ona průměrná úroková sazba vypočítává ze všech poskytnutých hypoték, k nimž byla poskytnuta státní podpora, lze dovodit pravidlo, že ten, kdo dá přednost krátkodobé fixaci úrokové sazby před dlouhodobou, výraznějším způsobem snižuje průměrnou úrokovou sazbu, která je určující pro výši státní podpory.

A byť tahle úvaha vypadá příliš teoreticky a zdá se, že se vás ani týkat nemusí, v konečném důsledku může mít svou důležitost. Státní podporu totiž budete dostávat po celou dobu fixace úrokové sazby tak vysokou, jaká je v momentě, kdy úvěr získáte. Letos tedy dostanete podporu 1 %, ale v příštím roce, pokud by se státní podpora nevyplácela, podporu po vypršení fixace už nedostanete.

Takže když si letos zvolíte roční, tedy krátkou fixaci, nejenže přispějete větší měrou k tomu, že se v příštím roce žádná státní podpora vyplácet nebude, ale zároveň byste mohli státní podporu dostávat jen jeden rok. Zatímco když zvolíte pětiletou fixaci, máte zaručenou státní podporu po dobu pěti let a ještě snížíte pravděpodobnost, že by státní podpora v příštím roce neexistovala.

Anketa

Jakou fixace úrokové sazby byste si dnes zvolili?