Spočítejte si...

Zavřít

Levné hypotéky jsou jen trik!

Na hypoteční úvěr dosáhne rok od roku více rodin. Banky toho využívají a zájem o půjčky na bydlení podporují masivní reklamní kampaní. Je nabídka hypotečních bank opravdu seriózní, nebo za „akční“ sazby klient časem zaplatí?

Trh s hypotékami se v posledních měsících opravdu rozhýbal. Soukromé hypotéky jsou nejdynamičtěji se rozvíjejícím produktem v českých bankách. Jen v loňském roce, kdy byl zájem o půjčky na bydlení rekordní, přesáhl objem hypoték 36 miliard. Čísla z prvního čtvrtletí tohoto roku naznačují, že zájem z loňského roku bude překonán.

Oproti předchozímu roku se úroky u hypoték snížily o více než polovinu. Úroková sazba při roční fixaci u řady bank klesla pod tři procenta. Takto úročený úvěr představuje opravdu bezkonkurenčně nejlevnější půjčku.

Platí i v tomto případě, že je to celé podezřele „levné“? Banky nejsou charitativní organizace, takže je jasné, že se na současném zájmu o hypotéky snaží vydělat. Největší konkurenční boj mezi hypotečními bankami vládne na poli úvěrů s ročním zafixováním úrokové sazby. A právě v délce fixace je zakopaný pes.

„Akční“ nabídky bank u hypoték s fixací na jeden rok
Subjekt Úroková sazba od
Česká spořitelna 2,70 %
ČMHB 4,20 %
ČSOB 3,85 %
eBanka 2,85 %
GE Capital Bank 2,89 %
HVB 2,89 %
Komerční banka 2,50 %
Raiffesienbank 2,89 %
Wüstenrot neposkytuje
Živnostenská banka 2,90 %

Zdroj: banky
Poznámka: Tato minimální sazba je častokrát spojena se splněním předem daných podmínek, proto je pro řadu klientů takto nízký úrok nedostupný.

Úroková sazba pod třemi procenty za rok! Na podobné inzeráty lákají banky zájemce o hypoteční úvěr. Ovšem nikdo už klientům neřekne, jak budou jejich splátky vypadat poté, co uteče první rok. Klient, který nabídce nízkých sazeb podlehne, může nakonec svého rozhodnutí litovat.

Jak vyplývá z praxe, banky po uplynutí roční fixační lhůty svým klientům nabídnou úrokovou sazbu podstatně vyšší, než je aktuální tržní nabídka pro nové klienty. Takže po jednom roce s atraktivní nízkou úrokovou sazbou se může stát, že klient bude muset ušetřené peníze bance „vrátit“ zpět. Náklady na změnu hypoteční banky se pohybují v desítkách tisíc, většina klientů proto obvykle rezignuje a zůstane u původní banky.

Volit krátkou fixaci není v dnešní době rozumné ani kvůli očekávanému vývoji úrokových sazeb. Ty nejen v České republice, ale i v zemích západní Evropy klesly na absolutní minimum. Nikdo se už neptá, jestli půjdou nahoru, ale kdy. České úrokové sazby přibližně kopírují vývoj v ostatních zemích, takže jejich růst je jen otázkou času.

Odborníci proto doporučují, aby si noví klienti zvolili střednědobé zafixování úrokové sazby, čímž si podrží výhodu současné nízké úrovně sazeb. U fixací na pět a deset let sice banky úrokové sazby tak dramaticky nesnižují, ale z dlouhodobého časového horizontu se takovéto rozhodnutí vyplatí víc než podlehnout tlaku reklamy a zvolit fixaci jen na jeden rok.

Ovšem ani krátké fixační období nelze u hypoték tak snadno zamítnout, protože v některých případech má své opodstatnění. Rozumné je nejkratší období volit například v okamžiku, kdy chceme hypoteční půjčkou překlenout relativně krátké období. Například při koupi nového bytu, kdy víme, že během několika měsíců prodáme stávající byt, a tím získáme dostatek peněz na umoření celého dluhu. V okamžiku, kdy fixační období skončí, může klient splatit celou dlužnou částku (nebo její část) bez sankcí.

Anketa

Jakou délku fixačního období byste u hypotéky preferovali?