Spočítejte si...

Zavřít

Které finanční produkty si můžete sjednat online?

O jaké finanční produkty můžete požádat online a které si sjednáte přes internet kompletně? (SROVNÁNÍ)

Do roku 2020 se počítá s tím, že by měla být téměř celá populace online. Češi jdou věrně s trendem a odpovídají tomu i jejich nákupní zvyky. 3,7 milionu Čechů nakupuje nebo platí přes internet a elektronické transakce už odpovídají jedné třetině celkového obratu podniků v ČR (informace z Eurostatu a ročenky Ecommerce Europe 2015).

Kromě zboží si Češi zvykli nakupovat online i služby a finanční produkty. Postupně opadá strach pořizovat si tímto způsobem i ty komplikovanější. Tento fakt nemůže ignorovat žádná firma, která nechce zaspat, a odráží se to i v nabídkách bank, pojišťoven, stavebních spořitelen a úvěrových společností. Zmapovali jsme proto, které finanční produkty pořídíte online a jak pohodlné to pro vás bude.

S podpisem i bez

Už dávno neplatí, že k uzavření smlouvy je vždy nutný váš podpis. Lidé si na to zvykají a stávají se čím dál pohodlnější, čemuž se musí přizpůsobovat i nabídka. Důkazem budiž fakt, že si celou řadu finančních produktů sjednáte výhradně online bez nutnosti zvednout se od počítače.

Jedinou podmínkou pro úspěšné dokončení žádosti bývá přítomnost skeneru, abyste mohli elektronicky zaslat kopii svých dokladů.

Funkci vlastnoručního podpisu pak může suplovat spárování smlouvy s platbou – například za první pojistné (podle zákona o pojišťovnictví může být smlouva uzavřena zaplacením). V případě placení kartou nebo s využitím rychlé platby (kterou ale nenabízejí všechny banky) je tak smlouva uzavřena takřka obratem.

Jindy je zapotřebí jen být majitelem běžného účtu u jiné finanční instituce a z něj poslat libovolnou částku. Zde se využívá možnost přenesení identifikace z jiné banky tak, jak umožňuje zákon č. 253/2008 Sb. o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu.

Podobně se využívá i předchozí identifikace a autorizace u téže instituce. To znamená, že bez podpisu už sjednáte třeba i spotřebitelský úvěr, pokud využijete předschválené nabídky ve svém internetovém bankovnictví (IB). Pak můžete transakci autorizovat pomocí SMS na číslo, které s vámi banka má spárované už z minulosti. Stejným způsobem si mohou stávající klienti výhradně elektronicky sjednat přes IB i další produkty, které by u nových klientů byly podmíněny podpisem, například další běžný účet, spořicí účet či termínovaný vklad, další půjčku, kontokorent apod.

Finanční domy, které na vlastnoručním podpisu trvají (nebo nabízí online produkty, u kterých na tom trvá zákon), se snaží poskytnout komfort alespoň tím, že za vámi se smlouvou a obchodními podmínkami vyšlou bezplatně kurýra. Ten zkontroluje občanku a případně i další doklad a vrátí vám jedno znění podepsané smlouvy. Klienti mají samozřejmě také možnost si o produkt požádat elektronicky, ale smlouvu o půjčce nebo běžném/spořicím účtu, pojistce atd. si pak přijít podepsat na pobočku nebo dokumenty, které obdrželi poštou, odeslat podepsané zpět.

Air Bank, která umožňuje elektronicky požádat i o hypotéku (resp. o refinancování hypotéky), nabízí klientům možnost nechat ověřit podpis na poště a odtud rovnou všechny dokumenty poslat bance bez toho, aniž by se museli stavovat na pobočce (poboček České pošty s CzechPOINTem je přece jen víc než poboček Air Bank). (U mBank a Hypoteční banky je nutné podepsat smlouvu o hypotéce na pobočce.)

Které bankovní produkty sjednáte online?
Banka Produkty, které lze sjednat online Způsob sjednání Sleva za online sjednání Pozn.
Air Bank – běžný účet
- spořicí účet
- spotřebitelský úvěr
- převod hypotéky
– online + podpis u kurýra (b.ú. a půjčky)
- stávající klient s předschválenou půjčkou přes  SMS
- ověření podpisu na poště a současné odeslání dokumentů bance (hypotéka)
ne
Česká spořitelna – běžné účty
-spořicí účet
- konsolidace
- hypotéky
- investice
- pojištění
- kreditní karty
– výhradně online přes potvrzovací platbu (b.ú.)
- online žádost + kurýr (b.ú.)
- stávající klienti přes IB lze výhradně online + SMS (půjčky)
- pojištění výhradně online – sjednání pomocí první platby
ne
ČSOB – běžné účty
- spotřebitelské úvěry
- investice do podílových fondů
- cestovní pojištění (ČSOB Pojišťovna)
– online + podpis u kurýra (b.ú. a půjčky)
- u stávajících klientů  při předschváleném úvěru přes SMS
- sjednání komisionářské smlouvy na pobočce (investice)
– možnost získat nižší úrokovou sazbu u půjčky
Equa bank – všechny produkty kromě hypoték – online + podpis u kurýra
- v případě předschváleného úvěru v IB u stávajícího klienta přes SMS
ne
Expobank – spořicí účet Garant – online jen žádost, ověření přes vlastnoruční podpis ne banka zasílá doporučeně dokumentaci, kterou je potřeba podepsat a zaslat v odpovědní obálce zpět i s kopií dokladů a výpisu z účtu, ze kterého pošlete svou první platbu
Fio banka – osobní účet
- spořicí účet
- termínovaný vklad
- kontokorent
– výhradně online (platba z jiného účtu)
- online + kurýr (b.ú)
- přes IB a ověření pomocí SMS (další b.ú., spořicí účet, termínovaný vklad, kontokorent)
ne
GE Money Bank – Express půjčka – přes online shop nutný podpis na pobočce – neplatí se poplatek za sjednání úvěru
Hypoteční banka – Hypotéka po webu – na pobočku klient jde jen jednou podepsat schválenou smlouvu ne v provozu i tzv. Virtuální pobočka, kde lze produkty i proces sjednávání hypotéky  konzultovat
Komerční banka – Můj účet
- G2.2
- Lady karta
- A karta
- Osobní úvěr (pouze předschválené nabídky)
- cestovní pojištění (Komerční pojišťovna)
– online žádost + kurýr (běžné účty)
- online žádost + návštěva pobočky
- pro stávající klienty při sjednání předschváleného úvěru autorizace v IB
pouze u pojištění, který ale nabízí Komerční pojišťovna sleva 10 % za online sjednání
mBank – všechny produkty – výhradně online (platba z jiného účtu): b.ú
- online + kurýr (b.ú. a úvěry novým klientům)
- předschválené úvěry přes IB + SMS
- u hypoték nutné zajít na obchodní místo
ne
Oberbank neumožňuje – vždy je nutná návštěva pobočky
Era/Poštovní spořitelna – běžné účty
- spotřebitelské úvěry
- investice do podílových fondů
- cestovní pojištění (ČSOB Pojišťovna)
– online + kurýr (b.ú., půjčky)
- u stávajících klientů lze při předschváleném úvěru přes SMS
ne
Raiffeisenbank – běžné účty
- spotřebitelský úvěr
- kreditní karta
- přes IB nebo MB spořicí účet, spotřebitelský úvěr, kreditní karta, povolený debet, pojištění ke kartě, cestovní pojištění ap., investice
– online žádost + kurýr
- stávající klienti přes IB výhradně online + SMS
ne
Sberbank – spořicí účet
- spotřebitelský úvěr
- refinancování a konsolidace spotřebitelských úvěrů
– online žádost + kurýr
- výhradně online přes IB lze sjednat spořicí účet
ne
UniCredit Bank – běžný účet
- kontokorent
- Presto půjčka (i pro konsolidace a refinancování spotřebitelských úvěrů)
- hypotéka a refinancování hypoték
- spořicí účet
– výhradně online lze sjednat U konto a spořicí účet Prima
- ostatní produkty online žádost + kurýr nebo návštěva pobočky kvůli podpisu smlouvy
– u refinancování hypotéky při online sjednání expresní schválení do 48 hodin po dodání podkladů
Wüstenrot hypoteční banka – běžný účet
- spořicí účet
- jednorázový termínovaný vklad
– výhradně online s ověřovací platbou z jiné banky ne
ZUNO – všechny produkty – výhradně online za pomoci ověřovací platby z jiné banky + SMS
- možné i přes kurýra
ne

Online sjednání slevu nezaručuje

Zvlášť v minulosti bylo zvykem lákat klienty k online sjednání produktů poskytnutím někdy i výrazné slevy. Tento trend razily zejména pojišťovny. Některé umožňovaly sjednat pojistku i s třetinovou slevou (nejčastěji je ale možné narazit spíše na slevu kolem 10 %). Česká spořitelna zase například nabízela účet bez poplatků, který jste ale mohli získat jedině sjednáním přes internet.

Nyní se často subjekty snaží tento zvyk klienty odnaučit s tím, jak chtějí postavit internetový kanál na roveň těm ostatním. Cílem je nabídnout produkt všemi možnými cestami, učinit jej co nejdosažitelnější všem skupinám klientů a za stejnou cenu.

Otáčky se teprve nabírají

Ačkoli už je jen málo finančních subjektů, které nenabízí možnost si produkt sjednat či o něj online alespoň požádat, dá se říci, že proces elektronizace nákupu finančních produktů teprve nabírá obrátky. Protože postavit online sjednávání na roveň ostatním distribučním kanálům znamená spoustu času a peněz na vývoj, řada subjektů si tuto možnost teprve osahává.

Nejčerstvějším příkladem budiž AXA ČR, která spustila e-shop, přes který chce postupně prodávat všechny své produkty. Zatím zde ale nabízí jen úrazové pojištění 5 PLUS, doplňkové penzijní spoření a cestovní pojištění. Fio banka zase plánuje umožnit kromě běžného účtu výhradně elektronicky sjednat také kontokorent. E-shop letos spustila i GE Money Bank, která přes něj nabízí Express půjčku a postupně přidá konsolidaci, běžný účet a kreditku. Do budoucna plánuje umožnit sjednávání produktů výhradně online přes tzv. videobankéře. Tato služba zatím funguje velmi krátce a postupně ji s klienty testujeme. Nová technologie umožňuje hovory zdarma z mobilního telefonu i PC, online zasílání smluv, sdílení obrazovky a YouTube videí, prozradila serveru Měšec.cz Lucie Policarová.

Podobnou službu nabízí i Hypoteční banka se svou Virtuální pobočkou, která má otevřeno od 16 do 21 hodin a slouží ke konzultacím s hypotečním specialistou prostřednictvím online videohovoru.

Nejrozsáhlejší e-shop má zatím asi Česká spořitelna, která kromě vlastních produktů prodává i ty od společností ze své skupiny. V nabídce proto má i produkty stavebního spoření, doplňkové penzijní spoření a pojištění (i cestovní pojištění, autopojištění a poj. právní ochrany či majetku od partnerské Kooperativy). Poté, co si klient nakliká požadované parametry produktů, je buď přesměrován do aplikace SERVIS 24, kde už je možné většinou dokončit objednávku výhradně elektronicky (kromě složitějších produktů, jako je hypotéka nebo investice nebo úvěry obecně, kde se posuzuje platební historie a bonita), nebo je později kontaktován zaměstnanci banky, kteří vysvětlí další postup. Běžné účty lze sjednat výhradně online pomocí potvrzovací platby nebo ověření provede kurýr. Pokud si klient posílá do banky příjem a má předschválený úvěr, lze dokončit objednávku také výhradně online.

Nákup produktů přes e-shop nabízí také Sberbank, která do budoucna plánuje takto nabízet všechny své klíčové produkty. Přes e-shop prodává vybrané produkty UniCredit Bank a skupina Wüstenrot.

Všechny své produkty nabízí online Air Bank, mBank a ZUNO.

Pojišťovny nabízejí online produkty masověji, protože proces ověření, resp. vznik smlouvy je (jak jsme zmínili výše) podle zákona možný zaplacením. E-shopy nebo minimálně sekce pro online sjednání zde najdete ještě častěji než u bank.

Za zmínku stojí, že Česká podnikatelská pojišťovna chystá pilotní provoz digitálního vlastnoručního podpisu. Technologie nahrazuje klasický podpis na papírový dokument jeho digitální verzí prostřednictvím podpisové podložky a dotykového pera. Zavedení biometrického podpisu při sjednání pojistné smlouvy je řešeno jako společný projekt skupiny VIG ČR, prozradila serveru Měšec.cz mluvčí Renata Čapková.

Které pojistné produkty sjednáte online?
Pojišťovna Produkty, které lze sjednat online Způsob sjednání Sleva za sjednání online Poznámka
AEGON pojišťovna – zajištění úrazových rizik v rámci životního pojištění – sjednání první platbou ne
Allianz pojišťovna – autopojištění
- cestovní pojištění
- pojištění majetku
- penzijní připojištění
– sjednání první platbou – interní informace (podle vyjádření jsou ceny stejné nebo podobné)
AXA ČR – úrazové pojištění
- doplňkové penzijní spoření
- cestovní pojištění
– sjednání první platbou ne
Česká podnikatelská pojišťovna – povinné ručení
- cestovní pojištění
- pojištění majetku
- pojištění odpovědnosti
– sjednání první platbou – povinné ručení – sleva 35 %
- cestovní pojištění – sleva 20 %
- pojištění odpovědnosti – sleva 15 %
- pojištění majetku – sleva 25 %
Česká pojišťovna – cestovní pojištění
- úrazové pojištění
- autopojištění
- pojištění majetku
- pojištění odpovědnosti
- pojištění domácích mazlíčků
– sjednání první platbou
(u havarijního pojištění nutná prohlídka auta technikem pojišťovny)
– autopojištění sleva 20 %
- pojištění odpovědnosti a cestovního pojištění sleva 10 %
ČSOB Pojišťovna – všechna neživotní pojištění
- životní pojištění eBezObav
– sjednání první platbou – u všech produktů sleva 10 % za online sjednání
DIRECT pojišťovna – autopojištění
- majetkové pojištění
- cestovní pojištění
– sjednání první platbou – sleva za online pojištění může dosáhnout až 50 %, pojišťovna však neuvedla nic konkrétnějšího
ERGO pojišťovna – cestovní pojištění
- pojištění majetku
- pojištění odpovědnosti pilota za škody na vypůjčeném letadle
– sjednání první platbou ne
ERV Evropská pojišťovna – krátkodobé cestovní pojištění
- celoroční cestovní pojištění
- pojištění storna cesty
– sjednání první platbou – za registraci do klientské zóny Moje Evropská 10% sleva
Generali pojišťovna – povinné ručení
- cestovní pojištění
– sjednání první platbou – cestovní pojištění max. 15 % sleva
- povinné ručení max. 20 % sleva
- max. 25 % slevu lze získat při sjednání přes sociální sítě Generali
Komerční pojišťovna – cestovní pojištění – sjednání první platbou – 10 % sleva za online sjednání
Kooperativa pojišťovna – autopojištění
- cestovní pojištění
- pojištění majetku
– sjednání první platbou – 10 % sleva u cestovního pojištění
- 20 % sleva u pojištění rodinných domů a pojištění domácnosti
MetLife – neumožňují sjednání produktů online
NN – úrazové životní pojištění ProAktiv
- pojištění ForYou
- penzijní doplňkové spoření
– sjednání první platbou
Pojišťovna České spořitelny – neumožňuje sjednání produktů online
Pojišťovna VZP – cestovní pojištění
- zdravotní pojištění cizinců
- úrazové pojištění
- pojištění odpovědnosti
- zdravotní pojištění Patron
 sjednání první platbou – sleva 10 %
Slavia Pojišťovna – autopojištění
- cestovní pojištění
- zdravotní pojištění cizinců
– sjednání první platbou – 15 % sleva
UNIQA pojišťovna – autopojištění
- cestovní pojištění
- krátkodobé úrazové pojištění (jen online)
– sjednání první platbou  - cestovní pojištění 10 %
- autopojištění 5 %
Wüstenrot pojišťovna – autopojištění
- cestovní pojištění
-  pojištění domácnosti vč. pojištění občanské odpovědnosti,
- pojištění odpovědnosti z provozu domácnosti
-  pojištění stavby a odpovědnosti z držby nemovitosti
– sjednání první platbou ne
Wüstenrot životní pojišťovna – rizikové životní pojištění ProSichr a ProKaždýPád
- kapitálové životní pojištění ProBudoucnost
– ProSichr a ProBudoucnost – doručení smlouvy kurýrem
- ProKaždýPád sjednání první platbou
ne

Stavební spoření výhradně online nesjednáte

Stavebním spořitelnám zákon smlouvu platbou sjednat neumožňuje. Některé stavební spořitelny si tak k výhradnímu online sjednání pomáhají tím, že jej umožňují přes internetové bankovnictví banky ve skupině. Jinak je možné požádat pouze elektronicky, ale podpis smlouvy je nutný před obchodním poradcem, kurýrem nebo na pobočce.

Slevu za online sjednání neposkytují všechny stavební spořitelny, a když už, tak pouze ve formě slevy z poplatku za sjednání smlouvy.

Které produkty stavebních spořitelen sjednáte online?
Stavební spořitelna Produkty, které lze sjednat online Proces sjednání Sleva za online sjednání Poznámka
Českomoravská stavební spořitelna – stavební spoření – online žádost + doručení smlouvy obchodním zástupcem ne
Modrá pyramida – stavební spoření – výhradně online pouze přes aplikaci KB MojeBanka
- jinak online žádost + doručení smlouvy obchodním zástupcem (lze podepsat biometricky)
ne
Stavební spořitelna České spořitelny – stavební spoření – výhradně online pouze přes aplikaci České spořitelny SERVIS24 nebo se službou Blue
- jinak je nutné online žádost vytisknout a zajít na pobočku
– snížený poplatek za sjednání smlouvy ve výši 495 Kč bez ohledu na výši cílové částky
Raiffeisen stavební spořitelna – stavební spoření – online žádost + na call centru si klient dohodne návštěvu kurýra – 50 % z ceny poplatku za sjednání smlouvy
Wüstenrot stavební spořitelna – stavební spoření
- půjčka ProBydlení
– ProBydlení: online žádost + doručení smlouvy kurýrem
- stavební spoření: online žádost musí klient vytisknout a zanést na pobočku nebo na CzechPOINTu ověřit podpis a poslat poštou
– 50 % sleva z ceny poplatku za sjednání smlouvy ProSpoření

U úvěrovek plně online zatím nesjednáte nic

Úvěrové společnosti zatím většinou nenabízí možnost své produkty sjednat plně online, ačkoli nabízejí možnost si o úvěrové produkty online požádat. Dále už si pak volí cestu každá úvěrová společnost po svém. Některé nechávají ověřit a podepsat smlouvu klienta při dovážce zboží na splátky kurýrem, jiné domů posílají obchodního zástupce a někde musí klient žádost vytisknout nebo si ji nechat zaslat domů, ale s podpisem ji poslat zpět poštou nebo ji zanést na pobočku.

Výjimkou je Home Credit, který v případě sjednávání spotřebitelského úvěru při nákupu na splátky v internetových obchodech ověřuje klienty pomocí kontrolní platby, kterou jim zasílá na konto poté, co společnosti naskenovali svůj výpis z účtu. Tak si klienty ověří a pak už jim umožňuje podepsat smlouvy přes SMS kód na verifikovaný telefon.

Možnosti sjednání přes internet u úvěrových společností
Úvěrová společnost Produkty, které lze sjednat online Proces sjednání Sleva za online sjednání Poznámka
Cetelem – osobní půjčka
- konsolidace
- kreditní karta
– online žádost, pak je ale nutné podklady vytisknout nebo si je nechat zaslat poštou a podepsané s kopiemi dokladů zase poštou odeslat zpět nebo odevzdat na pobočce ne
Home Credit – spotřebitelský úvěr (nákup na splátky)
- hotovostní úvěr

- online prodej pouze na webech partnerů
– výhradně online u spotřebitelských úvěrů při nákupu v e-shopech přes kontrolní platbu na bankovní účet + SMS kód
- online žádost + kurýr (hotovostní úvěry, konsolidace)
- SMS kód (nákup na splátky, kreditní karta)
ne
Essox – pouze splátkový prodej na webech partnerů – online žádost, při schválení úvěru proběhne ověření a podpis u kurýra, který dodává zboží ne
Provident – půjčka převodem – online žádost, ověření schopnosti splácet a totožnosti a podpis při návštěvě obchodního zástupce u žadatele doma sleva z úrokové sazby není za sjednání online, ale za to, že se splácí převodem z účtu a nemusí přijet splátku domů vyzvednout obchodní zástupce
1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 12. 11. 2015 10:32