Spočítejte si...

Zavřít

Která kreditka vás nesedře z kůže?

Dobrý sluha a zlý pán. Rozúvěrovat se s kreditní kartou není zrovna dobrý nápad. Až na výjimky, které jsou naopak levnější než standardní úvěr v bance.

Mezi nesporné výhody kreditních karet patří možnost rozložit na splátky úvěr vzniklý používáním karty. Ať už jste kartu používali vědomě, anebo vám byla zneužita a reklamaci jste neukecali, splátky kreditky pomohou vašemu rozpočtu, abyste hned nemuseli zrovna do insolvence.

Jenže když si spočítáte, kolik na splátkách skutečně zaplatíte, budete překvapeni. Možná vám to dojde až po pár měsících či letech, kdy stále budete poctivě splácet kreditku, ale ze zbývajícího závazku se bude odkrajovat splacená jistina velmi, velmi pomalu a většinu splátek požerou úroky.

Pravidlo č. 1 zní: Rozčerpanou kreditní kartou už dál neplaťte! Pokud ovšem nechcete vydělávat vydavateli karty na úroky a vylepšovat mu jeho výsledovku.

Tady se bát nemusíte

Ne všech kreditek se ale musíte bát. V následujícím seznamu máte kreditní karty, s nimiž se nemusíte bát rozúvěrovat.

Diners Club – RPSN – 8,66 % p.a. na cokoli

  • Poplatek za kartu: 0–5000 Kč ročně, podle typu karty. Běžně 990 Kč ročně

Diners Club. Lepší úvěrový produkt v podobě kreditky v Česku nenajdete. Úroková sazba 9,99 % p.a, která se účtuje až od data splatnosti výpisu karty (a ne od jednotlivých transakcí). Se započtením bezúročného období je RPSN 8,66 % p.a. Takové malé kouzlo. Vím, je to možná pro někoho až trapné, jak o Diners Club na Měšci často píšeme v pozitivních notách, jenže tato karta se z pohledu úvěrového nástroje vážně povedla a pro jejího držitele jde o bezpečný finanční produkt. To bohužel nelze říct o ostatních nabídkách konkurenčních kreditek.

Pokud máte u sebe kreditku Diners Club a budete potřebovat peníze navíc, nijak moc nad tím přemýšlet nemusíte a můžete se bezpečně rozúvěrovat. Úroková sazba je často nižší než u spotřebitelských úvěrů bank a značkových nebankovek. Do průšvihu vás tato karta nedostane (pokud to nepřepísknete vy). Karta Diners Club je kromě samotné platební karty i váš kontokorent, spotřebitelský úvěr či karta poslední finanční záchrany – a za 9,90 % p.a. Běžná sazba kontokorentu v bance je přitom okolo 18 % p.a., často i přes 20 % p.a.

ERSTE Premier Visa Infinite – 9,9 % p.a. pro bezhotovostní platby

  • Poplatek za kartu: 0 Kč, je součástí služby ERSTE Premium (a ta je až za 1000 Kč měsíčně podle (ne)plnění podmínek)

Tato kreditka od České spořitelny není pro každého. Zaprvé musíte mít aktivní službu ERSTE Premier, což samo o sobě vyžaduje buď slušná finanční aktiva, anebo tučný měsíční poplatek až 1000 Kč. Zadruhé, u této karty si vás spořka pořádně proklepne, každý ji nedostane. Pokud ale budete mít štěstí, získáte spolehlivý úvěrový nástroj se sazbou 9,90 % p.a. Pozor však na to, že tato přátelská úroková sazba platí jen pro úvěrování bezhotovostních plateb. Pokud si peníze vyberete v hotovosti anebo je z kreditky převedete, máte je za 23,88 % p.a.

Prémiová sazba pro klienty České spořitelny je u kontokorentu sympatických 11,90 % p.a., rozdíl od kreditky tak není moc velký.

Platinum Visa – 9,9 % p.a. na cokoli

  • Poplatek za kartu: 0 Kč při útratě 150 000 Kč měsíčně, jinak 6490 Kč ročně

Platinová kreditka od Komerční banky má úrokovou sazbu 9,90 % p.a. na cokoli, tj. platby u obchodníka i výběry hotovosti. Na této kreditce je sympatické, že jakmile ji máte, už téměř za nic neplatíte, ani za výběry hotovosti z bankomatů. A když s ní měsíčně utratíte 150 000 Kč, máte ji bez poplatku. Jinak je za 6490 Kč ročně.

Při použití kontokorentu na běžném účtu si Komerčka vezme úrok ze sazby 16 % p.a., která platí pro prémiové klienty. Kreditka je tak levnější.

Sňatek z rozumu

Kreditní karta DE LUXE – 14,64 % p.a. pro bezhotovostní platby

  • Poplatek za kartu: 99 Kč s eKontem, nebo 199 Kč bez něj

S touto kreditkou Raiffeisenbank raději nevybírejte (22,56 % p.a.), ale pokud s ní budete platit a peníze si rozdělíte na splátky, úroková sazba je relativně v pohodě – tedy na to, že píšeme o kreditní kartě.

Pro srovnání, kontokorent od Rajfky má nehezkých 21,90 % p.a., takže kreditka je tak opět paradoxně levnější.

Visa Gold Credit – 15,96 % p.a. na cokoli

  • Poplatek za kartu: 0 Kč jako součást U konta Premium, jinak 1440 Kč ročně

Zlatá kreditka UniCredit Bank má rovněž slušnou úrokovou sazbu, ta platí i pro výběry hotovosti. Pokud máte U konto Premium, může být jeho součástí a pak za ni neplatíte.

Rovněž i UniCredit Bank má u kontokorentu vyšší úrokovou sazbu (18 % p.a.), takže tato kreditka je pro klienty banky levnější.

V nouzi přežijete, ale moc to nepřehánějte

S kreditkami uvedenými níže úvěrujte jen v případě nutnosti. Úroková sazba je vyšší, ale ještě se dá přežít, pokud půjde o krátkodobý úvěr.

Úroková sazba do 17 % p.a.

Úroková sazba do 18 % p.a.

Úroková sazba do 19 % p.a.

Tady na půjčku raději zapomeňte

Drtivá většina kreditních karet však má úrokovou sazbu přes 20 % p.a. To už není žádná legrace a půjčené peníze se vám tak velmi prodraží. A to porovnáváme pouze úrokovou sazbu platnou pro bezhotovostní platby, která bývá nižší. Úroková sazba pro výběry hotovosti atakuje 30 % p.a. a není součástí tohoto srovnání.

V tabulce níže si proto můžete snadno porovnat všechny kreditní karty podle úrokové sazby.

Úroková sazba kreditek z bezhotovostních transakcí
Úroková sazba Kreditka Vydavatel
do 10 % p.a.
Diners Club Pure+ Měšec Diners Club
Diners Club Pure+ Diners Club
Diners Club Golf + Diners Club
Diners Club Vintage Diners Club
Diners Club Premium Diners Club
Platinum Visa Komerční banka
ERSTE Premier Visa Infinite Česká spořitelna
do 11 % p.a.
není není
do 12 % p.a.
není není
do 13 % p.a.
není není
do 14 % p.a.
není není
do 15 % p.a.
Kreditní karta DE LUXE Raiffeisenbank
do 16 % p.a.
Visa Gold Credit UniCredit Bank
do 17 %. p.a.
Kreditní karta STYLE Raiffeisenbank
do 18 %. p.a.
MoneyCard Fix Moneta Money Bank
Kreditní karta Premium ČSOB
do 19 %. p.a.
MC Miles & More Gold UniCredit Bank
ZUNO Platinová kreditka ZUNO Bank
Kreditní karta World ČSOB
MoneyCard Gold Moneta Money Bank
do 21 % p.a.
ZUNO Kreditka ZUNO Bank
do 22 % p.a.
ČEZ karta ESSOX
Kreditní karta pro studenty ČSOB
Kreditní karta Standard ČSOB
Era kreditka ČSOB
A karta Komerční banka
Lady karta Komerční banka
do 23 % p.a.
Kreditní karta EASY Raiffeisenbank
Kreditní karta Cetelem BNP Paribas Bank
Kreditní karta Quatro Consumer Finance Holding
Nákupní karta Halens Consumer Finance Holding
Kreditní karta Viva Komerční banka
MoneyCard Smart Moneta Money Bank
do 24 % p.a.
Visa Generali UniCredit Bank
MC Miles & More Standard UniCredit Bank
Visa AXA CLUB UniCredit Bank
Tankovací karta České pojišťovny Consumer Finance Holding
mKreditka Plus mBank
mKreditka e-Shop mBank
mKreditka mBank
Kreditní karta Odměna Česká spořitelna
Fér kreditní karta Sberbank
Kreditní karta World Česká spořitelna
Visa Classic Credit UniCredit Bank
ČSA kreditní karta Raiffeisenbank
BILLA kreditní karta Raiffeisenbank
MALL.cz kreditní karta Raiffeisenbank
Karta Cofidis Cofidis
Karta MAGNET Cofidis
do 25 %p.a.
není není
do 26 % p.a.
není není
do 27 % p.a.
Premia Karta Home Credit Home Credit
Extra karta Home Credit
Clubcard kreditní karta Premium Home Credit
Karta BONUS FUTURO ESSOX

Na splátky trošku levněji

Některé kreditní karty umí rozložit vyčerpanou částku či její část na splátky mimo běžné splátky z kreditky. Jinými slovy máte úvěr v úvěru, který se vám úročí výhodnější sazbou. Nakolik je výhodná, si musíte ověřit sami, většinou jde o individuálně dohodnuté sazby přes telefonního bankéře nebo přes prostředí internetového bankovnictví. Běžně se však stále pohybují kolo 18–20 % p.a. Tuto nabídku nabízejí hlavně kreditky s obecně vyšší úrokovou sazbou, takže místo třeba 28 % p.a. budete platit „jen“ sazbu 21 % p.a.

Specialitou jsou kreditky Home Credit. Ty sice mají bezkonkurenčně nejhorší úrokové sazby, ale když se budete trošku snažit, Home Credit umí sazbu na kreditce snížit na 11,99 % p.a. Vše máte uvedeno na výpisu z kreditní karty:

Při čerpání z karty nižším než 30 000 Kč je sazba 26,28 %, při vyšším než 30 000 Kč jen 11,88 %. Pro určení úrokové sazby do vyčerpané částky nezapočítáváme transakce zařazené do splátkových programů.

Podle této věty zcela logicky se vámi vyčerpaná částka nad 30 000 Kč automaticky úročí úrokovou sazbou 11,99 % p.a. Home Credit však přemýšlí jinak a abyste tuto sazbu dostali, musíte zavolat na infolinku a doslova si ji vyškemrat, jinak se vám vygeneruje standardní úrok z 26,28 % p.a. Poté zjistíte, že úrokovou sazbu máte „zapnutou“ jen na 12 měsíců, ale až kartou po hovoru provedete aspoň jednu transakci. Po roce na to musíte myslet znovu a opět volat na infolinku. Na druhé straně je to vzrůšo, musíte se aktivně zajímat o svůj úvěr, máte tak přehled, kolik ještě dlužíte, a ještě si můžete popovídat s operátorkou či operátorem.

Výjimkou jsou také kreditky Essoxu. Ty nemají klasické minimální splátky, ale splácíte pevně dané částky podle vyčerpaného úvěru. To jednak znamená, že kreditku Essoxu splatíte rychleji, protože se chová jako klasický spotřebitelský úvěr, a u vyšších rámců jsou i lepší úrokové sazby. Úvěr z kreditky Essoxu sice draze přeplatíte, ale nedostane vás do průšvihu.

37 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 5. 9. 2016 2:58