Spočítejte si...

Zavřít

Které banky „nepodporují“ multimilionáře?

Máte nastřádané miliony a chcete je uložit do banky? Některé bankovní domy vás jako multimilionáře budou cílenými restriktivními úroky spíše demotivovat.

Těm investorům, podnikatelům, restituentům či úspěšným zaměstnancům, kterým na bankovních účtech „přilétávají“ každý měsíc desetitisícové (statisícové) příjmy za jejich dobře vykonanou práci a mají-li již nastřádán nějaký ten miliónek, mohou, pokud nechtějí dále (nebo více) „riskovat“, vložit své úspory například na bankovní vklady. Které banky mají rády těch „horních deset tisíc“ střadatelů?

Air Bank jde „tvrdě na věc“

Přes sto tisíc klientů přilákala banka, která koncem března tohoto roku trošku ledově sdělila na svých internetových stránkách, že „upravíme v létě podmínku naší TOP3 garance na spořicích účtech. Více než 90 procent z vás se ale nebudou vůbec týkat. Garanci jednoho ze tří nejvyšších úroků na trhu budeme od 1. srpna poskytovat jen na vklady do výše 1 milionu korun. Vklady nad tuto hranici budou úročeny také, ale nižší sazbou.“. Jaká bude zmíněná nižší sazba, zatím banka tají. Proč? Čeká snad tolik klientů, těch movitějších, co se rozhodnou na nic nečekat a „přelít“ své finance jinam. A podle toho pak „Air“ zvolí výši snížené sazby? Banka si každopádně nyní vzala jistý „oddychový čas“ tím, že zveřejnila úmysl restrikce a zároveň tají sníženou sazbu.  

Na bankovním trhu jsou stále nyní ještě možnosti, kde je prostor pro „úložiště“ za výhodnějších podmínek než je 1,8 % u Air Bank.   

Pokud se podíváme na prohlášení banky o 90 % klientů, resp. 10 % těch movitějších, znamená to, že by potencionálně deset tisíc klientů mohlo odejít za lepšími úroky, dokud ještě někde jsou. Kolik oněch 10 000 vkladatelů vložilo do banky finančních prostředků? Tedy jaký je jejich podíl na celkových peněžních aktivech banky? Zřejmě bude vyšší než 10 %. Avšak ne majoritní, to by si jinak banka, i při stotisících klientů, zřejmě nedovolila multimilionáře nižšími úroky „pozlobit“.

Air Bank se stala leadrem v určování výše úroků netermínovaných účtů u bankovních domů, které cílí na klienta v první řadě na výši úroků a bezplatných bankovních služeb. Jakmile sníží svou úrokovou sazbu na spořicím účtu, poté sníží úroky i další „internetové banky“, které měly stejný či mírně nižší úrokové sazby něž Air Bank. 

Air Bank měla již jisté omezení na výši zůstatku na spořicím účtu od počátku založení banky, kdy v obchodních podmínkách měla (má) ustanovení, že pokud „… zůstatek na spořicím účtu přesáhne 5 000 000 CZK (pro účty vedené v eurech a amerických dolarech potom ekvivalent této částky v příslušné měně), ať už jednorázovým vkladem, nebo pravidelným spořením, vyhrazujeme si právo částku převyšující tento limit nepřijmout, případně převést na Vámi určený účet nebo účet, ze kterého platba přišla.“.

Ani Zuno Bank již nebude postupovat liberálněji

Druhá internetová banka, která se stále snaží lákat klienty, též potencionální vkladatele zchladila, když razantně snížila úroky z termínovaných vkladů. Pokud se podíváme na historii termínovaných tříletých vkladů, tak nejprve začínaly na 3, 1 % (to bylo na počátku rozběhu banky) a dnes je neatraktivních 1,25 %. Banka však nijak neomezovala a ani nyní neomezuje výši termínovaného vkladu či vkladu na spořicí účet (od 22. dubna 2013 bude sazba 1,3 %) ve vztahu k jednotným úrokovým sazbám. Hranice úročení je však u spořicího účtu plus (od 22. dubna 2013 sazba pouze 1,7 %) a to do výše 2 500 000 Kč (od 1. května 2013 sníženo na 750 000 Kč).

Equa bank bez omezení

Třetí malá banka, mající zhruba 30 000 klientů, pro termínované i netermínované vklady nemá pro vkladatele žádná omezení. Úroková sazba na termínovaných vkladech klesla ze 3 % na 2,7 % u nejlépe úročeného vkladu.  Equa bank a Zuno, na rozdíl od Air Bank, zatím stále ve svém portfoliu nabídek umožňovaly a i nadále umožňují termínované vklady.

Proč banky nepodporují vysoké vklady od jednoho klienta

Důvodů může být více, proč banky klienta s vysokým vkladem začínají limitovat ve vztahu ke snížení úrokové sazby, u vkladů převyšujících „hranici“ stanovenou bankou. Pokud si připomeneme, jak Air Bank argumentuje pro laickou veřejnost, jejich důvod snížení úrokových sazeb u vkladů nad jeden milión korun, tak že účet s TOP3 garancí od začátku nabízíme, aby i běžní klienti měli pro své úspory záruku slušného úroku. Abychom
mohli tuhle výhodu
zachovat skutečně pro všechny zákazníky, od 1. srpna 2013 ji omezíme na vklady do výše 1 milionu korun.
je vlastně nic neříkající fráze. Poté Air Bank pokračuje v dalším vysvětlování, proč tyto změny dělá: protože jsme se od počátku zaměřili na běžné klienty. Zejména jim totiž chyběla příjemnější a výhodnější alternativa k velkým bankám.. Ve vysvětlovací argumentaci se zmiňuje i o privátních bankéřích, investování do zlata či cenných papírů, a to v tom smyslu, že běžní klienti, jejich klienti, ke svému spokojenému životu toto nepotřebují.

Jistě, že toto nepotřebují, protože na to tzv. „běžní klienti Air Banky“ s vklady do jednoho miliónu (a nejen klienti této banky) zpravidla nemají. A teď se dostáváme právě k jednomu z možných důvodů, proč některé banky nestojí o mnohamiliónové vklady psané na jednu osobu. Tato osoba mnohdy u banky, která nabízí výhodné úrokové sazby na trhu,  nic jiného, než zúročení vkladu totiž nepožaduje. Banka mu tedy pouze platí úroky, ale žádné inkaso od něj nevybere (pokud si tedy odmyslíme marži mezi úrokem nabídnutý vkladateli a úrokem účtovaný klientovi, co si vzal u banky půjčku, či případné zpoplatnění některých bankovních služeb).

Pro banku za určitých okolností, např. při dostatečně vysokých peněžních aktivech banky, je žádoucí „lapnout“ klienta, co si chce vzít půjčku, než touha po klientovi, co si chce otevřít vkladový (spořicí) účet s vysokým vkladem. Klient „chudý“ je tudíž pro banku, ve výše uvedeném případě, lepší partie než mnohamiliónový střadatel.

Banka tedy tím, že demotivuje mnohamiliónové vkladatele a zároveň začne uvádět „srdcervoucí důvody“, nejlépe se sociálním akcentem, reklamně přiláká potencionální klienty z té sociální sorty, která bude spíše vyžadovat půjčky než uvažovat o dalších vkladech.

Je-li banka ve ztrátě či v nižším hospodářském výsledku (než si akcionáři představovali) a má-li nadměrný převis vložených peněz nad penězi bankou přímo investovanými či „rozpůjčovanými“, pak určitou část peněžních aktiv „seřízne“ onou restrikcí. Tím si ponechá důvěru drobných střadatelů, které jsou pro banku v této chvíli důležitější než důvěra multimilionářů (pokud tvoří minoritu na celkovém objemu vkladů).

Zmíněné restrikce jsou dělány, nikoliv přímo pro „blahobyt klientů“ (jak se jim někdy banky snaží „sociálně“ namluvit), ale pro atraktivní výnosy samotné banky. Nezapomínejme na to, že banka není charita, ale podnikatelský subjekt, založený za účelem dosažení zisku!

Jak se bránit znevýhodněním od banky

Pokud vás vaše banka „nemá ráda“ a znevýhodní vaše úspory, ty, co převyšují určitou výši vkladu, dejte jí jasně najevo, co si o její „restrikci“ myslíte. Máte tři hlavní možnosti, a to buď od banky úplně odejít, nebo ponechat tam pouze tu část financí, kterou vám banka úročí ještě za „standardní sazbu“ a zbylé finance převést jinam, a nebo založit u této banky více účtů (např. na rodinné příslušníky) a finance mezi ně rozdělit.

Které banky zvýhodňovaly multimilionáře

Velké banky (KB, ČS, ČSOB) měly ještě před několika lety v portfoliu nabídky rozdělení úrokových sazeb dle výše vkladu. To sice i dnes některé banky mají, ale rozdíl v úrokových pásmech je zpravidla naprosto marginální. Pokud se podíváme na úrokové lístky bank, tak nenajdeme banku, která by výrazně motivovala střadatele s mnohamiliónovými úspory s vkladem na jeden účet.

Přehled některých bank s restrikcemi či "motivačními“ sazbami

AXA Bank – Spořicí účet

Výpovědní lhůta Výše vkladu [Kč]
0 – 5000000 5000001 – 10000000
Bez omezení 1,50 % 1,30 %

Citibank – Spořicí účet k Citikontu Premium

Výpovědní lhůta Výše vkladu [Kč]
0 – 99999 100000 – 499999 500000 – 999999 1000000 – neomezeno
Bez omezení 0,50 % 0,75 % 0,90 % 1,00 %

Česká spořitelna – Nový vkladový účet

Doba uložení Výše vkladu [Kč]
0 – 249999 250000 – 499999 500000 – 999999 1000000 – neomezeno
1 měsíc 0,01 %
3 měsíce 0,05 % 0,10 %
6 měsíců 0,20 % 0,30 %
1 rok 0,40 % 0,45 %
1,5 roku 0,45 % 0,50 %
2 roky 0,50 % 0,55 % 0,60 % 0,70 %
3 roky 0,75 % 0,80 % 0,85 %
4 roky 0,90 % 0,95 % 1,00 %

GE Money Bank – Spořicí účet Gold

Výpovědní lhůta Výše vkladu [Kč]
0 – 3999999 4000000 – neomezeno
Bez omezení 1,20 % 0,80 %

ING Bank- ING Konto

Úrok ve výši 1,5 %

widgety

Komerční banka – KB Spořicí konto Bonus Aktiv

Výpovědní lhůta Výše vkladu [Kč]
0 – 500000 500001 – 50000000 50000001 – neomezeno
Bez omezení 0,70 % 1,00 % 0,80 %

mBank – eMax Plus

Úrok ve výši 0,5 % p.a.

UniCredit Bank – Spořicího účtu PRIMA

Výpovědní lhůta Výše vkladu [Kč]
0 – 499999 500000 – neomezeno
Bez omezení 1,75 % 1,00

Sberbank – Spořicí účet

Výpovědní lhůta Výše vkladu [Kč]
0 – 149999 150000 – neomezeno
Bez omezení 1,73 % 1,03 %

Wüstenrot – Spořicí účet F

Výpovědní lhůta Výše vkladu [Kč]
0 – 29999 30000 – 3000000 3000001 – neomezeno
Bez omezení 0,10 % 1,80 % 0,10 %

Raiffeisenbank – eKonto Plus

Výpovědní lhůta Výše vkladu [Kč]
0 – 199999 200000 – 499999 500000 – 49999999 50000000 – neomezeno
Bez omezení 0,30 % 0,40 % 0,50 % 0,01 %

V přehledu nejsou uvedeny individuální úroky nabízené VIP klientům, které samozřejmě mohou být i ve zvýhodněné úrokové sazbě (individuálním pásmu).

11 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 6. 2013 17:41