Který běžný účet se vyplatí

Před pár dny byla uzavřena anketa o Nejslušnější banku roku 2006 pořádaná serverem Bankovnipoplat­ky.com ve spolupráci s finančním serverem Měšec.cz a deníkem Metro.

Celkové vítězství dobyla Česká spořitelna, která uhájila prvenství ve dvou ze čtyř kategorií – Banka s nejpřehlednějším sazebníkem a Banka s nejsrozumitel­nějšími obchodními podmínkami – a ve dvou zbývajících se umístila hned za vítězem. U kategorie Banka s nejlepším servisem pro klienty dokonce o pouhé dva hlasy za první eBankou.

Nejnižší poplatky

Nyní se ale zaměříme na čtvrtou kategorii – Banka s nejnižšími poplatky. V té byla jasným vítězem Poštovní spořitelna, ale některé banky, které mají objektivně nízké poplatky, se neumístily. Proč tomu tak bylo, necháme na posouzení čtenářů. Podívejme se na poplatky blíže.

Krátce po zahájení ankety jsme provedli průzkum ohledně typického klienta banky a produktů, které v souvislosti s běžným účtem využívá. Průměrný klient vycházel z údajů poskytnutých bankami s největším počtem klientů.

Služby využívané „průměrným klientem“

• Vedení účtu
• Výpisy 1× měsíčně poštou
• Příchozí platby: 3
• Vklad v hotovosti: 1
• Odchozí platby:
  • Trvalý příkaz: 2 (1 zadán na přepážce, 1 elektronicky; 1 do vlastní banky, 1 do cizí)
  • Příkaz k úhradě: 3 (1 zadán na přepážce, 2 elektronicky; 1 do vlastní banky, 2 do cizí)
  • 2 x ročně změna trvalého příkazu
• Výběry na přepážce: 1
• Výběr z bankomatu: 3 (2 z bankomatu vlastní banky, 1 z cizí)
• Platby u obchodníka: 2
• Platební karta: 1 (elektronická)
• Přímé bankovnictví: 1

Je pochopitelné, že se individuální potřeby klientů liší a že se průměrný klient liší banku od banky. To je dáno mimo jiné tím, že se různé banky zaměřují na různý klientský segment – některé se specializují na bohatší klientelu, jiné na širokou veřejnost, některé významně preferují přímé bankovnictví, jiné rozšiřují síť poboček a jsou jistotou pro lidi, kteří nevěří internetu a mobilním telefonům.

Rozdílnost klientely je dána též poplatkovou politikou. Pokud se banka zaměřuje na movitější klienty, nasadí často vysoké základní poplatky, z nichž slevuje v případě, že klient má vyšší zůstatky na účtech, vysoké obraty či přijaté platby. Proto srovnání bankovních poplatků podle „typického“ klienta není zcela přesné a přesvědčivé. Přesto je potřeba srovnání dělat a získat tak přehled o jakési cenové hladině bank – a typický bankovní klient je dobrým měřítkem.

Která banka je nejlevnější?

V průběhu ankety o Nejslušnější banku roku 2006 jsme požádali banky, aby doporučily optimální produkt či kombinaci produktů pro typického bankovního klienta. Následující srovnání tedy vychází z doporučení bank.

Raiffeisenbank – příchozí platby z vlastní banky od 1. září zdarma; příchozí platby z vlastní banky, z cizí 3× 6 Kč; výběr z vlastního bankomatu od září zdarma.
Živnostenská banka – čtvrtletní výpis z účtu zdarma; vklad v hotovosti přes bankomat, na pobočce 20 Kč.
eBanka – klient musí mít příjem na účet alespoň 15 tis. Kč/měsíc, jinak platí poplatek za vedení účtu 50 Kč, vedení přímého bankovnictví 59 Kč; výběr na přepážce 30 Kč + 0,15 % z vybírané částky, max. 1000 Kč.
Citibank – vedení účtu zdarma při zůstatku na účtech u Citibank nad 100 tis. Kč, jinak 250 Kč.
Česká spořitelna – zúčtování platebního příkazu zadaného na pobočce 8 Kč, pokud ale na přepážce, platí se + 45 Kč za zpracování platebního příkazu na přepážce. Výběr z cizího bankomatu 25 Kč + 0,5 % z vybírané částky.

Nejlevněji vychází pro danou kombinaci služeb Poštovní spořitelna, vítěz této kategorie ankety, spolu s Citibank, u níž je ale podmínkou zůstatek na účtech (včetně majetkových) vedených u Citibank ve výši 100 tis. Kč. V opačném případě je účtován navíc poplatek 250 Kč za vedení účtu a banka se rázem propadá na poslední příčku.

Raiffeisenbank, která nabídla další nejlevnější konto, se v anketě ocitla až na jedenácté pozici v kategorii Nejnižší poplatky. Svědčí to zřejmě o tom, že banka je vnímána jako finanční instituce pro movitější klientelu a tomu odpovídá vnímání poplatků banky.

eBanka patří též k levnějším bankám, ovšem za podmínky, že na účet přijdou platby v úhrnné výši alespoň 15 tis. Kč za měsíc. Pokud by jediným příjmem na účet byla mzda, pak by její hrubá výše musela činit téměř 19 500 Kč – což opět vypovídá o zaměření banky spíše na movitější klientelu. Pokud by navíc bylo započítáno 20 Kč za zaslání výpisu poštou, její výhodnost by rázem klesla.

Tradiční retailová Česká spořitelna je poslední bankou, která se s celkovou výší nákladů 155,50 Kč drží pod průměrem srovnávaných bank (průměrná výše poplatků deseti dotázaných bankovních ústavů je 161,49 Kč). I zde jsou ale drobné „zádrhele“ – na pobočce musíte příkaz k úhradě vhodit do připraveného sběrného boxu, protože jakmile ho předáte přes přepážku, může si banka zaúčtovat přirážku 45 Kč (nutno podotknout, že ne vždy tak činí), a u výběru z cizího bankomatu není započtena pohyblivá část 0,5 % z vybírané částky. Pro představu: při výběru 1 000 Kč zaplatíte 25 Kč + 5 Kč, při výběru 10 tis. Kč pak 25 Kč + 50 Kč.

Závěrem

Při rozhodování o výběru bankovního domu by nemělo jít v žádném případě pouze o výši poplatků. Důležitá je především kvalita služeb – a důvěra, s níž můžete své úspory a další finanční záležitosti svěřit vaší bance. A přestože kvalita služeb do značné míry závisí na vnitřních procesech banky, jejími hlavními činiteli jsou lidé a jejich přístup na informačních linkách a na pobočkách.