Spočítejte si...

Zavřít

Kurzy platebních karet 2015: Test debetních karet

Kterou kartou se vyplatí platit v cizí měně a kterou raději používat jen v tuzemsku? Máme pro vás výsledky dalšího testu kurzů platebnich karet.

V České republice bylo k 31. prosinci 2014 v oběhu celkem 10 674 845 platebních karet Diners Club, MasterCard a Visa. Z toho 81,04 % (8 651 222) tvoří karty debetní, tj. karty k platebním účtům bank a družstevních záložen. Kreditní karty tvoří 18,92 % všech vydaných karet (2 019 394). Zanedbatelných 0,04 % tvoří charge karty (karty s odloženou splatností). Jde o statistiky Sdružení pro bankovní karty (SBK).

Pro zajímavost, kreditní karta Diners Club, kterou si můžete snadno objednat přímo na Měšci, tvoří jen 0,10 % všech karet v České republice, ale objem transakcí touto kartou tvoří 0,31 % ze všech transakcí realizovaných kartami českých vydavatelů.

Náš předjarní text kurzů platebních karet se proto zaměřil hlavně na debetní karty, protože Češi stále převážně platí hlavně jimi. To opět potvrzují statistiky SBK. Z loni utracených 48,3 miliardy korun kartami v zahraničí bylo 8,4 miliardy provedeno kreditními kartami (tj. 17,50 %), ostatní transakce udělali držitele debetních karet (82,50 %).

Debetní karta k účtu je nástrojem, se kterým každý automaticky počítá. My si ukážeme, že právě u těchto karet se vyplatí zvážit, kterou použít pro cizoměnovou transakci a kterou raději používat jen v tuzemsku.

Platební karty v České republice
Značka MasterCard Visa Diners Club CELKEM
Debetní karty 4 199 291 4 531 931 0 8 651 222
Kreditní karty 1 815 929 192 659 10 806 2 019 394
Charge karty 1081 3148 0 4229
z toho: služební karty 180 233 297 487 2016 479 736
z toho: virtuální karty 51 406 33 608 0 85 014
z toho: předplacené 13 486 0 0 13 486
z toho: bezkontaktní a NFC 3 722 816 2 890 419 6 613 235

Jak jsme testovali

Náš test zahrnoval fyzické i virtuální transakce kartami. Pro euro a polský zlotý jsme zvolili reálné transakce u obchodníků v Polsku a na Slovensku. Všemi platebními kartami se vždy zaplatilo na jednom obchodním místě během jedné hodiny. Všechny tyto transakce proběhly bez problémů.

Pro americký dolar a britskou libru jsme použili platby na internetu. Šlo o švýcarského obchodníka umožňujícího zvolit si měnu transakce. U těchto měn jsme však narazili na technické komplikace. Platbu v USD nebylo možné provést kartami Maestro. U dvou bank navíc nedošlo k zaúčtování transakce (pravděpodobně z důvodu podezření na pokus o podvod, které obecně online transakce v objemu tohoto testu vždy provází).

Kromě standardního porovnání, který vydavatel debetní karty měl nejlepší kurz, jsme přepočítali i procentní rozdíl (spread) mezi nejlepším dosažitelným kurzem v ČR a kurzem zaúčtovaným na debetní kartě daného vydavatele. Vhledem k tomu, že jsme neznali datum přeúčtování transakce (settlement date) karetní společnosti MasterCard nebo Visa, pro spravedlivý přepočet nejlepšího dosažitelného kurzu v ČR jsme použili výjimečně kreditní kartu Cetelem, která sice nebyla součástí tohoto testu, ale byly s ní realizovány identické transakce. Důvodem bylo, že při pokusu o přepočet podle oficiálních kurzů MasterCard a Visa platných pro den zaúčtování transakce jsme se dokonce u některých karet dostávali do situace, kdy kurz karetní společnosti byl vyšší než skutečně bankou zaúčtovaný. Výsledky z tabulky nám potvrdily, že to byla správná cesta.

V ČR se můžete setkat i s platebními kartami jiných finančních institucí, které pro ně vydává ČSOB. Jde o Oberbank, Raiffeisenbank im Stiftland, Sberbank, Waldviertler Sparkasse Bank, Záložnu Creditas a další záložny. Karty vydané ČSOB pro tyto banky/záložny používají kurzy ČSOB, máme to osobně a opakovaně vyzkoušeno.

Všechny čtyři testy byly provedeny v pondělí 2. března 2015, transakce byly zaúčtované do středy 4. března 2015.

Test kurzu eura €

Top 3 vydavatelé karet s nejlepšími kurzy v testu

  1. Expobank – kurzová marže 0 %
  2. Citibank Europe (Citigold) – kurzová marže 1,05 %
  3. Evropsko-ruská banka – kurzová marže 1,31 %

Top 3 vydavatelé karet s nejhoršími kurzy v testu

  1. Blesk peněženka – kurzová marže 4,93 %
  2. GE Money Bank – kurzová marže 3,04 %
  3. mBank – kurzová marže 2,90 %
Vydavatel karty  1 EUR = CZK Kurzová marže v %
1. Expobank 27,4954 0,00
2. Citibank (Citigold) 27,7835 1,05
3. Evropsko-ruská banka 27,8532 1,31
4. Komerční banka 27,9908 1,81
5. Zuno Bank 28,0000 1,84
6. Equa bank 28,0092 1,87
7. Fio banka 28,0092 1,87
8. UniCredit Bank 28,0092 1,87
9. Poštová banka 28,0182 1,91
10. Raiffeisenbank 28,0183 1,91
11. Air Bank 28,0336 1,96
12. ČSOB 28,0459 2,01
13. Česká spořitelna 28,0825 2,14
14. PPF banka 28,2110 2,61
15. mBank 28,2909 2,90
16. GE Money Bank 28,3303 3,04
17. Blesk peněženka 28,8487 4,93

Test kurzu britské libry (GBP)

Top 3 vydavatelé karet s nejlepšími kurzy v testu

  1. Expobank – kurzová marže 0 %
  2. Evropsko-ruská banka – kurzová marže 0,52 %
  3. Česká spořitelna – kurzová marže 0,79 %

Top 3 vydavatelé karet s nejhoršími kurzy v testu

  1. mBank – kurzová marže 7,61 %
  2. Blesk peněženka – kurzová marže 6,04 %
  3. GE Money Bank – kurzová marže 4,07 %
Vydavatel karty 1 GBP = CZK Kurzová marže v %
1. Expobank 38,10 0
2. Evropsko-ruská banka 38,30 0,52
3. Česká spořitelna 38,40 0,79
4. Air Bank 38,45 0,92
5. Fio banka 38,50 1,05
6. UniCredit Bank 38,50 1,05
7. ČSOB 38,55 1,18
8. Poštová banka 38,58 1,25
9. Raiffeisenbank 38,60 1,31
10. Citibank (Citigold) 38,70 1,57
11. PPF banka 38,75 1,71
12. Komerční banka 39,20 2,89
13. Zuno Bank 39,20 2,89
14. Equa bank 39,28 3,09
15. GE Money Bank 39,65 4,07
16. Blesk peněženka 40,40 6,04
17. mBank 41,00 7,61

Test kurzu polského zlotého (PLN)

Top 3 vydavatelé karet s nejlepšími kurzy v testu

  1. Expobank – kurzová marže 0 %
  2. Evropsko-ruská banka – kurzová marže 0,75 %
  3. Citibank (Citigold) – kurzová marže 1,49 %

Top 3 vydavatelé karet s nejhoršími kurzy v testu

  1. mBank – kurzová marže 5,72 %
  2. Blesk peněženka – kurzová marže 5,47 %
  3. GE Money Bank – kurzová marže 3,33 %
Vydavatel karty 1 PLN = CZK Kurzová marže v %
1. Expobank 6,6168 0,00%
2. Evropsko-ruská banka 6,6658 0,75%
3. Citibank (Citigold) 6,7147 1,49%
4. Fio banka 6,7255 1,65%
5. UniCredit Bank 6,7273 1,68%
6. Raiffeisenbank 6,7367 1,82%
7. Air Bank 6,7418 1,90%
8. ČSOB 6,7473 1,98%
9. Zuno Bank 6,7586 2,15%
10. Komerční banka 6,7690 2,31%
11. Poštová banka 6,7771 2,43%
12. Equa bank 6,7853 2,55%
13. Česká spořitelna 6,7908 2,64%
14. PPF banka 6,8119 2,95%
15. GE Money Bank 6,8370 3,33%
16. Blesk peněženka 6,9783 5,47%
17. mBank 6,9946 5,72%

Test kurzu amerického dolaru (USD)

Top 3 vydavatelé karet s nejlepšími kurzy v testu

  1. neobsazeno
  2. Citibank + Evropsko-ruská banka – kurzová marže 1,42 %
  3. Air bank + UniCredit Bank – kurzová marže 1,63 %

Top 3 vydavatelé karet s nejhoršími kurzy v testu

  1. Blesk peněženka – kurzová marže 5,49 %
  2. mBank – kurzová marže 3,46 %
  3. GE Money Bank – kurzová marže 2,85 %
Vydavatel karty 1 USD = CZK Kurzová marže v %
1. Citibank (Citigold) 24,95 1,42
2. Evropsko-ruská banka 24,95 1,42
3. Air Bank 25 1,63
4. UniCredit Bank 25 1,63
5. Poštová banka 25,02200059 1,72
6. ČSOB 25,05 1,83
7. Fio banka 25,05 1,83
8. Zuno Bank 25,2 2,44
9. Equa bank 25,2486 2,64
10. Česká spořitelna 25,25 2,64
11. PPF banka 25,25 2,64
12. GE Money Bank 25,3 2,85
13. mBank 25,45 3,46
14. Blesk peněženka 25,95 5,49
15. Expobank transakce selhala
16. Raiffeisenbank transakce selhala
17. Komerční banka transakce selhala

Se kterou kartou ušetříte

Při platbě debetní kartou k účtu je stálicí všech našich testů debetní karta Expobank (bývalá LBBW Bank) a ani v tomto testu nezklamala. Pokud kartu Expobank budete používat při platbě nebo i při výběrech z bankomatů v zahraničí, můžete si být jisti, že vás (zatím) nezklame a opravdu s ní ušetříte oproti platbě v hotovosti. Kurz karet Expobank byl totožný s kurzem kreditní karty Cetelem.

Velmi dobré parametry má i debetní karta Evropsko-ruské banky. Sice už má na sobě nějakou tu kurzovou marži, ale je nastavená velmi mírně a tato banka se za kurzové parametry své karty rozhodně nemusí stydět.

Částečně by se zde dala zařadit i debetní karta Citibank pro segment Citigold, její kurzová marže je okolo 1,50 %. Naneštěstí Citibank v České republice s retailovým bankovnictvím končí a poté, co podle neoficiálních informací její klienty převezme Česká spořitelna, skončí i tato unikání služba.

Kterou kartu do zahraničí nebrat

Všimněte si, že v tomto testu u všech čtyř kurzů obdržely nechvalné nejhorší prvenství stále jen a jen platební karty tří vydavatelů:

  1. mBank
  2. Blesk peněženka
  3. GE Money Bank

První dva vydavatelé si své „prvenství“ občas předávají, nicméně rozdíl v kurzu mBank třeba britské libry 7,61 % (38,10 Kč vs. 41 Kč) je dost i pro věrné neplatiče bankovních poplatků. V praxi to totiž znamená, že za zaplacených 1000 liber necháte mBank o 2900 Kč více, než kdybyste použili kartu s nejlepším kurzem. To se to pak rozdávají účty zadarmo.

Jinými slovy, ono se to v marketingových materiálech dobře chlubí nulami, ale každá banka z něčeho žít musí a mBank žije mj. z kurzové marže platebních karet při transakci v cizí měně. Blesk peněženka je na tom naprosto stejně. Karty GE Money Bank jsou pak co do kurzů na třetím nehorším místě.

Jenže kurzy se už nemůže chlubit ani PPF banka, ta je hned na čtvrtém nejhorším místě. Je však potřeba dodat, že těch pár stovek retailových klientů se to asi moc nedotkne a její privátní klienti kurzy pravděpodobně neřeší.

Používat karty těchto čtyř vydavatelů se v cizině nevyplatí a když už, tak jen nízké objemy a jen v největší nouzi.

Průměr a střed

Všichni ostatní vydavatelé debetních karet jsou na tom vesměs podobně a jde jen o to, jak se zrovna trefíte to toho či jiného kurzu. To ale neznamená, že s jejich kartami vždy ušetříte, podívejte se do tabulky na marži, kterou jsme pro tento test přepočetli. Přestože si čeští vydavatelé karet většinou k použití karty v zahraničí nic oficiálně nepřipočítávají (s výjimkou Citibank a mBank, které deklarují směnné kurzy), ani jimi použité kurzy neznamenají, že je platba kartou „zadarmo“. Vydavatel karty samozřejmě žije i z kurzového rozdílu a je přitom jedno, zda použije svůj kurzovní lístek, anebo má pro transakce kartou jinak stanovené kurzy. To opět neznamená, že je to špatně, jen to píšeme pro pořádek.

Průměrná kurzová marže se pohybovala od 1,5 do 2,7 % k čistému kurzu MasterCard nebo Visa.

Bonus na závěr

Rozdíly jsou i v kurzech karetních společností. Tak kupříkladu společnost MasterCard měla během tohoto testu výrazně lepší středové kurzy než společnost Visa Europe. Ukazuje to tabulka níže, která porovnává kurz karetních společností ze dne 3. března 2015. Visa vždy měla horší kurz. Českých klientů se tento rozdíl nijak nedotkne, protože na českém trhu není platební karta Visa, která by měla čistý kurz Visa bez další přirážky vydavatele karty. Naproti tomu platební karty MasterCard s kurzem bez přirážky v Česku existují (debetní Expobank, kreditní Cetelem a UniCredit Bank).

Porovnání kurzů karetních společností
Karetní společnost EUR GBP PLN USD
MasterCard 27,332 37,712 6,569 24,506
Visa 27,646 38,021 6,665 24,621

Pro fandy kreditních karet jsme připravili i porovnání kurzů dvou kreditek. První je oblíbená Citibank CitiLife, druhou je kreditka Diners Club. Tady je vidět, že 2% odměna za platbu kartou také není zadarmo a Citibank se zahojí na kurzové marži. U karet Diners Club se příliš nepovedl kurz USD, naproti tomu kurzy EUR a PLN patří mezi lepší střed.

Karta Kurz EUR + spread Kurz PLN + spread Kurz USD + spread
Citibank Citi Life 28,3075 (2,96 %) 6,8189 (3,36 %) netestováno
Diners Club 28,05 (2,02 %) 6,7183 (1,83 %) 25,36 (3,09 %)

Anketa

Jakou platební kartu používáte nejčastěji?

53 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 18. 4. 2016 15:24